Дипломная работа: Банковский кредит: сущность, способы представления на примере ПАО Сбербанк России
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
48
1. Совершить выдачу кредита/частей кредита.
2. Производить перечисление денежных средств со Счета(ов) с учетом
положений «Общие условия кредитования в Платежные даты».
3. Уведомлять Заемщика/Созаемщика в случае возникновения
Просроченной задолженности по Договору не позднее 7 (семи) календарных
дней с даты возникновения Просроченной задолженности по Договору.
4. Если Заемщик/любой из Созаемщиков требует предоставить
информацию о задолженности, банк обязан предоставить её в соответствии
законодательством либо по месту получения Кредита, либо с помощью
удаленных каналов обслуживания. Предоставленная информация должна
включать размер Задолженности по Договору, даты и размеры
произведенных и предстоящих Аннуитетных платежей.
Кредитор имеет право:
1. Снизить процентную ставку по Договору, а также, но не
исключительно, при принятии Банком России решений по снижению
учетной ставки. О. 2017. № 4 39.
Кредитор одним из способов, установленных Договором (за
исключением телефонного и SMS-сообщений), извещает Заемщика/любого
из Созаемщиков об установлении нового Графика платежей, который
составлен на основе снижения процентной ставки и начинается со дня,
следующего за ближайшей Платежной датой. Однако Платежные даты
изменению не подлежат.
2. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению
снижение размера Неустойки и/или устанавливать период времени, в
течение которого Неустойка не взимается, уведомив об этом
Заемщика/Созаемщиков.
3. Перестать выдавать Кредит или предъявить Заемщику/Созаемщикам
требования о досрочном возвратите Задолженности и уплатите
причитающихся Процентов за пользование Кредитом и Неустойку, которые
предусмотрены в условиях Договора, а также предъявить те же самые
49
требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное
имущество в указанных случаях
4. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения
Заемщиком/Созаемщиками своих обязательств и наличии Просроченной
задолженности, ПАО Сбербанк вправе по Договору без уведомления
Заемщика/Созаемщиков:
а) вверить третьим лицам в поручение на основании агентских или иных
договоров, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществление
действий, которые нужны для погашения Заемщиком/Созаемщиками
Просроченной
Выделенными этапами кредитный процесс, конечно же, не
оканчивается. Далее специальные банковские служащие следят за
своевременным погашением кредита. И в случае возникновения
задолженности по Договору;
б) на условиях агентских или иных договоров предоставить третьим
лицам информацию и документы, которые подтверждают права Кредитора
по Договору, включая те, которые могут содержать персональные данные
заемщика.
5. Выделить с целью погашения Задолженности по Договору в
очередности, которая установлена «Общими условиями кредитования»,
средства, полученные от страховой компании в качестве возмещения по
программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья
Заемщика/Созаемщика(ов) (если Заемщик/Созаемщик(и) участвует в
программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья).
Это основные права кредитора, но в случае выдачи кредита частями
возникают дополнительные права.
Таким образом, мы рассмотрели процесс кредитования в ПАО
Сбербанк. Сейчас кредитные процессы делают как можно более
комфортным для заемщика и как можно более коротким по времени подачи
заявки, принятия решения, подписания договора на оказание услуг и т.д.
50
Соответственно в ПАО Сбербанк также предусмотрены условия,
предназначенные для максимально удобного процесса предоставления
кредита. Любой кредитный процесс можно разделить на 3 стадии с
конкретными мероприятиями в каждой стадии задолженности у кредитора,
то есть ПАО Сбербанка, есть особые права, такие как передача персональной
информации специальным агентствам по сбору долгов, информирования
Созаемщиков и т.д.
Кредитный процесс в ПАО Сбербанк.
Этап кредитования Реализация этапа в ПАО Сбербанк. Оформление
кредитной заявки - Подача заявления в отделении банка, где есть кредитный
отдел (где с потенциальными заемщиками работают кредитные
консультанты и кредитные инспекторы) - Подача заявления удаленно (сайте
ПАО Сбербанк) Для подачи заявления необходим минимальный пакет
документов: заявление-анкета, паспорт РФ с регистрацией и документ,
подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость (для
отдельных видов кредитования требуются дополнительные документы)
Рассмотрение заявки и принятие решения
– В зависимости от вида кредитования заявление рассматривается либо
в течение 2 часов с момента подачи заявления, либо в течение 2 рабочих
дней;
– Рассмотрением кредитного дела занимаются служба безопасности и
кредитный комитет;
– В случае принятия положительного решения заемщику
предоставляется кредит в течение 30 календарных дней.
Подписание договора и выдача кредита
– Датой фактического предоставления кредита является дата
зачисления кредита на счет банковской карты после подписания
договора(ов);
– Подписание договора и выдача кредитных средств происходит в один
день;
51
– Подписание договоров происходит при личном присутствии
заемщика и созаемщиков (при наличии).
Проанализируем динамику кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за
2016-2018 гг., результаты представим в табл. 2.2
Таблица 2.2
Динамика состава кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за 2016-
2018 гг., млрд.руб.
Показатели
2016
г.
2017 г.
2018 г.
Отклонение (+,-
)
Темп роста,%
2017-
2016
2018-
2016
2017-
2016
2018-
2016
Кредитный
портфель, всего,
в том числе:
4847
4966
5032
119
185
102,4
103,8
-жилищные
Кредиты
2270
2555
2751
285
481
112,5
121,2
Потребительские
кредиты
1868
1682
1574
-186
-294
-90,1
-84,3
-кредитные
карты и
овердрафты
539
587
587
48
48
108,9
108,9
-автокредиты
170
142
120
-28
-50
83,5
70,6
Из табл. 2.2 видно, что кредитный портфель ПАО «Сбербанк»
увеличился за 2016-2018 гг. на 185 млрд.руб. за счет увеличения объема
жилищных кредитов – на 481 млрд.руб., выдачи кредитных карт и
52
овердрафтов – на 48 млрд.руб.
Жилищное кредитование оставалось приоритетом Сбербанка в
отчетном году. Всего за 2018 г. Сбербанком было выдано 475 тыс.
ипотечных кредитов на сумму 722 млрд. рублей, что на 8,3 % превышает
результат предыдущего года. В начале 2018 г. Сбербанк и Росреестр
запустили электронную регистрацию для сделок с готовым жильем, а в
середине года в уже существующий сервис была добавлена возможность
электронной регистрации сделок с первичной недвижимостью. За год в
электронной системе зарегистрировано более 15 тыс. сделок по всей стране.
Для проведения операций с недвижимостью Сбербанк создал
мультиформатную платформу «ДомКлик». Она позволяет подать заявку на
ипотеку, выбрать и одобрить объект недвижимости, а также подать
документы по сделке на государственную регистрацию права
собственности. Сервис объединяет клиентов, сотрудников и партнеров
Сбербанка – застройщиков и агентства недвижимости. Через «Дом-Клик»
уже оформили ипотеку более 120 тыс. человек.
Продукт «Военная ипотека» переведен на технологию «Кредитная
фабрика», что позволило сократить срок принятия решения по заявке с 10 до
4 дней и достичь увеличения доли на данном рынке с 24,5 до 39,6 %. По
итогам второго полугодия 2018 г. Сбербанк является лидером по объемам
выдач в этом сегменте. 36 Акция «Для молодых семей» была продлена:
дисконт к процентной ставке в рамках акции составил от 0,5 до 0,75%. В
2018 г. в рамках данной Акции было выдано 122,4 тыс. кредитов на сумму
182 млрд. руб. В целом в течение 2018 года Сбербанк несколько раз снижал
процентные ставки в общей сложности на 1,5–2 п. п.
Значимую роль в развитии ипотеки по-прежнему играли партнерские
каналы: в этом году их доля в выдачах ипотеки выросла до 46,4 %, а
количество компаний-партнеров достигло 28 тыс. В рамках реализации
новой услуги – возможности подачи ипотечной заявки из
автоматизированной системы партнера – было привлечено 5,4 тыс. заявок на
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5581