Материал: Анализ линейки банковских продуктов ПАО «МИнБанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
13
для считывания информации о карте заменяет специальная форма, которую
заполняет покупатель, а деятельность называется интернет-эквайрингом.
После подписания договора на РКО организация может оформить в
обслуживающем банке чековую книжку. Она служит для получения наличных
денег на финансирование хозяйственной стороны деятельности компании,
выдачу заработной платы, оплату поставщикам.
Альтернативой чековой книжке служит корпоративная банковская
карта. Её оформление сопровождается открытием специального счёта, по
которому кредитная организация ведёт реестр операций, выдаёт выписки с
оборотами и остатками.
В состав расчетно-кассового обслуживания входит и приём наличных
денег. Уполномоченный сотрудник предприятия вносит их на счёт, оформляя
при этом приходный кассовый ордер.
Если предприятию систематически требуется вносить/получать большие
суммы денег, то в целях безопасности оно может воспользоваться
услугой инкассации, доступной после открытия расчётного счёта и
подписания соответствующего договора.
Банковская гарантия - это один из способов обеспечения надежности
при сотрудничестве с партнерами и другими финансовыми учреждениями.
Банковская гарантия является универсальным финансовым
инструментом для многих сфер бизнеса, таких как: торговля, услуги,
транспорт, строительство, пищевая промышленность, химическая
промышленность, сельское хозяйство, сфера жилищного коммунального
хозяйства. Цель получения банковских гарантий – для исполнения
обязательств по государственным контрактам и для участия в тендерах, при
осуществлении расчетов с поставщиками
Виды Банковских гарантий:
- тендерная гарантия;
- гарантия исполнения обязательств;
- гарантия возврата авансового платежа;
14
- гарантия платежа;
- таможенная гарантия;
- иные гарантии в пользу различных организаций.
Корпоративный кредит может привлечь любое эффективно
действующее юридическое лицо - резидент РФ /индивидуальный
предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло
не менее одного года, не имеющий невыполненных обязательств перед
кредиторами.
Кредиты предоставляются на различные сроки в рублях и иностранной
валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды
обеспечения. Вопрос о необходимости предоставления обеспечения, его
структуре и объеме решается в индивидуальном порядке в зависимости от
соответствия клиента параметрам, установленным внутренними
нормативными документами Банка.
Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового
рынка и индивидуальных условий кредитования и платежеспособности
заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом
режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов.
Источником погашения кредита является денежный поток от текущей
производственной и финансовой деятельности заемщика.
Цели кредитования:
- пополнение оборотных средств (финансирование текущей
деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту,
заработной плате, рекламе и т.д.);
- приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных
активов;
- покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому
перевооружению (модернизации);
- проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских,
предпроектных и проектных работ;
15
- расширение и консолидация бизнеса;
- погашение задолженности перед третьими кредиторами
(рефинансирование кредитов);
- формирование покрытия по аккредитивам.
Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков
Заемщика и потребностей компании, Банк предлагает следующие режимы
кредитования:
- кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;
- возобновляемая/невозобновляемая кредитная линия;
- возобновляемая кредитная линия с дифференцированными ставками;
- рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным
кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой
(невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального
соглашения об открытии рамочной кредитной линии
Обычные денежные средства юридических лиц хранятся на расчетных,
текущих и бюджетных счетах этих предприятий, открытых в коммерческих
банках на основании договоров банковского счета. Хранение средств на
банковских счетах, доходов предприятию не приносит. За определенную
плату, в соответствии с договором банковского счета банк обязуется:
- принимать и зачислять поступающие на счет средства,
- выполнять распоряжения владельца счета о перечислении средств со
счета,
- выдавать со счета наличными соответствующие суммы денег.
Средства, зачисленные на депозиты юридических лиц, хранятся в банках
на других счетах и на основании договоров банковского вклада. Договоры
банковского вклада заключаются на разных условиях и бывают двух видов:
- договоры на вклады до востребования - возврат вклада осуществляется
по первому требованию, и его доходность незначительна;
16
- договоры на срочные вклады – возврат вклада осуществляется по
истечении определенного договором срока. Его доходность зависит от срока и
суммы вложения и значительно выше, чем в первом случае.
При работе с депозитами юридических лиц, отдельные банки
применяют индивидуальный подход. Процентные ставки на депозиты
юридических лиц, привлекаемые коммерческими банками, как правило, не
афишируются. Предлагаемые предприятию процентные ставки по депозитам
юридических лиц, зависят от суммы и сроков вложения, а так же
заинтересованности банка в работе с конкретным предприятием по другим
аспектам сотрудничества в сфере банковских услуг.
На расчетных счетах отдельных предприятий порой накапливаются и
хранятся значительные средства для проведения будущих платежей. Деньги
могут лежать без движения от нескольких дней до нескольких месяцев и
практически не приносить их хозяину доходов. Банкам такая ситуация
выгодна – это бесплатные ресурсы, а за депозиты юридических лиц надо
выплачивать проценты. Поэтому банк, в котором открыт расчетный счет, не
всегда проявляет инициативу по заключению договора с предприятием на
депозиты юридических лиц
7
. А если и предлагает открыть депозитный счет, то
процентная ставка на депозиты будет сначала предлагаться минимальная.
Здесь со стороны предприятия уместен торг по процентной ставке.
Таким образом, банки предлагают своим клиентам – юридических лиц
полной комплекс продуктов и услуг. Клиент, открывая расчетный счет, имеет
возможность получить и дополнительный доход в виде начисление процентов
на остаток по расчетному счету или по депозиту, а также получить кредит на
льготных условиях. Так как юридические лица – это основа для реализации
зарплатных проектов, а как следствие, и увеличение базы клиентов
физических лиц, банками большое внимание уделяется именно в работе с
корпоративными клиентами.
7
Лексин П. Л. Активные банковские операции. Лаборатория книги 2012 год с. 89-90
17
1.2 Продукты и услуги для физических лиц
Цель организации «нового розничного бизнеса» - обеспечить массовый
поток частных клиентов и одновременно максимально снизить издержки на их
обслуживание. Обе задачи взаимодополняют друг друга, причем перечень
необходимых мер уже давно придуман банкирами из более продвинутых
стран. В первую очередь необходимо обеспечить потенциальным клиентам
легкий доступ к услугам. Эта задача решается путем организации сети
банковских офисов и банкоматов, а также при помощи систем удаленных
расчетов (к примеру, интернет-банкинга или телефон-банкинга). При этом
успешны тот банк, который обладает и разветвленной «физической» сетью,
и удобным «виртуальным» доступом. Для минимизации издержек банковские
офисы в системе "нового розничного бизнеса" занимают небольшую площадь
и располагают небольшим числом сотрудников (скажем, от трех до пяти).
Зрительно сеть подобных офисов (мини-агентств, центров обслуживания
клиентов и т.д. - наименование не имеет особого значения) напоминают
любую другую розничную сеть: единый стиль, яркая вывеска, узнаваемый
логотип. По сути, банк - это магазин по продаже финансовых услуг, поэтому
нет ничего удивительного в том, что и визуально банковский офис станет
больше походить на торговую лавку.
Чтобы справиться с большим потоком клиентов, банкам приходится
решать задачу упрощения большинства стандартных операций при
одновременном сокращении времени на их совершение. Среди мер в этом
направлении - разработка и закупка специального программного обеспечения
и технологического оборудования. Если сейчас в одной операции
последовательно задействовано несколько человек из числа банковского
персонала, то новый розничный бизнес подразумевает, что эту операцию
делает один человек, и при этом очень быстро
Рассмотрим основные продукты и услуги для физических лиц, в
частности к ним относятся:
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3785