Дипломная работа: Анализ кредитного портфеля коммерческого банка на примере АО «Альфа-Банк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
42
залог активов, не связанных с проектом, график погашения кредита согласно
плановых денежных потоков проекта с возможностью отсрочки, минимальный
размер собственного участия компании в проекте определяется в зависимости
от уровня риска по проекту.;
— мезонинное кредитование. Этот продукт сочетает в себе как признаки
банковского кредита (возвратность, срочность, платность), так и прямых
инвестиций (участие в росте стоимости акционерного капитала). Срок
кредитования до 7 лет, процентные ставки устанавливаются индивидуально.
Повышенный риск банка компенсируется дополнительной доходностью за счет
фиксированной повышенной процентной ставки или через опционы.
— банковские гарантии;
— лизинг. Клиентам предлагается несколько видов лизинга: транспорт,
спецтехника, оборудование и недвижимость. Сроки, условия лизинга в
зависимости от вида лизинга;
— факторинг. Максимальный лимит до 50 млн. руб., от 1,4% от
накладной, срок предоставления 7 дней;
— торговое финансирование;
—государственные программы финансирования бизнеса.
Для малого бизнеса банк предлагает следующие виды кредитных
продуктов:
—кредит на бизнес-цели. Данный вид продукта характеризуется суммой
кредита до 10 млн. руб., процентная ставка от 14%, без залога;
— овердрафт – для срочных платежей. Сумма кредита до 10 млн. руб.,
срок действия до 12 мес., процентная ставка от 13,5%;
—возобновляемая кредитная линия. Лимит кредитования до 10 млн.
руб., срок задолженности 12 мес., без комиссии и залога;
— банковская гарантия для участников госзакупок. Сумма гарантии до
30 млн. руб. процентная ставка 3% годовых, срок гарантии до 24 мес.;
— автомобили и спецтехника в лизинг. Сумма сделки до 40 млн. руб.
Срок рассмотрения заявки 2 дня, срок лизинга до 48 мес.
43
Система кредитования корпоративных клиентов в АО Альфа-Банк
базируется на Положении о кредитовании юридических лиц. Рассмотрение
кредитной заявки для юридических лиц составляет от 1 до 2 недель. В случае
если заемщик является клиентом банка, срок рассмотрения может быть
сокращен.
Банк применяет индивидуальный подход к определению процентной
ставки. Так для малого и среднего бизнеса, ставка зависит от таких факторов
как: размер суммы кредиты; способ возврата заемных средств; срок кредита;
разновидность займа; прибыль компании; наличие или отсутствие залогового
имущества.
Перечень необходимых для получения кредита документов:
— свидетельство ЕГРЮЛ (заранее рекомендуется сделать копию);
— если требуется залог, необходимо предоставить документы на него;
— анкета на всех представленных поручителей;
— анкета организации;
— заявка на получение заемных средств, в которой указаны данные о
компании и сумме кредита;
— копии паспортов на лиц, руководящих должностей организации;
— чтобы подтвердить законность деятельности предприятия, необходимо
предоставить лицензии;
— если юридическое лицо является клиентом других банковских учреждений,
необходимо предоставить копии подписанных с ними договоров;
— документ из реестра акционеров.
Анализируя кредитование юридических лиц, следует отметить, что
наблюдается положительная динамика кредитной деятельности в отношении
крупного, среднего и малого бизнеса. При этом, наблюдается рост числа
корпоративных клиентов (рисунок 3). Так данные статистики банка отражают
увеличение числа корпоративных клиентов с 334100 клиентов в 2016 году до
420000 клиентов в 2017 году. В 2018 году число клиентов выросло до 538000
клиентов.
44
Рисунок 3 Динамика корпоративных клиентов АО Альфа-Банк
Характеризуя основные результаты кредитной деятельности в сфере
корпоративного кредитования, необходимо отметить, что на рынке банковских
услуг для крупного бизнеса в 2018 году, по мнению специалистов банка
сохранился общий тренд на снижение доходности данного кредитного
направления, а также усиление конкуренции со стороны банков с
государственным участием. В таких обстоятельствах Альфа-Банк выбрал
модель, ориентированную на развитие отношений с текущими надежными
клиентами, а также поиск точек роста, новых перспективных направлений
развития бизнеса. Одним из них стала работа с международными компаниями
(MNC), то есть местными представительствами международных компаний.
Создано отдельное подразделение для развития этого бизнес-сегмента. Еще
одно важное для банка направление — это усиление
индустриальной/отраслевой экспертизы, в общем, и в частности в сегменте
«телеком, медиа и технологии», развитие которого также стоит в приоритете на
ближайший год.
В 2018 году работа со средним корпоративным бизнесом была выделена
в отдельный блок. Основной причиной этого стали рекордный прирост
клиентской базы и необходимость разделить подходы к работе с компаниями
малого и среднего бизнеса.
Для среднего бизнеса было запущено онлайн-кредитование,
особенностью которого является принятие решения о выдаче кредита на основе
скоринговой карты клиента в течение одного дня, что стало одним из серьезных
конкурентных преимуществ банка. Банк не только активно привлекает новых
45
заемщиков, но и увеличивает кредитные лимиты своим текущим клиентам,
имеющим надежное финансовое положение.
Что касается подхода к отбору потенциальных заемщиков, Альфа-Банк
придерживается классической схемы, уделяя большое внимание финансовым
рискам и достаточно глубоко анализируя структуру сделки.
В целом работа в области кредитования с компаниями среднего бизнеса
делится на три составляющих: быстрые решения, стандартные решения и
индивидуальные решения. И по всем трем направлениям Альфа-Банк стремится
быть чуть быстрее, чем его конкуренты.
В 2018 году конкурентами ПАО Альфа-Банка в работе с компаниями
малого бизнеса по-прежнему являлись в первую очередь банки с
государственным участием, имеющие широкую клиентскую базу, и
«цифровые» игроки рынка. По-прежнему актуальным остается тренд на
усиление роли регулятора в малом бизнесе, а значит, сохраняются высокие
требования к качеству заемщиков.
Стоит также отметить, что АО Альфа- Банк в 2018 году запустил
«кредитную фабрику» — технологичный процесс, в котором кредитование
компаний и предпринимателей происходит в режиме онлайн с использованием
инновационных скоринговых моделей. Это позволяет банку быстро
увеличивать объем выданных кредитов при тщательном контроле рисков. Не
менее важно, что сегодняшняя линейка кредитных продуктов блока полностью
разработана с учетом потребностей разных категорий клиентов и специфики их
бизнеса.
Необходимо подчеркнуть, что с 2017 года АО Альфа-Банк одним из
первых начал прием заявок на выдачу льготных кредитов для
предпринимателей по ставке 6,5% годовых. Получить льготные кредиты могут
малые и средние компании с годовой выручкой до 2 млрд. рублей и
среднесписочной численностью персонала до 250 человек. Такое
финансирование выделяется на проекты в приоритетных отраслях, в том числе
в сельском хозяйстве, на обрабатывающих производствах, в строительстве,
46
транспорте и связи, туристической деятельности, здравоохранении и
утилизации отходов, а также в сфере общественного питания и бытовых услуг.
Льготная ставка кредитования (6,5%) предусмотрена программой
субсидирования кредитов малому и среднему бизнесу из федерального
бюджета, и Альфа-Банк аккредитован в качестве уполномоченного банка для
участия в этой программе.
Достижения банка на рынке корпоративных клиентов обеспечили
динамику роста доли рынка (рисунок 4).
Рисунок 4 Динамика доли рынка корпоративных клиентов АО
Альфа-Банк
Доля рынка корпоративных клиентов в период с 2016 года по 2018 год
выросла с 3,46% до 4,6%, что является положительным фактором развития
кредитования юридических лиц.
Далее проанализируем динамику объемов кредитного портфеля
юридических лиц, а также темпы роста данного портфеля (таблица).
Таблица 1
Основные показатели корпоративного кредитного портфеля АО
Альфа-Банк
показатели
2016
2017
2018
кредитный портфель
корпоративных клиентов, тыс. руб.
1102300517
1240839883
1503082554
совокупный кредитный портфель,
тыс. руб.
1491720049
1678612555
2247743206
доля корпоративного портфеля в
кредитном портфеле банка, %
73,89
73,92
66,87
темп роста корпоративного
портфеля, %
100,48
112,57
121,13
Объем корпоративного кредитного портфеля вырос в период с 2016 года
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3445