Дипломная работа: Особенности кредитования малого и среднего бизнеса (на примере ПАО «Сбербанк»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
17
распространилось на микро- и малые предприятия. Предельная сумма
компенсации — 1,4 млн руб. на депозите или на счете.
Стремительное ухудшение ситуации в частном секторе РФ из-за
введенных ограничений для бизнеса проверяет на прочность подготовленность
российской банковской системы к работе в кризисных условиях. Наиболее
уязвимыми отраслями от эпидемии корона- вируса стали туризм,
авиаперевозки, автомобилестроение. Люди, занятые в этих сферах, теряют
работу, а обещанные пособия по нетрудоспособности проблемы не решит.
Поэтому ухудшается финансовое положение физических лиц, а особенно у тех,
кто обременен кредитными обязательствами.
В сравнении с мартом 2019 года индивидуальные предприниматели
стали на 28,9% чаще занимать деньги у банков, а общая численность
заемщиков выросла на 19,7%. Объявление с конца марта нерабочими
нескольких недель привело к всплеску подачи заявок, как на новые кредиты,
так и реструктуризацию имеющихся.
В целях поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) в
условиях неблагоприятной сложившейся ситуации в марте - апреле 2020 года
государство разработало ряд мер, среди которых рекомендации для
коммерческих банков по реструктуризации накопленной задолженности.
На рис.2 представлена статистика по опросу Центральным банком РФ
субъектов МСП в части организации процессов кредитования.
Согласно официальным данным Банка России, в настоящее время
одобряется менее трети заявок на кредитование бизнеса. При этом, по словам
опрошенных представителей, наиболее значимой мерой по поддержке
признаются кредитные каникулы (что составляет 17,5% от всех
реструктуризаций).
18
Рисунок 2 – Стадии состояний заявок на новые кредиты и
реструктуризацию старых в апреле 2020 года
17
Таким образом, проведенное исследование указывает на то, что
кредитование малого и среднего бизнеса в России развивается и повышается
удельный вес данного вида кредитования в активах банка. Поскольку
кредитование малого и среднего бизнеса является доходным направлением и
менее рискованным, нежели розничное кредитование, то банки заинтересованы
в развитии данного сегмента рынка.
1.3. Факторы, влияющие на развитие банковского кредитования субъектов
малого и среднего бизнеса
Самое главное препятствие на пути развития кредитования малого и
среднего бизнеса в РФ – макроэкономическая нестабильность. Дело в том, что
она напрямую влияет на работу коммерческих финансовых учреждений, на их
финансовое положение, на проведение банковских операций.
17
Анализ трендов денежно-кредитной системы и финансовых рынков – Режим доступа:
https://www.rea.ru/Documents/Бюллетень-апр20(версия-2).pdf
19
Рисунок 2 – Количество действующих кредитных организаций
в РФ, ед.
18
Как представлено на рисунке 2 по состояния на начало 2020 на
банковском рынке России действовало 442 кредитных организаций.
Количество кредитных организаций на финансовом рынке России с каждым
годом уменьшается и происходит это с высокими темпами. Если в начале 2017
года на территории РФ действовало 623 организации, то концу 2019 года их
осталось 442. На 01 апреля 2020 года количество действующих коммерческих
банков в России уже составило 394. Отзыв лицензий у банков за последние
годы также значительно навредил малому и среднему бизнесу, поскольку их
деньги до недавнего временя не были застрахованы.
За 2019 год количество кредитных организаций уменьшилось на 60, за
2018 года на 51, за 2017 год на 103. Причем сокращение кредитных
организаций происходит практически во всех регионах страны.
Можно отметить, что ситуация с отзывом банковских лицензий в 2018
году обострилась и в 2020 году остается напряженной. В 2018 году
принудительно были лишены лицензии 51 банк. В 2019 году из все банки были
лишены лицензий принудительно.
18
Аналитические материалы официального Банка России [Электронный ресурс] – Электрон. дан. – Режим
доступа: http://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/
20
На рисунке 3 представлены основные причины отзыва лицензий
российских банков.
Рисунок 3 – Причины отзыва банковских лицензий
19
Практически во всех пресс-релизах Центробанка РФ среди причин
отзыва лицензии числится отсутствие принятых руководством и
собственниками мер, направленных на нормализацию работы финансового
учреждения, недобросовестное поведение, нежелание содействовать
работникам временной администрации. За редкими исключениями усилий
менеджментам и собственников – мало.
Однако главная причина, по которой отзываются лицензии банков –
кредитная политика с высоким уровнем риска или бизнес модель – размещение
средств в низкокачественные активы, финансирование проектов собственников,
неадекватная оценка рисков.
В 2019 году отмечается тенденция по огосударствлению российского
банковского сектора. На сегодняшний день только три банка, которые входят в
19
Аналитические материалы официального Банка России [Электронный ресурс] – Электрон. дан. – Режим
доступа: http://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/
21
десятку крупнейших банков России являются частными, остальные банки
государственные.
Помимо общей проблемы макроэкономической нестабильности
имеются и внутренние проблемы кредитной системы, способные оказать
негативное влияние на ее развитие.
Во-первых, это уровень инфляции. В последние годы уровень инфляции
в РФ значительно снизился, однако по сравнению с экономикой других
развитых государств, он еще имеет достаточно высокий уровень. Высокий
уровень инфляции влияет на то, что банки не снижают стоимость привлечения
средств.
Во-вторых, это чрезмерно высокие темпы розничного кредитования.
За 2019 год темпы роста задолженности составили 33,6%. По данным ЦБ РФ в
последний раз такие уровни были зафиксированы в начале 2014 года. Доходы
населения не повышаются, исходя из чего долговая нагрузка по
необеспеченным кредитам (отношение плановых платежей к заработку семьи) в
2018 году выросла с 7,1 до 8,1%, а в 2019 году до 8,4%. Абсолютный рекорд
был зафиксирован летом 2014 года — 9%. Если регулятору не удастся
переломить нынешнюю тенденцию, уровень нагрузки может достигнуть и даже
превысить 9%.
Таким образом, развитие кредитных отношений, в том числе с
субъектами малого и среднего бизнеса в РФ сдерживается процессом
реформирования отечественной банковской системы. Это проявляется в
постоянном сокращении числа КБ из-за отзыва лицензии.
Исходя из описанного выше, основными факторами, сдерживающими
кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, являются
20
:
- высокий уровень рисков в российской экономике;
20
Травкина Е.В. Современное состояние и пути развития рынка кредитования предприятий малого бизнеса //
Вестник СГСЭУ- 2019. - №3 (77). С.172-174.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/222