Материал: Допустить

законодательственетфедеральногозакона,регламентирующегосистемудобровольногомедицинскогострахования.²²ГравеК.А.Страхование/К.А.Граве,Л.А.Лунц.–М.,1960.–C.19.²³ИдельсонВ.Р.Страховоеправо/В.Г.Идельсон.–М.,1995.–С.10.Предполагается, что целью страховой компании, контролирующей качествомедицинскойпомощи,будут:реализациязастрахованнымиправнаполучениемедицинскойпомощидолжногокачестваиврамкахзаключенного договора добровольного медицинского страхования. Когда какЗаконобОМСявляетсяурегулированнымнагосударственномуровне,базовымиотношениявозникающиевобластистрахованиямеждустраховымиорганизациямиигражданами,атакжепредприятиями,учреждениями, отношения страховых организаций между собой, являютсязадачейгосударственногорегулированияданнойстраховойдеятельности.Таким образом, закон создает целую систему правового регулированияотношениймеждуучастникамистраховыхотношений,междугосударствомистраховщиком,междусамими страховщиками и т.п.

3. 
   Виды медицинского страхования в России
   

Вкаждойстранеотрасльмедицинскогострахованияразвиваласьвзависимостиотсуществующегообщественногостроя,уровняразвитияэкономики, социальной сферы и сформированной системы финансированияздравоохранения.Сегоднямедицинскоестрахованиеестьформасоциальнойзащитынаселения, которая выражена в совокупности видов страхования на случайпотери здоровья за счет предварительно сформированных особых страховых

фондов для частичной или полной оплаты медицинских услуг, вызванныхобращениемзастрахованноговмедицинскоеучреждениевключенноговпрограммумедицинскогострахования.МедицинскоестрахованиевРФпредставленодвумявидами:обязательноемедицинскоестрахование(всилузакона)идобровольноемедицинскоестрахование.Медицинскоестрахованиеосуществляетсявдвухформах:

• 
  государственное обязательное медицинское страхование;
  
• 
  добровольное медицинское страхование.
  

Соответственно медицинская помощь населению оказывается, как засчет государственного бюджета, так и за счет специально сформированныхстраховых фондов – Федерального фонда ОМС и частных фондов страховыхкомпаний.Внастоящеевремягосударствомосуществляетсяпереходнапреимущественно одноканальную форму финансирования здравоохранения –системуОМС.Обязательноемедицинскоестрахованиекаквидобязательногосоциальногострахования,представляетсобойспециальносозданнуюгосударствомсистемуправовых,экономическихиорганизационныхмер,гарантирующихзастрахованномулицу,чтопринаступлении страхового случая, данному застрахованному лицу медицинскаяпомощь будет оказана за счет средств ОМС в пределах территориальной и вустановленныхЗакономобОМСслучаяхбазовойпрограммыОМС.ПосколькусистемаОМСвРФявляетсявсеобщейдлянаселения,тогосударствокакзаконодательнаяиисполнительнаявластьопределяетпринципы ее организации, устанавливает тарифы взносов страхователей исоздаетстраховыефонды.ОМСпреждевсегообеспечиваетвсехравнымгарантированнымполучениеммедицинскихуслуг,

лекарств,профилактическойпомощи согласно программе ОМС.Основой обязательного медицинскогострахования являются БП ОМСипринимаемыенаееосновевсубъектахстраныТПОМС.БПОМСосуществляетсянатерриториивсейстраныиявляетсясоставнойчастьюпрограммыгосударственныхгарантийоказаниягражданамбесплатноймедицинскойпомощи.Такиепрограммыпринимаютсянакаждыйгодивключают в себя перечни источников финансирования, страховых случаев,способовоплаты,форм,видов,объемов,условийдоступностиикачествамедицинскойпомощи,предоставляющийсякаквгосударственныхучрежденияхздравоохранения,такивчастныхклиниках,вошедшихвсистемуОМС на бесплатной основе.ВрамкахБПОМСпредоставляетсяпервичнаямедикосанитарнаяпомощь,скораямедицинскаяпомощь,атакжеспециализированнаямедицинская помощь по четко обозначенному перечню классов болезней. ТПОМС являются частью региональных программ государственных гарантийоказаниягражданамбесплатноймедицинскойпомощи.ТПОМСпринимаются на уровне субъекта Федерации в объеме не менее БП ОМС посогласованию с местными органами исполнительной власти, медицинскимиучреждениями, союзами и ассоциациями, профессиональными участникамирынка медицинского страхования с учетом особенностей каждой территории,ее половозрастного состава и текущего уровня заболеваемости по классамболезней.Добровольныммедицинскимстрахованием(далее–ДМС)являетсясовокупностьвидовстрахования,которые предусматриваютобязательствастраховщикапоосуществлениювполномиличастичномразмерах,либополнуюкомпенсациюрасходов

в том числе дополнительных, застрахованному лицу, которые были им произведены при получении медицинских услуг в медицинских учреждениях, участвующих в программе страхования.

Учитывая систему финансирования здравоохранения, сложившуюся в РФ и сформированную государственными органами нормативную базу, ДМС занимает место дополнения к государственным гарантиям оказания бесплатной медицинской помощи, выраженным программами ОМС. В рамках ДМС оплачиваются медицинские услуги, не вошедшие в БП ОМС или ТП ОМС, либо финансируемые ими не в полной мере. Также ДМС используется для оплаты расходов на профилактику заболеваний, а в случаях, предусмотренных программой – и на реабилитацию. Программы ДМС составляются исходя из правил страхования каждой конкретной страховой компании, ее возможностей и потребностей населения.

Стоит полагать, что в ДМС медицинское обслуживание предоставляется более высокого качества и обслуживание будет отвечать индивидуальным требованиям клиента. Не секрет, что клиент, его

потребности и возможности определяют структуру и направленность всей системы ДМС.

Медицинская помощь по договорам ДМС имеет свои видовые особенности. Вид ДМС определяется в зависимости от последствий наступления болезни, объема страхового покрытия, типа тарифа страхования, степени дополнения системы ОМС. Помимо этого, виды ДМС различаются по срокам действия договора страхования, по количеству включенных в программу

страхования лиц и по наличию рисковой составляющей.

Если исходить из экономических последствий для застрахованного, то можно разграничить страхование затрат на само медицинское обслуживание и страхование потери трудового дохода неполученного за время болезни. Если страхование затрат на медицинское обслуживание является основной формой ДМС в России, то страхование неполученного во время болезни трудового дохода в России не развито, потому что страхование в этом случае является частью государственного социального страхования, по которому заболевшему работнику должен быть возмещен средний трудовой доход за период болезни.

Поскольку в России ОМС носит всеобщий характер исходя из принципа дополнения программами ДМС программами ОМС, как выше уже упоминалось, выделяют дополнительное и самостоятельное ДМС. За счет средств дополнительной формы ДМС застрахованные получают перечень медицинских услуг, которые отсутствуют в программе ОМС или оплачиваются, но частично.

Таким образом, медицинское страхование в РФ, несмотря на двадцатилетний период развития, еще находится на стадии формирования: перенимается международный опыт²⁴ развития систем финансирования здравоохранения, вводятся новые схемы оплаты медицинских услуг. В целом медицинское страхование становится более качественным и доступным.




²⁴Ковалевская А.С. Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний: зарубежный опыт / А.С.Ковалевская, О.А.Феоктистова // Финансы. - 2017. - N 1. - С.45-49

Дальнейшее развитие видов медицинского страхования, по мнению автора, будет зависеть от последствий кризиса.