Договор страхования автогражданской ответственности является публичным договором. Определение публичного договора содержится в ст. 426 ГК РФ. В науке гражданского права существует мнение, что режим публичных договоров прямо противоположен режиму свободы договора, наиболее полно выражающему частноправовые начала, составляющие основу гражданского права. Наличие публичного интереса подталкивает государство к вмешательству в частные дела. Режим публичных договоров предполагает жесткое государственное регулирование. В связи с этим ст. 426 ГК РФ предусматривает по всем вопросам императивные, абсолютно обязательные нормы. Однако анализ содержания основных положений Закона свидетельствует совершенно об обратном: регулирование государством данных отношений минимально. Считается, что принцип государственного регулирования призван уравнять положение сильной и слабой стороны в публичном договоре. Вряд ли было бы справедливо потерпевшего рассматривать в качестве слабой стороны, причинителя - в качестве сильной. Скорее, они оба являются потерпевшими. Владельцы автомототранспортных средств, исходя из смысла ст. 426 ГК РФ, вправе по своему усмотрению реализовывать свое право по заключению договора, выбирая для себя страховую фирму, для которой заключение договора на равных для всех обратившихся условиях является обязательным. Законодатель же сразу же обозначил данный договор как обязательный для владельцев транспортных средств, что позволяет выделить его в особый вид публичного договора. Петрова Ю.А. Сборник транспортных договоров с комментариями / Ю.А. Петрова. - М.: Юристъ, 2010. - С.118.
Статья 45 Конституции РФ гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина. Поэтому вполне справедливо ст. 3 Закона об обязательном страховании автовладельцев закрепляет основные принципы обязательного страхования, среди которых гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу. Но ни одна статья Закона фактически не раскрывает содержания закрепленных государственных гарантий возмещения причиненного вреда. В роли основного гаранта по Закону выступает Профессиональное объединение страховщиков, основывающееся на принципе обязательного членства страховщиков, что порождает иллюзорность характера данной гарантии.
Статья 6 Закона содержит определение объектов обязательного страхования и страхового риска. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших. К страховым рискам относится наступление гражданской ответственности по вышеуказанным обстоятельствам. В то же время согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском считается событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. В связи с этим содержание статьи в этой части нуждается в некотором дополнении и конкретизации: страховым риском будет являться возможность наступления ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный) / Под ред. А.Н. Ткача. - М.: Юстицинформ, 2009. - С.25.
В ст. 3 Закона об ОСАГО, где устанавливаются принципы страхования, говорится о "всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств". И ст. 1 Закона, конкретизируя этот принцип, говорит о нем как о "договоре обязательного страхования". Несмотря на многозначность данного термина, договор - это все-таки "совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей". Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса РФ / Гуев А.Н. - М.: ИНФРА-М, 2009. - С.857.
По сути, свобода договора, о которой так много пишут цивилисты, проявляется в свободе определения его содержания. Участники гражданского оборота сами решают, какой договор им заключить и на каких условиях. И только после его заключения наступают обязательства по его исполнению. Но это классический подход к определению данного термина, ибо заключение договора может исходить из предписания самого закона (п. 4 ст. 445 ГК РФ), где четко прописано, что если одна из сторон необоснованно уклоняется от его заключения, то другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении его заключения. В нашем случае отказ от заключения влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда (ст. 12.37 КоАП Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ (ред. от 21.02.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.). Так гражданско-правовое равенство и автономность воли участников подменяются юридическим неравенством, но уже административного воздействия. Исходя из текста самого договора, можно сказать, что многие его положения написаны к выгоде страховых компаний, особенно в части тарифных ставок по ОСАГО. Хотя п. 5 ст. 3 ГК РФ гласит: если в законодательных актах содержатся нормы гражданского права, они не должны вступать в противоречие с ГК РФ. Если такое противоречие существует, применяются нормы Гражданского кодекса РФ.
В нашем случае есть все основания говорить о пороке воли и волеизъявления лица, которого принуждают совершить сделку, то есть присутствует несоответствие волеизъявления подлинной воле. А это несоответствие между действительными желаниями, намерениями владельца (собственника) транспорта и выражением его воли вовне может послужить основанием ее оспоримости. Если автовладелец не хочет заключать договор ОСАГО на тех условиях, которые ему предложены, то как можно назвать это договором? Тем более что, несмотря на всю императивность п. 6 ст. 4, Закон об ОСАГО все-таки предусматривает для владельцев транспортных средств, ответственность которых не застрахована, что вред в результате ДТП они возмещают не по нормам названного нормативного акта, а в соответствии с гражданским законодательством. Вызывает также удивление, что данный договор ОСАГО объявляется публичным (ст. 1). Согласно общему правилу публичный договор заключается в устной форме с коммерческой организацией, предлагающей свои услуги. Рассматриваемый вид договора - устная сделка, и ст. 426 ГК РФ не устанавливает для него обязательной письменной формы, когда договор заключается по соглашению сторон.
Далее, в ст. 32 Закона контроль за исполнением обязанности по страхованию возлагается на сотрудников милиции, которые в качестве субъектов правоотношений в Законе не указаны. Видимо, законодатель о них попросту забыл, а потом вспомнил. Как бы там ни было, принятый Закон породил проблемы как у водителей транспортных средств, так и у страховых компаний. Таким образом, закон приняли, а механизма его исполнения до сих пор нет. В любом случае критерием его действенности будет служить судебная защита прав участников ДТП. Ващенко Ю. Автогражданская ответственность: диктат или суровая необходимость / Ю. Ващенко // Хозяйство и право. - 2009. - № 9. - С.48.
Самый главный элемент автострахования заключается в том, что начиная с 01.07.2003 г. владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Теперь автомобили не будут регистрироваться и не могут пройти государственный технический осмотр в ГИБДД без обязательного полиса. Кроме этого, вред, причиненный потерпевшему в ДТП, будет возмещать не виновник происшествия, а страховая организация, с которой последний заключил договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Таким образом, пострадавшему необходимо для получения страхового возмещения выполнить только действия, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ N 263 от 07.05.2003 г. В частности, к таким действиям потерпевшего относятся: сообщение о ДТП сотрудникам милиции для оформления необходимых документов, а также страховщику или его представителю о месте, времени и обстоятельствах аварии; заполнить и направить в течение 5 рабочих дней после ДТП извещение о дорожно-транспортном происшествии совместно с другими участниками аварии либо самостоятельно; подача заявления о страховой выплате страховщику или его представителю в субъекте РФ по месту жительства потерпевшего, на территории которого произошло ДТП, с приложением следующих документов: справки о ДТП, выданной органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, в зависимости от вида причиненного вреда предоставляются документы, предусмотренные пунктами 51, 53 - 56 Правил страхования; при повреждении имущества предоставить его для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы страховщиком. Павлова Е.В. Механизм правового регулирования защиты гражданских прав потерпевших в ДТП / Е.В. Павлова // Юрист. - 2010. - № 9. - С.41.
Поскольку страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является их обязанностью, п. 2 ст. 19 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения" О безопасности дорожного движения: Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. № 196-ФЗ // СЗ РФ. - 1995. - № 50. - Ст. 4873. запрещает эксплуатацию транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.
Интересно заметить, что в страховании автогражданской ответственности перед третьими лицами во многих развитых странах страховые компании не имеют права ограничивать свою ответственность. В Англии этот вид страхования практикуется без ограничений по страховой сумме. Другие европейские государства установили минимальные лимиты страхового покрытия: 350 тыс. евро на одного потерпевшего и 500 тыс. - на всех потерпевших в результате одного дорожно-транспортного происшествия. Минимальный размер страхового покрытия вреда, причиненного имуществу третьего лица, составляет 100 тыс. евро. Сазонов А.И. Как уменьшить риск ответственности. Коммерческое страхование / А.И. Сазонов // Закон. - 2008. - № 12. - С.97.
Заслуживает внимания мнение практиков в оценке принятого Закона. Так, например, президент НП "Сообщества профессиональных страховщиков" В.Ю. Подкаминер считает, что создание одного-единственного профессионального объединения страховщиков, созданного для проведения обязательного страхования, противоречит интересам основной массы региональных российских страховщиков. При этом нарушается единство экономического пространства, свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств, поддержки конкуренции и свободы экономической деятельности, провозглашенных и гарантированных ст. 8 Конституции РФ. Так, группа, состоящая из 48 в основном московских компаний, учреждает свое профессиональное объединение "Российский союз автостраховщиков" (РСА) и устанавливает условия участия в нем так, как это выгодно крупным страховым компаниям. При этом основной состав РСА представляют компании, акциями которых владеют иностранные страховщики. Уже сейчас вступительный взнос в данную организацию составляет 25 - 50 тыс. долларов, что делает недоступным участие в страховании автогражданской ответственности мелких и средних российских страховых компаний и ставит страховые организации в неравные условия. Подкаминер В.Ю. В предвидении новых проблем / В.Ю. Подкаминер // Финансы. - 2009. - № 1. - С.40.
С введением Закона предполагалось, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, более известное как ОСАГО, станет в России именно тем правовым институтом, тем инструментом, который снизит количество дорожно-транспортных происшествий, уносящих ежегодно более 35000 человеческих жизней, облегчит работу правоохранительных и судебных органов, отправит в историю мошенничество на дорогах, сбережет время и нервы автовладельцев. Однако отечественное ОСАГО не оправдало надежд ни законодателя, ни автовладельцев, ни правоприменителя - ГИБДД. Доказательство этому - ежегодный рост количества ДТП, случаев мошенничества, связанных с этим видом страхования, задержек сроков страховых выплат.
В лучшем положении находятся страховщики: так, с 1 июля 2008 г. по 30 июня 2009 г. они собрали по ОСАГО 48,2 млрд. руб., застраховав гражданскую ответственность 25,2 млн. автовладельцев. При этом выплаты составили всего 8,2 млрд. руб. По подсчетам экспертов на конец 2009 г. убыточность ОСАГО для страховщиков составила не более 10%. Однако страховщики не радуются, зная, что, например, в странах Восточной Европы, у которых мы перенимали опыт, через три года после введения ОСАГО убыточность бизнеса достигала 100%, а в Италии этот показатель сейчас составляет 111%. Гайдаш Н. ОСАГО без тормозов / Н. Гайдаш // Российская Федерация сегодня. - 2010. - № 42. - С.23.
Статьей 12.37 КоАП РФ Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 21.02.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. установлена административная ответственность за отсутствие полиса обязательного страхования (что влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда), а также за управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями (влечет наложение административного штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда).
Каждый из описанных способов совершения правонарушения образует самостоятельный состав правонарушения. Практика применения этого вида ответственности выявила наиболее актуальные на сегодняшний день вопросы: