Дипломная работа: Современные технологии обслуживания корпоративных клиентов банка
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
41
Валюта
кредита
рубли РФ, доллары
США, евро
рубли РФ
Максимальная
сумма кредита
5 млн.
руб.
Ограничивает
ся
платежеспосо
бностью
заемщика
Не более 50% от
среднемесячного
оборота по
расчетному счету
1 млн. руб.
Минимальная
сумма кредита
-
5 млн. руб.
-
300 тыс. руб.
Процентная
ставка
Устанавливается исходя из складывающегося
спроса и предложения на кредитные
ресурсы, ставки рефинансирования Банка
России, цены заемных и привлеченных
кредитных ресурсов, а также в зависимости
от вида, суммы кредита и срока пользования
От 16 % годовых,
процентная ставка
рассчитывается
индивидуально
Обеспечение
кредита
- залог объектов
недвижимости;
- залог основных средств
(оборудование,
транспортные средства);
- залог ТМЦ;
- залог ценных бумаг;
- банковская гарантия;
другие формы
обеспечения.
Овердрафт
предоставляется
без залога, в
ряде случаев
рекомендуется
обеспечение в
виде
поручительства
- юридическому лицу
необходимо
предоставить
поручительство
собственников
бизнеса;
- индивидуальному
предпринимателю
необходимо
предоставить свое
поручительство в
качестве физического
лица.
Срок
кредитования
Рассматривается
индивидуально
До 12 мес.
- на пополнение
оборотных средств –
до 12 месяцев;
- на другие цели – до
18 мес.
График
погашения
Индивидуальный, право
на досрочное погашение
Ежемесячно
-
индивидуальный, прав
о на досрочное
погашение;
- возможна отсрочка
первого платежа в
погашение основного
долга по кредиту до 3-
х месяцев.
Срок
рассмотрения
заявки
5 рабочих дней (со дня, следующего за днем предоставления полного
пакета документов)
Формы кредитования, применяемые в ПАО «Банк ЗЕНИТ» представлены
в таблице 10.
Таблица 10
Формы кредитования юридических лиц в ПАО «Банк ЗЕНИТ»
Наименование
формы
кредитования
Краткая характеристика
1 Кредитный
договор
предусматривает выдачу кредита на определенные цели и
конкретный срок с возможностью выборки и погашения по
установленному графику;
2 Кредитная линия
предусматривает выдачу кредита на осуществление различных
42
платежей заемщика в пределах установленного лимита;
3 Кредитование в
режиме
«овердрафт»
кредитование расчетного счета заемщика при недостатке или
отсутствии на нем денежных средств для организации
последующих расчетов;
4 Кредитование с
применением
векселей
выдача кредита на покупку векселей для их последующего
использования в качестве расчетно-платежного средства
5 Факторинг
уступив по договору факторинга банку свои долги, компания в
виде аванса получает денежные средства в размере до 90% от
объема поставки. При этом право требования денежного долга
передается банку. По истечении определенного срока
покупатель рассчитывается с банком, а банк в свою очередь
перечисляет оставшуюся часть на счет поставщика,
предварительно удержав комиссию за свои услуги.
6 Лизинг
долгосрочная аренда (на срок от 6 месяцев до нескольких лет)
машин, оборудования, транспортных средств, сооружений
производственного назначения, предусматривающая
возможность их последующего выкупа арендатором. После
истечения срока действия договора арендатор либо возвращает
имущество лизинговой компании, либо продлевает срок
действия договора (заключает новый договор), либо выкупает
имущество по остаточной стоимости.
7 Предоставление
банковских гарантий
это способ, который обеспечивает исполнение обязательств, в
соответствии с которыми, банк, предоставляющий гарантию,
принимает на себя финансовые обязательства перед лицом,
которому предназначен денежный платеж, в экономической
сфере его называют бенефициар, заплатить деньги в случае
невыполнения принципалом своих обязанностей в полном
объеме, предусмотренных гарантией.
Следует отметить, что ПАО «Банк ЗЕНИТ» достаточно широко
применяет такие формы заемного финансирования, как факторинг и лизинг
В структуре видов лизингового имущества большую часть составляют
автотранспортные средства всех типов, спецтехника, оборудование для лесной
и деревообрабатывающей промышленности.
Выбор режима кредитования (кредиты, в том числе овердрафтные, или
кредитные линии) производится с учетом особенностей товарно-денежных
потоков, кредитуемой сделки и потребностей заемщика. Возможность
проведения кредитных операций в ПАО «Банк ЗЕНИТ» определяется
достаточностью средств клиентов, то есть прямо зависит от депозитной
политики банка.
Кредиты юридическим лицам предоставляются для приобретения
недвижимости, продуктов программного обеспечения; выкупа собственных
акций, приобретения ценных бумаг; приобретения товаров и оплаты услуг:
43
оборудования, вычислительной техники, транспортных средств; пополнения
оборотных средств в целом, в том числе погашения текущей задолженности по
уплате обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные
фонды всех уровней; финансирования производственных затрат (закупка
сырья, материалов, комплектующих, расходы по текущему ремонту
оборудования, транспортировке, оплате электроэнергии и т.п.); выплата
заработной платы работникам организации.
В таблице 11 представлены основные показатели кредитного портфеля
корпоративных клиентов (юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей).
Таблица 11
Показатели по кредитованию корпоративных клиентов ПАО «Банк
ЗЕНИТ»
Показатели
2017 г.
2018 г.
2019 г.
2019 г.
в % к
2017 г.
Количество корпоративных
клиентов на кредитном
обслуживании, всего, в т. ч.:
915
958
973
106,3
- юридических лиц
481
489
485
100,8
- индивидуальных
предпринимателей
434
469
488
112,4
Ссудная задолженность, всего,
в т. ч.:
3851097
4591294
5310105
137,9
- по юридическим лицам
2934377
3804764
4444611
151,5
- по индивидуальным
предпринимателям
916720
786530
865494
94,4
Процентные доходы по ссудам,
тыс. руб.
534211
631519
599528
112,2
Неиспользованные кредитные
линии, тыс. руб.
61031
95046
470794
771,4
Созданный резерв на возможные
потери, тыс. руб.
358741
516598
497638
138,7
За исследуемый период наблюдается увеличение числа корпоративных
клиентов на 6,3%, в основном за счет увеличения числа индивидуальных
предпринимателей на 12,4%.
Учитывая тот факт, что основными заемщиками Банка являются
субъекты малого бизнеса, была разработана универсальная кредитная линейка
«Партнер», учитывающая любые потребности малого бизнеса. В частности
были взвешенно проработаны ценовые параметры кредитов, ослаблены
44
требования к залоговому обеспечению, реализована возможность
финансирования расчетного счета клиента в режиме «овердрафт» без
обеспечения. Кроме того, ПАО «Банк ЗЕНИТ» начал сотрудничество с
областным фондом поддержки малого предпринимательства, разработав под
эту программу отдельный кредитный продукт. Данные мероприятия позволили
за год увеличить корпоративный кредитный портфель на 37,9%, что является
достаточно высоким показателем. При этом Банк, в первую очередь, старался
оказать финансовую поддержку уже действующим клиентам, в том числе за
счет рефинансирования достаточно дорогих кредитов в других банках, поэтому
рост количества корпоративных заемщиков, находящихся на кредитном
обслуживании не столь динамичен.
Рост резерва на возможные потери за исследуемый период составил
38,7%, что так же связано с ростом кредитования корпоративных клиентов.
Так, банк активно ведет работу по кредитованию юридических лиц,
предпочитая работать с клиентами, имеющими прочную репутацию стабильное
финансовое положение.
Важный аргумент в принятии решения о выдаче кредита - отраслевая
принадлежность заемщиков.
Ссуды, выданные юридическим лицам в ПАО «Банк ЗЕНИТ» за
исследуемый период приходятся на такие отрасли, как: торгово-
посредническая деятельность, промышленность, сельское хозяйство,
строительство, финансы и прочие отрасли. В таблице 12 представлены состав и
структура ссудной задолженности по отраслям экономики.
Таблица 12
Состав и структура ссудной задолженности по отраслям экономики
в ПАО «Банк ЗЕНИТ»
Отрасль
экономики
Остаток
ссудной
задолженности
на01.01.2018г.
Остаток ссудной
задолженности
на 01.01.2019г.
Остаток ссудной
задолженности
на 01.01.2020г.
2019 г.
к
2017 г.
тыс.
руб.
%
тыс. руб.
%
тыс. руб.
%
45
Торгово-
посредническая
2790287
72,5
2893002
63,0
2492728
46,9
89,3
Промышленность
228284
5,9
165663
3,6
420513
7,9
184,2
Сельское
хозяйство
140390
3,7
98483
2,1
181246
3,4
129,1
Строительство
201811
5,2
319461
7,0
953480
18,0
473,9
Финансы
800
0,2
-
-
-
-
-
Прочие
490125
12,7
1114685
24,28
1262138
23,8
257,5
Всего
3851097
100,0
4591294
100,0
5310105
100,0
137,9
Так, основными заемщиками являются предприятия, занимающиеся
торгово-посреднической деятельности, имеющие в 2019 году общий остаток
задолженности 2492728 тыс. рублей, что составляет 46,9% в общей структуре
выданных кредитов по отраслям экономики.
Основной целью кредитов данной категории заемщиков является
приобретение товаров, оборудования, вычислительной техники, транспортных
средств, а также пополнение оборотных средств.
К концу исследуемого периода структура корпоративного кредитного
портфеля по отраслям экономики заметно улучшилась. Портфель стал более
диверсифицирован, доля традиционно превалирующей торговой отрасли
сократилась. Банк больше внимания стал уделять кредитованию строительных
компаний и производственных предприятий (темп роста составил 473,9 % и
184,2% соответственно), то есть в большей степени осуществлял
финансирование отраслей, испытывающих наибольшие трудности в
посткризисный период.
Таким образом, среди заемщиков Банка присутствуют клиенты,
принадлежащие к различным отраслям экономики, имеющие различные
организационно-правовые формы и формы собственности. Анализ кредитного
портфеля по срокам представлен в таблице 13.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/175