Головной компанией группы является ОАО «Росгосстрах».
Всего в состав группы входит 85 филиалов во всех субъектах РФ, порядка 3500 агентств и страховых отделов, а также 400 центров и пунктов урегулирования убытков.
Численность персонала – порядка 100 тыс. человек (2014 год), в Самарской области – 1190, в г. Новокуйбышевске – 52 чел.
Численность страховых агентов на 2014 год оценивается в 65 тыс. человек, в Самарской области – 1140, в Новокуйбышевске – 34.
В перечень финансовых услуг, которые оказывает группа «Росгосстрах», входят страхование, банковские услуги и пенсионные программы.
В компании выходит корпоративная ежемесячная газета «Госстрах», организован музей страхования. По данным службы мониторинга «Страхование сегодня» и сервиса СКАН-Интерфакс, «Росгосстрах» – в одна из наиболее часто упоминаемых в СМИ страховых компаний «Росгосстрах» осуществляет бизнес в ряде стран СНГ — в Армении («Росгосстрах Армения»), на Украине («Провидна») и в Белоруссии (СООО «Росгосстрах»). В августе 2014 года было объявлено о продаже украинской дочерней компании «Провидна» международному консорциуму инвесторов.
Статьей 2 Устава Общества определены следующие основные виды деятельности:
Ø страхование;
Ø перестрахование;
Ø инвестирование и иное размещение средств Общества, включая страховые резервы;
Ø защита государственной тайны.
Уставный капитал Общества на 2014 год составляет 8 113 433 947 рублей и составляется из номинальной стоимости долей Участников. Увеличение Уставного капитала может осуществляться за счёт имущества Общества, и (или) за счёт дополнительных вкладов Участников, и (или) за счёт вкладов третьих лиц, принимаемых в Общество.
По состоянию на 04.12.2014 года: Общество включало 85 филиалов Общества - Управлений Росгосстраха в регионах РФ.
Приоритетным направлением деятельности Общества остается обслуживание массового сегмента физических лиц, в первую очередь в области страхования: недвижимости (квартир и строений), домашнего имущества, от несчастных случаев и болезней, добровольного автострахования.
Обществом продолжается разработка современных, и в большинстве случаев не имеющих аналогов страховых продуктов и страховых программ, включая комплексные программы страхования. За период активного присутствия на рынке Общество предложило страхователям в общей сложности более 60 оригинальных страховых продуктов.
Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью проводится в целях:
защиты активов и инвестиций акционеров Общества;
обеспечения доверия инвесторов (в том числе потенциальных) к Обществу и его органам управления;
установления эффективных процедур внутреннего контроля и обеспечения их соблюдения;
предупреждения, выявления и ограничения финансовых, операционных и иных рисков;
обеспечения эффективной и прозрачной системы управления Обществом;
предупреждения и пресечения злоупотреблений со стороны исполнительных органов и должностных лиц Общества;
обеспечения достоверности финансовой информации, используемой либо раскрываемой Обществом.
Таким образом, ООО «Росгосстрах» работает на рынке
страхования более 19 лет. За этот долгий срок компания позиционировала себя как
стабильная и надежная компания, которая ценит своих клиентов. За период своей
деятельности на рынке страхования компания предложило страхователям в общей
сложности более 60 оригинальных страховых продуктов. Причем каждый страховой
продукт отличатся новизной и оригинальностью. Финансовое состояние за отчетный
год можно рассматривать, как стабильное и перспективное. Аналитике компании
проводят обязательный контроль за финансовым состоянием страховой компании как
за отчётный год, так и на перспективу.
1.3. Общие положения
ООО «Росгосстрах» в г. Новокуйбышевске создан на срок деятельности Общества.
Страховой отдел является обособленным подразделением Общества, расположенным вне места его нахождения, и осуществляет все функции Общества в соответствии с лицензиями Общества, а также решениями органов управления Общества. Филиал не является юридическим лицом, не обладает самостоятельной гражданской правоспособностью и выступает в гражданском обороте от имени и по поручению Общества.
Новокуйбышевский отдел ООО «Росгосстрах» формирует бухгалтерскую, управленческую и иную отчётность, по формам, установленным законодательством РФ и Обществом, представляет указанную отчётность в Общество, налоговые органы. Другим заинтересованным пользователям в порядке, установленном Обществом.
Отдел наделяется Обществом имуществом, необходимым для осуществления деятельности Филиала. Имущество передаётся Отделу по Акту приёма-передачи и/или приобретается им за чёт средств Общества.
Проверка финансово-хозяйственной деятельности Отдела осуществляется Департаментом внутреннего контроля Общества, Ревизионной комиссией Общества и Аудитором Общества.
1.4. Производственная структура
В страховой деятельности используют две категории работников:
Ø квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно - методическую и другую деятельность;
Ø внештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).
К штатным работникам относятся: генеральный директор, исполнительный директор (менеджер), главный бухгалтер, референты, эксперты, заведующие отделами по направлениям (видам страхования), работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал. Главной функциональной обязанностью штатных работников является обеспечение устойчивого функционирования страховой компании, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности.
К внештатным работникам относятся страховые агенты, брокеры (маклеры), представители (посредники ) страховой компании, медицинские эксперты и т.д.
Основными функциональными обязанностями являются: проведение агитационной, пропагандистской работы среди организаций, фирм, АО и населения по вовлечению их в страхование, оформление вновь заключенных и возобновленных договоров, а также обеспечение контроля по своевременной уплате страховых взносов (платежей) и премий) со стороны страхователей и производство страховых выплат со стороны страховщиков при наступлении страховых случаев, т.е. главной задачей внештатных работников является продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю.
В структуре страховой компании есть несколько отделов, обслуживающих отдельные элементы всей бизнес - цепочки. Так, в СК есть отдел андеррайтинга, который занимается изучением риска, дает прогнозы относительно вероятности наступления того или иного негативного события, оценивает степень риска и т.д. Не обойтись страховщику и без службы урегулирования убытков, которая принимает и обрабатывает заявления от страхователей, а также осуществляет страховые выплаты. В обязанности данной службы входит экспертиза страховых случаев, которая включает в себя проверку всех заявлений, установление истинных причин произошедшего и выяснение всех обстоятельств возникновения убытка.
Сегодня страхование принято делить на страхование имущества и на личное страхование. В свою очередь данные виды делятся на подвиды, например страхование жизни входит в личное страхование, а страхование квартир, автомобилей, в имущественное. В соответствии с этим, в СК формируются отделы, которые занимаются реализацией полисов по тем или иным видом страхования. Например, отдел страхования имущества, грузов, ответственности и т.д. Также широко распространены продажи полисов через агентские сети.
2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
В ООО «РОСГОССТРАХ»
2.1. Организация и ассортимент предложений личного страхования
в ООО «Росгосстрах»
Одним из основных направлений в деятельности компании «Росгосстрах» является страховая услуга по такому виду как личное страхование.
Личное страхование это совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.
Как уже писалось ранее, в личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
Ø дожитие до определённого возраста;
Ø смерть застрахованного;
Ø предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
Ø бракосочетание;
Ø поступление в учебное заведение;
Ø другие события, предусмотренные договором страхования.
Страхование от несчастных случаев - виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
Ø страхование пассажиров;
Ø страхование детей;
Ø страхование работников предприятия;
Ø страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
Ø другие виды страхования от несчастного случая.
Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
Ø обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
Ø добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
Ø страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
Ø другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
Наиболее популярный на сегодняшний день вариант страховки в компании которой я работаю является страхование жизни с накоплением.
Итак, накопительное страхование жизни – это некое сочетание стандартной страховки жизни и здоровья человека со своего рода депозитом, в который заложена программа накопления и сохранения капитала. Иными словами – это вид долгосрочного страхования, согласно которому застрахованное лицо, по достижении указанного в договоре возраста, получает страховую сумму, а в случае его смерти эта сумма отходит наследникам покойного. Благодаря этой системе взносов, Вы сможете не только сохранить, но и приумножить денежные средства, будучи уверенным, что в случае чрезвычайного происшествия не окажетесь без гроша в кармане.
Чем же эта накопительная страховая схема отличается от классического, или как его еще называют, рискового страхования? Дело в том, что при классическом страховании Вы делаете один единственный взнос, дабы, в случае наступления страхового момента, указанного в договоре, получить довольно крупную разовую выплату, размер которой определяется исходя из размера первоначального платежа, тяжести происшествия и прочих условий, оговариваемых при заключении страхового договора.
При этом если таковой случай не произошел, то по окончании срока действия договора первоначальный взнос остается в страховой компании, т.е. обратно деньги никто не возвращает. Более того, чтобы продлить или оформить новый страховой договор, Вам придется делать еще один взнос.
Что касается накопительного страхования, то тут совершенно иная ситуация. Во-первых, Вы делаете не один взнос, а несколько, причем их количество Вы определяете самостоятельно, исходя из размера своего нынешнего дохода, а также суммы, которую Вы желаете в итоге накопить. Во-вторых, все Ваши взносы компания делит на две части, одна из которых идет непосредственно на страхование жизни и здоровья клиента, а вторая аккумулируется на клиентском счете.
Очень важно, что накопленные Вами денежные средства не лежат мертвым грузом на счету, а активно инвестируются страховой фирмой в различные проекты, приносящие прибыль. Определенный процент, которой ежегодно перечисляется Вам. Следует также указать, что этот процент также делится на две части, одна из которых составляет Ваш гарантированный доход, а вторая часть – это дополнительный доход, напрямую зависящий от результата инвестиционной деятельности фирмы, т.е. его размер может изменяться и составлять как 0, так и все 15-20% годовых.
При этом в случае наступления страхового момента, Вам гарантированно выплатят указанную в договоре сумму страховых выплат, аналогично схеме традиционного страхования, причем произойдет это вне зависимости от количества сделанных Вами взносов. Таким образом, Вы одновременно делаете сразу две вещи – страхуете свою жизнь и здоровье, получая весомую прибавку к пенсии, если Вы планомерно платили взносы на протяжении всего периода, а страховой случай не наступил.
Возможно, у Вас возникнет вопрос, за счет чего вышеописанный доход может сформироваться? Как именно страховая компания распоряжается деньгами и куда она может их инвестировать? Ответ весьма прост, хоть выбор компанией инструментов для инвестирования и ограничен законодательством, любой фирме предоставляется довольно широкий спектр возможностей, согласно которым страховая компания имеет право осуществлять инвестиции такого типа:
Приобретение акций и облигаций отечественных эмитентов;
Размещение денежных средств на депозитных счетах банков и других кредитных организаций;
Перепродажа собственных активов в доверительное управление.
Все это позволяет с лихвой обеспечить Вам гарантированный доход и дополнительно определенный процент ежегодно. Далее, чтобы окончательно понять принцип работы накопительного страхования жизни, рассмотрим наглядный пример. Для этого воспользуемся усредненными данными и наиболее часто используемой страховыми компаниями схемой.
Итак, допустим, Вы заключили со страховой компанией договор, согласно которому Ваш годовой суммарный платеж равен 1000 денежных единиц (д.е.). Получив данную сумму на свой счет, фирма незамедлительно приступает к формированию страхового резерва, разделяя внесенные средства на две части.
Большая часть, составляет, как правило, 80-90% внесенной суммы страхового резерва, в рассматриваемом случае, она будет равняться 850 д.е. Эти средства, в свою очередь, также будут поделены на две части. На накопительный, или как его еще называют «длинный» резерв, сроком 10-30 лет (зависит от условий, зафиксированных в договоре), составляющий 700 д.е., и рисковый резерв, формируемый для экстренных выплат, причиной которых может стать смерть, тяжелая болезнь или инвалидность застрахованного лица.
В рассматриваемом случае в рисковый резерв пойдет порядка 150-ти денежных единиц. Далее в игру вступает результат инвестиционной деятельности страховой компании. Допустим, что акции, в которые вложила деньги фирма, поднялись в цене, и принесли за год 15% дохода, что в рассматриваемом случае составит около 128 д.е. Итого, за первый год накопительного страхования, Ваш взнос 1000 д. е. превратится в 980 д.е, покоящихся на счету.