Дипломная работа: Особенности кредитования малого и среднего бизнеса (на примере ПАО «Сбербанк»)

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

ПАО Банк «ФК Открытие» также, как и Сбербанк и банк ВТБ подписал

соглашение с государственной корпорацией развития ВЭБ.РФ об участии в

программе кредитования малого и среднего бизнеса по нулевой ставке на

заработную плату.

Банк «Открытие» последовательно помогает бизнесу: он первыми на

рынке предложил кредитные каникулы, отменил абонентскую плату, комиссии

на основных пакетах РКО и комиссию за выдачу денег в кассе. Участие в этой

программе позволит реализовать широкий комплекс мер поддержки

предпринимателей.

Также следует отметить, что несмотря на развитие современных

технологий при кредитовании малого и среднего бизнеса в ПАО Сбербанк,

средние проценты по предлагаемым кредитам в нем выше, нежели в ВТБ и

ПАО Банк «ФК Открытие». Таким образом, можно отметить, что наиболее

оптимальную кредитную линейку по кредитованию малого и среднего бизнеса

с наиболее доступными условиями предлагает ПАО Банк «ФК Открытие».

Изучив методики оценки кредитоспособности ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ

и ПАО Банк «ФК Открытие» можно сделать следующие выводы.

Фактически все методики используют одинаковые коэффициенты –

абсолютной, текущей ликвидности и покрытия, но при этом они имеют разные

веса при оценке кредитоспособности. Каждая методика имеет свои достоинства

и недостатки. Методика ПАО Сбербанка по отношению к выше

рассматриваемым банкам и к российской экономике в целом является более

реальной. Она учитывает многие стороны деятельности фирмы и достаточна

«сдержана» при оценке класса кредитоспособности.

Совершенствование подходов к оценке кредитоспособности

предприятий малого и среднего бизнеса должны быть направлены на

привлечение большего числа клиентов, снижение риска невозврата или

просрочки платежей по выданным кредитам.

С целью развития кредитования малого и среднего бизнеса

предлагаются следующие направления:

- В связи со сложившейся ситуацией, на сегодняшний день

востребованными являются предложения по рефинансированию кредитов

малого и среднего бизнеса. Для подобных операций внутри банка -

предлагается создать дочернюю для банка компанию, которая будет гасит за

заемщика старый кредит, при наличии оформленного нового и при выдаче

кредита заемщик сразу переводит деньги на эту компанию. Получился новый

кредит со старыми долгами.

Банк при внедрении такого продукта, как «Кредит МСБ на

рефинансирование внутренних кредитов» также будет иметь свою выгоду. Во-

первых, банк таким образом не потеряет своих клиентов, не отдаст их банкам-

конкурентам. Во- вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется

тратить довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с

улицы», путем рекламы и маркетинга. В-третьих, при условии,

добросовестности клиента и отсутствии, со стороны клиента просроченных

выплат, банк будет увеличивать свою прибыль.

С целью повышения качества и точности оценки кредитоспособности

предприятий малого и среднего бизнеса можно предложить следующие

рекомендации:

- уточнить информационную базу для анализа кредитоспособности

предприятий малого и среднего бизнеса;

- ввести новые показатели в модель оценки кредитоспособности

заемщиков;

- повысить эффективность залога при кредитовании малого и среднего

бизнеса.

Предложения по усовершенствованию кредитования малого и среднего

бизнеса позволят снизить кредитные риски банков и развивать в будущем

данный сегмент рынка, повышая тем самым свою прибыль.

Заключение

На основании проведенного теоретического и практического

исследования кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими

банками в современных условиях можно сделать следующие выводы.

Кредитование малого и среднего бизнеса – это построенный на доверии

специфический тип экономических отношений, которые возникают между

кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств

и использования их на условиях возвратности, платности, срочного

использования.

Проведенное исследование указывает на то, что кредитование малого и

среднего бизнеса в России развивается и повышается удельный вес данного

вида кредитования в активах банка. Поскольку кредитование малого и среднего

бизнеса является доходным направлением и менее рискованным нежели

розничное кредитование, то банки заинтересованы в развитии данного сегмента

рынка.

На развитие кредитования субъектов малого и среднего бизнеса влияет

как экономическое положение в стране, так и состояние банковской системы. В

России уровень развития малого и среднего бизнеса не соответствует

имеющемуся потенциалу, что способствует затормаживанию решения проблем

экономического и социального характера, которые влияют на уровень жизни

населения страны.

Для изучения практики кредитования малого и среднего бизнеса в

России выбраны банки из топ-10 крупных банков по объему кредитного

портфеля малого и среднего бизнеса. К ним относятся ПАО Сбербанк, ПАО

ВТБ и ПАО Банк «ФК Открытие».

По результатам исследования видов кредитования малого и среднего

бизнеса определено, что Сбербанк активно развивает кредитование малого и

среднего бизнеса, разрабатывая новые льготные программы на развитие

бизнеса, которые более доступны, нежели обычные программы кредитования.

Проведенная оценка предлагаемых на сегодняшний день кредитных

программ для малого и среднего бизнеса показала, что деятельность ПАО ВТБ

направлена на поддержание малого и среднего бизнеса в период кризиса.

ПАО Банк «ФК Открытие» является банком, основным направлением

которого является обслуживание бизнеса. Создание на его базе «Точка» - банка

для предпринимателей помогло привлечь еще больше клиентов малого и

среднего бизнеса.