Оценка вклада каждой проекции в значение интегрального индикатора развития РБК, представленная на рисунке 2, доказывает научную обоснованность определения показателей каждой проекции, реализующих концепцию синтеза и принцип сбалансированности.
Рисунок 2 - Вклад проекций в формирование интегрального индикатора
Коэффициент корреляции интегрального индикатора развития РБК с валовым региональным продуктом составляет 0,969346, что свидетельствует о высокой степени статистической зависимости. На основе использования уравнения парной линейной регрессии построена модель экономического роста региона, определяемая изменениями в интегральном индикаторе развития РБК:
ВРП=6195,8ИИРРБК+277312,4 . (2)
Коэффициент детерминации данной модели равен 0,939. Это означает, что 94% показателя валового регионального продукта можно объяснить интегральным индикатором развития РБК.
Проверка модели интегрального индикатора по F-статистике Фишера показала ее адекватность, а следовательно, возможность использования в прогнозных расчетах. На основе использования данных о динамике ВРП в соответствии со Стратегией развития Краснодарского края на период до 2020 г. автором рассчитаны прогнозные субинтегральные и интегральный индикаторы развития РБК на период до 2020 г. (табл. 4).
В 2008-2015 гг. темпы роста ВРП превышают темпы роста интегрального индикатора, что объясняется накопленным экономическим потенциалом банковского сектора Краснодарского края. Именно поэтому РБК края для обеспечения заявленного в Стратегии экономического роста к 2015 г. необходимо не столь существенное увеличение интегрального индикатора на 14,8%. Однако ситуация изменится в 2015-2020 гг., когда рост ВРП на 37,5% потребует более значительного увеличения интегрального индикатора на 57,5%, то есть, сложившийся в настоящее время потенциал банковского сектора региона окажется недостаточным для обеспечения прогнозного экономического роста Краснодарского края на период 2015-2020 гг., что подтверждает необходимость организационно-экономических изменений в банковском секторе края.
Формирование в Краснодарском крае РБК, последовательно трансформирующегося из агломерации - в 2009-2010 гг., в зарождающийся - в 2011-2012 гг., развивающийся - 2013-2015 гг., зрелый - 2016-2020 гг., позволит создать благоприятные условия для достижения прогнозируемого экономического роста.
Таблица 4 - Прогноз субинтегральных и интегрального индикаторов развития РБК Краснодарского края на период до 2020 г.
|
Показатель |
Усл. обозн. |
2008 г. |
2015 г. |
2020 г. |
Темпы роста, % |
||
|
2015 г. к 2008 г. |
2020 г. к 2015 г. |
||||||
|
1. Валовой региональный продукт, млн руб. |
ВРП |
492014,0 |
801746,0 |
1102491,0 |
162,9 |
137,5 |
|
|
2. Интегральный индикатор развития РБК |
ИИРрбк |
73,7 |
84,6 |
133,2 |
114,8 |
157,5 |
|
|
3. Субинтегральный индикатор проекции «Воспроизводство» |
СИИв |
28,5 |
32,6 |
51,5 |
114,4 |
157,9 |
|
|
4. Субинтегральный индикатор проекции «Рынок» |
СИИк |
29,7 |
34,1 |
53,7 |
114,8 |
157,5 |
|
|
5. Субинтегральный индикатор проекции «Квазикорпорация» |
СИИко |
21,3 |
24,5 |
38,4 |
115,0 |
156,7 |
|
|
6. Субинтегральный индикатор проекции «Регулирование» |
СИИи |
21,4 |
24,6 |
29,0 |
115,0 |
117,9 |
Одной из базовых задач РБК является формирование и использование эффективных инструментов регулирования банковского сектора региона. В качестве такого инструмента, основанного на консолидации денежных ресурсов участников РБК с целью расширения кредитования региональных инвестиционных проектов и целевых программ, автором предложен кластерный кредит, под которым понимается совокупность экономических отношений, возникающих между участниками РБК и заемщиком в связи с предоставлением консолидированных денежных средств для финансирования региональных инвестиционных проектов и целевых программ на принципах срочности, платности, возвратности, синдикации, использования различных форм государственной региональной поддержки на условиях частно-государственного партнерства, институционального регулирования.
Кластерный кредит - это сложная модель кредитного механизма, реализация которой потребует разработки соответствующего стандарта. Однако на начальном этапе можно определить общие условия его организации:
- кластерное кредитование может осуществляться как на условиях инвестиционного кредитования, так и проектного финансирования;
- объем запрашиваемого финансирования должен быть ограничен определенными пределами «не менее» и «не более» на конкретный период;
- срок кредитования при проектном финансировании следует ограничить сроком окупаемости инвестиционного проекта, при инвестиционном кредитовании целесообразно установить до 3-5 лет;
- источником возврата кредитных ресурсов должны стать денежные потоки, генерируемые инвестиционным проектом при условии проектного финансирования; средства заемщика - при инвестиционном кредитовании;
- источником уплаты процентов в период до начала действия проекта и поступления выручки должны стать собственные средства организатора (инициатора проекта), либо поступления от его основной деятельности;
- в качестве обеспечения возврата кредитных ресурсов на период финансирования к специализированному кредитному институту РБК должны перейти в залог активы, задействованные в реализации проекта;
- по характеру синдикации - кластерный кредит должен быть совместно инициированным, однако в отличие от синдицированного кредита он оформляется одним многосторонним кластерным кредитным соглашением. Отсутствие отдельных двухсторонних кредитных договоров не противоречит нормам Банка России, так как регулируется понятием «комплексности» договора;
- организация кластерного кредитования должна содержать различные формы государственной региональной поддержки на условиях частно-государственного партнерства;
- кластерное кредитование осуществляется в рамках институционального регулирования со стороны территориального учреждения Банка России в форме надзора на всех этапах его реализации.
Модель организации кластерного кредита на условиях проектного финансирования представлена на рисунке 3.
Рисунок 3 - Модель организации кластерного кредита на условиях проектного финансирования
Важнейшей задачей РБК является рациональное внутрирегиональное размещение банковских учреждений с целью наиболее полного удовлетворения потребностей населения и предприятий в разнообразных банковских услугах по доступной цене. Решение этой задачи, по мнению автора, возможно на основе разработки программы институционально-сетевого развития РБК.
Для мониторинга внутрирегионального размещения банковских институциональных единиц и разработки на этой основе программы институционально-сетевого развития РБК автором предложен методический подход, основанный на использовании метода многомерной классификации с применением трех базовых показателей: обеспеченности населения (И2) и хозяйствующих субъектов (И3) учреждениями РБК; уровня концентрированности рынка банковских услуг (индекс Херфиндаля-Хиршмана) (К9) (табл. 5).
Таблица 5 - Порайонная многомерная классификация институционально-сетевого развития РБК Краснодарского края в 2008 г.
|
Группа городов и районов |
Показатель |
Наименование городов и районов |
Минимальные и максимальные значения в группе |
|
|
Группа 1 (19) |
Белоглинский, Белореченский, Брюховецкий, Выселковский, Гулькевичский, Ейский, Лабинский, Ленинградский, Мостовской, Новокубанский, Новопокровский, Отрадненский, Староминской, Тбилисский, Тихорецкий, Успенский, Щербиновский районы, г. Геленджик, г. Горячий Ключ, г. Ейск |
Ик min - 2085 Белореченский р-н Ик max - 4750 Ейск и Ейский р-н К9 min - 4900 Ейск и Ейский р-н К9 max - 10000 Тихорецкий р-н |
||
|
Группа 2 (22) |
Абинский, Апшеронский, Динской, Кавказский, Калининский, Каневский, Кореновский, Красноармейский, Крыловской, Крымский, Курганинский, Кущевский, Павловский, Приморско-Ахтарский, Северский, Славянский, Темрюкский, Тимашевский, Туапсинский, Усть-Лабинский раоны, г. Тихорецк, г. Новороссийск |
Ик min - 1400 Апшеронский р-н Ик max - 55 Крыловской р-н К9 min - 276 Тимашевский р-н К9 max - 5717 Туапсинский р-н |
||
|
Группа 3 (4) |
г. Армавир г. Краснодар г. Кропоткин г. Сочи |
Ик min - 955 Армавир Ик max - 390 Сочи К9 min - 2850 Сочи К9 max - 1219 Кропоткин |
||
|
Группа 4 (2) |
г. Анапа г. Туапсе |
Ик min - 80 Анапа Ик max - 110 Туапсе К9 min - 1560 Туапсе К9 max - 104 Анапа |
Размещение банковских институциональных единиц в регионах в настоящее время осуществляется без согласования с региональными органами управления. Игнорирование региональных интересов и абсолютное доминирование интересов коммерческих банков при разработке территориальных стратегий, отсутствие системности и регулирования в этом процессе, приводят к крайне неравномерному размещению банковских институциональных единиц в регионе и, как следствие, к разному уровню обеспеченности населения и предприятий городов и районов банковскими услугами (табл. 6).
Таблица 6 - Рекомендации по регулированию размещения банковских институциональных единиц на территории Краснодарского края
|
Группа |
Кол-во городов и районов |
Рекомендации регулирующего характера |
|
|
2 группа |
22 |
Рекомендовать филиалам инорегиональных банков кроме Сбербанка и региональным банкам открывать банковские институциональные единицы в указанной группе районов. Региональным органам следует оказывать помощь в подборе помещений, подготовке кадров через целевую подготовку в вузах края, предоставлении льгот по налогам в местные бюджеты и другие формы государственной поддержки |
|
|
1 группа |
19 |
Рекомендовать филиалам инорегиональных банков и региональным банкам открывать в этих районах внутренние банковские институциональные единицы с целью преодоления монополистических тенденций |
|
|
3 группа |
4 |
Рекомендовать филиалам инорегиональных банков, региональным банкам, Юго-Западному банку СБ РФ открывать внутренние банковские институциональные единицы в указанных районах без ограничений, используя все формы поддержки и содействия со стороны региональных органов управления |
|
|
4 группа |
2 |
На современном этапе потребность в регулирующих действиях отсутствует |
Наихудшие условия институционально-сетевого развития имеют города и районы второй группы, характеризующиеся низким уровнем обеспеченности банковскими институциональными единицами и высококонцентрированным локальным рынком банковских услуг. Институционально-сетевое развитие РБК Краснодарского края за период 2006-2008 гг. демонстрирует негативную динамику, так как количество городов и районов в наихудшей 2 группе увеличилось с 6 до 22, т. е. в 3,7 раза, а в наилучшей 4 группе - сократилось с 23 до 2, т. е. в 11,5 раза, что подтверждает необходимость разработки региональной программы институционально-сетевого развития РБК. В этой связи коммерческим банкам рекомендуется активизировать свою деятельность по открытию внутренних структурных подразделений в городах и районах Краснодарского края, вошедших во вторую группу.
На основе процедуры согласования с кредитными организациями и их филиалами разрабатывается программа институционально-сетевого развития РБК с выделением районов и городов первоочередного размещения банковских институциональных единиц и определением формата присутствия коммерческого банка (филиала) в регионе. Апробированный на материалах банковского сектора Краснодарского края, данный методический подход может быть использован и в других регионах.
В заключении диссертации обобщены результаты и сформулированы выводы по проведенному исследованию.
Таким образом, комплексное исследование экономической системы и банковского сектора региона позволило определить основные направления достижения устойчивого экономического роста региона на основе совершенствования механизма функционирования его банковского сектора и использования региональных инструментов банковского регулирования.
Основные положения диссертационного исследования изложены в следующих публикациях
1. Авагян М.Ю. Концепция формирования и развития регионального банковского кластера // Региональная экономика: теория и практика. - 2009. -
2. № 18 (111). - С. 63-70 (1,0 п.л.).
3. Авагян М.Ю., Полиди А.А. Оценка институционально-сетевого развития банковского сектора региона // Экономический анализ: теория и практика. - 2009. - № 26 (155). - С. 13-22 (1,1-0,55 п.л.).
4. Авагян М.Ю. Управление региональным банковским кластером на основе сбалансированной системы показателей // Финансы и кредит. - 2009. - № 36 (371). - С. 61-71 (1,3 п.л.).
5. Авагян М.Ю. Стратегия институциально-сетевого развития филиала коммерческого банка как фактор повышения эффективности его деятельности // Сборник научных трудов Краснодарского филиала РГТЭУ. Вып. 3. - Краснодар: Изд-во ООО «Просвещение-Юг», 2007. - С. 19-38 (1,2 п.л.).