Дипломная работа: Банковский кредит: сущность, способы представления на примере ПАО Сбербанк России
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
78
Глава 3. Рекомендации по улучшению качества банковских кредитов в
портфеле ПАО «Сбербанк России»
3.1. Предложения по улучшению качества банковских кредитов в
портфеле ПАО «Сбербанк России»
Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих
позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой
линейки и активного развития розничного направления бизнеса на
территории России. ПАО «Сбербанк России», необходимо:
- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых
клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;
- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных
продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети,
поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;
- непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;
-модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной
задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;
- повышать операционную эффективность;
-снижать операционные расходы;
Доходы от операций по кредитованию физических лиц «Альфа-
Банка», расценивает как источник будущих доходов банка. Основная
современная проблема современных банков при осуществлении
краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте
или невыплате кредита.
В коммерческих банках в программу кредитования включено
страхование в работе с проблемными кредитами. Проблемными кредитами
является ситуация, когда заемщик не произвел своевременно один и более
платежей по предоставленному банком кредиту. В таком случае стоимость
обеспечения кредита существенно снижается.
79
Рассмотрим общие черты, предсказывающие банку о возникновении
определенных трудностей:
- необъяснимые причины задержки осуществления платежей
заемщиком, прекращение контактов заемщика с сотрудниками банка;
- неожиданное изменение заемщиком методов расчета амортизации,
оценки товарно–материальных запасов, расчета прибыли, начисления
налогов;
- отказ от выплаты дивидендов, реструктурирование задолженности,
изменение кредитного рейтинга заемщика;
- отрицательные изменения цены на акции заемщика;
- убытки в течении одного или более лет, которые измерены с помощью
показателей доходности капитала или доходности активов; -
отрицательные изменения структуры капитала заемщика или деловой
активности; Необъяснимые изменения в размере остатков на счетах
заемщика.
Как правило, штрафы и пени за своевременную неуплату составляют 0,1
– 2% в сутки на оставшуюся сумму платежа, тем самым банк неплохо на этом
зарабатывает. Задержка выплат второго платежа переходит в категорию и
проблемных, после чего согласно требованиям ЦБ РФ банк обязан
сформировать резерв на своих счетах в размере 100% от суммы
невыплаченного долга.
Банк обязан решать проблемы с должником за счет 59 собственной
прибыли. Чем больше образуются проблемных должников, тем хуже
становятся финансовые показатели банка. В банке после первой невыплаты
работу с проблемными заемщиками проводят сотрудники кредитного отдела.
Сотрудники кредитного отдела напоминают заемщику об его
обязанностях по оплате кредита, чаще всего этот разговор проходит по
телефону. После повторной невыплаты с проблемными заемщиками
начинают работать специалисты небанковской специализации – служба
безопасности. Благодаря работе службы безопасности большинство
80
проблемных кредитов гасится до наступления дефолта. В основном
заемщики боятся испортить свою репутацию, так как сотрудники по возврату
долгов подробно рассказывают проблемным заемщикам о неприятностях,
которые могут на них обрушится, в случае невыполнения обязательств по
кредитному договору.
На сегодняшний день банку выгодно сотрудничать с коллекторскими
агентствами, которые берут на себя выбивание долгов с проблемных
заемщиков.
Что касается потребительских экспресс – кредитов, то они не имеют
залога, и в этом случае суд вынесет решение об аресте счетов на имущество
заемщика на сумму, достаточную для погашения долга. Данные действия
имеют право совершать судебные приставы. Которые арестовывают
имущество для дальнейшей продажи, а также устанавливают штраф и
удержание заработной платы в размере 50%.
Вся ответственность за возврат просроченных кредитов возлагается на
Службе взыскания Банка, которая состоит из профессиональных юристов.
Служба взыскания Банка проводят встречи с заемщиками для оценки
необходимости возмещения в судебном порядке. Если заемщик признается
безнадежным для взыскания, то он по определенным процедурам уходит на
списание против резервов. Если же есть вероятность того, что с заемщика
можно взыскать всю или часть суммы долга, то такие договора передаются
коллекторским компаниям со сроком на 3 месяца или же сразу в суд.
Согласно статистическим данным погашается 94% кредитов, в результате
использования мер по возврату просроченных платежей.
Основным путем сокращения невозврата банковского кредита является
реструктуризация. Соглашение о реструктуризации представляет собой
изменение условий банковского кредитного договора. Реструктуризация
долга часто сопровождается появлением обеспечения обязательств.
Подготавливая соглашение о реструктуризации необходимо учитывать
порядок изменения договора, который предусмотрен в кредитном договоре в
81
соответствии с требованиями ГК РФ.
В случае нарушения клиентом соглашения о реструктуризации
требования кредитора должны быть основаны на кредитном договоре с
изменениями, которые предусмотрены в соглашении. Заключая соглашение
о реструктуризации долга, кредитор подвергает себя дополнительным
рискам, таким как кредитный риск, риск неисполнения новых обязательств,
риск оспаривания соглашения о реструктуризации в случае банкротства
заемщика и иным основаниям.
Кредитный риск представляет собой нарушения сроков исполнения
кредитного обязательства. Минимизировать кредитный риск можно путем
обеспечения обязательств: поручительство физических лиц, залог имущества
поручителей. Сотрудничество банков с коллекторскими компаниями – это
профессиональное взыскание задолженности, направленное на возвращение
проблемных кредитов.
Эффективность взыскания банковских кредитов в 2018г. повысилась, но
при этом общая просроченная задолженность продолжает расти. Предложим
пути совершенствования организации банков с проблемными кредитами. В
процессе взаимодействия банков с внешней средой образуются кредитные,
операционные, рыночные и другие риски.
Наибольшую угрозу для жизнедеятельности банков представляет
кредитные риски, которые подразумевают невозврат выданных банком
кредитов. Управление кредитными рисками является основным звеном в
банковской деятельности. Меры принимаемые банками по взысканию
проблемной задолженности можно разделить на судебные и несудебные.
82
Таблица 3.1
Меры по урегулированию проблемной задолженности
Внесудебные меры
Судебные меры
Внесение дополнений в текст
договора
Претензионно – исковые
мероприятия
Реструктуризация долговых
обязательств
Начало процедуры банкротства
Переуступка долговых обязательств
третьим лицам
Взыскание долга путем продажи
активов должника
Списание безнадежных к взысканию
проблемных активов
Проведенное исследование, результаты которого представлены во
второй главе выпускной квалификационной работы, позволило сделать
вывод, что наиболее значимыми для ПАО «Сбербанк России» оказались
факторы, определяющие уровень кредитного и валютного рисков. В связи с
этим необходимо разработать мероприятия, направленные на снижения
банковских рисков. Как отмечено выше, факторами первого порядка,
определяющими уровень кредитного риска, выступают, с одной стороны,
объем кредитования клиентов банка, и с другой стороны, объективность
оценки их кредитоспособности. Отказаться от наращивания объемов
кредитных операций банк не может по причине того, что эти операции
составляют основу его деятельности. Следовательно, чтобы снизить уровень
кредитного риска, необходимо предпринять меры по совершенствованию
методики оценки кредитоспособности заемщиков. И если оценка
кредитоспособности юридических лиц проработана на данный момент
практически в полной мере, то оценка кредитоспособности физических лиц
отличается существенными проблемами.
В частности, в ходе анализа факторов, определяющих уровень
банковских рисков, отмечены недостатки, которые требуется решить.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5581