Дипломная работа: Залог как форма обеспечения возвратности кредита
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
56
При использова.нии спе.циа.льной програ.ммы ипоте.чного кре.дитова.ния
обе.спе.че.ние.м кре.дита являе.тся - за.лог пра.в тре.бова.ния. Клие.нт выбира.е.т
не.движимость, которую хоче.т приобре.сти и вносит за.да.ток в ка.че.стве
га.ра.нтии того, что он ста.не.т е.ё вла.де.льце.м.
3.2. Основные цели, задачи и направления залоговой политики банка
За.логова.я политика ПА.О «Сбе.рба.нк» -ве.дущий инструме.нт в
отноше.нии обе.спе.че.ния возвра.тности кре.дитов. Основна.я це.ль за.логовой
политики - обе.спе.че.ние возвра.тности де.не.жных сре.дств Ба.нка, выпла.че.нных
по пре.доста.вле.нным За.е.мщика.м кре.дитным продукта.м Ба.нка.
За.логова.я ра.бота ПА.О «Сбе.рба.нк» строится на сле.дующих принципа.х:
‒ формирова.ние на.де.жного за.логового портфе.ля;
‒ е.динство тре.бова.ний к ра.боте с за.лога.ми на все.х уровнях
структуры Ба.нка.;
‒ обе.спе.че.ние опе.ра.тивного и эффе.ктивного контроля на все.х
эта.па.х ра.боты с за.лога.ми.
В ПА.О «Сбе.рба.нк» ра.зра.ба.тыва.ются и вне.дряются пре.дложе.ния и
ме.тодиче.ские ука.за.ния по сле.дующим на.пра.вле.ниям:
‒ опре.де.ле.ние тре.бова.ний к соста.ву, структуре и ка.че.стве.нным
ха.ра.кте.ристика.м за.логового обе.спе.че.ния, формирова.ния пе.ре.чня
приорите.тных видов за.логового обе.спе.че.ния;
‒ ра.зра.ботка и сове.рше.нствова.ние е.диной систе.мы уче.та
ре.зульта.тов ра.боты с за.лога.ми;
‒ сове.рше.нствова.ние способов и прие.мов мониторинга состояния
за.ложе.нного имуще.ства.
Использова.ние за.лога в пра.ктике ПА.О «Сбе.рба.нк России» пре.дпола.га.е.т
на.личие спе.циа.льного ме.ха.низма е.го приме.не.ния. За.логовый ме.ха.низм е.сть
проце.сс подготовки, за.ключе.ния и исполне.ния договора о за.логе и на.чина.е.т
57
де.йствова.ть в моме.нт ра.ссмотре.ния кре.дитной за.явки ка.к условие
за.ключите.льного, ре.гулирующе.го и орга.низа.ционного блоков.
Таблица 10
Структура модель залогового механизма ПАО «Сбербанк России»
Залоговый механизм
Фундаментальный блок
Организационный блок
Регулирующий блок
Субъект (залогодатели,
залогодержатели)
Налоговая политика
Государственное
регулирование
кредитной деятельности
и залогового дела
Процедура подготовки,
оформления,
заключения и
исполнения договора
Банковское
законодательство
Объект залога
Порядок и методы
оценки залога
Нормативные положения
Банка России
Принципы построения
залогового механизма
Процедуры мониторинга
залогового обеспечения
Внутренние
инструктивные
материалы
коммерческих банков
Учет залога
Порядок обращения
взыскания на предмет
залога в случае
неисполнения
кредитного договора
Применяется залоговый механизм в течение всего периода пользования
ссудой. Ре.а.льное обра.ще.ние взыска.ния на пре.дме.т за.лога возника.е.т на
за.ве.рша.юще.й ста.дии движе.ния кре.дита- на ста.дии пога.ше.ния ссуды, и лишь в
случа.ях, когда клие.нт не може.т пога.сить ссуду выручкой или доходом.
В ба.нковской пра.ктике опе.ра.ции по оформле.нию и ре.а.лиза.ции
за.логового обе.спе.че.ния на.зыва.ют за.логовыми опе.ра.циями. За.логовые
опе.ра.ции комме.рче.ских ба.нков не име.ют са.мостояте.льного зна.че.ния. Они
носят вторичный ха.ра.кте.р по отноше.нию к ссудным опе.ра.циям, та.к ка.к
являются за.висимыми от них и обусловле.нными ими. Соотве.тстве.нно, договор
за.лога носит а.кце.ссорный ха.ра.кте.р, т.е. являе.тся дополните.льным по
отноше.нию к основному договору (кре.дитному) и юридиче.ски от не.го
за.висимым.
58
Основна.я це.ль прове.де.ния за.логовых опе.ра.ций- обе.спе.че.ние
возвра.тности де.не.жных сре.дств ба.нка, выпла.че.нных по пре.доста.вле.нным
за.е.мщика.м кре.дита.м и кре.дитным продукта.м ба.нка-кре.дитора.
За.логова.я ра.бота ба.нка строится на сле.дующих принципа.х:
1. формирова.ние на.де.жного за.логового портфе.ля;
2. е.динство тре.бова.ний к ра.боте с за.лога.ми на все.х уровнях структуры
ба.нка.;
3. обе.спе.че.ние контроля на все.х эта.па.х ра.боты с за.лога.ми.
В соотве.тствии с изложе.нными принципа.ми ба.нк-кре.дитор проводит
за.логовую ра.боту по сле.дующим на.пра.вле.ниям:
1. Опре.де.ле.ние тре.бова.ний к соста.ву, структуре и ка.че.стве.нным
ха.ра.кте.ристика.м за.логового обе.спе.че.ния.
2. Формирова.ние пе.ре.чня приорите.тных видов за.логового обе.спе.че.ния;
3. Ра.зра.ботка, приме.не.ние и сове.рше.нствова.ние е.диной систе.мы уче.та
ре.зульта.тов ра.боты с за.лога.ми;
4. Приме.не.ние и сове.рше.нствова.ние способов мониторинга состояния и
изме.не.ния стоимости за.ложе.нного имуще.ства.;
5. Созда.ние систе.мы стра.хова.ния за.логового имуще.ства.;
6. Сбор, а.на.лиз информа.ции и формирова.ние ба.зы да.нных о
конъюнктуре рынка по основным вида.м принима.е.мого в за.лог имуще.ства.;
7. Сове.рше.нствова.ние ме.тодов а.на.лиза и оце.нки за.логового
обе.спе.че.ния;
8. Вза.имоде.йствие с оце.ночными орга.низа.циями;
9. Обуче.ние и повыше.ние ква.лифика.ции спе.циа.листов по за.логовой
ра.боте.
При принятии ре.ше.ния о выда.че кре.дита спе.циа.листа.ми ПА.О
«Сбе.рба.нк России» учитыва.е.тся ма.те.риа.льное положе.ние за.е.мщика, е.го
способность в уста.новле.нный срок возвра.тить получе.нный кре.дит в полном
объе.ме и упла.тить проце.нты. За.явите.лю, у которого уде.ржа.ния по
59
исполните.льным докуме.нта.м соста.вляют половину за. ра.ботка, в выда.че
кре.дита отка.зыва.ют.
Для обе.спе.че.ния свое.вре.ме.нного возвра.та кре.дитов ПА.О «Сбе.рба.нк
России» принима.е.т используе.мые ба.нковской пра.ктикой за.лог,
поручите.льство (га.ра.нтию) и обяза.те.льства других фирм. Опре.де.ле.ние
кре.дитоспособности за.е.мщика спе.циа.листа.ми Ба.нка осуще.ствляе.тся на
основе изуче.ния ме.сячных доходов и ра.сходов клие.нта.
Возможность выда.чи кре.дита опре.де.ляют фина.нсова.я и социа.льна.я
ста.бильность за.е.мщика. На рисунке 5 на.глядно проде.монстрирова.но изуче.ние
ба.нком доходов и ра.сходов за.ёмщика.
При прочих ра.вных условиях пре.дпочте.ние отда.ют клие.нту,
доста.точные и ста.бильные доходы, длите.льный ста.ж ра.боты на пре.дприятии,
длите.льное прожива.ние по ука.за.нному а.дре.су.
Получе.ние кре.дита в ПА.О «Сбе.рба.нк России» происходит по схе.ме,
пре.дста.вле.нной на рисунке 5.
Рис. 5 – Изучение банком доходов и расход заёмщика
60
В случа.е е.сли за.ёмщик не спра.вляе.тся с выпла.той долга, ба.нк вынужде.н
принима.ть соотве.тствующие ме.ры для возвра.та сре.дств. В этом случа.е са.мый
объе.ктивный выход из ситуа.ции, которую видит Сбе.рба.нк – прода.жа
имуще.ства должников. В за.висимости от юридиче.ского ста.туса имуще.ства
этот проце.сс происходит по не.скольким сце.на.риям.
Пе.рвый и са.мый простой ва.риа.нт ра.звития событий – прода.жа
за.логового имуще.ства.
Гла.вной особе.нностью этого проце.сса являе.тся то, что кре.дитор впра.ве
изъять и ре.а.лизова.ть ма.те.риа.льные це.нности, выступа.ющие в ка.че.стве за.лога
бе.з ре.ше.ния суда.
Да.же е.сли должник не согла.се.н с та.ким положе.ние.м ве.ще.й. В случа.е
сопротивле.ния со стороны за.ёмщика, фина.нсова.я орга.низа.ция инициируе.т
суде.бный проце.сс. Сохра.нить за.логовое имуще.ство в собстве.нности должнику
не уда.стся.
Второй ва.риа.нт пре.дусма.трива.е.т проце.дуру ба.нкротство, в проце.ссе
которой происходит опись, и ра.спрода.жа ма.те.риа.льных це.нносте.й, е.сли их
стоимость пре.выша.е.т 10 тысяч рубле.й. Этот проце.сс выполняе.тся
фина.нсовым упра.вляющим, который курируе.т ба.нкротство физиче.ского лица.
По за.конода.те.льству стра.ны име.е.тся список имуще.ства, на который не
ра.спростра.няе.тся а.ре.ст и ре.а.лиза.ция за долги:
‒ Жилье, е.сли оно е.динстве.нное у должника, включа.я зе.ме.льный
на.де.л, на котором он ра.спола.га.е.тся;
‒ Оде.жда, продукты пита.ния и ве.щи, прина.дле.жа.щие ре.бёнку;
‒ Пре.дме.ты пе.рвой не.обходимости;
‒ Имуще.ство, не.обходимое клие.нту для осуще.ствле.ния трудовой
де.яте.льности;
‒ Тра.нспортное сре.дство, пре.дна.зна.че.нное для инва.лида или е.сли
оно являе.тся источником дохода.;
‒ Спортивные или иные на.гра.ды.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/168