Дипломная работа: Анализ и оценка финансового состояния банка (на примере факб "Инвестторгбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
86
года размеры данного показателя демонстрировали отрицательную величину к
уровню соответствующего периода прошлого года. В целом по сравнению с 2015
годом прирост реальных доходов снизится на 3,2%.
Показателем, являющимся одним из основных факторов,
поддерживающих рост экономики и оказывающим наибольшее влияние на
перспективы роста потребительского кредитования, является потребительский
спрос.
Замедление роста заработной платы и реальных доходов населения,
ускорение роста инфляции все в большей степени сказывается на динамике
розничных продаж.
Норма сбережений населения во II квартале 2016 года увеличилась по
сравнению с I кварталом почти на 3,0 % и достигла показателя 8,9%. Напротив,
рост оборота розничной торговли снизился почти в 2 раза (с 3,6 до 1,9 %).
Оборот розничной торговли в 2016 году возрос на 1,9 %, что на 2,1 п. п.
ниже аналогичного периода 2015 года.
Наиболее существенное влияние на сдерживание реального роста
социальных показателей и потребительского спроса оказывает инфляция.
Комплексное влияние ряда негативных факторов оказало влияние на
ускорение роста инфляции. Согласно данным о тенденциях социально-
экономического развития в 2016 году, представленных в Прогнозе социально-
экономического развития Российской Федерации на 2017 год и на плановый
период 2018-2019 годов, инфляция за январь-декабрь 2016 г. может составить
7,5% против 6,0%, прогнозируемых ранее. Общая ситуация в потребительской
сфере характеризуется разбалансированностью рынков и замедлением роста
потребления, что неизбежно повлечет за собой ухудшение состояния рынка
потребительского кредитования.
Снижение темпов роста заработной платы отрицательно повлияет на
платежеспособность населения. Несмотря на снижение темпов роста
потребительского кредитования, возрастут риски задержки очередных платежей
и невозврата кредитов.
87
Согласно статистике Центрального Банка общая задолженность населения
по кредитам на 1 января 2016 года составила 9,957 трлн. рублей. За год она
увеличилась на 29%.При этом сумма просроченных платежей увеличилась до
440,3 млрд. рублей
57
.
Наибольшая доля просроченных платежей приходится на кредитные
карты. По состоянию на 01.01.2016 года население России имело задолженность
по кредитам, оформленным на кредитные карты в сумме 190,0 млрд. рублей, что
составляет 43,0 % от общего объема просроченной задолженности.
Значительная доля просроченных платежей приходится на кредиты,
выданные наличными деньгами. По данному виду кредитования по состоянию
на 01.01.2016 года просроченная задолженность составила 190,0 млрд. рублей,
или31,0 % от общего объема просроченной задолженности.
Еще один вид кредитования – POS-кредиты. Объем просроченной
задолженности по нему составил 112,0млрд. рублей, что составляет 26,0 % от
общего объема просроченной задолженности.
В публикации Виноходовой Г.А. и Кукс Д.В. «Современное состояние
потребительского кредитования в Российской Федерации» приводится мнение
директора департамента банковского регулирования Банка России В.
Поздышева: «Просрочка по потребкредитам в 2016 году будет расти примерно
такими же темпами, как рос кредитный портфель в прошлом и позапрошлом
годах (29% и 39%соответственно)»
58
.
Тем не менее, финансовый сектор, несмотря на удорожание кредитов, в
том числе – потребительских, продолжает поддерживать рост экономики. На
объемы потребительского кредитования повлияло увеличение ликвидности
самих банков, позволяющей приумножать банковский капитал.
57
Виноходова Г.А., Кукса Д.В. Современное состояние потребительского кредитования в
Российской Федерации //Вестник Донского государственного университета. - 2016. - С.77-83
58
Виноходова Г.А., Кукса Д.В. Современное состояние потребительского кредитования в
Российской Федерации //Вестник Донского государственного университета. - 2016. - С.77-83
88
Распространение потребительского кредитования становится источником
погашения депозитных обязательств, что является важной статьей доходов
банка. Рост объемов потребительского кредитования отмечается в работе банков
с долей государственного участия, а так же в региональных финансовых
организациях.
Прогноз динамики показателя кредитования населения представлен в
таблице 23
Таблица 23
Прогноз динамики показателя кредитования населения
Показатель / период
2013г
2014г
2015г
2016г
2017г
2018г
2019г
Кредиты
населению, %
28,2
19,1
17,1
16,3
14,7
12,5
12,1
В целях повышения роли потребительского кредитования, как важнейшего
элемента в экономике России, играющего особую социальную роль в обществе -
поддержание в нем уверенности, надежности и стабильности, большое значение
приобретает необходимость совершенствования системы кредитного
обслуживания населения.
Проблемы и перспективы корпоративного кредитования
Кредитование корпоративных клиентов является самым перспективным
направлением в деятельности кредитных организаций. На современном этапе в
сфере кредитования юридических лиц возникают проблемы, связанные с
неблагоприятными экономическими условиями в стране, что отрицательно
влияет на деятельность банков при проведении кредитного бизнеса.
Большинство крупных компаний пострадали в период экономического
кризиса и не смогли в дальнейшем своевременно ответить по своим
обязательствам, что значительно ухудшило их кредитную историю. Банки,
оценивая ожидаемые риски, проводят более жёсткую кредитную политику.
На сегодняшний день заёмщику требуется значительное время для
погашения задолженности в условиях кризиса (от трёх до восьми дет
89
преимущественно), вследствие этого кредитные организации предпочитают
предоставлять кредиты, полностью обеспеченные имуществом, которым, как
правило, выступает: недвижимость, оборудование, автотранспорт, спецтехника
и товары в обороте.
При покрытии залогом основного долга должна учитываться и сумма
процентов за использование кредита. Стоит отметить, что банки при расчёте
кредитного риска применяют залоговые коэффициенты с целью минимизации
своих рисков. В среднем на недвижимость коэффициент составляет 0,8.
Оценивая залог автотранспорта, коэффициент варьирует в зависимости от года
выпуска (к автомобилям, срок эксплуатации которых до пяти лет, применяется
коэффициент примерно 0,8, от пяти до десяти – 0,7, от десяти – 0,6, старше
двадцати лет в залог не принимается). Залоговое подразделение, оценивая
оборудование и спецтехнику, применяет к ним коэффициент примерно равный
0,15–0,2. Это объясняется тем, что реализовать данный залог намного труднее,
так как он менее ликвидный особенно в период экономического кризиса.
До 2013 года клиент-заёмщик имел право выбрать самостоятельно вид
валюты, в которой ему кредитная организация предоставляла денежные средства
в ссуду. Однако сейчас банки не рискуют выдавать кредиты и размещать
депозиты в иностранной валюте. На современном этапе возникла сложность с
тем, что заёмщики, приобретавшие кредиты в иностранной валюте, не могут
ответить по своим обязательствам. На момент выдачи ссуды курс доллара по
отношению к рублю был значительно ниже чем сейчас, но со снижением курса
рубля, ранее полученные кредиты подорожали в своей стоимости. В этих
условиях кредитуемые организации оказались не в состоянии погасить свои
обязательства и многие обанкротились.
Одной из самых актуальных проблем кредитования юридических лиц
также выступает относительно большой размер комиссионных платежей.
Комиссия за зачисление ссудных средств на расчетный счет организации в одних
банках должна быть уплачена при подписании кредитного договора, в других
90
банках – включена в сумму основного долга и составляет в среднем 1–2%. Стоит
отметить, что на рынке есть банки, которые требуют от заёмщиков оформления
страхования, как залогового обеспечения (например, КАСКО на автотранспорт),
так и жизней поручителей.
59
Процентная ставка рассчитывается исходя из надбавок за риск, который
определяются анализом выручки как годовой, так и квартальной, долговой
нагрузки клиента, рыночной стоимости залога, формы обеспечения, количества
поручителей и т. д. В кредитных организациях наблюдаются разные процентные
ставки кредитования. В одних банках установлены завышенные ставки (АО
Россельхозбанк), в других банках – оптимальные (ПАО Сбербанк, Банк ВТБ
(ПАО), ПАО СКБП «Примсоцбанк»). В тех банках, в которых невысокие
процентные ставки, имеются повышенные требования к заёмщику, как к
предоставлению количества документов, так и к предоставлению обеспечения.
В таких банках имеются высокие критерии к финансовому состоянию заёмщика
и поручителей. В таких кредитных организациях очень трудно получить кредит.
59
Журавлева Ю. А. Банковские стратегии на рынке корпоративных депозитов / Ю. А.
Журавлева / / Банковское дело. - 2016. - N 2. - С. 25
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3259