Материал: 5046

21

Зачатки обязательного страхования появились в недрах земского страхования. Так, согласно Положению о взаимном земском страховании 1864 года, лица сельского состояния обязывались к принудительному страхованию своего имущества, имевшему характер взаимного губернского страхования. А в Положении о взаимном страховании от огня был урегулирован порядок построения строений в городских поселениях тех губерний, в которых действовали правила о губернском взаимном страховании, было введено обязательное взаимное страхование общественных и частных строений. К 1917 году в России сложились две основные формы страхования: обязательное и добровольное страхование.

Всоветские годы роль обязательного страхования возрастала, «а принудительность страхования являлось одной из мер социальной политики, совершенно аналогич-

ной в своих правовых основах с обязательностью обучения, обязательностью оспопрививания и т.д.»1.

Взависимости от размера страховых сумм, которые могли подлежать уплате, обязательное страхование делилось на два вида: окладное (на страхователя начислялся определенный обязательный платеж – оклад) и неокладное (страхование производилось по действительной стоимости имущества, а не по окладу). Обязательное окладное страхование применялось для имущества физических и юридических лиц, а обязательное неокладное применялось к имуществу государственному или коммунальному, передаваемому в пользование по договору аренды или иным образом. В первом случае имущество считалось застрахованным без заключения договора с Госстрахом в силу закона,

аво втором - договор между страхователем и Госстрахом был необходим, его заключение являлось обязательным для контрагентов.

Если говорить о самом термине «обязательное страхование», то он применялся в те годы в различных значениях. Во-первых, когда лицо обязывалось застраховать находящееся у него имущество в принудительном порядке, например, в случаях, предусмотренных уже упоминавшимся земским окладным страхованием. Во-вторых, при императивном предписании закона страховать имущество только в определенных им организациях, несмотря на предоставляемое право в решении вопроса страховать имущество или нет. В-третьих, что и имело место в исследуемое время, когда устанавливалась обязанность застраховать свое имущество только в определенной страховой организации, а именно в Госстрахе. Поэтому можно говорить о доминировании в то время государственного обязательного страхования над добровольным. Причем необходимо заметить, что и добровольное страхование осуществлялось исключительно в Госстрахе.

Внауке того времени спорным являлся вопрос: чем отличается по своей природе обязательное страхование от добровольного? Повод для подобной дискуссии был дан и законодателем, который в ст. 398 ГК РСФСР 1922 года предусмотрел, что постановления главы XI «Страхование» не распространяются на все виды обязательного страхования, поскольку в правилах о последних не указывается на эти постановления. Мнения ученых разделились по вопросу о том, институтом какого права (публичного или част-

ного) является обязательное страхование, а значит, что является основанием возникновения страховых правоотношений в этом случае - закон или все-таки договор2.

1Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. М., 1925. С. 25.

2См.: Зильберштейн И. Обязательное страхование // Советское право. 1925. № 4. С. 109-115; Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. № 7-8. С. 3-17; Пергамент М. Еще раз к вопросу о юридической природе страхования// Вестник государственного страхования. 1923. № 21. С. 3-15; Рыбников С. Юридическая природа взаимоотношений сторон в обязательном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 11-12; Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997. С. 353-355,

22

С. Красников считал обязательное страхование сделкой имущественного частноправового характера и, несмотря на то, что в обязательном страховании договор и добровольное соглашение отсутствуют, обязательный страховой взнос обусловливает и создает для плательщика его материальное право, могущее быть в случае необходимости осуществленным и судебным иском1.

На иной позиции стоял П. Домбровский, исследовавший неокладное страхование и конструировавший его не как договор, всецело относя его к публичному праву. Вопрос о юридической природе обязательного окладного страхования П. Домбровский даже не рассматривает, относя его к области публично-правовой2.

С введением 1 октября 1929 года обязательного страхования имуществ обобществленного хозяйства, которое было внедоговорным, обязательное неокладное страхование прекратило свое действие3.

Большая часть ученых, исследующих основания возникновения правоотношений по обязательному страхованию, делала свои выводы на основе анализа обязательного окладного страхования имущества колхозов, так как к 1940 году обязательное окладное страхование было распространено на все имущественные объекты, находящиеся в хозяйстве колхозов, и распространилось на всю территорию Советского Союза4.

Так, В.Н. Яковлев, анализируя законодательство, называет в качестве юридического факта возникновения конкретного страхового правоотношения, его закрепления и дальнейшего развития страховое свидетельство5. А.Т. Ащеулов считает, что юридическими фактами, ведущими к возникновению страхового правоотношения, являются договор страхования и страховой случай6. Между тем страховой случай считается юридическим фактом осуществления страховых прав и обязанностей, вытекающих из уже сложившегося правоотношения. Кроме того, и сам В.Н. Яковлев, называя страховое свидетельство юридическим фактом возникновения страхового правоотношения, видит целесообразность оформления страхового обязательства все же не односторонним актом (страховым свидетельством), а двусторонним договором. А это означает, что он предпочитает, чтобы в качестве основания возникновения страхового правоотношения выступал страховой договор. Таким образом, можно отметить некоторую непоследовательность во взглядах В.Н. Яковлева.

Более последователен в своих воззрениях В.К. Райхер, у которого деление страхования на добровольное, возникающее из страхового договора, и обязательное, возникающее непосредственно из закона с учетом реалий страхового дела в исследуемое время, не вызывало особого возражений. Но с позиции теории он считает неприемлемым использовать в качестве критерия деления страхования на добровольное и обязательное понятие источника возникновения (договор или закон). А в качестве теоретического критерия В.К. Райхер предлагает метод осуществления страхования, разграничивая

1Красников С. Юридическая природа обязательного государственного страхования // Вестник финансов. 1922. № 25. С. 26-29.

2Домбровский П. Вопросы права в неокладном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 1-2. С. 13-19.

3Постановление ЦИК и СНК СССР от 4 сентября 1929 г. // Собрание законов СССР. 1929. № 55. Ст. 514.

4Об обязательном окладном страховании: Закон от 4 апреля 1940 г. // Ведомости Верховного Совета

СССР. 1940. № 12; 1942. № 28; 1956. № 4; № 15.

Законодательство, посвященное обязательному страхованию, было наиболее развитым и в последующие годы (см. например: О государственном обязательном страховании имущества колхозов: Указ Президиума Верховного Совета Союза ССР от 28 августа 1967 г. // Ведомости Верховного Совета СССР. 1967. № 35. Ст. 481; О государственном обязательном страховании имущества колхозов: Постановление Совета Министров СССР от 28 августа 1967 г. // Собрание постановлений СССР. 1967. № 22. Ст. 167).

5Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинев, 1973. С. 165-166.

6Ащеулов А.Т. Денежные обязательства колхозов перед государством. Алма-Ата, 1971. С. 132.

23

возникновение добровольного и обязательного страхования, в зависимости от не связанной законом воли сторон, по преимуществу, воли страхователя1.

Закон о страховании, выделяя формы страхования, исходит из критерия источника возникновения страхового правоотношения. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, а обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п. 2, 3 ст. 3 Закона о страховании).

По нашему мнению, нельзя противопоставлять два критерия деления страхования по формам, как предлагает В.К. Райхер, так как именно посредством заключения договора как самого распространенного юридического факта стороны могут выразить свою волю во вне. А договором признается соглашение двух или нескольких лиц (а значит, совпадение двух или нескольких воль), направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Поэтому заключать или не заключать договор добровольного страхования зависит исключительно от желания страхователя и страховщика. Законодатель идет даже дальше, провозглашая договор личного страхования публичным, тем самым отводя преимущество воли страхователя в указанных отношениях, то есть видит источником возникновения страхования договор и предполагает, что в истоке страховых правоотношений будет воля сторон, по преимуществу – воля страхователя, а в случаях, когда источником является закон (даже и тогда, когда предпринимается последующее заключение договора), то, по крайней мере, вопрос о том, вступать ли в обязательственное правоотношение, не зависит от воли сторон.

Для выяснения правовой природы обязательного страхования прежде всего необходимо заметить то, что «закон стоит над каждым правоотношением, признавая те или иные факты в качестве оснований движения правоотношений»2.

Итак, страхование в России существует в двух формах: добровольное и обязательное3. Под обязательным страхованием ГК РФ понимает предусмотренную законом обязанность указанных в нем лиц страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Обязательному страхованию посвящены всего три статьи ГК РФ: ст.935 ГК РФ («Обязательное страхование»), ст.936 ГК РФ («Осуществление обязательного страхования»), ст.937 ГК РФ («Последствия нарушения правил об обязательном страховании»).

Среди интересов, которые могут быть застрахованы по правилам обязательного страхования, законодатель называет интересы, связанные с жизнью, здоровьем или имуществом других лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также с гражданской ответственностью, которая может наступить вследствие

1Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 219.

2Красавчиков О.А. Юридические факты в советском гражданском праве. М., 1958. С. 181.

3Ю.Фогельсон выделяет не две формы страхования (обязательное и добровольное), а пять: 1) добровольное страхование; 2) негосударственное обязательное страхование; 3) обязательное государственное страхование; 4) взаимное страхование; 5) страхование с участием специализированного фонда (Фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования) (см.: Фогельсон Ю. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000. С. 19-20).

По мнению автора, существуют две формы страхования (обязательное и добровольное), а не пять, так как негосударственное обязательное страхование, обязательное государственное страхование, страхование с участием специализированного фонда есть разновидности обязательного страхования, последние два (представляющие собой обязательное государственное страхование) обладают определенной спецификой, но в любом случае суть обязательного страхования остается неизменной: застрахованному, даже если не будет заключен договор, обязанность заключения которого лежит на страхователе в силу прямого указания закона, а в случаях, когда и договор страхования не нужен тем более, лицо будет считаться таковым непосредственно в силу закона, и ему будет произведена страховая выплата. Взаимное страхование есть разновидность добровольного объединения граждан и (или) юридических лиц, страхующих свои имущественные интересы на взаимной основе.

24

причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Это означает, что законом не может быть возложена обязанность на страхователя по страхованию, во-первых, своего предпринимательского риска, а, вовторых, ответственности за причинение вреда иным лицом, на которого такая ответственность может быть возложена.

А согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ на страхователя не может быть возложена обязанность по закону страховать свою жизнь или здоровье. Это означает, что можно обязать застраховать жизнь и здоровье только других лиц.

Таким образом, действующий ГК РФ допускает обязательное личное страхование, страхование имущества и гражданской ответственности. Так, в соответствии со ст. 25 Закона РФ от 20 августа 1993 года «О космической деятельности»1 обязанность по страхованию жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, в порядке и на условиях, которые установлены законом, возложена на организации и граждан, которые используют (эксплуатируют) космическую технику или по заказу которых осуществляются создание и использование (эксплуатация) космической техники.

По Федеральному закону РФ от 18 ноября 1994 года «О пожарной безопасности»2 организации, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации, должны проводить обязательное противопожарное страхование: имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам; работ и услуг в области пожарной безопасности. Возможно, что имущество, которое находится во владении, пользовании или распоряжении организации, является государственной или муниципальной собственностью. Однако это не освобождает юридическое лицо от обязанности по страхованию такого имущества, что предусмотрено п.3 ст. 935 ГК РФ, согласно которому на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование гражданской ответственности предусмотрено в ст. 18 Основ законодательства о нотариате3, которой предусматривается страхование профессиональной ответственности частных нотариусов, ст. 131,133-135 Воздушного кодекса Российской Федерации4, обязывающими соответственно перевозчика или эксплуатанта проводить такое страхование.

И все же большинство законов, которыми введено обязательное страхование, посвящено страхованию жизни и здоровья граждан. Например, ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 года «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»5 предусмотрено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью. Статьей 8 Закона РФ от 9 июня 1993 года «О донорстве крови и ее компонентов»6 установлено обязательное личное страхование донора за счет средств служб крови на слу-

1Российская газета. 1993. 6 октября.

2Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 35. Ст.3649; 1995. Ст. 3503. 1996. № 17. Ст. 1911. 1998. № 4. Ст. 430; 2000. № 46. Ст. 4537.

3Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. № 10. Ст. 357.

4Российская газета. 1997. 26 марта; 1999. 14 июля.

5Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1992. № 17. Ст. 888.

6Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. № 28. Ст. 1064; Собрание законодательства Российской Федерации. 2000. № 19. Ст. 2024.