Тем не менее, в течение 2003-2013 гг. в Дании и Швеции принято решение о введении платы за обучение для иностранных студентов для увеличения ресурсного фонда высших учебных заведений. Однако, в условиях усиления международной образовательной конкуренции, данный подход может препятствовать притоку иностранных студентов. Такое проявление тенденции стало наблюдаться в Швеции. В частности, по оценкам Шведского Национального агентства по высшему образованию, после реформы 2011 года приток иностранных студентов снизился на 80%.
• Группа 2. Страны с высоким уровнем оплаты за обучение и широко развитой системой кредитной поддержки. Ко второй группе относятся Австралия, Канада, Нидерланды, Новая Зеландия, Великобритания и США. При этом Нидерланды и Великобритания только в 2010-2012 гг. провели реформу образования, отказавшись от полного государственного финансирования образования.
В странах данной группы основной вклад в финансирование высших учебных заведений производят частные лица и некоммерческие организации. Таким способом осуществляется разделение затрат на образование между государственными органами, домашними хозяйствами и частными лицами.
В частности, в США 63% стоимости обучения покрывается финансовой поддержкой в виде кредитов, грантов и других видов помощи (рис. 1.3). Стоимость обучения в США складывается из стоимости обучения и сопутствующих затрат и составляет, в среднем, 20-25 тыс. долл. США.
Рис. 1.3. Структура стоимости обучения третичного образования в США
В США, Австралии, Нидерландах, Новой Зеландии и Великобритании более 75% студентов третичного образования получают финансовую помощь государства в форме кредитов, грантов и налоговых льгот.
В странах данной группы система господдержки была учреждена для расширения доступности высшего образования для студентов. В результате, доля государственных расходов на высшее образование в Австралии (34%), Нидерландах (27%), Новой Зеландии (47%), Великобритании (68%), США (28%) выше, чем средний показатель по странам ОЭСР (22%).
Страны данной группы тратят на услуги по обучению 1 студента Вуза больше, чем в среднем в ОЭСР, и получают относительно высокий уровень дохода от налога на прибыль (в процентах от ВВП) по сравнению со средним значением по странам ОЭСР.
В целом, данная модель показательна с позиции расширения доступности для студентов высшего образования. Тем не менее, в периоды экономического кризиса при высоком уровне оплаты за обучение возрастает финансовая нагрузка на студентов и их семей, что может препятствовать получению образования даже при значительной финансовой поддержке государства. Данная тема актуальна для Великобритании и США.
Негосударственный сектор образовательного кредитования представлен множеством коммерческих организаций и банков, конкурирующих в розничном кредитном бизнесе. Однако возрастающие риски кредитования в период экономического кризиса увеличивают стоимость образовательных банковских кредитов и снижают доступность данного финансового инструмента для студентов.
Учитывая сокращение банковских кредитных программ и их высокую стоимость, в 2013-2014 годы на рынке образования США, Великобритании и других стран стали появляться альтернативные финансовые участники предоставления займов на образование (кредитные биржи, Online-сервисы, кредитные союзы и др.). Общая сфера негосударственного образовательного кредитования США представлена сегодня такими участниками, как Sallie Mae, College Loan Corporation, Citibank, Bank One, LendingClub, Prosper.
• Группа 3. Страны с высоким уровнем оплаты за обучение, но менее развитыми системами финансовой поддержки студентов. В Чили, Японии и Корее взимается высокая плата за обучение (в среднем, более $4500 в год). В качестве поддержки предлагается снижение стоимости обучения при результативной учебе студентов.
В Японии и Кореи количество студентов, пользующихся государственными кредитными программами невелико, что обусловлено низким уровнем государственных субсидий на высшее образование. Следует отметить, что указанные страны в 2004-2012 гг. осуществили реформы образования, в результате, эти страны приближаются к группе 2.
Самый высокий показатель удельного веса частных источников в общем объеме финансирования высшего образования стран Азии, равный 59% в 2012 году, принадлежит Японии.
Одним из самых распространенных и инвестиционно-эффективных источников финансирования высшего образования в Японии выступает образовательный кредит. Для хеджирования рисков образовательного кредитования в 2004 году ведущим участником кредитного процесса становится Независимый административный институт Японии по оказанию помощи студентам (JASSO).
Согласно программам JASSO студентам 1-2 курсов университетов и колледжей, выпускникам школ кредиты предоставляются без уплаты процентов («Первая категория кредитов»). Старшекурсникам и выпускникам университетов предоставляются под проценты кредиты «Второй категории», включающие требования к успеваемости и материальному положению семьи заемщика. Кредит может погашаться ежемесячно, либо 1 раз в полугодие. В 2013 году бюджет стипендиальных образовательных кредитов Японии составил ЃЏ1,239.4 млрд. иен, т.е. около 10 млн. долл. США.
• Группа 4. Страны с низким уровнем оплаты за обучение и менее развитыми системами господдержки студентов. Данная группа включает Австрию, Бельгию, Чехию, Францию, Ирландию Италию, Польшу Португалию, Швейцарию, Испанию, Россию и другие европейские страны.
Прямые государственные расходы на высшее образование в данных странах составляют 85-95%, что выше среднего показателя по странам ОЭСР (78,3%). Страны данной группы имеют относительно низкие финансовые барьеры для вступления в систему высшего образования, но при этом характеризуются низким уровнем господдержки, направляемой, в основном, отдельным (льготным) категориям граждан. По оценкам экспертов, в среднем, около 40% общего количества студентов указанных стран пользуются господдержкой, в то время как в США данный показатель составляет свыше 75% студентов.
В странах данной группы высшие учебные заведения в значительной степени зависят от размера бюджетных расходов на образование, а уровень финансовой поддержки студентов высших учебных заведений, как правило, ниже среднего показателя по ОЭСР. При этом в некоторых странах (Бельгия, Польша) низкий уровень поддержки уравновешивается коммерческими кредитами и займами. Однако высокая стоимость коммерческих образовательных кредитов устанавливает потенциальные барьеры для участия студентов в образовательных программах.
Действующая система финансирования высшего образования в странах данной группы не позволяет, по мнению большинства экспертов, реализовывать обозначенные прогрессивные цели высшего образования и не отвечает вызовам экономического кризиса.
На этапе перехода к информационному обществу в странах указанной группы складываются предпосылки для пересмотра финансовой политики в сфере высшего образования в направлении расширения спектра участников образовательного рынка и построения образовательных кластеров.
Принципиальной составляющей новых моделей финансирования образования в странах данной группы должно стать, на наш взгляд, совместное финансирование высшего образования государством, частными организациями, семьями самих обучаемых, спонсоров, донорских и благотворительных организаций. Отдельного преобразования требует технологическая составляющая образовательного кредитования в эпоху становления социальной экономики и мобильного банкинга.
Анализ экономической литературы и нормативных источников показал, что подход большинства экономистов к трактовке содержания «образовательный кредит» только как кредита за счет государственных или банковских ресурсов, предоставляемого кредитными учреждениями, не учитывает тенденции развития информационной образовательной среды и формирования экономики социальных сетей. В связи с этим, автором уточнено и расширено содержание данного понятия с обоснованием включения в него online-кредита на образование, предоставляемого социальными сетями и профессиональными сообществами.
В рамках уточнения содержания «образовательного кредита» эпохи построения информационного общества выявлены особенности кредитного процесса по технологии online-кредитования в сравнении с действующей технологией offline-кредитования; обозначена роль альтернативных банкам участников - финансовых сервисов в кредитовании. Именно такой комплексный подход сегодня не применяется. На практике это приводит к тому, что стоимость банковских кредитов формируется на высоком уровне без учета конкурентной среды небанковских посредников, а традиционная offline-технология кредитования увеличивает риски кредитора и заемщика.
С позиций авторского определения образовательного кредитования информационной эпохи предложен единый критерий типологии образовательных кредитов, в качестве которого выступает организационно-технологическая форма кредитования. Данный подход позволяет выделить особенности взаимоотношений участников каждой кредитной сделки, которые оказывают непосредственное воздействие на определение условий и порядок предоставления образовательных кредитов.
Сравнительная характеристика действующих в мировой практике моделей финансовой поддержки высшего образования позволила ранжировать страны по уровню образовательного кредитования и стоимости обучения и послужила основой для аргументации выбора направлений развития образовательного кредитования в странах Европы и России, позволяющих наиболее эффективно решить проблему ресурсообразования образовательной среды и доступности образования в складывающихся условиях информационного общества.
2. Оценка современного состояния и продвижения образовательного кредитования
2.1 Конъюнктурные предпосылки структурных изменений в сфере финансирования высшего образования
Масштабные инновации экономики знаний выявляют необходимость трансформации организационно-функциональных основ подготовки специалистов высшей квалификации. Образовательное первенство развитых стран на этапе перехода к информационному обществу достигается реформированием системы финансирования образования.
Значимость решения задач, стоящих перед правительствами государств в области модернизации высшего образования, требует обоснования посредством проведения всестороннего анализа действующих и возможных финансовых механизмов образовательной сферы на современном этапе.
Вместе с тем, обзор отечественной и зарубежной экономической литературы показал, что анализ сферы финансирования высшего образования осуществляется, главным образом, по отдельным направлениям или источникам и не учитывает множества факторов, например, появление на рынке образовательного финансирования внебанковских online-сервисов.
В связи с этим, в рамках данного исследования автором разработан комплексный подход к анализу сферы источников финансирования высшего образования. Цель авторского подхода заключается в выявлении предпосылок и разработке направлений создания альтернативных финансовых источников образовательной среды в условиях внедрения online-технологий и расширения спектра небанковских участников рынка.
Кроме того, данный подход позволяет оценить потенциальный спрос и доступность для участников системы образования Р2Р-кредитов и средств краудсорсинговых платформ, что особенно актуально в условиях построения информационного общества и экономики социальных сетей.
Результаты комплексного анализа могут быть использованы на всех этапах принятия управленческих решений в сфере образования и во всех сегментах финансирования образовательного рынка.
В рамках авторского подхода можно выделить три основных этапа:
ь анализ состояния сферы высшего образования и источников ее финансирования в развитых странах;
ь анализ коммерческого (частного) кредитования студентов, с целью выявления проблем и определения направлений совершенствования;
ь оценка кредитной деятельности альтернативных финансовых сервисов на современном образовательном рынке.
Высшее образование стран ОЭСР, США и ряда крупнейших стран характеризуется высокой динамикой развития в последнее десятилетие.
Одной из главных характеристик информационного общества является количество специалистов высшей квалификации. В странах ОЭСР на начало 2013 года средний показатель численности молодых граждан с высшим образованием составил 39% своей возрастной группы (рис. 2.2). Наибольший удельный вес молодых граждан с высшим образованием среди населения наблюдается в Корее (64%), Японии (59%), Российской Федерации (55%), наименьший - в Бразилии (15%). Выше среднего значения данный показатель также в Великобритании (48%) и США (44%).
Удельный вес числа граждан с высшим образованием в странах, только вступающих в образовательную реформу (например, Словения, Польша) несколько ниже, чем в странах активной модернизации сферы образования (Япония, Великобритания, Канада).
В целом, в странах ОЭСР рост числа граждан с высшим образованием с 1995 по 2011 гг. составил 43%, ежегодно увеличиваясь, в среднем, на 2,5-3 п.п., что свидетельствует о возрастающем спросе на высшее образование, но, при этом, предполагает увеличение расходов государства на образование.
Расходы на высшее образование в среднем по странам ОЭСР составляют 1,6% от ВВП, в Канаде, Норвегии, Чили, Корее и США данный показатель составляет от 2,4% до 2,8% своего ВВП.