Дипломная работа: Анализ рисков в страховании

Для более четкого представления о деятельности страховой компании хотелось бы рассмотреть порядок формирования страхового портфеля. Страховой портфель компании отражает совокупность договоров компании. Считается, что чем больше договоров страхования имеет компания, чем больше охвачено территории на предмет рисков и сроков страхования, то тем лучшее, эффективнее и более сбалансированным получается страховой портфель компании. При этом большую значимость имеет и развитие страховой компании, которая будет влиять и на увеличение страхового портфеля.

На данный момент страховой портфель компании включает в себя более 15 продуктов, которые предлагаются как физическим, так и юридическим лицам.

Для того чтобы проанализировать деятельность страховой компании для наглядности используют относительные показатели, которые характеризуют в свою очередь финансовые результаты компании. Чаще всего это рентабельность страховой компании, которая рассчитывается для отдела и для каждого вида страхования. Следующий показатель - норматив выплат по видам страхования. Сущность данного показателя заключается в сопоставлении того норматива, который заложен в тарифе, с фактическим, который определяется отношением фактических выплат к полученным страховым премиям. Еще одним показателем является уровень расходов и убыточности. Уровень расходов определяется путем сравнения расходов страховой компании с объемом полученных страховых взносов. Коэффициент убыточности рассчитывается как отношение страховых выплат и расходов на ведение дела к сумме полученных платежей.

Страховая компания для успешной деятельности на страховом рынке должна развиваться как внешне (вследствие увеличения объемов страхования), так и внутренне (вследствие прироста собственных средств).

Далее будет рассмотрена структура страхового портфеля ООО СК "Цюрих" и ее динамика в течение трех лет. Структура страхового портфеля в свою очередь представляет удельный вес страховых взносов по отдельным отраслям страхование от объема этих взносов в целом. Из видов договоров страхования исключается обязательное медицинское страхование. Рассматриваются те виды договоров страхования, которые имеют наиболее значимый вес в деятельности данной компании.

Таблица 2.2.

Структура страховых премий ООО СК "Цюрих"

Анализируя представленную выше таблицуСтрахование сегодня // Страховой портал. URL: http: //www.insur-info.ru/ (дата обращения: 15. 05.2014) , хотелось бы сделать следующие выводы. Наиболее часто предоставляемой услугой оказалось страхование имущества, затем - автострахование. Остальные продукты имеют более низкий удельный вес.

Так же можно отметить следующую динамику. Как такового положительного прироста страховых премий за данные период не было выявлено. Стоит заметить, что в основном рост показателей приходился на 2012 год в сравнении по отношению к предыдущему 2011 году. Например, страхование от несчастных случаев - 172,5%, автострахование - 123,96%, страхование имущества - 118,9%. Так же стоит отметить все увеличивающийся интерес к страхованию грузов, это можно видеть на основании данных таблицы, поскольку рост в сравнении с 2012 годом составил 179,71%. Начинают развиваться также такие продукты, как страхование имущества юридических лиц, страхование предпринимательских рисков. Что касается страхования ответственности, то в 2012 году можно отметить рост данного показателя на 17,29%, однако в 2013 году данный показатель уменьшился на 3%. Исходя из таблицы следует отметить, что наиболее стабильный показатель в портфеле компании приходится на страхование имущества, поскольку данный вид страхования имеет самые небольшие колебания в сравнении с предыдущим годом в отношении роста страховых премий. Если рассматривать общую страховую премию, то можно отметить, что по сравнению с 2012 годом общая страховая премия сократилась в 1,2 раза, а в 2012 году в сравнении с 2011 годом увеличилась в 1,3 раза.

Страховой компании необходимо приложить больше усилий на развитие страхования ответственности, поскольку данная услуга появилась на страховом рынке сравнительно недавно, а также стараться поддерживать остальные показатели на уровне 2012 года.

Далее будет рассмотрен уровень выплат в целом по компании за период 2011-2013 гг.

Таблица 2.3.

Уровень выплат по страховым случаямСтрахование сегодня // Страховой портал. URL: http: //www.insur-info.ru/ (дата обращения: 15. 05.2014)

Уровень выплат по обозначенным видам страхования увеличился в 1,1 раз в 2013 году, в 2012 году - в 1,5 раз. Можно наблюдать, что по таким видам страхования, как страхование от несчастных случаев, автострахование, страхование грузов, страхование имущества, страхование ответственности уровень выплат вырос в течение рассматриваемого периода. Поскольку страхование ответственности является развивающимся видом страхования, то компании стоит больше внимания уделять ему и страхованию предпринимательских рисков. Положительный рост выплат свидетельствует о том, что страховая организация исполняет условия по заключенным договорам страхования.

Подводя итог характеристики деятельности данной страховой компании, хотелось бы отметить следующие важные аспекты. Данная страховая компания сравнительно новая на страховом рынке в России. Несмотря на то, что компания сменила мажоритарного владельца, она успешно развивается и добавляет все новые продукты страхования. На данный момент в ней также развиваются такие отрасли как страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. Однако можно отметить снижение показателей по страховым премиям, следовательно, компании стоит больше внимания уделять своей целевой аудитории и тем клиентам, которые уже заключили договора страхования. Несмотря на то, что проведенный анализ страхового портфеля не отражает полной картины в компании в целом, можно судить о том, что страховая организация старается выполнять свои обязательства по договорам страхования. Это является важным моментом, поскольку клиентов, помимо стоимости страховой услуги или продукта, интересует и то, как компания производит выплаты страховой суммы.

2.2 Страхование ответственности в ООО СК "Цюрих"

После анализа деятельности страховой компании по видам страхования хотелось бы непосредственно перейти к страхованию ответственности. Так как этот страховой продукт появился на страховом рынке сравнительно недавно, то он представляет наибольший интерес. Исходя из этого, на примере выбранной страховой компании будет рассмотрена ее деятельность в сфере страхования ответственности.

Анализируя деятельность страховой компании "Цюрих" можно выделить следующие виды страхования ответственности, которые предлагаются юридическим лицам. К ним относится обязательное страхование ответственности и добровольное страхование ответственности. Далее будет подробно рассмотрено каждое из них.

Обязательное страхование ответственности включает в себя: страхование гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов и страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажировZurich // Официальный сайт страховой компании Zurich в России. URL: http: //www.zurich.ru (дата обращения: 15. 05.2014).

К добровольному страхованию ответственности относятся: корпоративное страхование ответственности работодателя, страхование гражданской ответственности, страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов, исполнителей, страхование ответственности риэлторов, аудиторов, нотариусов, оценщиков, частных детективов и охранных предприятийZurich // Официальный сайт страховой компании Zurich в России. URL: http: //www.zurich.ru (дата обращения: 15. 05.2014) .

Для наглядности рисков по видам страхования ответственности в данной страховой компании занесем их в таблицу.

Таблица 2.4.

Виды рисков в страховании ответственности

Рассмотрим состояние страховой компании касательно договоров по страхованию ответственности. В ходе анализа деятельности компании были получены следующие данные:

Таблица 2.5.

Договора по добровольному страхованию ответственности

Таблица 2.6.

Договора по обязательному страхованию ответственности

По данным таблицам можно видеть, что больше всего договоров заключается по обязательному страхованию ответственности, следовательно, и выплаты по страховым случаям представляют собой сумму большую, чем по случаям добровольного страхования ответственности. Однакостоит отметить, что по коэффициент выплат по добровольному страхованию ответственности увеличился в 2013 году практически в два раза по отношению к предыдущему году. Но по договорам обязательного страхования ответственности подобной динамики не наблюдается.