Дипломная работа: Банковские продукты малого бизнеса на примере Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
33
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ МАЛОМУ
БИЗНЕСУ В СИБИРСКОМ ФИЛИАЛЕ АО «БАНК ИНТЕЗА»
2.1. Общая экономическая характеристика Сибирского филиала
АО «Банк Интеза»
АО «Банк Интеза» (далее – банк) – российский дочерний банк Группы
Интеза Санпаоло, который является одной из крупнейших банковских групп в
еврозоне и абсолютным лидером рынка банковских услуг Италии.
Размер рыночной капитализации Интеза Санпаоло на 31 июля 2017 года
составил 48,7 млрд евро. По этому показателю Интеза Санпаоло занимает пятое
место среди крупнейших банков еврозоны.
Согласно результатам исследования российского рынка кредитования
малого и среднего бизнеса в первом полугодии 2017 года, подготовленного
агентством «Эксперт РА», АО «Банк Интеза» занимает:
– 6-е место по объему кредитного портфеля индивидуальных
предпринимателей;
– 10-е место по объему кредитного портфеля физических лиц для бизнес-
целей;
– 15-е место по объему кредитного портфеля малого и среднего бизнеса;
– 17-е место по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу за
первое полугодие 2017 года.
АО «Банк Интеза» занимает 6-е место в списке из одиннадцати самых
надежных банков России, согласно исследованию журнала Forbes, проведенному
в 2017 году.
В России представительство Интеза Санпаоло действует уже более 40
лет. Группа обслуживает более половины внешнеторговых сделок между
Россией и Италией. Кроме этого, участвует в финансировании крупных
национальных и международных российских проектов.
Российский дочерний банк Группы Интеза Санпаоло АО «Банк Интеза»
ведет свою историю с 1992 года, когда Европейский банк реконструкции и
34
развития учредил КМБ-банк. В 2005 году Группа Интеза Санпаоло приобрела
контрольный пакет акций КМБ-БАНК, а в начале 2010 года объединила его с
основанным в 2003 году в Москве Банком Интеза, от которого объединенный
банк получил свое наименование.
Филиалы и представительства Интеза Санпаоло обслуживают 20
миллионов клиентов в более чем 40 странах. Головной офис банка находится в
Москве. Банк имеет 6 филиалов и 30 операционных офисов на территории
Российской Федерации.
Организационная структура Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
сформирована из различных служб и подразделений, за которыми закреплены
определенные обязанности (Приложение 1). Существующая структура
управления Сибирского филиала АО «Банк Интеза» является линейно-
функциональной по принципу своего построения. Функциональная модель
исходит из необходимости выделения структурных подразделений банка
соответственно предлагаемым рынку банковским продуктам и выполняемым
операциям (кредитование, депозитная деятельность, расчетные и кассовые
операции, валютные операции, операции с драгоценными металлами, гарантии
и поручительства, трастовые и другие операции).
Коммерческая деятельность Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
охватывает организацию различных банковских услуг – кредитование,
инвестирование, валютные, трастовые и другие активные операции, связанные
с обслуживанием клиентов на коммерческих (платных) началах. Этот блок
является центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы.
Сибирский филиал АО «Банк Интеза» предлагает полный спектр
банковских услуг как для малого бизнеса, так и корпоративных клиентов.
Данные бухгалтерского баланса Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
(Приложение 2) показало, что за отчетный период активы банка уменьшились на
14 400 466 тысяч рублей (21,02%). Основными причинами этого является
сокращение средств в кредитных организациях (на 74%), сокращения размера
ссуд, выданных юридическим лицам, в том числе за счет снижения рублевого
35
эквивалента ссуд, номинированных в иностранной валюте (на 19%).
Обязательства банка уменьшились на 14 307 889 тысяч рублей (25,06%).
Это обусловлено снижением средств кредитных организаций (на 58%) и
приобретением собственных биржевых облигаций.
При этом структура активов и обязательств банка не изменилась.
Убыток банка за 2016 год составил 326 306 тысяч рублей, что в 2,9 раза
меньше показателя предыдущего периода. Такое существенное улучшение
связано, прежде всего, с повышением качества кредитного портфеля.
Для осуществления контроля за соответствием показателей ликвидности
законодательно установленным нормативам, банк на ежедневной основе
проводит мониторинг информации о структуре ликвидности финансовых
активов и обязательств и о прогнозировании потоков денежных средств,
ожидаемых от планируемого в будущем бизнеса.
Нормативы ликвидности банка представлены в Таблице 2.
Таблица 2
Нормативы ликвидности банка АО «Банк Интеза»
Норматив
Пояснение
Требования,
%
31.12.2016,
%
31.12.2015,
%
Норматив
мгновенной
ликвидности
(Н2)
Риск потери
платежеспособности
за одни рабочие
сутки
Не менее 15
73,9
68,3
Норматив
текущей
ликвидности
(Н3)
Риск снижения
платежеспособности
в течение месяца
Не менее 50
88,9
111,3
Норматив
долгосрочной
ликвидности
(Н4)
Предельный
уровень риска
снижения
платежеспособности
после размещения
средств в
долгосрочные
активы
Не более 120
41,9
44,1
Неисполненная задолженность по расчетным операциям с клиентами,
а также иная информация, характеризующая то, что за отчетный период у банка
происходили задержки платежей, связанные с недостаточностью средств,
отсутствует. Исходя из этого можно судить о платежеспособности банка.
36
Финансовая устойчивость банка базируется на определении
достаточности капитала для покрытия банковских рисков и на оценке структуры
капитала. Данные показатели разработаны на международном уровне и приняты
регуляторами различных стран. В России таким нормативно-правовым актом
является Положение Банка России от 28 декабря 2012 года № 395-П «О методике
определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций
(«Базель III»)».
Собственные средства (капитал) банка в соответствии с указанными
требованиями представлены в таблице 3.
Таблица 3
Нормативы достаточности капитала АО Банк интеза»
Показатель
Формула
31.12.2016,
тыс. рублей
31.12.2015,
тыс. рублей
1
2
3
4
Основной капитал (ОК)
БК + ДобК
10 000 604
10 592 866
Базовый капитал (БК)
10 000 604
10 592 866
Добавочный капитал (ДобК)
0
0
Дополнительный капитал
(ДопК)
2 712 747
2 915 308
Собственный капитал (СК)
ОК + ДопК
12 713 351
13 508 174
Активы, взвешенные с
учётом риска (для Н1.0)
63 341 350
76 462 514
Активы, взвешенные с
учётом риска (для Н1.1 и
Н1.2)
63 054 879
76 462 514
Норматив достаточности
собственного капитала
(Н1.0),
не менее 8%
(СК/ Активы,
взвешенные с
учётом риска
для Н1.0)*100%
20,07
17,67
Норматив достаточности
базового капитала (Н1.1),
не менее 4,5%
(БК/ Активы,
взвешенные с
учётом риска
для Н1.1)*100%
15,86
13,85
Норматив достаточности
основного капитала (Н1.2),
не менее 6%
(ОК/ Активы,
взвешенные с
учётом риска
для Н1.2)*100%
15,86
13,85
Основным показателем деловой активности коммерческого банка
является коэффициент финансового рычага, который раскрывает способность
банка привлекать средства на финансовых рынках. Данный коэффициент также
является обязательным к расчету и публикации, в соответствии с требованиями
37
регулятора. Расчет данного показателя представлен в Таблице 4.
Таблица 4
Значение показателя финансового рычага и его компонентов АО
«Банк Интеза»
Показатели
31.12.2016
31.12.2015
Основной капитал, тыс.руб.
10 000 604
10 592 866
Величина балансовых активов и
внебалансовых требований под
риском для расчета показателя
финансового рычага,тыс.руб.
64 413 161
79 725 370
Показатель финансового рычага по
Базелю III, %
не более 20
15,29
13,29
Показатель остается в пределах нормы, однако его увеличение
свидетельствует о повышении деловой активности банка.
Убыток банка за 2016 год составил 326 306 тыс. рублей. Данный
результат стал следствием снижения чистых процентных доходов банка,
дополнительных резервов на возможные потери по ссудам и приравненной к ней
задолженности. Одновременно с этим стоит отметить существенное улучшение
качества кредитного портфеля банка, что привело к существенному сокращению
убытков по сравнению с предыдущим периодом (в 2,9 раза).
В 2016 году структура доходов и расходов банка существенно
не изменилась. Прибыльность банка также характеризуется относительными
показателями рентабельности его деятельности (Таблица 5).
Таблица 5
Показатели рентабельности АО «Банк Интеза»
Показатель
Расчет
31.12.2016
31.12.2015
Прибыль/ убыток за отчетный
период, тыс.руб.
Стр. 26 ОФР
-326 306
-933 552
Стоимость активов (всего
активов), тыс.руб.
Стр. 13 ББ
54 120 916
- 68 521 382
Чистый доход, тыс. руб.
Стр. 20 ОФР
6 196 851
4 244 848
Собственные средства
(капитал) ,тыс.руб.
Стр. 1 отчета об
уровне
достаточности
капитала (форма
ОКУД 0409808)
10 820 181
10 820 181
Рентабельность активов
(ROA), %
(стр. 26 ОФР/стр.
13 ББ)*100%
-0,6
-1,4
Рентабельность капитала
(ROE), %
(стр. 20 ОФР/ст. 1
ОУДК)*100%
57
39
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5555