Доля кредитов малому и среднему бизнесу в кредитном портфеле также увеличилась и составила 37,84%. Рост составил 9,89%.
По состоянию на 01 апреля 2014 года ОАО «Промсвязьбанк» предлагает следующие кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса (таблица 2.5).
Таблица 2.5 - Кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса ОАО «Промсвязьбанк»
|
Наименование продукта |
Сумма |
Срок кредитования |
Процентная ставка |
Условия кредитования |
|
|
Кредит-Бизнес |
До 5 млн.руб. - без залога, свыше 5 млн.руб. - с залогом |
До 10 лет |
Индивидуально |
Заемщики - ИП, ООО, ОАО, ЗАО, физ.лицо Срок деятельности бизнеса не менее 9-12 месяцев Возраст заемщиков 23-60 лет на дату окончания кредитования |
|
|
Кредит упрощенный |
От 500 тыс. до 3 млн. руб. без залога |
До 5 лет |
От 14,9% |
||
|
Кредит-Офердрафт (кредит на покрытие кассовых разрывов) |
До 22,5 млн.руб. |
До 12 месяцев |
От 13% |
||
|
Кредит-Инвест (кредит на инвестиционные цели) |
Не указано |
До 120 мес. |
От 12,5% |
По долгосрочному финансированию имеется возможность оформить условия плавающих процентных ставок по кредиту в течение всего срока кредитования, с возможностью изменять ее в зависимости от условий на рынке. ОАО «Промсвязьбанк» предлагает малому и среднему бизнесу кредиты с плавающими процентными ставками по следующим продуктам: «Кредит-Бизнес»; «Кредит-Инвест»; «Кредит-Недвижимость»; «Кредит на кредит».
Практически по всем видам кредитов требованиями к заемщикам являются едиными. Заемщиком может являться индивидуальный предприниматель, общество с ограниченной ответственностью (ООО), акционерное общество (ОАО, ЗАО), физическое лицо, а именно гражданин РФ, являющийся собственником доли участия в предприятии малого и среднего бизнеса, индивидуальным предпринимателем, единоличным исполнительным органом (директор, генеральный директор) предприятия малого и среднего бизнеса.
Место ведения бизнеса и регистрации должно быть в регионе физического присутствия банка (город, область, край). Место ведения бизнеса не должно быть удалено от административных границ города, в котором расположен филиал, более чем на 100 километров.
Наличие постоянной регистрации в регионе физического присутствия банка (город, область, край) - не менее 12 месяцев.
Срок фактической деятельности бизнеса для предприятий малого и среднего бизнеса:
- не менее 9 месяцев (с допущением перерегистраций для юридических лиц и ИП) для несезонного бизнеса;
- не менее 12 месяцев (с допущением перерегистраций для юридических лиц и ИП) для сезонного бизнеса).
В целом, можно сделать вывод о том, что кредитование малого и среднего бизнеса в ОАО «Промсвязьбанк» является одним из основных направлений кредитования, несмотря на небольшое количество предложений по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса. Доля в кредитном портфеле банка составляет более 37% и имеет тенденцию к увеличению. Отрицательным моментом является рост просроченной задолженности по данному виду кредитов до 6,5%.
2.3 Оценка качества банковского обслуживания малого и среднего бизнеса
Как показывает практика, основой устойчивого функционирования банка являются его клиенты. Следствием данного неоспоримого факта является вывод о том, что банку необходима такая система управления качеством, которая была бы направлена на установление и развитие длительных и конструктивных отношений как с уже имеющимися клиентами, так и с новыми; роста числа постоянных (устойчивых) клиентов. Важность этого факта подтверждается многочисленными исследованиями. В качестве примера приведем результаты исследований консалтинговой компании Финист. В соответствии с ними почти 27% респондентов определяют качество обслуживания важнейшим фактором, влияющим на выбор обслуживающего банка.
Вместе с тем, в экономической литературе по-прежнему нет единого мнения относительного того, что следует понимать под качеством банковской услуги. Одним из наиболее распространенных тезисов является то, что восприятие качества банковского продукта или услуги клиентом зависит от сравнения ожиданий этого качества и непосредственным восприятием качества в момент, и после потребления. Если ожидание клиента не подтвердится, в условиях конкуренции на банковском рынке, он может легко уйти в другой банк, что потребует от него дополнительных транзакционных расходов. Клиент будет нести эти дополнительные расходы пока их объем не превысит эффект от использования более качественной услуги.
Рисунок 2.1 - Распределение различных факторов выбора банка по значимости для представителей малого и среднего бизнеса, в % от числа опрошенных
Наряду с этим можно встретить и целый ряд других распространенных интерпретаций качества: квалификация сотрудников; технологии, которые используются при обслуживании клиентов; удовлетворение всех требований клиентов; точное выполнение всех договоренностей с клиентом; выполнение внутренних стандартов обслуживания и др. Впрочем, ни одна из этих интерпретаций в отдельности не дает понимания, как управлять качеством, как его измерять, как его согласовать со стратегией банка и т.п.
В настоящее время успешность деятельности коммерческого банка и его конкурентоспособность определяются, прежде всего, не ценовыми факторами, а качественными характеристиками, одной из которых является качество обслуживания потребителей банковских услуг. Качество обслуживания серьезно влияет на конкурентоспособность услуг и банка, а значит, и на стабильность доходов и прибыль. Мировой опыт и российская практика показывают, что инвестиции в совершенствование качества обслуживания клиентов рассматриваются как интенсивное развитие и влияют на стабильность роста доходов банка. Проведем оценку качества банковского обслуживания по ОАО «Промсвязьбанк».
Сильные и слабые стороны ОАО «Промсвязьбанк» представлены в таблице 2.6
Таблица 2.6 - Сильные и слабые стороны ОАО «Промсвязьбанк» (рынок кредитования)
|
Сильные стороны Промсвязьбанка - конкурентоспособные процентные ставки по кредитам - предоставление банком инвестиционных кредитов и кредитов на строительство - высокие лимиты кредитования - возможность предоставления кредитов на длительные сроки - квалификация и компетентность сотрудников банка |
Слабые стороны Промсвязьбанка - длительные сроки рассмотрения заявок - большой перечень документов, необходимых для получения кредита - ковенанты, повышенные требования к обеспечению - требования об обязательном страховании залогового имущества - менее широкий, чем у банков-конкурентов перечень имущества, принимаемого в обеспечение - ограниченные полномочия кредитующих подразделений на местах, необходимость решения многих вопросов на уровне аппарата или ЦА в случае больших сумм кредитов - скорость принятия решений и обмена информацией между подразделениями, задействованными в кредитном процессе. |
|
|
- высокая себестоимость обслуживания и сопровождения кредитов. практически полное отсутствие автоматизации процесса подготовки кредитной заявки и оформления кредитной документации |
||
|
Возможности - сокращение сроков рассмотрения заявок по кредитам - оптимизация пакета документов, необходимого для получения кредита (при повторном обращении) - расширение перечня имущества, принимаемого в залог (корпоративные ценные бумаги и векселя комбанков) - возможности дополнительно к кредиту привлечь клиента на РКО |
Угрозы - активное продвижение банками-конкурентами своих кредитных продуктов, массовая рекламная поддержка - угроза появления на рынке иностранных банков с дешевой ресурсной базой, большими чем у ВВБ СБ РФ лимитами кредитования и более низкими процентными ставками - более широкое использование корпоративными клиентами иных схем заимствования (внутрихолдинговые и облигационные займы, дополнительная эмиссия акций |
По рынку кредитования малого и среднего бизнеса конкурентами банка в Республике Татарстан являются ОАО «Ак Барс Банк», ОАО «Татфондбанк» ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Сбербанк». Сильные и слабые стороны банка по сравнению с конкурентами представлены в таблице 2.7.
Таким образом, проблемой ОАО «Промсвязьбанк» является низкое качество обслуживания клиентов ОАО «Промсвязьбанк», а именно: длительность принятия решения о кредитах, низкое качество ИТ-платформы и др.
Низкое качество обслуживания клиентов может привести к существенному снижению объема продаж, уменьшению прибыли, снижению рентабельности, вытеснению банка с рынка более конкурентоспособными банками (в том числе иностранными), что угрожает конкурентоспособности ОАО «Промсвязьбанк», престижу его бренда.
Таблица 2.7 - Анализ рынка и конкурентов
|
Сильные стороны Промсвязьбанка - репутация и надежность - собственная расчетная система - возможность привлечения и размещения средств крупнейших клиентов страны - обширная клиентская база во всех сегментах и регионах - хороший уровень территориальной доступности точек продаж |
Слабые стороны Промсвязьбанка - низкие ставки привлечения - фокусировка филиальной сети на операционном обслуживании, а не на продажах продуктов - множественность точек контакта клиента с банком, усложняющая доступ к продуктам - отсутствие гибкой (индивидуальной) процентной политики - единая продуктовая линейка для всех сегментов (отсутствие сложных продуктов) |
|
|
Возможности - стандартизация системы ценообразования - сервис, основанный на принципе «одного окна» - высокая скорость предоставления простых продуктов - индивидуальная процентная политика - гибкость, комплексность и полнота продуктового предложения - лучшая команда клиентских менеджеров |
Угрозы - замедление/нарушение процессов и технологий при переходе на новую ИТ-платформу - реализация инвестиционных и спекулятивных идей корпоративных клиентов иными коммерческими банками посредством сложных продуктов |
ОАО «Промсвязьбанк» во многом не отвечает основным потребностям корпоративных клиентов, уступая предложению Банков-конкурентов по следующим факторам:
- уровень клиентского сервиса: продолжительность банковского дня, выделенный клиентский менеджер;
- гибкость, комплексность и полнота продуктового предложения: кастомизация продуктов, продукты инвестиционного банка, документарные продукты; стабильность и функциональность ДБО.
Основные потребности клиентов сегмента малый и микробизнес, по которым «Промсвязьбанк» значительно уступает рынку и ожиданиям клиентов:
- высокая скорость принятия решения по предоставлению всех продуктов;
- минимальные требования к пакету необходимых документов;
- сервис, основанный на принципе «одного окна»;
- простые и понятные банковские продукты.
В этом случае необходимо существенно повысить качественный уровень обслуживания клиентов.
Способствующими силами при принятии решений банка являются:
- сложился определенный имидж как одного из самых надежных банков;
- имеются технологии работы с клиентами;
- развитая система обучения и повышения квалификации сотрудников банка;
- аккумулированы необходимые финансовые ресурсы для запуска новых проектов повышения качества обслуживания.
Противодействующими силами являются:
- более высокое качество обслуживания банков-конкурентов на рынке;
- сопротивление работников нововведениям.
Итак, анализ основных финансовых показателей ОАО «Промсвязьбанк» показал, что основные показатели деятельности банка за период 2011-2013 гг. увеличились. Просроченная задолженность в кредитном портфеле банка сократилась, что также является положительной тенденцией. Сокращение составило 10,9% или 2006 млн.руб. Удельный вес просроченной кредиторской задолженности в кредитном портфеле составил на конец 2013 года 3,53%, что на 1,78% ниже, чем в 2011 году.
Анализ кредитов ОАО «Промсвязьбанк» показал, что сумма кредитов физическим лицам в ОАО «Промсвязьбанк» за 2011-2013 гг. увеличилась на 77,15% или 33018 млн.руб. Просроченная задолженность по данным кредитам сократилась на 56,26% или 2992 млн.руб.
Сумма кредитов предприятиям и организациям увеличилась более медленными темпами - на 29,53% или 95701 млн.руб. Просроченная задолженность по данным клиентам увеличилась на 6,96% или 986 млн.руб.
В 2011-2013 гг. сумма кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса ОАО «Промсвязьбанк» увеличились на 84976 млн.руб. или 82,87%. При этом отрицательным моментов является то, что просроченная задолженность по данному кредитованию увеличилась на 321,27%.
Доля кредитов малому и среднему бизнесу в кредитном портфеле также увеличилась и составила 37,84%. Рост составил 9,89%.
3. Пути совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса
3.1 Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России
Одной из наиболее актуальных проблем для банков, по мнению зарубежных специалистов, является привлечение и удержание клиентов. Как известно, существуют различные способы привлечения клиентов на обслуживание в банк, которые определяются в первую очередь наиболее приемлемым уровнем ресурсных затрат при достижении наибольшего эффекта.