Дипломная работа: Влияние системы страхования вкладов населения на рынок банковских депозитов (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
71
развития
52
. Постоянные и возможные клиенты, ждут от банка, с которым они
сотрудничают и доверяют свои собственные средства, перемен или
усовершенствование услуг и продуктов, которые имеются на данный момент,
конкуренты, в свою очередь, прилагают немало усилий для обеспечения этих
клиентов новинками или новшествами своего ассортимента. Так как клиенты
являются источником дохода банка, банк в свою очередь стремиться сделать
более выгодные предложения по вкладам физических и юридических лиц, что
бы у него становилось больше постоянных клиентов.
Из анализа, проведённого во второй главе данной работы, можно сделать
выводы, что ПАЮ «Сбербанк» имеет широкий спектр предоставляемых услуг и
продуктов: депозиты, инвестиции и ценные бумаги, кредиты, банковские
карты, экваринг, расчётно-кассовое обслуживание, размещение денежных
средств, валютно-обменные операции, аренда сейфов, доверительное
управление, драгоценные металлы и монеты, инкассация и многое другое.
Объектом исследования данной работы является ПАО «Сбербанк», поэтому
предлагаемые мероприятия по созданию и продвижению новых банковских
продуктов и услуг должны быть направлены с возможностью реализации в
самой структуре продуктов и услуг ПАО «Сбербанка».
Так как для банка привлечение средств населения во вклады является
важнейшим источником формирования пассивов, они служат
дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц
предлагается новый вид вклада или депозита. Данное предложение заключается
во введении в уже имеющуюся линейку банковских продуктов и услуг, которые
на данный момент предоставляются физическим лицам, нового для банка вида
депозита. Открытие такого депозита может осуществиться любым клиентом
банка с помощью имеющихся банковских карт Сбербанка. Речь пойдет о
вкладах «Сохраняй»; «Вклад сохраняй»; «Вклад пополняй»; «Вклад управляй»;
«Максимальный доход по вкладам для владельцев пакета услуг Сбербанк
52
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. // Теория и практика. 2014 – №4. –
С. 19-25
72
Первый»; «Повышенные ставки для клиентов Сбербанк премьер»; «Вклад
пенсионный плюс»; «Вклад пополняй на имя ребёнка»; «Вклад социальный»;
«Вклад Подари жизнь».
Вклад «Сохраняй» открывается в валюте РФ и долларах США, а
минимальная сумма вклада составляет 1000р/100$ и открывается сроком от 1
месяца до 3-х лет, процентная ставка зависит от выбранного временного
интервала нахождения вклада в банке. Характеристика вклада в таблице 14
53
.
Таблица 14
Характеристика вклада «Сохраняй»
«Сохраняй» (Рублёвый долларовый вклад)
Минимальная сумма
первоначального взноса
1000р/100$
Размер дополнительных взносов
Не предусмотрено
Сроки хранения
От 1 месяца до 3-х лет
Процентная ставка
От 3,10% до 4,75%
С капитализацией
От 3,10% до 5,09
Вклад является не пополняемым, приём дополнительных взносов не
возможен. Расходные операции не допускаются. Выплата процентов и возврат
вклада осуществляется в конце срока вклада на счёт банковской карты, с
которой был размещён вклад. Вклад пролонгируемый. Открыть вклад можно на
территории РФ, как в банке, так и онлайн. Досрочно закрыть вклад можно в
офисе банка или через систему Сбербанк-онлайн. Он может быть открыт
только резидентом РФ. Вклад не открывается в пользу третьих лиц.
Проценты начисляются ежемесячно, по данному вкладу, процент зависит
от срока и суммы вклада, сами причисленные проценты прибавляются к сумме
вклада, увеличивая доход в следующих периодах, сами причисленные
проценты возможно снимать или перечислять на банковскую карту Сбербанка.
Вклад «Пополняй» открывается в валюте РФ и долларах США,
минимальная сумма составляет от 1000р/100$ и открывается сроком от 3 мес.
53
Вклад Сохраняй [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/save_online (дата обращения 01.06.2019)
73
до 3 лет, процентная ставка так же зависит от суммы вклада и от срока
вложения вклада. Характеристика вклада «Пополняй» в таблице 15
54
.
Таблица 15
Характеристика вклада «Пополняй»
Вклад «Пополняй» Рублёво-долларовый вклад
Минимальная сумма
первоначального взноса
1000р/100$
Размер дополнительных взносов
1000р/100$ Безналичное – не
ограничено
Сроки хранения
От 3 месяцев до 3 лет
Процентная ставка
Рубли, %
Доллар, %
От 3,70 до 4,60
От 0,01 до 0,50
С капитализацией
Рубли, %
Доллар, %
От 3,71 до 4,64
От 0,01 до 0,50
Вклад является пополняемым. Расходные операции не допускаются, за
исключением снятия начисленных процентов. Ежемесячное начисление
процентов, прибавляется к сумме вклада, увеличивая доходность в следующих
периодах. Перечисляется на счёт карты Сбербанка. Вклад пролонгируемый.
Имеется автоматическое увеличение ставки, при пополнении суммы в
процентах или обычном ежемесячном пополнении от физического лица. Вклад
пролонгируемый. Отсутствует возможность открытия вклада в пользу третьих
лиц.
Для пенсионеров устанавливается максимальная ставка для выбранного
срока вклада, независимо от суммы. При этом для вкладов, открываемых в
Сбербанк Онлайн, максимальная ставка для выбранного срока устанавливается
только для пенсионеров по возрасту – женщин 55 лет и старше и мужчин
старше 60 лет. Если клиент достиг пенсионного возраста после открытия
вклада, то его пролонгация осуществляется под максимальную процентную
ставку по выбранному сроку для данного вклада. Можно оформить
54
Вклад Пополняй [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/renew_online (дата обращения 01.06.2019)
74
доверенность или составить завещательное распоряжение по вкладам
«Пополняй» и «Пополняй Онлайн» в офисе банка.
Если требуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда
сможете получить их. При досрочном расторжении вклада, доход будет
начислен без учёта ежемесячной капитализации процентов, ставка досрочного
расторжения по вкладу, открытых по сроку до 6 месяцев – 0,01% годовых.
Если забрать вклад впервые 6 месяцев (основного или пролонгированного
срока), если сумма не превышает максимальную сумму вклада, то 0,01%
годовых, также, если сумма выше максимальной суммы вклада = 0,01%
годовых. Если же забирать вклад раньше, после 6 месяцев, то сумма, не
превышающая максимальную сумму вклада, получаем – 2/3 от процентной
ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или же пролонгации.
Суммой, которая выше максимальной суммы вклада, при досрочном
расторжении вклада, в срок после 6 месяцев, на основную сумму – 2/3, на
разницу между суммой вклада и максимальной суммой – 1/3 от процентной
ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или пролонгации.
Максимальная сумма вклада – сумма вклада на конец дня даты открытия или
пролонгации вклада, увеличенная в 10 раз. Для вкладов, по которым сумма
вклада на конец дня даты открытия или пролонгации меньше 100000 ₽ / 5 000 $
/ 5 000 €, максимальная сумма равна 1 млн ₽ / 50 000 $ / 50 000 €
55
.
Автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под
процентную ставку, действующие по вкладам «Пополняй» и
«Пополняй Онлайн» на дату пролонгации. Количество пролонгаций не
ограничено. Начисление процентов осуществляется по следующей формуле:
????
????,
где Sp – сумма начисленных процентов;
55
Вклад Пополняй [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/renew_online (дата обращения 01.06.2019)
75
N – количество интервалов расчетного периода;
j – индекс суммирования для расчета процентов расчетный период
начисления процентов разбивается на N интервалов, в течение которых не
изменялись параметры, участвующие в расчете процентов (Ij, Cj, Kj);
Ij – установленная по вкладу/счету процентная ставка (в процентах
годовых), действующая в j-ом интервале расчетного периода;
Cj – остаток вклада/остаток счета в j-ом интервале расчетного периода;
Tj – количество дней, в течение которых действовали параметры Ij, Cj, Kj;
Kj – календарное количество дней в году (365 дней для не високосного
года, 366 дней для високосного года).
3.2. Организация привлечения дополнительных средств на банковские
депозиты
Далее конкретно о предложении касающиеся банковскую отрасль
Российской Федерации и Сбербанка в частности, можно предложить
достаточно редкую услугу, которая в РФ практически не получила
распространения. Для юридических лиц, которые сотрудничают с банками, с
целью дополнения ассортимента банковских услуг и продуктов, а также
увеличения конкурентоспособности банков предлагается ввести факторинговые
услуги.
Сбербанк, является одним из самых крупнейших банков на рынке,
имеющий большой объем капитала, а также широкую сеть своих филиалов по
всей стране и за рубежом, огромное количество предприятий, сотрудничавших
с банком, это дает ему возможность начать предоставление факторинговых
услуг. Услуга факторинга, на данный момент, является одной из самых
прибыльных видов банковского бизнеса, но нужно признать, что очень слабо
развита на рынке банков в России. Малое количество банков, на данный
момент, готовы взять новые риски, которые неизбежно появятся при
осуществления такого вида сделок. Факторинг на нашем банковском рынке
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7384