Дипломная работа: Банковский кредит: сущность, способы представления на примере ПАО Сбербанк России

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых

ресурсов, но также и эффективного инструмента централизованного

регулирования кредита экономики.

Международный кредит – набор кредитных отношений,

функционирующих на международном уровне, прямые участники которого –

государство и международные финансовые учреждения (МВФ, МБРР, и т.д.).

Отличительный знак – вкладывание одного из участников кредитных

отношений в другую страну. В отношениях с участием государств в целом и

международных институтов кредит всегда действует в наличных деньгах во

внешнеторговой деятельности — также в товаре (как своего рода

коммерческий кредит к импортеру).

Его классифицируют несколькими основными признаками:

– по природе кредитов — отношение между областями, частный;

– по форме — государственный, банковский, коммерческий;

– по месту в системе внешней торговли — финансирование экспорта,

финансирование импорта. Как характерный признак международного кредита

его дополнительная юридическая или экономическая безопасность в форме

личного страхования, государство гарантирует действия. Изменяя режимы

новые власти не всегда признают обязательства предшественников.

Для помощи государствам и коммерческим кредиторам в решении этой

проблемы созданы клубы международных кредиторов: Парижский Клуб

объединяет кредиторов государств, Лондонский клуб включает

международных коммерческих кредиторов.

Гражданская форма кредита (частный, личный, ростовщический). Эта

форма кредита была первой в истории кредита и существовала в товарной

форме, затем получила развитие и в наличных деньгах. У него есть

ростовщический характер. Этот кредит осуществлен выпуском кредитов

физическими лицами, и также хозяйствующими субъектами, у которых нет

соответствующей лицензии от Центрального банка [13, стр.128].

Характеризуется ультравысокими ставками ссудного процента и часто

преступными коллекторскими методами к неплательщику. У этой формы

кредита может быть также дружественный характер. Он основан на взаимном

доверии и не сопровождается заключением соглашения. Используются

долговые обязательства, имеющие документы, составленные и

засвидетельствованные нотариусом.

Потребитель и производственная ссуда. Производственную ссуду

предоставляют в предпринимательских целях: расширение объема

производства, работы, услуги, активы. Производственный кредит

непосредственно влияет на увеличение предложения товаров, работ, услуг,

активов, факторов производства, увеличения уровня жизни населения.

Потребительский кредит. Характерная особенность потребительского

кредита – отношения и наличных денег, и товарного капитала и выступления

физических лиц как потенциальных заемщиков.

В отличие от производственной формы этот кредит используется

населением на цели потребления, он не направлен на создание новых

ценностей. Как кредитор могут действовать и специализированные кредитные

учреждения и любые юридические лица, позволяющие продажу товаров или

услуг.

В наличных деньгах потребительский кредит предоставляют как

банковский кредит физическому лицу для приобретения недвижимости,

оплаты дорогого лечения, и т.д., в товаре — в ходе розничных продаж товаров

с отсрочкой оплаты. Этот тип ссуды только получает распространение в

России, фрагментарно используется, кредитуя на безопасных основаниях

недвижимое имущество (чаще всего — жилье) [17, стр. 130].

В иностранной практике потребительский кредит покрывает все слои

трудоспособного населения, обычно через различные системы кредитных

карт. Другие формы кредита Кроме того, кредит может быть также

классифицирован другими отличиями. Так имеется финансовая форма

кредита, прямая и косвенная, очевидная и скрытая, основная и

дополнительная, разработанная и неразработанная.

Финансовая ссуда используется для выполнения транзакций с

финансовыми активами: безопасность, валюта, различные инструменты рынка

кредитования прописных букв. Это способствует удовлетворению спроса на

спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита отражает прямой выпуск ссуды се пользователю

без посредников. Косвенная форма кредита обеспечивает получение ссуды для

кредитования других предметов. Это обычно используется при

финансировании покупки сельскохозяйственных продуктов. Очевидная

форма кредита понята как кредит с заранее предусмотренной целью.

Лизинговый кредит и некоторый другой принадлежат новым формам

кредита. Основная форма кредита – денежный кредит, в то время как товарная

ссуда – своя дополнительная форма. Разработанная и неразработанная формы

кредита характеризуют степень его разработки. Возможно перенести

ломбардный кредит к неразработанной форме кредита. Также другие формы

кредита используются в некоторых случаях:

– прямой и косвенный;

– очевидный и скрытый;

– старый и новый;

– основной (предпочтительный) и дополнительный;

– развитый и неразработанный, и т.д.

Прямой – отражает прямой выпуск ссуды ее пользователю без

посредников.

Косвенный – форма кредита возникает, когда ссуда применяется для

кредитования других предметов. Например, если торговая организация

получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но

также и для кредитования граждан под товарами с платежной оплатой в

рассрочку [66, стр. 152-153].

Косвенный потребитель банковского кредита – граждане, которые

устроили ссуду от торговой организации для покупки товаров в кредит.

Косвенное кредитование появилось от доверия закупочным организациям. В

той части, в которой кредит был выдан закупочной организации на оплату

подготовленных продуктов, прямая форма кредита наблюдается в той же

самой части в том, что эта ссуда пошла для оплаты авансовых платежей

закупочной организацией освободителям – в будущий канун урожая

сельскохозяйственных продуктов, была косвенная форма кредита.

Очевидный – кредит под заранее предусмотренные цели.

Скрытый – форма возникает, если ссуда используется на целях, которые

не обеспечены взаимными обязательствами сторон.

Старый – форма, которая появилась в начинающемся развитии

кредитных отношений. Например, товарный кредит под залогом

собственности представлял самую старую форму, используемую на ранних

стадиях социального развития. Ростовщическая форма кредита, который

заглох впоследствии, была характерна для общества, однако при

определенных условиях, ростовщическая оплата за заемные средства может

возникнуть также в современной жизни.

Старая форма может быть модернизирована, купить современные

строки. Новый – возможно несет лизинговый кредит им. Не только

традиционное недвижимое имущество, но также и современные типы

оборудования, новые товары, которые являются признаком современной

жизни (автомобили, яхты, дорогое видеооборудование, компьютеры)

становятся объектом обеспечения. Современный кредит служит новой формой

кредита по сравнению с его ростовщической формой [65, стр. 151].

Главная форма нового кредита – денежный кредит, в то время как

товарный кредит действует как дополнительная форма, которая не является

незначительным, вторым классом. Каждая из форм, принимающих во

внимание различные критерии их классификации, добавляет друг друга,

формируя определенную систему, соответствующую соответствующему

уровню отношений товарных денег.

Развитый и неразработанный – характеризуют степень его развития. В

этом смысле ломбардный кредит называют, кредит, который не соответствует

современному уровню отношений. Несмотря на него, этот кредит применен. В

современном обществе это не развито скорее широко, например, по сравнению

с банковским кредитом.

1.3. Показатели эффективности кредитной деятельности коммерческих

банков

Приоритетной целью кредитной политики является обеспечение

наивысшей доходности при жестких ограничениях к надежности ссуд.

Достижению данной цели способствуют как инструментарий самой кредитной

политики, так и отдельные элементы других видов политик банка

(финансовой, процентной, кадровой и др.). Государством введена система

обязательных нормативов ликвидности и банковского риска, которые

регулируют минимальные значения определенных показателей деятельности

коммерческого банка. В целом же существует ряд показателей, которые

позволяют оценить эффективность проводимой банком кредитной политики.

В целом термин «эффективность» означает продуктивность

использования ресурсов для того, чтобы достигнуть максимально возможного

дохода. Чтобы получить такой доход, банку необходимо постоянно

сопоставлять выгоды и издержки. Основной проблемой обеспечения

экономической эффективности кредитной политики коммерческого банка

является проблема выбора, касающегося того, что, как и каким образом будет

произведено, как распределить ресурсы, капитал и прибыль [49, стр. 37].

К понятию «эффективность кредитной политики коммерческого банка»

в научной литературе существует два подхода:

- эффективность представляет собой соотношение затрат ресурсов и

результатов, которые получаются от использования первых;

- под эффективностью понимают социально-экономическую категорию,

которая отражает влияние способов организации труда участников

деятельности на уровень достигнутых ими результатов.

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5581

Смотрите также:







Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления
_-___-~1
_1-тема-СтрМетал
_10_Эмиль Золя для эл версии