96
Практическое использование этого метода управления риском на
уровне банка возможно в двух формах:
а) дифференциация (отделение) рисков. Такой подход предполагает
пространственное разделение источников возникновения убытков или объектов,
которым может быть нанесен ущерб.
б) дублирование наиболее значимых объектов, подверженных риску.
Дифференцированность – один из принципов кредитования, который,
наряду с платностью, срочностью возврата и обеспеченностью составляет
основу кредитной системы. Дифференцированность означает, что не все заявки
на предоставление кредита будут удовлетворены банком. Однако способы
предпочтения одних клиентов другим могут быть различными. Банк может
иметь определенный круг своих постоянных клиентов и работать только с ними
(такая практика характерна для многих мелких и средних банков в России). Или
же банк может специализироваться на оказании услуг предприятиям
определенной отрасли и определенного региона. Поскольку в России все
коммерческие банки – универсальные, то наиболее правильным способом будет
дифференциация заемщиков на основе оценки и анализа их кредитоспособности.
Следует заметить, что в экономической литературе и банковской практике под
оценкой кредитоспособности часто понимают анализ финансового состояния
предприятия. Этот анализ, безусловно, нужен и проводится всеми банками,
однако он говорит, как правило, о возможности получения возмещения, если
заемщик не вернет свой долг. Кредитоспособность – это возможность
использования заемщиком кредита по его целевому назначению и получения
прибыли с учетом возврата кредита и процентов по нему. Не следует забывать,
что основная задача банка – оказание услуг своим клиентам, поэтому успешная
реализация проекта, на который был получен кредит, важна не только для
предпринимателя, но и для банка, несмотря на то, что кредит, как правило,
предполагает наличие обеспечения. По нашему мнению, получение прибыли
банком в результате реализации обеспечения (а такие случаи бывают) является
негативным моментом, поскольку эта прибыль получена в результате проблем