Дипломная работа: Рынок банковских карт в России: проблемы и перспективы развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
49
АЛЬФА-
БАНК
Альфа-
Банк -
Cosmopolita
n -Visa
Ко-
брендингов
ая
Магазины,
рестораны,
кафе, клубы,
фитнес-
центры,
салоны
красоты во
всех городах
России
Карта создана специально
для женщин, позволяет
получать скидки при
приобретении товаров и
услуг у компаний-партнеров.
Размер скидок у различных
партнеров разный, подробная
информация на
сайте: http://cosmocard.ru/
ВТБ24
ВТБ24 -
РЖД Visa
Ко-
брендингов
ая
РЖД
Продукт нацелен на
клиентов, предпочитающих
путешествовать поездами
РЖД. При оплате картой Visa
Classic за каждые 50 руб,
держатель получает 1
премиальный балл.
Накопленные баллы модно
потратить при покупке билета
РЖД.
Газпромб
анк
Газпромбан
к -
Газпромнеф
ть
Ко-
брендингов
ая
Газпромнефть
Продукт нацелен на
автолюбителей,
проезжающих немалые
расстояния на своем
автомобиле. При заправке не
АЗС «Газпромнефть»за
каждые потраченные 20 руб.
начисляется 8 бонусов.
Бонусы затем можно тратить
на тех же АЗС из расчета 10
бонусов = 1 рубль.
Ситибанк
Citi Select
Бонусная
12 компаний-
партнеров,
наиболее
значимые:
«Перекресток»,
«Карусель»,
«ТехноСила»
За каждые 30 рублей,
потраченные по карте Citi
Select, начисляется 1,5
бонусных селекта, которые
можно обменять на бонусы
партнеров проекта, либо
обналичить, вернув часть
потраченных на покупки
средств.
Сбербанк
СПАСИБО
Бонусная
Свыше 10 000
партнеров,
наиболее
крупные:
Евросеть»,
«Связной»,
«МТС».
Программа приурочена к 170-
летнему юбилею Сбербанка и
по разным оценкам считается
одной из самых крупных в
истории Российских банков
программ лояльности.
Участниками автоматически
стали все держатели карт
Сбербанка. За любую
покупку начисляются бонусы
«Спасибо», потратить
которые можно в компаниях
партнерах.
Продолжение таблицы 3
50
Однако данные программы в основном предлагают только крупные
российские банки, среди региональных банков подобные предложения
встречаются не так часто. К примеру, на территории Приморского края только
ОАО акционерный коммерческий банк «Приморье» предлагает своим
клиентам ко-брендовые пластиковые карты. Существует три разновидности
карты: «Туса», «Леди» и «Мужской клуб». Держатели данных карт имеют
возможность получать скидки в более чем 300 торговых предприятиях-
партнерах Банка – при оплате картой либо при её предъявлении. Карточные
продукты охватывают несколько целевых аудиторий.
К первой категории относятся студенты и молодые специалисты (16-25
лет). Для данного сегмента банк предлагает молодежные карты «Туса»,
преимуществами которых являются бонусы и скидки до 50 % в магазинах,
кафе, салонах красоты, ночных клубах, а также приглашение на значимые
молодежные события.
Вторая категория, это замужние женщины (25-45 лет), для которых банк
предлагает карту «Леди». Держателям карты предлагаются бонусы и скидки в
кафе, салонах красоты, продуктовых супермаркетах, развлекательных центрах
и фитнес-клубах.
И наконец, к третьей категории относятся мужчины (25-45 лет). Для
данной категории банк предлагает карты «Мужской клуб», бонусы и скидки по
которым сосредоточены в сфере мужских увлечений и интересов: охота
и рыбалка, стильная одежда и обувь, автомобили, спорт и здоровье,
развлечения в кругу друзей и семьи.
Следует отметить, что программы данного банка охватывают не все
целевые аудитории. Мужчины и женщины после 45 лет также являются
платежеспособными клиентами. Стоит обратить внимание на данную
категорию и предложить бонусную программу исходя из потребностей и
повседневных нужд потенциальных клиентов.[14]
Программы лояльности Российских банков охватывают довольно разную
целевую аудиторию, клиент может без труда найти интересный и выгодный,
51
исходя из собственных потребностей карточных продукт. Однако сегодня
программы лояльности в России только начинают набирать популярность, в то
время как на западе аналогичные банковские проекты давно вошли в норму.
Можно предположить, что подобные бонусные программы, скорее всего,
получат наибольшее развитие в крупных городах, там, где развита
эквайринговая система, население в большей степени привыкло к безналичным
расчетам, легко узнают о новых предложениях и тенденциях, разбираются в
них и стараются активно использовать. Для развития данных программ в более
мелких городах, необходима правильная маркетинговая политика банков по
привлечению внимания клиентов к данным продуктам.
Еще одним дополнительным преимуществом использования
пластиковых карт для держателей может служить карта, соединяющая в себе
возможности классической дебетовой карты и депозита. Данный тип карт в
Российских банках появился не так давно и предполагает ежемесячное
начисление процента на остаток средств на карте. В разных банках подобные
карты могут называются по-разному: доходными, накопительными либо
сберегательными. Однако все они имеют общую функцию, а именно, приносят
держателю дополнительный доход, сравнимый с доходом по банковским
вкладам. Данный тип карточного продукта значительно повышает интерес и
стимулирует владельца карты на поддержание максимального высокого
остатка денежных средств на карте.
Еще одной достаточно весомой проблемой рынка пластиковых карт в
России является тот факт, что рынок торгового эквайринга является достаточно
слабым сегментом рынка. Большинство банков сегодня предоставляют
эквайерские услуги, то есть устанавливают в торговых точках, ресторанах или
в других организациях специальное оборудование для безналичного расчета.
Компания, которая принимает для оплаты пластиковые карты в глазах
клиентов имеет ряд преимуществ: покупатель может позволить себе
оплачивать покупки любыми картами в любой доступной валюте, не волнуясь,
52
что кассир ошибется со сдачей, а также может позволить себе совершить
спонтанную покупку, не переживая, что не хватит наличных средств.
Однако на сегодняшний день по состоянию торгового эквайринга можно
сказать, что до формирования зрелого рынка пластиковых карт в России
пройдет еще продолжительное время. Сегодня, банкам, предоставляющим
услуги торгового эквайринга выгодно сотрудничать с крупными
организациями, которые в состоянии обеспечить солидный среднемесячный
оборот при использовании терминалов, а следовательно, принести банку
солидную прибыль, поскольку банк получает процент с каждой операции.
Мелким торговым точкам в свою очередь трудно нести расходы на установку и
использование терминалов оплаты, а также обеспечивать минимальный
ежемесячный оборот, установленный банком. Как следствие, клиент, который
желает использовать карту, как платежный инструмент, вынужден искать
банкомат для снятия наличных средств.
В целях исправления данной ситуации, банкам-эквайерам необходимо
обеспечить данной услуге большую доступность для мелких организаций.
Разработать программы с разными условиями: более высокими требованиями
для крупных организаций и несколько сниженными - для мелких, поскольку на
сегодняшний день условия предоставления услуги торгового эквайринга для
малых и крупных предприятий едины. В среднем сегодня комиссия за услуги
эквайринга колеблется в зависимости от типа карты от 1% до 2,5% с каждой
операции. Крупным предприятиям нести подобные издержки, а также
обеспечивать среднемесячный оборот гораздо легче, нежели мелким. В то же
время, можно выиграть на оптимальном соотношении объемных и
количественных показателей.
Можно однозначно сказать, что современный коммерческий банк и
пластиковые карты понятия неразделимые. Банковские карты предоставляют
своим держателям множество возможностей:
снятие наличных денежных средств в банкоматах;
оплата товаров и услуг в торговых точках и интернет – магазинах;
53
бронирование гостиниц и авиабилетов в режиме он-лайн;
упрощенное декларирование и обмен денежных средств при выезде
за границу;
контроль операции с использованием пластиковой карты;
обеспечение сохранности денежных средств в случае утери, либо
кражи карты;
участие в бонусных программах и получение скидок.
Проведенный анализ позволил выявить основные недостатки в
организации работы банка с пластиковыми картами:
использование карт в основном, как инструмента обналичивания
денежных средств;
значительное преобладание карт, выданных в рамках зарплатных
проектов;
ограниченность бонусных программ в региональных банках;
не развитая эквайринговая сеть.
На основе анализа основных проблем рынка пластиковых карт в России
предложен комплекс мер для их решения:
продвижение карт, как платежного инструмента, с помощью
маркетинговой политики, нацеленной на отражение наиболее
привлекательных для клиентов имиджевых характеристик банковских
продуктов;
расширение бонусных программ, нацеленных на интересы различных
целевых аудиторий, исходя из потребностей и повседневных нужд
потенциальных клиентов;
обеспечение большей доступности услуги торгового эквайринга для
предприятий малого бизнеса посредством дифференцированного подхода
(более высокими требованиями для крупных организаций и несколько
сниженными - для малых);
дополнительное стимулирование клиентов посредствам
ежемесячного начисления процента на остаток средств на пластиковой карте.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7256