Дипломная работа: Особенности кредитования малого и среднего бизнеса (на примере ПАО «Сбербанк»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
47
При определении направлений совершенствования методов оценки
кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса необходимо
учитывать специфику их работы и направлять усилия на привлечение большего
числа клиентов, снижая риски невозврата или просрочки платежей по
выданным кредитам.
2.3. Перспективы развития банковского кредитования малого и среднего
бизнеса в современных условиях
Как было отмечено в процессе исследования, господдержка
кредитования начала давать эффект: темпы роста выдач кредитов малому и
среднему бизнесу третий год подряд в среднем составляют 14%. По итогам
2019 года для предприятий малого и среднего бизнеса было выдано 7,8 трлн
рублей, повысился кредитный портфель, что указывает на предпосылки роста
кредитного портфеля и в 2020 году. Однако текущая экономическая ситуация
по мере развития пандемии расширяет и перечень секторов экономики, которые
оказались в сложной ситуации. Одни организации вынуждены были полностью
прекратить свою деятельность, другие столкнулись со снижением спроса на
продукты и услуги, в результате чего существенно сокращаются их доходы
Согласно Банку России, наиболее уязвимыми отраслями оказались:
транспорт и туризм (включая гостиничный бизнес), общественное питание,
деятельность в области искусства, спорта и отдыха, и организации развлечений,
деятельность по организации конференций и выставок, образовательные
услуги, деятельность по сдаче в аренду, розничная торговля
непродовольственными товарами, стоматологическая практика. Именно этим
отраслям будет предоставлен широкий спектр мер поддержки. В целом
ожидается снижение темпов кредитования малого и среднего бизнеса.
В связи со сложившейся ситуацией, на сегодняшний день
востребованными являются предложения по рефинансированию кредитов
малого и среднего бизнеса. В исследуемых банках уже существуют такие
кредитные продукты, однако они требуют совершенствования.
48
Рефинансирование кредитов интересует всех, но есть только одна
юридическая тонкость - кредит, направленный на погашение других кредитов
считается ничтожным, поэтому между банками оформляется переуступкой
долга. Для подобных операций внутри банка - предлагается создать дочернюю
для банка компанию, которая будет гасит за заемщика старый кредит, при
наличии оформленного нового и при выдаче кредита заемщик сразу переводит
деньги на эту компанию. Получился новый кредит со старыми долгами.
При этом необходимо отказаться от кредитных продуктов для малого и
среднего бизнеса без обеспечения на срок до 1 года, по которым наиболее часто
возникают большие просрочки, и заменить его на кредитный продукт
«рефинансирование», что исключить необходимость поиска дополнительных
ресурсов и снизить просрочки. За год применения такого кредита будут
погашены просроченные задолженности по этому продукту и можно будет
поднимать плату на 1% при этом будут восстановлены резервы в размере 20%
от суммы просрочки (а новые резервы будут созданы всего под 1,5%) - разница
— это дополнительный доход банка. Получается что банк получит двойной
эффект – снизит просрочки с повышением платы по кредитам и получит
солидный доход от восстановления резервов. Весь объем проблемного
портфеля можно успеть переоформить за полгода.
Преимуществами данного продукта для малого и среднего бизнеса
являются:
1. Отпадает необходимость у клиента искать другой банк и определять
насколько будет выгодным переход из одного банка в другой;
2. Не будет необходимости наново собирать необходимый объем
документов, поскольку в банке уже есть вся необходимая информация о
клиенте;
3. Клиенту не надо повторно проходить оценку финансового состояния,
которая занимает довольно длительный срок, поскольку клиент уже имеет
ранее взятые кредиты. У клиента не возникнут проблемы с залоговым
имуществом (если таковое было), так как это имущество уже есть на учете в
49
банке. Если же клиент имеет залоговое имущество по кредиту в банке, и желает
подать заявку на рефинансирование в сторонний банк, его ждет процедура
переоформления. Кроме того, имущество будет заново оценено другим банков,
что может повлечь за собой снижение суммы кредита.
4. Не возникнут проблемы своевременного погашения долга в
результате длительной процедуры оформления нового кредита.
Для банка внедрение такого продукта, как «Кредит МСБ на
рефинансирование внутренних кредитов» также несет свою выгоду. Во-
первых, банк, таким образом не потеряет своих клиентов, не отдаст их банкам-
конкурентам. Во-вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется
тратить довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с
улицы», путем рекламы и маркетинга.
В-третьих, если клиент является добросовестным и не имеет
просроченных выплат, банк сможет повысить свою прибыль.
Обязательными условиями выдачи кредита на рефинансирования по
внутренним кредитам являются:
1. Рефинансирование не менее 2х кредитов;
2. На момент подачи заявки на рефинансирование, должно пройти не
менее 40 % срока уплаты прошлых кредитов;
3. Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен быть
более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам.
Допустим, у клиента определенного банка имеются два кредита. Данные о
кредитах представлены в таблице 12.
Таблица 12
Предполагаемые кредиты предприятия малого и среднего бизнеса
Год получения кредита
2018
2019
Срок кредитования
5 лет
3 года
Сумма кредитования
400 000 руб.
300 000 руб.
Проценты по
кредитованию
23%
20%
50
Допустим, Банк принимает заявку клиента на рефинансирование двух
данных кредитов, на сумму основного долга, на следующих условиях:
1. Срок кредитования – 5 лет (так как суммарный остаток сроков по
двум кредитам составляет 45 месяцев, а обязательным условием данного
продукта кредитования является более длительный срок кредитования, либо
равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам);
2. Процент по кредиту – 18 %. В таком случае, ежемесячный платеж по
кредиту клиента будет составлять 10450 рублей, а сумма всех процентов по
кредиту составит 215458 рублей.
Получается, что кроме уплаченных ранее процентов по двум кредитам
(284669 рублей), клиент будет платить банку новые проценты. Сумма всех
уплаченных процентов, в таком случае составит 500127 рублей, вместо
предполагаемых изначально 377938 рублей. Таким образом, видно, что банк
предоставляя кредит МСБ на рефинансирование внутренних кредитов, в
приведенном выше случае, получит прибыль в размере 122189 рублей. Кроме
помимо получения дополнительной выгоды банком, что заключается в
повторной уплате процентов клиентом, Банк также сможет сохранить «своих»
клиентов и снизить риски возникновения просроченной задолженности,
поскольку ежемесячный платеж клиента будет значительно ниже.
При предоставлении данного кредитного продукта банк может повысить
лояльность своих клиентов, что отвечает клиентоцентричной концепции банка.
Необходимо обратить внимание, что применение данного кредитного продукта
возможно только при условии аннуитетных платежей, что является актуальным
на сегодняшний день, поскольку почти все банки выдают кредиты с
аннутитетными платежами. Помимо всего сказанного, следует отметить
наличие больших рисков при выдаче кредитов на рефинансирование, что
превышают риски обычных кредитов. Однако при рефинансировании
собственных заемщиков банк точнее может оценивать реальную
платежеспособность клиента и его кредитную историю.
51
Приоритетными заемщиками по данному виду кредита, могут стать
клиенты, с хорошей кредитной историей и участники зарплатных проектов
банка.
Следующим направлением развития кредитования малого и среднего
бизнеса является совершенствование методов оценки кредитоспособности
заемщиков.
С целью повышения качества и точности оценки кредитоспособности
предприятий малого и среднего бизнеса можно предложить следующие
рекомендации:
- уточнить информационную базу для анализа кредитоспособности
предприятий малого и среднего бизнеса;
- ввести новые показатели в модель оценки кредитоспособности
заемщиков;
- проводить постоянный антикризисный мониторинг заемщиков.
1) Предлагается расширить информационную базу для анализа
кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса.
Анализ финансового положения предприятия малого и среднего бизнеса
только по последнему балансу не позволяет определить, на какой стадии
находится организация: либо это стадия спада, когда кредит выдавать
действительно рискованно, либо это локальный, временный кризис, и выдача
кредита позволит организации восстановить свое положение. В соответствии с
этим при оценке кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса
необходимо проводить оценку за ряд периодов.
Проводя анализа деловой репутации заемщика банк может получить
информацию как о его текущем положении, так и оценить его способность
привлекать необходимые финансовые ресурсы в будущем, что является важнее,
чем определение текущего неблагоприятного положения заемщика. При
наличии единой информационной базы данных, которая будет отражать
кредитные истории клиентов, включая и тех, кто обращался в другие банки,
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/222