Дипломная работа: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
37
поте нциа льных за ёмщиков.
Приве дённые да нные пока зыва ют, что отме ча е тся не зна чите льна я
позитивная дина мика а втокре дитов: для продукта «Потре бите льский
а втокре дит» кре дитный портфе ль увеличился с 1755 млн. руб. на 1 янва ря
2016 года до 2025 млн. руб. на 1 янва ря 2020 года . В це лом, дина мика
а втокре дитова ния в да нном филиа ле оста ётся относите льно постоянной,
на блюда е мые изме не ния а бсолютной ве личины кре дитного портфе ля и е го
уде льного ве са сра вните льно не большие .
Уде льный ве с в кре дитном портфе ле для продукта «Кре дит
на личными» снизился с 31,18% до 16,82%, тогда ка к для кре дитного продукта
«Кре дит на личными 3.1» отме ча е тся противоположна я те нде нция: е го
уде льный ве с в кре дитном портфе ле ре зко возрос с 12,29% до 16,81%, то е сть
ме не е че м за год. Та кже можно отме тить, что новый кре дитный продукт
позволил привле чь новых за ёмщиков, ра не е пре дпочита ющих пользова ться
услуга ми ра зличных МФО, что та кже являе тся позитивным фа ктором,
свиде те льствующим о ра сшире нии клие нтской ба зы. Та ким обра зом,
востре бова нность и эффе ктивность этого нового кре дитного продукта
подтве ржде на
27
.
Из выше ука за нного сле дуе т, что многие за ёмщики, пре дпочита ющие
се годня бра ть кре диты на личными в ООО «Русфина нс Ба нк», в 2019 году
а ктивно пе ре ме ща ются в се гме нт экспре сс-кре дитова ния на короткие сроки
по высокой проце нтной ста вке . Для ООО «Русфина нс Ба нк» ука за нна я
те нде нция, с одной стороны, може т быть призна на позитивной, та к ка к новый
кре дитный продукт выда ётся по повыше нной проце нтной ста вке , одна ко, с
другой стороны, име нно по подобным кре дитным продукта м можно в
да льне йше м ожида ть высокий урове нь просроче нной за долже нности, для
пре дупре жде ния которой нужно приме нять боле е эффе ктивные ме тодики
27
Горбачева А.В. Анализ кредитоспособности предприятия как потенциального заёмщика / А.В. Горбачева //
Инновационная наука. – 2020. – №1. – С.18-24.
38
а на лиза кре дитоспособности
28
. Структура кре дитного портфе ля физиче ских
лиц ООО «Русфина нс Ба нк» по кре дитным продукта м отобра же на на рисунке
4.
Рисунок 4. Структура кредитного портфеля ООО «Русфинанс
Банк»
29
В пре дста вле нной на рисунке структуре особый инте ре с пре дста вляе т
сра вните льный а на лиз нове йших пока за те ле й 2017-2019 годов. Если обща я
дина мика кре дитов, выда нных физиче ским лица м в 2019 году в це лом
совпа да е т с обще российскими те нде нциями, то структурные ха ра кте ристики
кре дитного портфе ля иссле дуе мого филиа ла име ют не которые ра зличия. На
на циона льном уровне рост кре дитного портфе ля российских ба нков
происходил пре имуще стве нно за сче т ипоте чных кре дитов и не обе спе че нных
потре бите льских кре дитов, та кже позитивные те нде нции на блюда лись и в
обла сти пусть и боле е ме дле нного, но продолжа юще гося восста новле ния
а втокре дитова ния
30
.
Высокий те мп прироста был за фиксирова н и для кре дитных продуктов
на личными, что обусловле но ра сшире ние м их лине йки. Автокре дитова ние в
ООО «Русфина нс Ба нк» в 2019 не сколько а ктивизирова лось, что не совпа да е т
28
Берберова Е.Г., Павленко И.А., Мурадова С.Г. Совершенствование инструментов оценки банковских рисков
при кредитовании физических лиц / Е.Г. Берберова, И.А. Павленко, С.Г. Мурадова // Управление
экономическими системами. – 2019. – №7. – С.4-9.
29
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
30
Казакова К.А., Князев А.Г., Лепёхин О.А. Оптимальный размер банковского резерва: прогноз просроченной
кредитной задолженности / К.А. Казакова, А.Г. Князев, О.А. Лепехин // Мир экономики и управления. – 2019. –
№5. – С.22-28.
0
20
40
60
80
100
120
140
2016
2017
2018
2019
КПфл
КПфл1
КПфл2
КПфл3
КПфл4
39
с те нде нциями на уровне России в це лом.
Можно за ме тить, что многие новые кре дитные продукты не только
востре бова ны за ёмщика ми, но и а ктивно ра звива ются, что позволяе т сде ла ть
вывод об эффе ктивной продуктовой стра те гии иссле дуе мого ба нка .
Ана лиз кре дитного портфе ля физиче ских лиц ООО «Русфина нс Ба нк»
по срока м пре дста вле н в та блице 4.
Таблица 4.
Анализ кредитного портфеля физических лиц ООО «Русфинанс
Банк» по срокам
31
Вид
кредитного
портфеля
заемщиков
физ. лиц
Обоз
нач.
2016
2017
2018
2019
Темп
приро
ста за
пер.,
%
велич.
млн.ру
б.
уд.вес.,
%
велич.
млн.ру
б.
уд.вес.,
%
велич.
млн.ру
б.
уд.вес.,
%
велич.
млн.ру
б.
уд.вес.,
%
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
Кредитный
портфель
физ. лиц, в
том числе
по продуктам
КП
фл
175
5
65,1
6
177
9
65,0
1
187
6
64,7
4
2025
64,
83
15,44
кредиты до
30 дней
КП
30
153
8,73
150
8,41
157
8,38
169
8,3
5
10,41
кредиты от
31 до 180
дней
КП
31-
180
165
9,41
199
11,2
1
213
11,3
8
225
11,
13
36,54
кредиты от
181 до 1
года
КП
181-
1г
792
45,1
2
816
45,8
4
880
46,9
2
855
42,
21
7,99
кредиты от 1
до 3 лет
КП
1г-
3г
516
29,4
0
534
30,0
2
533
28,4
1
602
29,
70
16,62
кредиты
свыше 3 лет
КП
3г
129
7,34
80
4,52
92
4,91
174
8,6
1
35,41
Ка к сле дуе т из да нных та блицы 4, ма ксима льный уде льный ве с в
кре дитном портфе ле ООО «Русфина нс Ба нк» отме ча е тся для кре дитов со
срока ми от 181 дне й до 1 года , их уде льный ве с не сколько снизился с 45,12%
до 42,21%. Та кже в кре дитном портфе ле ве сьма ве лика доля кре дитов сроком
от 1 до 3 ле т, она соста вляе т от 29,40% до 29,70%, обща я дина мика кре дитов
на та кие сроки та кже положите льна я.
Да же не смотря на выявле нное ра не е а ктивное ра звитие эле ме нтов
31
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
40
экспре сс-кре дитова ния всле дствие вве де ния в ООО «Русфина нс Ба нк» новых
кре дитных продуктов, многие за ёмщики пре дпочита ют бра ть кре диты на
боле е длите льные сроки. Бе зусловно, ста гна ция а втокре дитова ния не
позволяе т суще стве нно уве личить долю кре дитов на срок боле е 1 года и боле е
3 ле т, одна ко при условии ста билиза ции экономики можно ожида ть роста
име нно в се гме нте автокредитования
32
. Всле дствие этого, служба м ООО
«Русфина нс Ба нк» сле дуе т за ра не е оза ботиться ра зра боткой новых
кре дитных продуктов и поиском совре ме нных ме тодик оце нки
кре дитоспособности для оце нки за ёмщиков по да нным кре дитным продукта м.
Одна ко вновь не обходимо подче ркнуть, что це ле сообра зность да нных ме р
буде т опре де ляться ста билиза цие й экономиче ских проце ссов в России, в
противном случа е а втокре дитова ние продолжаит ста гна цию.
По ре зульта та м оце нки те нде нций кре дитова ния физиче ских лиц в
пе риод 2016-2019 годов можно утве ржда ть, что «кредит наличными» в ООО
«Русфина нс Ба нк» до 2019 года тра нсформирова лся в на пра вле нии боле е
а ктивной выда чи ра звития кре дитов на сроки до 1 года , одна ко в да льне йше м
в 2019 году те нде нция изме нила сь и доля кре дитов на срок до 1 года
снизила сь. Во многом это было обусловле но приростом объёмов
а втокре дитова ния, который произошёл за после дний год. Это позволяе т
говорить о том, что пе риод кризисной ста гна ции, котора я отме ча ла сь в 2016-
2017 года х уже фа ктиче ски за ве ршился, на чина я с 2018 года отрица те льный
тре нд в кре дитова нии был успе шно пре одоле н. И хотя зна чимого роста этого
рынка , ха ра кте рного для боле е ра нних эта пов ра звития оте че стве нного
ба нковского кре дитова ния, проде монстрирова но скоре е все го не буде т,
дина мика и в 2021 году сохра нится положите льной, обе спе чива я рост
кре дитного портфе ля физиче ских лиц на уровне не ме не е 7-10% в год при
условии отсутствии тре нда на да льне йше е па де ние ре а льных доходов
на се ле ния и сниже ние их пла те же способности.
32
Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка / Е.П. Жарковская. – СПб.: Омега-Л,
2019. – С. 22
41
Та ким обра зом, восста новле ние проце ссов кре дитова ния физиче ских
лиц, ка к на уровне иссле дуе мого филиа ла , та к и на на циона льном уровне
говорит о том, что ба нковские учре жде ния в да льне йше м должны быть готовы
к уве личе нию объёмов выда нных кре дитов. Всле дствие этого, не обходимо
иссле дова ть орга низа ционные а спе кты проце ссов кре дитова ния и проце дур
оце нки кре дитоспособности.
2.3. Технология анализа и оценки кредитоспособности на примере ООО
«Русфинанс Банк»
Да нна я оце нка буде т выполне на приме ните льно к основному се гме нту
кре дитова ния ООО «Русфина нс Ба нк», то е сть к кре дитова нию физиче ских
лиц. Сле дуе т отме тить, что ме тодика и схе ма орга низа ции оце нки
кре дитоспособности являются типовой и для ба нков.
Подра зде ле ния ООО «Русфина нс Ба нк» име ют доста точно чёткую
спе циа лиза цию: продукт для физиче ских лиц «Кре дит на личными» може т
быть получе н за ёмщиком исключите льно в опе ра ционном офисе №1,
являющимся головным подра зде ле ние м да нного филиа ла , на прочих торговых
точка х да нные кре дитные продукты не доступны, возможны только
консульта ция и информа ционное обслужива ние поте нциа льных за ёмщиков.
Кре дитный продукт «Кре дит под за лог а втомобиля» може т быть получе н
за ёмщиком ка к в головном подра зде ле нии, та к и на торговых точка х. Сле дуе т
отме тить, что ре ше ние о выда че кре дита лишь по ре зульта та м скоринга в
да нном ба нковском учре жде нии осуще ствляе тся, то е сть е сли скорингова я
систе ма пока за ла допустимый ре зульта т, то кре дитна я за явка може т быть
одобре на и бе з уча стия кре дитного комите та для ручного а нде рра йтинга .
Проце дуры и ме тоды ручного а нде рра йтинга , приме няе мые в ООО
«Русфина нс Ба нк» ра згла ше нию не подле жа т, поэтому их а на лиз за труднён.
Можно лишь пре дположить, что да нные проце дуры доста точно ста нда ртны
ка к для иссле дуе мого филиа ла , та к и для других российских ба нков. В ходе
ручного а нде рра йтинга кре дитным комите том филиа ла иссле дуе тся
информа ция о за е мщике , выда нных е му кре дита х и а ктуа льной истории их
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/707