Материал: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО «Совкомбанк»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
26
Обозначены условия договора потребительского кредита,
регламентирован процедура его подписание. Запрещено взыскивать с заемщика
платежи за исполнение обязанностей, которые возложены на кредиторов
нормативно-правовыми актами, а также за услуги, которые кредитор оказывает,
действуя исключительно в собственных интересах и в итоге их предоставления
не создается отдельная материальная польза для заемщика.
Нормативные акты Банка России регламентируют множество аспектов
проведения коммерческими банками кредитных операций
20
:
- правила создания кредитными организациями резерва на возможные
потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности;
- система обязательных нормативов, которые обязаны соблюдать все
коммерческие банки и т.д.
Рассмотрев теоретические аспекты формирования кредитной
деятельности коммерческого банка можно сделать следующие выводы:
- кредитная политика представляет собой совокупность правил,
положений, директив, целей, задач и рекомендаций в сфере предоставления
кредитов клиентам коммерческого банка, направленных на сбалансирование
кредитного портфеля, повышение его качества и снижение рисков;
- методика формирования кредитной деятельности коммерческого банка
представляет собой алгоритм, состоящий из определённых этапов, целью
которых является достижение наиболее оптимального результата.
Эффективность процесса реализации кредитной политики во многом является
заслугой правильного процесса её создания, при этом основные этапы
формирования кредитной политики характеризуют различные особенности
процесса взаимодействия, как с внутренней, так и с внешней средой банка;
- в современной банковской практике используются различные виды
кредитной политики. Кредитную политику банка невозможно разработать
однажды и использовать постоянно, она подлежит периодической оценке
20
Банковское право [Текст] / Отв. ред. Попондопуло В.Ф. и Петров Д.А. – М.: Юрайт, 2019. –
С. 73.
27
корректировке по мере необходимости. Каждый банк самостоятельно
разрабатывает кредитную политику;
- нормативно-правовое регулирование кредитной деятельности и
банковского кредитования одновременно регулируется нормами и
гражданского и специального банковского законодательства.
Подводя итог материалу, изложенному в первой главе выпускной
квалификационной работы можно сделать следующие выводы.
Кредитная политика представляет собой совокупность правил,
положений, директив, целей, задач и рекомендаций в сфере предоставления
кредитов клиентам коммерческого банка, направленных на сбалансирование
кредитного портфеля, повышение его качества и снижение рисков.
Методика формирования кредитной деятельности коммерческого банка
представляет собой алгоритм, состоящий из определённых этапов, целью
которых является достижение наиболее оптимального результата.
Эффективность процесса реализации кредитной деятельности коммерческого
банка во многом зависит от правильности процесса её формирования, при этом
основные этапы формирования кредитной деятельности характеризуют
различные особенности процесса взаимодействия как с внутренней, так и с
внешней средой банка.
В современной банковской практике используются различные виды
кредитной деятельности коммерческого банка. Кредитную политику
невозможно разработать однажды и использовать постоянно, она подлежит
периодической оценке корректировке по мере необходимости.
Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования
одновременно регулируется нормами и гражданского и специального
банковского законодательства.
В целях раскрытия темы выпускной квалификационной работы,
рассмотрим, каким образом осуществляется процесс реализации кредитной
деятельности коммерческого банка на примере конкретного банка в следующей
главе работы.
28
ГЛАВА 2. КОМПЛЕКСНЫЙ АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
2.1 Анализ кредитной деятельности ПАО «Совкомбанк»
ПАО Совкомбанк – российский универсальный коммерческий банк с
головным офисом в Костроме. Полное наименование – Публичное акционерное
общество «Совкомбанк».
ПАО «Совкомбанк» был зарегистрирован 1 ноября 1990 года в
Костромской области и первоначально был известен как ООО «Буйкомбанк».
Его государственный регистрационный номер 1027739555282.
Головной офис банка зарегистрирован в Костроме. В банке 8932
сотрудников, 2,5 миллиона клиентов, 2108 филиалов, 3,735 банкоматов.
Присутствует в 1002 городах и селах 73 регионов России.
ПАО «Совкомбанк» имеет следующие виды лицензий:
Генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 963
от 05 декабря 2014 года.
Лицензию на осуществление банковских операций с драгоценными
металлами № 963 от 05 декабря 2014 года.
Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг:
на осуществление депозитарной деятельности №144-11962-000100
от 27 января 2009 года без ограничения срока действия.
на осуществление дилерской деятельности №144-11957-010000 от
27 января 2009 года без ограничения срока действия.
на осуществление брокерской деятельности №144-11954-100000 от
27 января 2009 года без ограничения срока действия.
Лицензию на осуществление разработки, производство,
распространение шифровальных (криптографических) средств,
информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с
использованием шифровальных средств, выполнение работ, оказание услуг в
области шифрования информации ЛСЗ № 0008112 от 09 сентября 2015 года.
29
Основными продуктами банка для физических лиц являются широкая
линейка потребительских кредитов (автокредиты, товарные кредиты,
ипотечные и пр.), вклады, банковские карты MasterCard и Visa (кредитные,
расчетные карты, карта рассрочки «Халва»), платежная система Золотая
корона.
Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое
обслуживание, кредиты, овердрафты и банковские гарантии, корпоративные
карты, зарплатные сервисы, размещение средств на депозиты, валютный
контроль, инкассация, услуги на рынке капитала. Также одним из
приоритетных направлений деятельности ПАО «Совкомбанк» является
организация долгового финансирования субъектов РФ и муниципальных
образований, в рамках которого банк осуществляет кредитование клиентов, а
также предоставляет комплекс услуг по организации и размещению
облигационных займов.
ПАО «Совкомбанк» располагает более чем 2211 офисами и одной из
крупнейших розничных торговых сетей в России. Дистрибьюторская сеть
состоит в основном из экономичных мини-офисов, количество которых банк
может легко регулировать в зависимости от макроэкономической среды и
потребительского спроса на банковские продукты. Розничный бизнес является
поставщиком текущих счетов, сбережений, потребительских кредитов и
страховых продуктов для пенсионеров и клиентов предпенсионного возраста в
основном в сельских городах и селах с населением от 5 000 до 100 000 человек.
Корпоративный и инвестиционный банковский бизнес банка предлагает
финансовые услуги широкому кругу клиентов, в том числе крупным
корпоративным клиентам, российским региональным правительствам и
финансовым учреждениям. Инвестиционный банкинг ориентирован
преимущественно на рынки заемного капитала (происходит, синдикатов и
выкупает корпоративные и суб-суверенных долгов).
ПАО «Совкомбанк» ориентирован на оказание комплекса финансовых
услуг малым и средним предприятиям. В частности, этот бизнес
30
специализируется на инновационном предоставлении онлайн банковских
гарантий и кредитов компаниям, поставляющим товары и услуги
государственным компаниям в России.
Проведем анализ кредитной политики ПАО «Совкомбанк» за 2016–2018
годы на основании данных финансовой отчетности, опубликованных на
официальном сайте.
Кредитная политика любого коммерческого банка обеспечивает ему
получение процентных доходов. На протяжении анализируемого периода
времени, проводимая кредитная политика ПАО «Совкомбанк» свидетельствует
о том, что она является достаточно эффективной. Об этом свидетельствуют
данные по кредитованию клиентов, в качестве которых выступают физические
лица и корпоративные клиенты.
В отношении физических лиц, кредитная политика представлена в
таблице 2.
Таблица 2.
Кредиты физическим лицам ПАО «Совкомбанк» за 2016–2018
годы, млн. руб.
Показатель
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Темп роста, %
2018 г. к
2017 г.
2018 г. к
2016 г.
Автокредиты
21 475
56 706
74 978
132,22
3,5 раза
Потребительские
кредиты
54 613
47 653
57 801
121,30
105,84
Ипотечные кредиты
3528
30 228
47 609
157,50
13,5 раза
Кредитные карты
6719
9222
20303
2,2 раза
3 раза
Итого
86 335
143 809
200 691
139,55
2,3 раза
В целом, реализуемая кредитная политика ПАО «Совкомбанк» в
отношении физических лиц достаточно эффективна, о чем свидетельствует
ежегодная положительная динамика роста доходов от ее реализации. В 2018
году она превысила показатели 2016 года в 2,3 раза. Данные, приведенные в
таблице 10, свидетельствуют о том, что основной удельный вес в кредитах,
предоставленных физическим лицам, в 2016 году принадлежит
потребительским кредитам, они составляют 63,25%. Однако, на протяжении
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3571