Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
42
пога ше ния
33
. Для этого приме няются да нные Пе нсионного фонда РФ о
дохода х за е мщика , да нные БТИ и де па рта ме нта юстиции о на личии е го
не движимости, соотве тствующие да нные по другим ма те риа льным объе кта м
из ГИБДД, а та кже информа ция Па спортно-визовой службы для
подтве ржде ния достове рности информа ции о ре гистра ции. Все за просы в
да нные инста нции осуще ствляются на договорной основе в ре жиме ре а льного
вре ме ни. Сле дуе т отме тить, что в ходе прове де ния подобной прове рки
за тра ты филиа ла возра ста ют, одна ко по ме ре сове рше нствова ния систе мы
обме на информа цие й и сниже ния кре дитного риска ба нк получа е т
соотве тствующий эффе кт.
В то же вре мя, ме тоды экспре сс-оце нки в ра мка х систе мы кре дитного
скоринга доступны и включа ют в се бя сле дующие пока за те ли и оце ночные
крите рии. По тре бова ниям ООО «Русфина нс Ба нк» минима льно возможный
возра ст за е мщика соста вляе т 21 год, пре де льный возра ст за ёмщика на
моме нт полного пога ше ния соста вляе т 65 ле т, обра титься в ба нк за
получе ние м кре дита клиенту не обходимо до на ступле ния возра ста 64 ле т.
Трудовой ста ж на после дне м ме сте ра боты долже н соста влять не
ме не е 3 ме сяце в. Доходы за е мщика могут быть подтве ржде ны спра вкой
2НДФЛ или спра вкой 3НДФЛ
34
. Если у за е мщика трудовой ста ж соста вляе т
ме не е 3 ме сяце в, то ба нк по ре зульта та м прове дённой оце нки отка же т в
выда че кре дита по да нной причине . За ёмщик може т ра бота ть по на йму или
являться вла де льце м собстве нного бизне са . Одна ко, в том случа е е сли
за ёмщик являе тся вла де льце м бизне са , систе ма на логообложе ния должна
быть ОСНО или УСН, а функционирова ть бизне с долже н не ме не е 6 ме сяце в.
Та кже , для за ёмщика е сть возможность привле че ния соза ёмщика , но не боле е
одного че лове ка . Поручите ле м може т выступа ть только за конный супруг или
супруга . Для соза ёмщиков экспре сс-оце нка по пре дста вле нной ниже
33
Головина Л.А. Методические подходы к оценке кредитоспособности заемщика / Л.А. Головина // Вестник
общественных наук. – 2018. – №6. – С.48-54.
34
Всяких М.В., Всяких Ю.В. Современные методы оценки кредитоспособности предприятия / М.В. Всяких,
Ю.В. Всяких // Вестник СФУ. – 2017. – №9. – С.23-28.
43
скоринговой ка рте проводится пе рсона льно и отде льно от оце нки за ёмщика
35
.
Оце нка а нке ты за ёмщика осуще ствляе тся в ООО «Русфина нс Ба нк» в ра мка х
прове де ния экспре сс-а на лиза е го кре дитоспособности в соотве тствии со
скоринговой ка ртой, пре дста вле нной в та блице 5.
Таблица 5.
Скоринговая карта заёмщика ООО «Русфинанс Банк»
36
Показатель
Критериальные значения
Частная
скоринговая
оценка, баллов
1
2
3
Возраст
21-25 лет
100
25-30 лет
107
30-65 лет
123
Наличие детей
нет детей
100
1 ребенок
90
2 ребенка
80
3 ребенка
70
более 3 детей
30
Доход
до 25 тыс.руб.
130
25-60 тыс.руб.
145
более 60 тыс.руб.
160
Семейное
положение
холост (не замужем)
87
женат (замужем)
115
женат (замужем), но живет
раздельно
30
в разводе
70
вдовец (вдова)
65
Сфера
деятельности
Государственная или муниципальная
служба
124
коммерческая структура
93
другие сферы деятельности
37
Квалификация
нет квалификации
3
обслуживающий персонал
17
специалист
72
служащий
83
руководитель
122
Стаж работы
до 1 года
6
до 2 лет
28
до 3 дет
51
до 5 лет
62
более 5 лет
89
Наличие
домашнего
есть телефон
36
отсутствует телефон
7
35
Заернюк В.М., Анашкина Е.Н. Пути решения проблемы просроченной задолженности банков по розничным
кредитам / В.М. Заернюк, Е.Н. Анашкина // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2019. – №3. – С.121-
129.
36
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
44
телефона
Наличие
автомобиля и
марка
нет автомобиля
70
отечественная, старая
7
отечественная, новая
53
иномарка , старая
60
иномарка , нова я
115
По ка ждому отве ту из а нке ты за е мщику на числяе тся не которое
количе ство ба ллов, по ре зульта та м суммирова ния эти ча стные скоринговые
оце нки да ют итоговый ве совой коэффицие нт, выра жа ющийся в кре дитном
ре йтинге за ёмщика . Если обща я оце нка выше уста новле нной в ООО
«Русфина нс Ба нк» че рты отсе че ния, тогда ре ше ние по кре диту буде т
позитивным, одна ко при низком зна че нии выда ётся отка з в выда че кре дита .
От ве личины скорингового ре йтинга за висит возможность выда чи кре дита , а
та кже е го ма ксима льна я ве личина . Че рта отсе че ния уста на влива е тся ба нком
опытным путе м и пе риодиче ски корре ктируе тся в соотве тствии со
ста тистикой не возвра тов по ра не е выда нным кре дита м. В 2020 году че рта
отсе че ния принима е тся в ООО «Русфина нс Ба нк» в диа па зоне 620-670 ба ллов
в за висимости от вида кре дитного продукта .
Да льне йшие проце дуры оце нки кре дитоспособности в ООО
«Русфина нс Ба нк» та кже пе риодиче ски моде рнизируются в связи с
не ста бильностью экономиче ских условий. В условиях ста гна ции
экономиче ских проце ссов изме не ния коснулись, в основном, сле дующе го:
были приме не ны боле е строгие крите рии «отсе че ния» для ряда
отра сле вых се гме нтов кре дитова ния;
приме няются боле е строгие ста нда рты контроля до утве ржде ния
кре дитной за явки, а та кже были суще стве нно уже сточе ны минима льно-
допустимые крите рии в обла сти политики утве ржде ния кре дитных за явок
за е мщиков кре дитным комите том да нного филиа ла
37
.
В ре зульта те , се годня в ООО «Русфина нс Ба нк» приме няе тся
сле дующа я ме тодика опре де ле ния кре дитоспособности, при которой да нный
37
Абалакин А.А., Соболева Е.С., Османова А.К. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе
современных банковских технологий / А.А. Абалакин, Е.С. Соболева, А.К. Османова // Науковедение. – 2019. –
№10. – С.12-18.
45
пока за те ль для за е мщика -физиче ского лица опре де ляе тся по сле дующе й
формулой (2.1):
????
????
где Д – сре дне ме сячный доход клие нта за после дние ше сть ме сяце в за
выче том все х обяза те льных пла те же й (НДФЛ, взносы, а лиме нты, суде бные
компе нса ции и т.д.);
К – коэффицие нт, за висящий от ве личины сре дне ме сячного дохода
клие нта : К = 0,3 при Д в эквива ле нте до 25 тыс.руб., К= 0,4 при Д от 25-80
тыс.руб. и К = 0,5 при Д выше 80 тыс.руб.
Т – срок кре дитова ния, ме с.
В том случа е , е сли в те че ние пре дпола га е мого срока кре дита за е мщик
ба нка вступа е т в пе нсионный возра ст, то е го кре дитоспособность
опре де ляе тся сле дующим обра зом, по формуле (2.2):
????????
где Д
1
– сре дне ме сячный доход, ра ссчита нный а на логично Д из
пре дыдуще й формулы;
Д
2
– сре дне ме сячный доход пе нсионе ра (всле дствие отсутствия
докуме нта льного подтве ржде ния ве личины будуще й пе нсии за ёмщика ,
принима е тся ра вным ра зме ру ба зовой ча сти трудовой пе нсии);
t
1
– пе риод кре дитова ния, ра ссчита нный в ме сячном изме ре нии,
приходящийся на трудоспособный возра ст за е мщика ;
t
2
– пе риод кре дитова ния, ра ссчита нный в ме сячном изме ре нии,
приходящийся на пе нсионный возра ст за е мщика ;
К
1
и К
2
– коэффицие нты, а на логичные К, в за висимости от
фа ктиче ских ве личин Д
1
и Д
2
.
Кре дитоспособность поручите ле й за е мщиков опре де ляе тся
а на логичным обра зом. На основа нии получе нных да нных по опре де ле нию
пла те же способности клие нта спе циа лист отде ла кре дитова ния ба нка
опре де ляе т ма ксима льный ра зме р кре дита по формуле (2.3):
46
????
????
????????
где S
P
– ма ксима льный ра зме р кре дита ;
Р – кре дитоспособность за ёмщика ;
G – годова я проце нтна я ста вка ;
Т – срок кре дитного договора
Ука за нна я ве личина може т быть скорре ктирова на в сторону сниже ния
с уче том та ких влияющих фа кторов, ка к:
пре доста вле нного за ёмщиком обе спе че ния возвра та кре дита ;
фа ктиче ского оста тка за долже нности по те кущим поручите льства м;
а ктуа льной кре дитной истории;
кре дитной за явки на получе ние кре дита , льготного пе риода
кре дитова ния, ма ксима льного проце нта от стоимости покупки и других
фа кторов
38
.
Пре доста вле нное за ёмщиком обе спе че ние не посре дстве нно влияе т на
ма ксима льную ве личину возможного кре дита для да нного за е мщика
сле дующим обра зом. Если сумма рное обе спе че ние соста вляе т ве личину
ме ньше пла те же способности за е мщика , то пре де льный ра зме р кре дита
опре де ляе тся исходя из ука за нного соотноше ния по формуле (2.4):
????
????
????????
где S
О
– ма ксима льный ра зме р кре дита ;
О – совокупное обе спе че ние .
Оце нка кре дитоспособности за е мщика -физиче ского лица ,
осуще ствляе ма я в ООО «Русфина нс Ба нк» осуще ствляе тся на основа нии
сле дующих докуме нтов:
па спорт гра жда нина РФ;
38
Косолапова И.В. Методы минимизации кредитных рисков на основе оценки кредитоспособности заемщиков /
И.В. Косолапова // Вестник УГНТУ. – 2018. – №1. – С.41-46.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/707