Дипломная работа: Особенности кредитования малого и среднего бизнеса (на примере ПАО «Сбербанк»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
22
- стагнация рынка банковского кредитования, падение капитализации
предприятий, рост износа по основным производственным фондам и снижение
реальных доходов населения;
- «вымывание» мелких и средних банков из структуры финансовой
системы страны и монополизация рынка крупными банками с государственным
участием;
- высокая стоимостью привлекаемых ресурсов;
- отраслевые диспропорции в процессе кредитования предприятий
реального сектора экономики;
- диспропорции при территориальном распределении банков в России и
недостаточный уровень развития их региональной филиальной сети;
- неурегулированность по отдельным вопросам кредитного процесса что
является результатом несовершенной законодательной базы.
Помимо перечисленных факторов выделим такие основные проблемы
кредитования российскими банками субъектов малого и среднего бизнеса
21
:
- недостаточная капитализация банков, сужающая потенциальные
возможности аккумуляции финансовых ресурсов для финансирования
деятельности предприятий малого и среднего бизнеса и социальных программ;
- концентрация ресурсов государственных корпораций и предприятий в
государственных банках в связи с массовым отзывом лицензий у региональных
банков;
- плохое финансовое состояние предприятий малого и среднего бизнеса,
балансы, которых отягощены просроченной дебиторской задолженностью,
долговой нагрузкой или задолженностью по налогам. При кредитовании таких
предприятий банки вынуждены создавать резервы в больших объемах, что
изначально делает кредитование невыгодным;
21
Добролежа Е.В., Барсегян Л.А. Современное состояние и перспективы банковского кредитования субъектов
малого и среднего предпринимательства в России // Инновационные технологии в машиностроении,
образовании и экономике. 2018. Т. 14. № 1-2 (7). С. 193-196
23
- высокая процентная ставка по кредитам. Большинству предприятий
малого и среднего бизнеса уровень рентабельности продукции не дает
возможности привлекать кредитные средства под высокие процентные ставки;
- неравномерность в размещении банковских учреждений в результате
чего появление сверхвысокой концентрации банковского капитала в отдельных
регионах (Центральный и Северо-Западный федеральные округа);
- отсутствие долгосрочных источников фондирования, которые бы
позволяли выдавать кредиты на срок более трех лет. Необходимо более
активное привлечение в национальную банковскую систему свободных средств
государства, а также государственных корпораций, пенсионных фондов и
страховых компаний, в целях формирования достаточного количества
«длинных» денег именно внутри страны, причем делать это надо на рыночной
основе, предоставляя средства не только ограниченному кругу дружественных
банков.
Вышеуказанные проблемы приводят к возникновению недоверия к
российской финансовой системе в целом, неустойчивости российских банков и
отставанию развития субъектов малого и среднего бизнеса от уровня развития
экономики развитых зарубежных стран.
Помимо приведенных выше факторов, в 2019 году на развитие
кредитования субъектов малого и среднего бизнеса влияла программа
льготного кредитования.
В феврале 2019 года в России стартовала программа льготного
кредитования малого и среднего бизнеса. Данная программа работает в рамках
национального проекта малого и среднего бизнеса «Поддержка
индивидуальной предпринимательской инициативы». По все стране было
выделено около 70 банков, имеющих право выдавать льготные кредиты
предприятиям малого и среднего бизнеса и ООО организациям.
Следует отметить, что льготное кредитование по государственной
программе будет доступно только субъектам малого и среднего бизнеса,
которые относятся к приоритетным отраслям экономики, и то при наличии
24
огромного пакета документов и полностью удовлетворяющих все условия не
только согласно с государственной программой, но и банков. На данный
момент приоритетными отраслями считаются
22
:
1. Сельское хозяйство;
2. Транспорт;
3. Туризм;
4. Обрабатывающее производство;
5. Строительство;
6. Связь;
7. Утилизация отходов;
8. Здравоохранение.
Так же для поддержки малого и среднего бизнеса в России действуют
региональные Фонды поддержки малого и среднего бизнеса. Эти фонды
помогают получить гарантию или занимаются предоставлением микро займов
и субсидий по кредитам по довольно низкой процентной ставке.
Но есть условие, что все кредиты должны быть залоговые. Фондами
выдвигаются и другие требования, к примеру, для предприятие должно иметь
несколько сотрудников с официальной ежемесячной заработной платой (в
размере не менее средних зарплат по региону).
Исходя из отзывов предпринимателей в данных региональных фондах
поддержки получить кредитные средства так же тяжело, как и кредит в банке.
Получается, что фонды реально поддерживают только «сложившейся» бизнес:
только тех предпринимателей, кто имеет стабильную крупную выручку и
недвижимость в собственности.
Положительным фактором развития кредитования субъектов малого и
среднего бизнеса стала динамика ставок кредитования малого и среднего
бизнеса достаточно хорошо отразила направление движения ключевой ставки
Банка России и стала логичным результатом цикла смягчения процентной
22
Карминский А.М., Хон О.Д. Достаточность залогового обеспечения как адаптируемый финансовый ковенант
в банковском кредитовании // Финансы и кредит. — 2018. — Т. 24, № 6. — С. 1449 — 1468. - режим доступа:
https://cyberleninka.ru
25
политики ЦБ. Регулятор взял курс на снижение ключевой ставки в июне 2019
года, придерживался его весь оставшийся год и не изменил стратегию в начале
2020 года
23
. Снижение ключевой ставки способствовало снижению ставок по
кредитам малому и среднему бизнеса, что сделала кредиты более доступными.
Проблемы, с которыми сталкиваются банки, являются причинами
возникновения проблем для субъектов малого и среднего бизнеса, к которым
можно отнести усложнение процедур получения кредитов (необходимость
большого количества документов, отказ банков из-за непрозрачной финансовой
отчетности, недостаточность срока, на который выдаются кредиты и т.д.) и
недоверие к малому и среднему бизнесу.
Для решения проблем кредитования малого и среднего бизнеса
недостаточно лишь льготного кредитования. Необходимо также обеспечивать
субъектов малого и среднего бизнеса правовой поддержкой. Проведенное
исследование указывает на то, что приоритетной задачей государства должно
быть создание благоприятных экономических и правовых условий.
Выводы:
Результаты проведённого исследования позволяют сделать следующие
выводы.
Кредитование малого и среднего бизнеса – это построенный на доверии
специфический тип экономических отношений, которые возникают между
кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств
и использования их на условиях возвратности, платности, срочного
использования.
Проведенное исследование указывает на то, что кредитование малого и
среднего бизнеса в России развивается и повышается удельный вес данного
вида кредитования в активах банка.
На развитие кредитования субъектов малого и среднего бизнеса влияет
как экономическое положение в стране, так и состояние банковской системы. В
23
Травкина Е.В. Современное состояние и пути развития рынка кредитования предприятий малого бизнеса //
Вестник СГСЭУ- 2019. - №3 (77). С.172-174.
26
России уровень развития малого и среднего бизнеса не соответствует
имеющемуся потенциалу, что способствует затормаживанию решения проблем
экономического и социального характера, которые влияют на уровень жизни
населения страны.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/222