Материал: Анализ линейки банковских продуктов ПАО «МИнБанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
8
стремиться быть универсальным и обслуживать не только корпоративных
клиентов, но и физических лиц
5
.
Сейчас наблюдается ситуация, когда значительная часть крупных
корпоративных заемщиков, получив доступ к международным рынкам
заемного капитала, там привлекает необходимое финансирование по ставкам
международного рынка. В связи с этим происходит падение доходности
традиционных активных банковских операций по кредитованию
корпоративных заемщиков на российских рынках. Вот одна из причин,
почему коммерческим банкам приходится осваивать новые сегменты рынка
банковских услуг, в том числе совершенствовать, расширять сферу
розничных финансов.
Самым стабильным источником формирования пассивной базы для
банка являются средства частных клиентов. В последнее время характерно
преобладание в структуре пассивов средств именно частных клиентов, так
как международный финансовый кризис ограничил доступ банков к
западным финансовым ресурсам. Многие западные компании стали
выводить с Российского рынка финансы, для поддержания своего бизнеса.
Замещение западных пассивов произошло за счет внутренних ресурсов –
средств частных клиентов. Корпоративные же клиенты увеличивают
оборачиваемость собственных денежных средств, и как следствие
происходит снижение среднестатистического остатка по счету. Кроме того,
сегодня корпоративные клиенты предпочитают вкладывать свободные
средства в свою основную деятельность и все реже размещают их на
депозитах коммерческих банков.
Сбережения населения, размещенные на вкладах, депозитах,
формируют срочные пассивы банковской системы, которые впоследствии
инвестируются в наиболее привлекательные сектора экономики. Поэтому
обостряется конкуренция на рынке банковских услуг для физических лиц, на
5
Пухов А. В. Методология развития банковского розничного бизнеса. ООО «Парфенов.ру», ЦИПСиР 2012
год с. 231
9
который выходят даже те банки, которые ранее считали такую деятельность
неперспективной.
Вместе с тем, несмотря на бурный рост, наблюдаемый в последнее
время, розничный банковский бизнес в России находится на достаточно
низкой ступени развития по сравнению с другими странами. Между тем
потенциал и значение его для банковской системы остаются весьма
существенными.
В настоящее время многие крупные банки центральной Европы в
качестве приоритетного направления развития бизнеса выбрали розничное.
Дополнительными факторами, стимулирующими рост розничного сектора в
центральной Европе, являются укрепление доверия населения к финансовым
институтам и к системе банковского регулирования, позитивные
структурные изменения в секторе, появление западных банков-партнеров, а
также стремление к наращиванию прибыли.
В России же по-настоящему сильный импульс развитию могут дать
лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода.
Характерные для российских банков концентрация на обслуживании
крупных промышленных предприятий и высокие доходы от торговли
ценными бумагами, повышающие чистую прибыль, не создают мотивацию
для розничного банковского бизнеса. Между тем целый ряд преимуществ
розницы по сравнению с традиционным обслуживанием корпоративных
клиентов - например, диверсификация кредитного портфеля и ресурсной
базы, высокая процентная маржа, стабильные доходы, - могли бы в
долгосрочной перспективе позитивно повлиять на уровень рейтингов
российских банков. К сожалению, преимущества розничного бизнеса еще в
полной мере не реализованы российскими банками.
Для расширения розничных операций необходимо смягчить
воздействие ряда факторов, сдерживающих как спрос со стороны
потребителей, так и предложение со стороны банков. Речь идет о
следующем: неравномерное распределение душевого дохода, низкий
10
уровень доверия к банковской системе, слабость банковского
регулирования, доминирующая роль ПАО «Сбербанк», недостаточное
присутствие иностранных инвесторов, высокие первоначальные затраты и
т.д.
В стране, где реальное богатство сосредоточено в руках немногих
граждан, расширение контингента потенциальных клиентов частных банков
- задача намного более сложная, чем в странах центральной Европы.
Многие российские банки выпускают большой ассортимент
продуктов и услуг, но немногие задумываются о стратегии банка,
необходимо четко формулировать цели и задачи.
Таким образом, в российской банковской системе существуют
проблемы, которые стране необходимо преодолеть, чтобы иметь
возможность создать современный и конкурентный рынок розничных
банковских услуг. Следует иметь в виду, что странам центральной Европы
для достижения нынешнего уровня развития банковского бизнеса
потребовались годы. Им также потребовалась помощь национальных
регулирующих органов и поддержка международных инвесторов - то есть
именно то, чего сейчас так недостает России.
Рассмотрим детально продукты и услуги для юридических лиц:
расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей – одна из основных функций банка. Это комплекс услуг по
хранению, перемещению и регистрации движения финансовых средств
компаний.
Взаимоотношения между банком и его клиентом регулируются
посредством подписанного обеими сторонами договора о расчетно-кассовом
обслуживании. Заключить такой договор с выбранным банком имеет право
любая коммерческая и некоммерческая организация вне зависимости от
формы собственности, имеющая статус юридического лица или
предпринимателя. Открыв расчетный счёт в рублях или иностранной валюте
(долларах, евро), его владелец может распоряжаться средствами для ведения
11
коммерческой и некоммерческой деятельности (именно этим счёт расчётный
отличается от текущего).
В рамках договора банк берёт на себя обязанность по хранению
денежных средств клиента, своевременному зачислению поступающих сумм,
их перечислению и выдаче по распоряжению руководства предприятия, а
также по оперативному, корректному совершению прочих действий,
определённых договором и не противоречащих законодательным нормам.
Комплекс услуг, предоставляемых по договору расчетно-кассового
обслуживания, заключается в следующем:
- обеспечение оперативного, бесперебойного движения денежных
потоков клиента;
- проведение операций с валютой;
- приём/выдача наличных денежных средств.
Выполнение этих задач осуществляется разными способами с
применением специальных финансовых инструментов, главным и основным
из которых является расчётный счёт. Только после его открытия могут быть
доступны другие банковские продукты по обращению финансов.
Расчётно-кассовое обслуживание безналичных операций – это:
- обеспечение оперативного выполнения поручений клиента;
- систематическое информирование о поступлении/выбытии денежных
средств;
- подготовка и выдача итоговых результатов финансовых операций
(выдача выписок).
Для управления финансами банки предоставляют пакет услуг –
основных и дополнительных, из которых предприятие самостоятельно
выбирает необходимые и наиболее удобные.
Компания взаимодействует с кредитным учреждением посредством
передачи ему поручений на проведение действий с денежными средствами.
Для этого существует два способа:
12
- классический – передача распоряжений на бумаге лично или через
доверенное лицо. Так как для этого затрачивается время на поездку в офис
банка, то постоянно им пользуется малое число предприятий.
- онлайн-банкинг – метод управления финансами, основанный на
дистанционном представлении (через интернет) платёжных
поручений/требований. Этот способ предпочитают большинство организаций.
Каждый из них имеет свой тариф и отдельно указывается в договоре на
расчетно-кассовое обслуживание.
Если компания желает осуществлять деятельность не только в рублях,
то ей необходимо открыть валютный счёт, точнее, три: текущий (для
распоряжения имеющейся у юридического лица иностранной валютой),
транзитный (для учёта поступающей выручки) и для учёта приобретенной на
внутреннем рынке иностранной валюты.
В состав услуг по РКО валютных счетов входит:
- приобретение/реализация валюты по поручению компании;
- продажа обязательной части валютной выручки;
- конверсионные операции;
- перечисление/получение средств в инвалюте по экспортно-импортным
сделкам клиента.
Если предприятие находится на расчётно-кассовом обслуживании в
кредитном учреждении, ему может быть доступна (после подписания
отдельного договора) услуга по приему банковских карт для оплаты товаров в
торговой точке – эквайринг. Финансовая организация, осуществляющая такую
деятельность, называется банком-эквайером
6
. При этом она должна не только
установить соответствующее оборудование в магазине, но и своевременно
проводить все мероприятия, связанные с использованием карт.
Аналогичная услуга предоставляется при приёме оплат с
использованием платёжных карт в сети Интернет. В этом случае терминалы
6
Матраева Л.В., Калинин Н.В., Денисов В.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров, 2015 год с. 98
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3785