Дипломная работа: Анализ кредитного портфеля коммерческого банка на примере АО «Альфа-Банк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
52
о росте качества кредитов. При этом положительным является сокращение доли
просроченной задолженности сроком свыше 180 дней с 5,3% до 4,61%. Однако
в абсолютных значениях просроченная задолженность свыше 180 дней
увеличилась с 72840743 тыс. рублей до 75828833 тыс. рублей. Отмечен в 2018
году рост доли просроченной задолженности на срок до 30 дней с 0,26% до
0,38%, а также доли задолженности от 31 до 90 дней – с 0,02% до 0,77%.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что у банка достаточно
высокий уровень качества корпоративного кредитного портфеля.
2.2. Кредитование физических лиц в АО «Альфа-Банк»
Одним из основных направлений кредитования банка является
розничное кредитование или кредитование физических лиц. Организация
выдачи кредитов населению построена на принципах стандартизации и
автоматизации используемых процедур, которые включают как ручную
проверку информации о заявителе, так и автоматизированные процессы оценки
риска.
Подача кредитной заявки может осуществляться тремя способами: в
офисах отделений банка, по телефону или на сайте банка. АО «Альфа-Банк»
предлагает физическим лицам следующие виды кредитных продуктов:
- потребительские кредиты наличными;
- рефинансирование;
- ипотека;
- автокредит;
- кредитные карты
Потребительский кредит является нецелевым, то есть полученные
средства можно потратить на любые цели. Поскольку средства зачисляются
наличными на счет и далее их движение не контролируется. Такие кредиты
даются только тем физическим лицам, у которых хорошая платежеспособность.
53
С помощью рефинансирования физическое лицо может погашать свои
невыгодные кредиты в других банках. Стандартные условия получения такого
кредитного продукта следующие: максимальная сумма кредита составляет 1,5
млн. рублей, рефинансирование можно получить на срок от 1 года до 5 лет,
годовая процентная ставка от 13,99%, возможно получить рефинансирование
до 5 кредитов.
Ипотечный кредит предоставляется на покупку готового жилья, на
строительство или покупку дома, на жилье в стадии строительства, на
приобретение комнат в квартире, на покупку гаража. Стандартные условия для
приобретения недвижимости: сумма кредита от 600 тыс. рублей, срок кредита
до 25 лет, ставка по кредиту от 9,5%, минимальный первоначальный взнос
должен составлять 15%, возраст заемщика от 21 года до 70 лет.
Автокредит выдается физическому лицу на приобретение нового или
подержанного автомобиля. Заявка рассматривается в течение двух дней, кредит
предоставляется на сумму до 3 млн. рублей, первоначальный взнос составляет
15%, а процентная годовая ставка начинается от 15,99%.
Для того чтобы получить одобрение по заявке потенциальному
заемщику необходимо предоставление минимального пакета документов.
Паспорта и справки о доходах в большинстве случаев бывает достаточно.
Специальные условия предлагаются для зарплатных клиентов и тех, кто
работает в компаниях-партнерах: они получают кредит банка по сниженным
ставкам. Кроме того, заемщики, получающие зарплату на карту, могут взять
кредит в Альфа-Банке без справок о доходах.
Обычно заявка изучается в течение 1-2 рабочих дней, а иногда и
быстрее. Особенно если клиент уже пользовался услугами банка до того, как
оформил ссуду.
АО Альфа-Банк индивидуально анализирует данные каждые заемщика.
Только после полной проверки и одобрения заявки устанавливается процентная
ставка. Следует отметить, что чем выше сумма кредита, тем меньше проценты
по нему
54
Общие требования при обращении в банк для оформления заявки на
кредит:
- российское гражданство;
- возраст - старше 21 года;
- заемщик должен работать не менее трех месяцев на текущем месте;
- ежемесячный официальный доход (желательно свыше 10 тысяч
рублей);
-у клиента должен быть активный мобильный номер телефона, а также
стационарный номер телефона с работы;
-обязательное условие проживание и рабочее место должны быть в том
населенном пункте, где оформляется заявка на кредит.
В АО Альфа-Банке к физическим лицам выдвигаются следующие
требования по предоставляемым документам:
- Российский паспорт;
- Документы, подтверждающие получение дохода (справка по форме 2-
НДФЛ за последние 3 мес. либо на установленном банком бланке). Срок
годности справки - 1 месяц с даты выдачи;
- Дополнительный документ (предоставляется один из предложенного
списка: СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт, кредитная
либо дебетовая карта);
- Второй документ (это может быть: выписка по счету; трудовая книжка
(копия), ПТС, КАСКО; копия загранпаспорта с отметкой о выезде в течении
последних двенадцати месяцев).
Все документы подаются в банк в оригинале. Сотрудник отделения
самостоятельно снимет и заверит все необходимые копии.
За выдачу или обслуживание кредитов не предусмотрено никаких
комиссий. Не взимаются они и при досрочном погашении ссуды, которое
можно осуществить в любой момент. При этом заемщик вправе досрочно
погашать не весь кредит, а только его часть. В последнем случае график
платежей изменится, и его можно будет получить онлайн или у сотрудников
55
офиса. Страхование заемщика при оформлении кредита возможно, но не
является обязательным.
Анализируя ситуацию на рынке розничного кредитования 2018 году,
стоит отметить, что для АО «Альфа-Банк» данный год был достаточно
успешным, так как он вышел на третье место среди российских банков на
рынке кредитования физических лиц. На рисунке 6 представлена динамика
рыночной доли банка на рынке розничного кредитования.
Рисунок 6 Динамика доли АО «Альфа-Банк» на рынке розничного
кредитования в 2016-2018 гг.
Доля рынка банка розничного кредитования в 2016 году составляла
2,73%, а в 2017 году она выросла до 3,11%. В 2018 году доля рынка банка
продолжила рост, увеличившись 0,64%, она составила 3,75%.
Драйверами роста стали фокусные для банка продукты: кредиты
наличными выросли на 67% и кредитные карты — на 55%, где высокой
популярностью пользуется карта «100 дней без %». Положительные темпы
роста показало и ипотечное кредитование, в том числе и по программе
рефинансирования. Выраженный интерес населения к рефинансированию
своих текущих обязательств стал явным трендом 2018 года. С каждым годом
заемщики становятся все более финансово грамотными и понимают, как
сократить свои затраты на обслуживание кредитов. Рефинансирование кредита
позволяет объединить любые кредиты других банков в один, погашать долг
одним комфортным платежом, снизить ежемесячный платеж и получить
дополнительные денежные средства. Самыми активными пользователями
услуги рефинансирования стали жители Санкт-Петербурга и Москвы.
В 2018 году Банк создал ряд удобных цифровых сервисов для
56
ипотечных клиентов, в том числе личный кабинет ипотечного заемщика, где
клиент проходит весь процесс одобрения ипотеки в режиме онлайн, включая
заказ оценки недвижимости и страховки.
Далее охарактеризуем кредитный портфель физических лиц
исследуемого банка (таблица 4).
Таблица 4
Основные черты кредитного портфеля физических лиц АО
«Альфа-Банк»
Показатели
2016 год
2017 год
2018 год
кредитный розничный портфель,
тыс. руб.
168547940
236018992
404997027
совокупный чистый кредитный
портфель, тыс. руб.
1491720049
1678612555
2247743206
доля розничного портфеля в
кредитном портфеле банка, %
11,30
14,06
18,02
темп роста розничного портфеля, %
93,93
140,03
171,60
Объем кредитного портфеля физических лиц, за вычетом резервов на
возможные потери в абсолютном выражении в 2016-2018 годах увеличился с
168547940 тыс. рублей до 404997027 тыс. рублей.
Значимость данного портфеля в совокупном чистом кредитом портфеле
в 2016 году определялась удельным весом в 11,3%. В 2017 году доля
розничного портфеля выросла до 14,06%. В 2018 году рост удельного веса
розничного кредитования в общем объеме кредитования продолжилась и
составила 18,02%, что свидетельствует о динамике наращивания объемов
данного вида кредитования.
Оценивая темпы роста розничного кредитования, следует отметить, что
в 2016 году было отмечено сокращение кредитного розничного портфеля на
6,07% (100-93,93). В 2017 году темп роста портфеля составил 140,03%, что
отразило прирост кредитов на 40,03% от объемов розничного кредитования
банка. В 2018 году темп роста розничного портфеля составил 171,6%, что так
же положительно характеризует деятельность банка в области данного
кредитования.
Далее оценим структуру кредитного портфеля физических лиц по видам
кредитов, без учета резервов по возможным потерям по кредитам. Результаты
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3445