Дипломная работа: Особенности банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства

В настоящее время ОАО «Промсвязьбанк»- универсальный банк с филиальной сетью в российских регионах, предоставляющий полный комплекс банковских услуг физическим и юридическим лицам.

ОАО «Промсвязьбанк» - российский частный Банк, входящий в ТОП-10 крупнейших кредитных организаций страны (по итогам 2013 г., по данным Интерфакс-ЦЭА). В 2013 г. Промсвязьбанк в очередной раз вошел в рейтинг 1000 крупнейших банков мира журнала The Banker, составленный по итогам 2012 г. Банк занял 433 место, поднявшись на 33 позиции по сравнению с рейтингом по итогам 2011 г.

В ходе своей деятельности Банк использует, внедряет и развивает современные информационные системы. Во всех точках продаж Банка внедрены системы интернет-банкинга «PSB On-Line» (для юридических лиц) и «PSB-Retail» (для физических лиц), а также система интернет-трейдинга, позволяющая клиентам Банка участвовать в торгах ценными бумагами на ММВБ-РТС в режиме Оn-line.

Международный банковский журнал Global Finance в своем исследовании мировых интернет-банков в Центральной и Восточной Европе признал интернет-банк PSB-Retail лучшим в России в 2013 году. PSB On-Line занял второе место в рейтинге Business Internet Banking Rank 2013 компании Markswebb Rank&Report.

ОАО «Промсвязьбанк» в 2013 году продолжил внедрение ИТ-систем промышленного уровня, использование которых направлено на технологическое обеспечение бизнес-функций.

В банке осуществляется автоматизация кредитного процесса корпоративных клиентов и развития функционала CRM. Проекты рассчитаны не на один месяц работ и подтверждают приверженность Банка стратегии присутствия в ряде высокотехнологичных банков. В апреле 2013 года начато использование системы SAP CRM в части проведения целевых маркетинговых компаний для розничных клиентов. С 01.07.2013 г. стартовала программа лояльности PSB-Bonus.

Количество юридических лиц, подключенных к интернет - системе банковского обслуживания PSB On - Line, превысило 2013 году 110 тыс. предприятий. Большинство клиентов, пользовавшихся классическим «Клиент-Банком», перешли на обслуживание по системе PSB On-Line.

В сентябре 2013 г. утверждена новая «Стратегия развития ОАО «Промсвязьбанк» на 2013-2017 гг.», согласно которой миссия Банка звучит следующим образом:

Мы способствуем процветанию России, благополучию наших сотрудников и акционеров, решая финансовые вопросы наших клиентов, инвесторов и партнеров.

Мы работаем для своей страны.

Мы даем возможность деньгам работать во благо. Мы знаем, что, когда и как надо делать для того, чтобы деньги становились капиталом. Мы знаем цену деньгам и всей своей деятельностью формируем в России культуру управления капиталом. Помогая управлять капиталом, мы создаем для России новые возможности. Чем надежней размещены капиталы, тем больше уверенность россиян в завтрашнем дне, тем сильнее становится Россия. Мы работаем для России.

Благодаря нам люди приобретают уверенность в своем будущем.

Люди сотрудничают с нами и доверяют нам деньги потому, что наш Банк известен как надежный партнер. Наш профессионализм и наши технологии позволяют предоставлять полный спектр банковских услуг. Наши программы дают людям возможность получить образование, приобрести жилье, увеличить накопления, развить собственный бизнес, обеспечить будущее своим детям. Мы работаем для каждого.

Мы принимаем на себя разумные риски, и даем возможность бизнесу любого масштаба расти и развиваться.

Мы гордимся своей работой, гордимся своим Банком.

Наш Банк - это особый Банк. Мы не просто обслуживаем клиентов. Мы помогаем людям находить самые лучшие финансовые решения для осуществления их планов. Для нас важно, чтобы каждый из наших сотрудников на своем рабочем месте находил и реализовывал решения, оптимальные для конкретного клиента и выгодные для Банка. Тогда каждый из нас своей работой будет создавать новые возможности для наших клиентов и партнеров, для акционеров и инвесторов, для себя и своих коллег, а значит и для страны, в которой мы все живем и работаем.

На 01.01.2014 г. клиентский портфель Банка насчитывал свыше 7 тыс. уникальных корпоративных клиентов (холдингов), свыше 88 тыс. клиентов малого и среднего бизнеса и свыше 1,4 млн. розничных клиентов (заемщики, вкладчики и держатели пластиковых карт).

Промсвязьбанк активно продолжает развивать направление платежных карт. Объем действующих дебетовых карт Банка на 01.01.2014 г. вырос более чем на 10% за 4-й квартал 2013 года и составил 2,1 млн. штук.

Данные для анализа финансовых результатов ОАО «Промсвязьбанк» представлен в таблице 2.2.

Прибыль до налогообложения ОАО «Промсвязьбанк» за 2011-2013 гг. увеличилась на 4833 млн.руб., чему способствовал рост процентных доходов от кредитных операций на 16358 млн.руб., комиссионных доходов на 1443 млн.руб., прочих операционных доходов на 1154 млн.руб.

Однако, расходы банка также увеличились: рост процентных расходов составил 10290 млн.руб., комиссионных расходов 1040 млн.руб.

Таблица 2.2 - Динамика финансовых результатов ОАО «Промсвязьбанк» за 2011-2013 гг., тыс.руб.

В целом, подведем итоги динамике финансовых результатов ОАО «Промсвязьбанк» за 2011-2013 гг.

По итогам 2011 года по данным бухгалтерского баланса по российским правилам бухгалтерского учета «Промсвязьбанк» получил чистую прибыль в размере 4 млрд. руб. против убытка в размере 378 млн. руб. за 2010 год за счет роста чистых процентных доходов вследствие существенного роста объемов кредитования, а также роста комиссионных доходов в связи с ростом объема операций по расчетным счетам клиентов.

По итогам 2012 года активы Промсвязьбанка составили 684 млрд. руб., увеличившись на 22% по сравнению с данными по итогам 2011 года и на 11% по сравнению с итогами 9 месяцев 2012 года в основном за счет роста кредитного портфеля и увеличения ликвидности Банка. Совокупный кредитный портфель Банка вырос на 14% относительно итогов 2011 года. При этом совокупная чистая ссудная задолженность Банка увеличилась на 16% по сравнению с данными на конец 2011 года и на 1% относительно данных на конец 3 квартала 2012 года. Кредитный портфель, как физических, так и юридических лиц продемонстрировал существенный рост: относительно данных на конец 2011 года кредитный портфель физических лиц вырос на 42%, а юридических - на 11%. Рост кредитования физических лиц отражает проводимую политику Банка по активному развитию программ потребительского и ипотечного кредитования, а также улучшению эффективности продаж.

«Промсвязьбанк» продолжает поддерживать стабильную долю средств клиентов в составе своих обязательств: на 1 января 2013 года показатель соотношения чистой ссудной задолженности Банка к общему объему средств клиентов (физических и юридических лиц) составил 101%. По итогам 2012 года доля вкладов физических лиц в совокупном объеме средств клиентов составила 33%, увеличившись с 32% по итогам 2011 года. В течение всего 2012 года Банк рассматривал розничные депозиты в качестве одного из важнейших источников привлечения ресурсов и наращивал их долю в своем депозитном портфеле за счет предложения своим клиентам расширенной продуктовой линейки и привлекательных интернет услуг.

Капитал Банка («собственные средства») на 1 января 2013 года составил 75,7 млрд. руб. Значение норматива достаточности капитала Н1 находилось на уровне 11,1%.

По состоянию на 1 января 2014 года активы ОАО «Промсвязьбанк» составили 738 млрд. руб., увеличившись на 8% по сравнению с началом года. Показатели ликвидности продолжают находиться на комфортном уровне. Так, нормативы мгновенной и текущей ликвидности Н2 и Н3 на 1 января 2014 года составили, соответственно 40% и 74%, превышая минимально установленные Банком России уровни в 15% и 50%, соответственно. Кредитный портфель юридических лиц вырос на 17% до 485 млрд. руб. по сравнению с данными на начало 2013 года. Кредитный портфель физических лиц составил 76 млрд. руб., увеличившись на 25% по сравнению с 1 января 2013 года. Чистая ссудная задолженность Банка (после вычета резервов и без учета межбанковских кредитов) увеличилась на 19% относительно данных на конец 2012 года и составила 533 млрд. руб. на 1 января 2014 года.

Доля средств клиентов в составе обязательств банка выросла с 79% на конец 2012 года до 81% на конец 2013 года. На 1 января 2014 года показатель соотношения чистой ссудной задолженности Банка к общему объему средств клиентов составил 103% (2012: 101%). Объем публичных заимствований на рынках капитала (синдицированные кредиты, еврооблигации, российские облигации, бессрочные облигации) сократился на 4% со 101 млрд. руб. на 1 января 2013 года до 97 млрд. руб. на 1 января 2014 года.

По итогам 2013 года совокупный объем депозитов клиентов (как физических, так и юридических лиц) увеличился на 9% по сравнению с данными на начало года. Депозиты юридических лиц выросли на 5%, а депозиты физических лиц - на 18% по сравнению с данными на начало 2013 года. Доля депозитов до востребования в общей сумме средств клиентов выросла за 2013 год с 28% до 31% на 1 января 2014 года.

Капитал Банка («собственные средства») на 1 января 2014 года составил 96 млрд. руб., увеличившись на 25% по сравнению с началом 2013 года. Значение норматива достаточности капитала Н1 достигло уровня 12,0% по сравнению 11,4% на начало 2013 года. В соответствии со вступившим в силу с 1 января 2014 года Положением Банка России № 395-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитной организации (Базель III)» значения базового, основного и общей достаточности капитала составили 6,7%, 7,1% и 11,4%, соответственно.

2.2 Оценка кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса

Малый и средний бизнес - стратегически важное бизнес-направление, которое Банк развивает с 2007 г. По объему кредитного портфеля для малого и среднего бизнеса, размер которого на середину 2013 года составил 115 млрд. рублей по методике «Эксперт РА», Промсвязьбанк занял 4 место. Банк планирует продолжать развивать это направление и в дальнейшем значительно увеличить долю кредитов для малого и среднего бизнеса в портфеле. Промсвязьбанк вошел в ТОП-3 по результатам исследования «Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса», проведенного Национальным институтом системных исследований проблем предпринимательства и консалтинговой компанией «Финист» по итогам работы ТОП-10 российских банков в конце 2013 года по Москве и Московскому региону. бизнес кредитование банковский коммерция

В банке продолжается развитие системы автоматизации функций middle - office в части кредитования клиентов малого и среднего бизнеса. В части рассмотрения кредитных заявок физических лиц были выполнены доработки, оптимизировавшие принятие решения как на этапе автоматических процедур с использованием системы SAS Real Time Decision Manager, так и на этапе рассмотрения заявок сотрудниками банка.

По результатам 2013 года в ОАО «Промсвязьбанк» насчитывается свыше 88 тыс. клиентов малого и среднего бизнеса.

В таблице 2.3 представлены основные показатели кредитования клиентов банка в 2011-2013 гг.

Таблица 2.3 - Показатели кредитования ОАО «ПРомсвязьбанк» в 2011-2013 гг.

Итак, по данным таблицы 2.3 можно сделать следующие выводы. Сумма кредитов физическим лицам в ОАО «Промсвязьбанк» за 2011-2013 гг. увеличилась на 77,15% или 33018 млн.руб. Просроченная задолженность по данным кредитам сократилась на 56,26% или 2992 млн.руб.

Сумма кредитов предприятиям и организациям увеличилась более медленными темпами - на 29,53% или 95701 млн.руб. Просроченная задолженность по данным клиентам увеличилась на 6,96% или 986 млн.руб.

В таблице 2.4 представлена информация о кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса.

Итак, мы, видим, что в ОАО «Промсвязьбанк» в 2011-2013 гг. сумма кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса увеличились на 84976 млн.руб. или 82,87%. При этом отрицательным моментов является то, что просроченная задолженность по данному кредитованию увеличилась на 321,27%.

Таблица 2.4 - Показатели кредитования по предприятиям малого и среднего бизнеса ОАО «Промсвязьбанк» в 2011-2013 гг.