Материал: Анализ линейки банковских продуктов ПАО «МИнБанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
48
времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем,
что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в
соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями (рис. 8).
Рисунок 8.
Виды кредитных линий, предоставляемых в ПАО «МИнБанк»
В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ
получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда
требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят.
Средние сроки кредитования в форме кредитов или невозобновляемых
кредитных линий составляет 36 - 60 месяцев, а возобновляемых кредитных
линий - 24 - 36 месяцев.
Средние минимальные ставки по кредитам, невозобновляемым и
возобновляемым кредитным линиям на пополнение оборотных средств
составляют 15-17%, что во многом зависит от финансового состояния
заемщика, залогового обеспечения, кредитной истории заемщика, степени
сотрудничества с ПАО «МИнБанк» и других параметров кредитной сделки.
Виды кредитных линий
Простая (невозобновляемая)
кредитная линия предполагает
установление лимита выдачи,
когда заемщику предоставляется
возможность взять деньги один раз
в течение определенного срока. То
есть в случае, когда клиенту это
потребуется, но только
единовременно
Возобновляемая (револьверная)
кредитная линия – это схема
кредитования, позволяющая заемщику
получать средства периодически по
мере необходимости в рамках
установленного заранее лимита,
гасить всю сумму задолженности или
только ее часть, производить
повторное заимствование в течение
срока действия кредитной линии
Рамочная кредитная линия – кредит,
открываемый банком на условиях единого
соглашения, по которому осуществляется оплата
нескольких связанных между собой поставок или
финансирование некоего проекта. В договоре
прописаны общие условия кредитования. А под
каждую отдельную операцию заключается
дополнительное соглашение в рамках основного
49
На сегодняшний день ПАО «МИнБанк» предлагает своим клиентам
тендерные кредиты и банковские гарантии.
Банковская гарантия представляет собой обязательство банка,
выдаваемое по просьбе клиента его контрагенту, уплатить контрагенту по
предъявлении им письменного требования сумму в пределах гарантируемой
суммы, в случае неисполнением клиентом своих обязательств, указанных в
гарантии
26
. Нормативно-правовым актом, регулирующим правоотношения в
сфере предоставления банковских гарантий, исполнения обязательств или
требований по ним, является Гражданский кодекс РФ. Участниками
отношений при банковской гарантии являются банк-гарант, принципал и
бенефициар
Тендерный кредит представляет собой особый, целевой вид
кредитования, который дает возможность организации подтвердить свою
платежеспособность, обеспечив заявку на участие в тендере, аукционе или
конкурсе. Чтобы подтвердить серьезность своих намерений, то есть свою
платежеспособность, компания должна перевести на счет организатора торгов
до пяти процентов от цены контракта в виде денежного аванса.
Тендерное кредитование является одним из видов кредитных операций с
узким целевым использованием. То есть в основе тендерного кредитования
лежат принципы и закономерности свойственные любому виду кредитования.
Участники отношений при тендерном кредитовании должны быть
юридически самостоятельными лицами, которые несут материальную
ответственность за выполнение взятых на себя обязательств по условиям
кредитного договора
27
. В ПАО «МИнБанк» предоставляют тендерные кредиты
в виде двух форм (рис.9).
26
Костерина Т. М. Кредитный менеджмент в банке: учебно-методический комплекс. Евразийский открытый
институт 2012 год с. 49
27
Хусаинов Р.В. «Кредитная политика банка: цели, задачи и основные принципы» // «Банковское
кредитование» - 2013, N 5. – с. 16.
50
Рисунок 9.
Формы тендерного кредитования
Кредитование в виде возобновляемой кредитной линии дают
возможность участвовать параллельно в нескольких торгах на протяжении
срока кредитного договора. Такая форма сотрудничества экономит время
рассмотрения очередной кредитной заявки, как для клиента, так и
сотрудников банка. Разовые кредиты выдают для принятия участия лишь в
одном тендере. Они обходятся дешевле возобновляемых линий.
Таким образом, ПАО «МИнБанк» представляет достаточно широкий
спектр услуг по кредитованию предприятий и организаций Ярославля и
области для решения наиболее существенных задач бизнеса.
С целью привлечения пассивной базы юридических лиц ПАО
«МИнБанк» предлагает клиентам различные условия по размещению
свободных денежных средств на депозиты юридических лиц. Не секрет, что
для каждого банка наиболее выгодное размещение депозитов по счетам «до
востребования», денежные средства юридических лиц формируют средние
остатки, на которые банки не начисляют завышенные проценты. Но в
современном мире банке все больше и больше предлагают размещать
денежные средства в срочных депозитах. Гарантия стабильной доходности
формируется благодаря привлекательным ставкам, гибким условиям
размещения и выплаты дохода. В ходе написания отчета о преддипломной
практике нами был проведен сравнительный анализ условий размещения
депозитов в ПАО «МИнБанк» (на примере депозита «Срочный») и в других
банках г. Ярославля (таблица 15).
Тендерный кредит
на обеспечение
заявки участия в
аукционе
Возобновляемая кредитная линия
Разовый кредит
51
Таблица 15
Сравнительная характеристика условий размещения депозитов
юридических лиц в ПАО «МИнБанк» и в других банках
г. Ярославля на 25.12.2016 г
28
Параметры
ВТБ 24
Промсвязь
банк
Яринтербанк
МИнБанк*
Срок депозита,
дней
от 2 до
365
от 14 до 365
от 60 до 365
от 7 до 365
Минимальный
первоначальный
взнос (в руб.)
1 500 000
100 000
100 000
500 000
Выплата
процентов
Ежемесяч
но/
в конце
срока
Ежемесячно/
в конце
срока
В конце срока
Ежемесячно/
в конце
срока
Открытие счета
бесплатн
о
бесплатно
бесплатно
бесплатно
Пополнение
да
да
да
нет
Частичное снятие
денежных средств
25% от
первонач
альной
суммы
размещен
ия
Нет
До 50% от
первоначальн
ой суммы
размещения
нет
Возможность
досрочного
расторжения
договора
нет
нет
По
согласованию
с банком
нет
Процентная ставка
при досрочном
расторжении
депозита
0,1%
годовых
0,1%
годовых
0,1% годовых
0,1% годовых (при
расторжении
депозита в рублях
РФ), 0,01 %
годовых (при
расторжении
депозита в
долларах США
/евро)
Автоматическая
пролонгация
договора
нет
нет
да
в случае не
востребования
депозита, Договор
считается
перезаключенным
на новый срок
Процентная ставка
От 6 до
8,4%
От 9 до 10%
От 5,5 до
9,4%
От 8 до 10,5%
Специальное
предложение на
новогодние
да
нет
да
нет
28
Составлено автором на основание данных на официальных сайтах анализируемых банков
52
праздники
На основании проведенного анализа можно сделать вывод, что ПАО
«МИнБанк» предлагает своим и потенциальным клиентам конкурентные
условия по размещению свободных денежных средств юридических лиц как
по сроку, условиям, так и по процентной ставке доходности в сравнении с
предложениями других банков.
Среди операций по привлечению денежных средств юридических лиц
ПАО «МИнБанк» использует операции с собственными векселями. Вексель
ПАО «МИнБанк» – это удобный и надежный инструмент инвестирования
свободных средств любой организации. Вексель ПАО «ПАО «МИнБанк»
может быть использован для проведения расчетов с предприятиями и
организациями за товары, услуги, выполненные работы, а также для
получения дохода. Можно перечислить ряд преимуществ собственных
векселей банка:
- возможность не только сохранить, но и преумножить средства;
- простота и оперативность в оформлении операций;
- гибкость в выборе срока и суммы векселя;
- выгодная процентная ставка.
Кроме того, векселя банка используются при операциях кредитования и
при выдаче банковских гарантий, когда вексель является максимально
ликвидным залогом.
Среди документарных форм расчетов необходимо, прежде всего,
выделить следующие инструменты – документарные аккредитивы,
документарное инкассо и банковские гарантии. Все эти способы расчетов
получили широкое распространение в современной практике и без них
практически невозможно представить работу современной компании, ведущей
внешнеэкономическую деятельность.
Таким образом, можно с уверенностью сказать, что ПАО «МИнБанк»
предоставляет своим корпоративным клиентам весь спектр банковских услуг
для решения самых разных задач: от финансирования на текущую
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3785