Дипломная работа: Анализ и оценка финансового состояния банка (на примере факб "Инвестторгбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
91
3. Разработка мероприятий по совершенствованию процессов
кредитования в экономике на примере АО «Альфа-банк»
3.1. Основные направления развития кредитных отношений в рыночной
экономике России
При определении перспектив развития системы потребительского
кредитования необходимо сформулировать принципы, которым должна
соответствовать новая система кредитного обслуживания населения:
- законность и профессионализм. Законность деятельности коммерческих
банков означает, что свои функции и полномочия они обязаны осуществлять
в точном соответствии с нормами и правилами, установленными
законодательством о банковской деятельности. Для решения сложных и
многообразных задач по совершенствованию своей деятельности банкам
требуются высокопрофессиональные сотрудники, обладающие навыками
продаж и культурой общения с клиентами на массовом рынке, персонал,
обладающий специфическими знаниями, навыками и культурой
индивидуального обслуживания;
- открытость и прозрачность во взаимоотношениях с клиентами. Банк
должен осуществлять свою деятельность по потребительскому кредитованию
максимально открыто, предоставляя клиентам достоверную и объективную
информацию об условиях кредитования физических лиц;
- системность и плановость в деятельности по потребительскому
кредитованию. Системность деятельности банка означает единство правовых
основ деятельности и нормативно закрепленную организацию взаимодействия
банка с государственными структурами, банковской сферой и финансовой
системой, с предприятиями реального сектора экономики в условиях изменения
банком многих элементов своей работы по потребительскому кредитованию.
Планирование и прогнозирование позволит спланировать решение проблем,
которые возникают в ходе реализации перспективных планов по
совершенствованию потребительского кредитования.
92
В целом, перспективы развития рынка потребительского кредитования в
настоящее время довольно неоднозначны ввиду нестабильной геополитической
обстановки и макроэкономического состояния российской экономики и
финансовой системы.
Экспертами сферы потребительского кредитования отмечается, что
институт потребительского кредитования является не только инструментом для
получения экономических благ, но и сам является специфическим благом,
имеющим очень важные, с социальной точки зрения, положительные эффекты
для общества. Однако, для «продуктивного» использования этого блага,
необходимо предпринять определенные меры всем субъектам кредитных
отношений.
Государству необходимо совершенствовать и развивать систему
нормативно-правовых отношений в сфере потребительского кредитования.
Коммерческие банки должны вести открытые отношения с клиентами,
повышая уровень доверия и лояльности заемщиков, а также более скрупулезно
относится к выбору персонала.
Гражданам необходимо осознать необходимость научиться правильно
оценивать свои финансовые возможности, риски и последствия своих
взаимоотношений с коммерческими банками. Прельстившись на казалось-бы
выгодные для себя программы кредитования «10-10-10», «кредит без
первоначального взноса», «бесплатный кредит», «беспроцентный кредит»,
клиент банка не задумывается о том, что подобные акции не могут
формироваться в ущерб прибыли банку. Не вникая в подробности и в расчеты
окончательной стоимости кредита, даже не ознакомившись внимательно с
содержанием договора кредитования, тем более, что банками для ознакомления
предлагается многостраничный пакет документов, заемщик успокаивает себя
тем, что приобретает товар с наибольшей выгодой для себя, или, по крайней
мере – с наименьшей переплатой.
Тем временем банки, используя разнообразные приемы, все же
восполняют свою прибыль. Распространенным способом является включение
93
процентов в стоимость товара. Банк в полной мере получает тот самый процент,
без которого, якобы, выдается кредит, увеличивая по договоренности с торговой
сетью стоимость товара на 5 - 8% при условии его продажи в кредит.
Подобными приемами, банки наращивают доход, а магазины – объем продаж.
Исходя из вышеизложенного, совершенствование системы
потребительского кредитования должно осуществляться по следующим
основным направлениям:
- ключевым направлением совершенствования потребительского
кредитования в целом является совершенствование законодательства,
направленного на защиту прав и законных интересов потребителей и
кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации,
повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для
предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере
потребительского кредитования;
- кредитные услуги все в большей степени становятся наукоемкими
технологическими разработками и опираются на использование современных
информационных систем, требующих минимального вмешательства человека.
При масштабных изменениях, внедрённых банковской системой в процесс
взаимоотношений с клиентами, экспертами отмечается чрезмерная нагрузка на
российские отделения банков, которая превышает западные страны в десятки
раз. Преодоление этого препятствия – еще одно перспективное направление на
пути развития потребительского кредитования;
- улучшение качества обслуживания - это в том числе комфортные условия
для клиентов. Приоритетной задачей банков должно стать повышение качества
обслуживания, соответствующего стандартам качества сервиса. Эти стандарты
должны быть основаны на потребностях клиента и психологии общения.
- процесс предоставления кредитов должен быть эффективен для банка –
как с точки зрения стоимости процесса, так и с точки зрения управления
рисками. Грамотно централизованный и стандартизованный процесс позволяет
быстро вносить изменения в кредитную политику, в правила оценки заемщиков,
94
адекватно реагировать на меняющиеся условия рынка и быстро реализовывать
соответствующие изменения. Наряду с ростом оперативности выдачи кредитов
сокращаются затраты на этот процесс;
- перспективы развития потребительского кредитования неразрывно
связаны с повышением финансовой грамотности населения. Заемщик, осознанно
принимающий решение о необходимости воспользоваться услугами банка и
отдающий себе отчет о своих финансовых возможностях, менее подвержен
риску испортить свою кредитную историю и создать проблемы банку.
- совершенствование потребительское кредитование должно
производиться в направлении повышения его технологичности, использования
современных технических средств и технологий, повышения квалификации и
профессионализма банковских работников, расширения перечня и повышения
качества предоставляемых услуг, повышения прозрачности банковского
бизнеса.
- в целях восхождения потребительского кредитования на новую ступень
развития в российской экономике, необходимо ужесточение законодательства
в целях очищения рынка от недобросовестных участников финансового рынка,
таких, как микрофинансовые организации.
Для решения проблем кредитования необходим комплексный и системный
подход. Основными направлениями совершенствования системы кредитования
корпоративных клиентов должны стать:
1. Разработка и издание нормативно-правовых актов по определению
финансового состояния заёмщика. Определение списка документов для точного
подтверждения управленческой отчётности (оригиналы счётов-фактур: для
обеспечения информации по затратам; договоры о поставке и закупке продукции
и т. д.), а также суммирование полученной количественной информации с
консолидированной отчетностью о доходах и расходах организации со всех
расчётных счетов (путем запроса выписки 51 счета).
95
2. Создание и внедрение матриц, определяющих: с одной стороны, степень
вероятности поведения клиента, и с другой стороны, возможных действий банка
при возникновении той или иной ситуации.
3. Минимизировать использование экспресс-анализа положения
потенциального заемщика.
3.2. Мероприятия по совершенствованию процессов кредитования в банке
АО «Альфа-банк»
Совершенствование потребительского кредитования
На рисунке 19 отражено дерево проблем банка.
Проблема Возможные Индикатор Направления решений
причины
Рисунок 19 - Дерево проблем ПАО «Альфа-банк»
Среди направлений решения проблем предложены:
1. дифференциация рисков
Его сущность - создание такой ситуации, при которой ни один отдельный
случай реализации риска не приводит к серии новых убытков.
Проблемы
кредитования
Внешние
проблемы
Внутренние
проблемы
Возникновение
кредитного риска
Экономическая
ситуация в стране
Реформа банковской
системы со стороны
Банка России
Недостаточная
регламентация
нормативно-правовой
базы
Дифференциация рисков
Совершенствование нормативно-
правовой базы
Изменения в реформе
банковской системы
Установление более суровых мер
неплательщикам
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3259