Дипломная работа: Анализ и оценка финансового состояния банка на примере АО «Альфа Банк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
53
В России на современном этапе все еще недооценивают важность
проведения рекламно–информационных кампаний, однако с каждым годом
можно наблюдать как крупнейшие представители банковской сферы все
большее внимание уделяют именно имиджу.
Таким образом, АО «Альфа-Банк» для совершенствования финансовой
деятельности в условиях кризиса необходимо:
1) использовать инновационные технологии и поддерживать новые
перспективные проекты в банковской сфере;
2) совершенствовать методики оптимизации инвестиционного портфеля;
3) продолжать разработку и усовершенствование методов оценки
финансовых возможностей заёмщиков и обеспечения;
4) расширить условия выдачи кредитов, предоставления ипотеки;
5) стимулировать спрос на депозиты;
6) поддерживать имидж банка на высоком уровне в связи с затянувшимся
мировым финансовым кризисом и постоянно меняющейся экономической и
политической ситуацией многие участники финансового рынка пересматривают
свои программы, кредитование, ставки по кредитам и сокращают персонал. в
условиях кризиса мировой банковской системы значительно выросла роль
анализа финансового состояния коммерческого банка.
АО «Альфа-Банк» необходимо идти в направлении, намеченном началом
2017 года, текущее состояние дел в экономике продлится, по оценкам экспертов
и аналитиков, до 1,5-2 лет, однако прогнозы для банковской сферы на 2017 год
несут явно положительный характер. Банковской сфере пророчат увеличение
совокупной прибыли, приближение к завершению программы оздоровления
банковского сектора и развитие под воздействием инноваций, интерес к которым
подкрепляет их сегодняшнее финансирование.
В сложившихся условиях АО «Альфа-Банк» следует уделить особое
внимание кредитованию юридических лиц: поддержке отраслей,
гарантирующих удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных
потребностей населения; отраслей, выполняющих жизнеобеспечивающие
54
функции; оборонно-промышленный комплекс; малый бизнес; сельское
хозяйство.
Так же АО «Альфа-Банк» необходимо поддерживать существующих
клиентов, усиливать внимание к платёжеспособности при выдаче новых
кредитов, наращивать кредитный портфель и двигаться в перспективных
направлениях развития.
В банковской сфере на данный момент практически унифицировано
продуктовое предложение при достаточно высоком уровне конкуренции,
поэтому одним из эффективных факторов повышения эффективности
деятельности банка является инновационная деятельность.
Банковская инновация представляет собой результат инновационной
деятельности банка -финансовую инновацию, применяемую в сфере банковского
бизнеса, представляющую совершенно новую или усовершенствованную
банковскую услугу, продукт, процесс или банковскую операцию на новом или
традиционном сегменте рынка.
По сути банки, внедряя свои инновации, стремятся охватить следующие
параметры, которые представлены на рисунке 12.
Рисунок 12 – Параметры, которые охватывают современные
инновации, на примере бесконтактных платежей
Источник: составлено автором
55
Однако, это только каркас идеального продукта, на практике не все пункты
просто воплотить, особенно в период адаптации инновации. Поэтому такие
перспективные инновации как бесконтактные платежи на основе систем NFC и
MST постоянно должны совершенствоваться, и имеют все шансы на это.
Сами банки, внедряя такого вида инновации, платят своим партнерам-
создателям комиссию с каждого клиента, который пользуется данным
продуктом. Например, если Samsung и Android сотрудничают с банками, не
требуя комиссионных, то Apple берет до 0,12% от суммы покупки, кроме того,
банк должен платить 45 руб. в год за каждую карту, подключенную к сервису.
Поэтому такие инновации должны окупать свое существование.
Критерии необходимые для улучшения банковского продукта,
представлены на рисунке 13.
Рисунок 13 – Критерии необходимые для улучшения
банковского продукта
Источник: составлено автором
Ориентируясь на эти критерии, составим свой проект модернизируемого
продукта. Для АО «Альфа-Банк» нами предлагается внедрить следующие
инновации, в качестве усовершенствования, варианты которых представлены в
таблице 16.
56
Таблица 16 - Возможные варианты для расширения банковских
инноваций на основе технологий NFC, MST
Карта НПСК
«МИР»
Новые
программы
лояльности
Снятие
денежных
средств с
банкоматов
Внедрение
системы в
общественный
транспорт
Для
использования
отечественных
карт в
приложении
Разработка
программ только
для пользователей
бесконтактных
платежей
На основе
встроенного чипа
в банкоматы,
клиенты смогут
снимать наличные
прямо со
смартфонов, без
помощи
пластиковой
карты
Создание банком
транспортных
карт, которые
можно загрузить в
приложение и
проводить
платежи в
городском
транспорте
Источник: составлено автором
Отечественным банкам, в том числе АО «Альфа-Банк», следует задуматься
о подключении сервисов Sаmsung Pay, Apple Pay и Android Pay к национальной
платежной системе «МИР».
Это позволит не только повысить привлекательность отечественной
платежной системы среди населения, убедиться в ее надежности, а также в
условиях нестабильной политической и экономической обстановки в мире,
обезопасить себя и свои сбережения. Во-вторых, в целом для денежно-кредитной
политики государства существуют ряд преимуществ:
1) вклады населения страны надежно застрахованы от влияния
макроэкономических факторов извне;
2) эффективное развитие финансового сектора;
3) национальная платежная система с помощью правового регулирования
денежных потоков препятствует легализации преступных доходов и
финансированию терроризма.
Для АО «Альфа-Банк» это тоже выгодно, так как в сервисы бесконтактных
платежей можно добавлять любую карту, даже ту, которая не является
бесконтактной, так банки могут сократить издержки на выпуск дополнительных
бесконтактных карт (эмиссия которых дороже обычных карт).
57
К тому же по новым тарифам, которые предоставила Национальная Система
Платежных Карт (НСПК), торговые сети платят комиссию 0,5–0,75%, что
является достаточно выгодным тарифом, по мнению АО «Альфа-Банк».
Межбанковская комиссия (interchange) по запускаемым картам «Мир»
составляет 1,5%, 1,75% до 2% в то время как по международным системам 1,3%,
поэтому можно сделать вывод, что АО «Альфа-Банк» не останется в минусе,
если клиенты активно начнут пользоваться картами отечественной системы.
«Альфа-Банк» берет за снятие денежных средств по карте «Мир» в устройствах
других кредитных организаций комиссию в размере 1% от суммы (минимум 180
рублей).
Банковские инновации, основанные на современных технологиях,
открывают высокоэффективные банковские продукты, которые могут быть
включены во многие сферы деятельности человека. Например, АО «Альфа-
Банк» может создать карту с транспортным приложением для крупных городов
регионов.
Терминалы для приема NFC-чипов в транспортных средствах уже
установлены. К тому же, стоит отметить, что данная идея является довольно
перспективной как для АО «Альфа-Банк», так и для самого города и его жителей.
Участие АО «Альфа-Банк» в социальных проектах – это одна из тенденций
развития современного банкинга, задача которого повысить доступность
финансовых услуг, повысить качество и уровень жизни населения в регионе.
Роль Альфа-Банка как главного партнера администрации колоссальна. Банк
стабилен и надежен, за его плечами имеется положительный опыт участия в
других социальных проектах во всех регионах России.
Муниципально-частное партнерство поможет решить приоритетные задачи
социально-экономического развития региона, помочь региону выполнить
задание правительства РФ по внедрению карты национальной платежной
системы «МИР», а также с помощью пилотных проектов, клиенты которых
смогут с помощью данной карты оплачивать не только товары и услуги, но и
проезд в общественном транспорте.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3266