Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
47
второй докуме нт (водите льское удостове ре ние , СНИЛС, вое нный
биле т, ИНН и пр.).
При на личии у кре дитного комите та ООО «Русфина нс Ба нк» сомне ний
в отноше нии за ёмщика список докуме нтов може т быть дополните льно
ра сшире н, возможе н за прос сле дующих докуме нтов:
докуме нты, которые подтве ржда ют на личие в собстве нности
за ёмщика дорогостояще го и ликвидного имуще ства (не движимость,
а втомобиль, це нные бума ги, де не жные сре дства на сче та х в ба нка х и т.д.);
прочие докуме нты, на личие которых позволяе т подтве рдить
пла те же способность и ре пута цию за ёмщика
39
.
Не обходимо отме тить, что в ООО «Русфина нс Ба нк» выбра на
доста точно сложна я двухэта пна я систе ма оце нки за ёмщиков, котора я
позволяе т приме нять е ё не только при выда че экспре сс-кре дитов, но и при
выда че автокре дитов. Вме сте с те м, та кую ме тодику можно на зва ть
доста точно тща те льной. В да нном ба нке опре де ляе тся кре дитоспособность
за е мщика , учитыва я не только пе рсона льные , па спортные да нные и да нные о
дохода х и о пре дыдущих кре дита х, но та кже учитыва е тся све де ния о
ква лифика ции и ста же ра боты, а та кже све де ния об имуще стве в виде
тра нспортных сре дств. Одна ко, при экспре сс-оце нке фа ктиче ски не
учитыва ются све де ния об имуще стве в виде не движимости и родстве нника х
за ёмщика . Та кже вызыва е т вопросы ра зде л скоринговой оце нки о на личии
дома шне го те ле фона , поскольку вряд ли да нный фа ктор в 2019 году в
условиях широча йше го ра звития иных форм коммуника ций може т быть
де йствите льно зна чимым. Боле е де та льное изуче ние да нных о
поте нциа льных клие нта х ба нка позволяе т сузить круг поте нциа льных
за е мщиков ба нка , созда ть кре дитный портфе ль повыше нного ка че ства и
уме ньшить кре дитный риск да нного ба нка . Ра ссчита нна я по выше ука за нным
формула м ве личина ма ксима льного ра зме ра кре дита корре ктируе тся ба нком
39
Балабанов А.И., Смирнов А.О., Панова А.Ю. и др. Банковское дело / А.И. Балабанов, А.О. Смернов, А.Ю.
Панова. – М.: Юрайт, 2016. – С. 199
48
с уче том пре доста вле нного обе спе че ния, за ключе ния кре дитного комите та и
прочих служб ба нка е сли они были привле че ны при ручном а нде рра йтинге , а
та кже на основе оста тка за долже нности по ра не е получе нным кре дита м.
Уста новле ние ка те гории фина нсового положе ния за ёмщика осуще ствляе тся
не поздне е 24-36 ча сов после поступле ния информа ции в соотве тствующе е
подра зде ле ние иссле дуе мого ба нка . Выбра нна я ба нком ме тодика име е т
пре имуще ство: приме не ние спе циа льных формул и коэффицие нтов,
позволяют снизить сложность ра боты сотрудников опе ра ционных офисов и
ра ссчита ть кре дитоспособность ка ждого обра тивше гося за е мщика .
Оце ночные пока за те ли сотрудника ми отде ла кре дитова ния физиче ских лиц
иссле дуе мого филиа ла отбира ются для ка ждой конкре тной ситуа ции, а
ре зульта т не ра ссма трива е тся ка к не что однозна чно говоряще е о
возможности или не возможности выда чи кре дита
40
.
Для сопоста вле ния орга низа ционной эффе ктивности ме жду
опе ра ционными офиса ми в да льне йше м не обходимо боле е де та льно
ра ссмотре ть ме тоды и проце дуры оце нки кре дитоспособности ООО
«Русфина нс Ба нк» в сра вне нии по ра зным опе ра ционным офиса м.
Да льне йший а на лиз буде т прове дён в соотве тствии со сле дующе й
после дова те льностью. В пе рвую оче ре дь будут иссле дова ны
орга низа ционные и орга низа ционные пока за те ли, включа ющие числе нность
сотрудников головного офиса и фронт-офисов, име нуе мых в да нном
ба нковском учре жде нии точка ми прода ж, в конте ксте орга низа ции проце дур
выда чи кре дитов физиче ским лица м и индивидуальным предпринимателям. В
да льне йше м ука за нные исходные да нные будут использова ны для оце нки
фина нсовых пока за те ле й эффе ктивности, для че го пре дпола га е тся
использова ть уде льные пока за те ли сотрудников, уча ствующих в оце нке
кре дитоспособности, ра ссчита нные по ве личине выда нных кре дитов и
40
Дремова У.В. Совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщиков при долгосрочном
кредитовании / У.В. Дремова // Финансы и кредит. – 2018. – №11. – С.31-37.
49
проце нтным дохода м по да нным кре дита м
41
. Ана лиз опе ра ционной и
орга низа ционной эффе ктивности оце нки кре дитоспособности физиче ских лиц
ООО «Русфина нс Ба нк» в 2019 году пре дста вле н в та блице 6.
Таблица 6.
Анализ операционной и организационной эффективности оценки
кредитоспособности физических лиц в ООО «Русфинанс Банк» в
2019 году
42
Показатели
операционной и орг.
эффекив. оценки
кредитосп.
Офис
№1
Офис
№2
Офис
№3
Офис
№4
Офис
№5
Офис
№6
Средне
е
Всего
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Операционные показатели
Величина выданных
физическим лицам
кредитов, млн.руб.
316
75
104
89
74
71
122
729
Процентный доход по
выданным кредитам,
млн.руб.
47
14
19
16
14
13
20
122
Просроченна я
задолженность по
выданным кредитам,
млн.руб.
13
3
5
6
4
6
6
37
Среднее время с момента
поступления кредитной
заявки до момента
принятия решения о
выдаче кредита , раб.ч.,
в т.ч.:
29
46
60
65
61
65
54
326
экспресс-анализ
2
3
17
24
24
16
14
86
проверка информации
о деятельности заемщика
12
24
26
19
17
27
21
125
проведение процедур
оценки кредитоспособн.
13
16
13
15
17
17
15
91
проведение
дополнительных
процедур
2
3
4
7
3
5
4
24
Организационные показатели
Численность сотрудников
офиса, чел.
8
2
5
7
3
4
4
29
Количество этапов
оценки
кредитоспособности ед.
6
6
8
8
8
8
7
44
Количество
подразделений,
2
3
3
3
3
3
3
17
41
Алферов В.Н., Худякова В.В. Мониторинг кредитоспособности заёмщиков как механизм антикризисного
управления / В.Н. Алферов, В.В. Худякова // Стратегии бизнеса. – 2017. – №7. – С.34-40.
42
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
50
задействованных в
процедуре оценки
кредитоспособности, ед.
Количество сотрудников,
задействованных в
процедуре оценки
кредитоспособности, чел.
12
2
4
4
3
4
5
29
Из приве дённых в та блице 6 орга низа ционных пока за те ле й
не обходимо отме тить ра схожде ние количе ства подра зде ле ний,
за де йствова нных в проце дуре оце нки кре дитоспособности, которое
соста вляе т 2 е д. для офиса №1 и 3 е д. для все х оста льных опе ра ционных
офисов. Это обусловле но те м, что поступа ющие кре дитные за явки от
опе ра ционных офисов №5-6 пе рвона ча льно не всегда отпра вляются в
кре дитный комите т, а дополните льно прове ряются на полноту и ка че ство
оформле ния в отде ле кре дитова ния физиче ских лиц, по ре зульта та м прове рки
кре дитные за явки на коне ц поступа ют в кре дитный комите т. Да нную систе му
сле дуе т призна ть избыточной, поскольку было бы оптима льным прове сти
дополните льное обуче ние сотрудников офисов №5-6 по вопроса м оформле ния
кре дитной за явки и пре дусмотре ть штра фные ме ры за допуще нные ошибки,
тогда кре дитные за явки можно буде т на пра влять сра зу в кре дитный комите т,
минуя проме жуточную ста дию.
Сра вните льна я оце нка сре дне го вре ме ни ра боты по кре дитной за явке
в подра зде ле ниях ООО «Русфина нс Ба нк» в 2019 году пре дста вле на на рис. 5.
Рисунок 5. Сравнительная оценка среднего времени работы по
кредитной заявке в офисах ООО «Русфинанс Банк» в 2019 г.
43
Из пре дста вле нных на рисунке 5 да нных видно, что на име ньше е
вре мя обра ботки кре дитной за явки из все х пре дста вле нных подра зде ле ний
пока зыва е т опе ра ционный офис №1, что являе тся вполне понятным,
43
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
0
20
40
60
80
Офис №1
Офис №2
Офис №3
Офис №4
Офис №5
Офис №6
Проведение дополнительных пролцедур
Проведение процедур оценки
кредитоспособности
Проверка информации о деятельности
заемщика
51
поскольку отде л кре дитова ния физиче ских лиц и кре дитный комите т
те рриториа льно ра сположе ны та м же , где и этот опе ра ционный офис.
Всле дствие этого, вре мя пе ре да чи кре дитной за явки в отде л кре дитова ния
физиче ских лиц и е ё после дующе е ра ссмотре ние кре дитным комите тов
све де но до минимума . В структуре вре ме ни обра ботки кре дитной за явки
на ибольше е вре мя за тра чива е тся на прове рку информа ции о де яте льности
за ёмщика (12 ча сов) и прове де ния проце дур оце нки кре дитоспособности (13
ча сов).
Одна ко пока за те ли опе ра ционного офиса №1 могут служить не ким
индика тором, на который сле дуе т орие нтирова ться при оце нке де яте льности
других опе ра ционных офисов. Поскольку все ука за нные проце дуры в том
числе и для офисов №2-6 фа ктиче ски ре а лизуются спе циа листа ми головного
офиса №1, сле дова те льно, любое дополните льное вре мя буде т пре дста влять
собой чисто орга низа ционную проце дуру пе ре да чи докуме нта ции и
ре зульта тов оце нки ме жду офиса ми. Сре ди других опе ра ционных офисов
на ибольше е вре мя обра ботки кре дитной за явки ха ра кте рно для офисов №4 и
№6, одна ко структура вре ме ни не однородна : для офиса №4 явно избыточное
вре мя тра титься на экспре сс-а на лиз, а для офиса №6 много вре ме ни уходит
на прове рку информа ции о де яте льности за ёмщика , для того, чтобы убедиться
в надежности клиента.
Сле дуе т вновь отме тить, что с а на литиче ской точки зре ния все да нные
проце дуры осуще ствляются спе циа листа ми отде ла кре дитова ния физиче ских
лиц и отделом оценки кредитоспособности физических лиц головного офиса ,
поэтому в да нном случа е не льзя однозна чно говорить о том, что пе рсона л
ука за нных опе ра ционных офисов №1 и №6 не эффе ктиве н, поскольку
не эффе ктивны в да нных офиса х са ми проце дуры пе ре да чи докуме нта ции по
кре дитные за явки в головной офис и проце дуры получе ния отве та от
головного офиса . Возможно, опустив остальный факторы проверки заёмщика,
пе ре да ча полномочий прове де ния экспре сс-оце нки опе ра ционным офиса м
являе тся ве рным ша гом, который позволит сокра тить не только вре мя
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/707