Также, к общему законодательству мы можем отнести нормы гл.48 ГК РФ, которые посвящены обязательственным отношениям в сфере страхования Сергеев А.П. Гражданское право: учебник: в 3 т. Т.2 / Под ред. Сергеева А.П. - 2-е изд., Москва: Проспект, 2017. - С. 643.. Именно в ГК РФ устанавливаются нормы о добровольном и обязательном страховании (ст. 927), о недопустимости страхования противоправных интересов (ч.1 ст.928), раскрывается сущность имущественного страхования (ст. 930).
Отдельно стоит остановиться на положениях ст. 940 ГК РФ так как в ней установлены требования к форме договора страхования. Несмотря на то, что данные положения имеют общий характер, от них напрямую зависит форма страхования грузов. Так, из этой статьи следует обязательная письменная форма договора страхования. Также, именно здесь находится предпосылка того, что договоры часто носят типовой характер - страховой полис, врученный страховщиком страхователю по как письменному, так и устному заявлению последнего свидетельствует о том, что страхователь согласен на заключение договора на обычно предлагаемых страховщиком условиях. Этой же статьей устанавливается право страховщика пользоваться стандартными формами полисов, договоров, разработанными либо самим страховщиком, либо объединением страховщиков.
Важно упомянуть также и положения ст. 941 ГК РФ, устанавливающие порядок осуществления страхования по генеральному полису - такого договора страхования, по которому страхуются разные партии однородного имущества (например, грузов). Положения данной статьи имеют важное значение при проведении нашего исследования, так как крупные торговые компании, обладающие необходимостью часто отправлять грузы тем или иным видом транспорта, пользуются именно генеральными полисами, позволяющими им упростить процесс страхования.
Несмотря на возможность выбора осуществлять грузоперевозку одним из пяти видов транспорта (воздушным, железнодорожным, автомобильным, речным или морским), в российском законодательстве практически отсутствует специальное регулирование страхования грузов на каждом из указанных видов. Большинство из транспортных кодексов (уставов) РФ указывают только на специфику страхования ответственности перевозчика за вред, нанесенный грузам или имуществу третьих лиц. Это является совершенно иным институтом, нежели страхование грузов, несмотря на то, что некоторые авторы ставят знак равенства между ними Страхование грузов при международной перевозке: риски и стоимость страхования / [Электронный ресурс] Каргокс.ру URL: https://cargox.ru/publications/Logistics/insurance-international-delivery (дата обращения 04.04.2020)..
Ответственность грузоперевозчика за вред, причиненный грузу предусматривается, например, ст. 131 Воздушного Кодекса РФ, уст наливающей обязанность владельца воздушного судна застраховать ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации судна Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 N 60-ФЗ (ред. от 18.02.2020)..
Продолжая говорить о специальном регулировании, мы также сталкиваемся с уже описанной выше проблемой, связанной с отсутствием специфических норм, регулировавших бы отношения по страхованию грузов, перевозимых разными видами транспортных средств. Так, Уставы железнодорожного и автомобильного транспорта, а также Кодекс внутреннего водного транспорта не предусматривают никаких специальных норм, которые можно было бы применить к грузоперевозкам, осуществляемым на данных видах транспорта.
Единственным видом грузоперевозок, страхование которых урегулировано достаточно полно в российском законодательстве, являются морские перевозки, и это не случайно, так как данный вид грузоперевозок исторически сложился как основной для других видов транспортных перевозок Теория и практика страхования. Учебное пособие / Н.Г.Адамчук -- М.:Анкил,-- 2003, 704с. .
Так, в Кодексе торгового мореплавания РФ (далее - КТМ РФ) существует отдельная глава, посвященная договору морского страхования. Более подробно об этом будет рассказано в части №2 данной главы и в следующей главе. Пока что будет достаточно отметить тот факт, что столь объемное регулирование именно морского страхования связано с исторической особенностью данного института, а также с большим количеством рисков, которые могут подстерегать морское судно во время передвижения из пункта А в пункт Б: начиная от погодных условий, заканчивая пиратскими захватами судов и грузов.
Все вышесказанное можно подытожить в один вывод: законодательство в Российской Федерации неполно регулирует вопросы, связанные со страхованием грузов. Можно даже сказать, что в России этот институт не выделяется как индивидуальный и особенный, и на него распространяются общие правила имущественного страхования, которые редко дополняются или заменяются специальными нормами. Единственным исключением являются морские грузоперевозки, так как их страхование урегулировано прямо в КТМ РФ.
1.3 Виды страхуемых грузов
Завершая первую данной главы, необходимо сказать, что вообще может являться грузом, а соответственно, какое конкретное имущество может быть застраховано.
По общему правилу, понятие «груз» включает в себя не только перевозимый предмет, но и тару. Однако, груз может существовать и без тары, в таком случае он будет называться «безтарным». Вес груза без упаковки называется вес нетто, а вместе с тарой - вес брутто.
Существует несколько видов классификаций, отличающихся друг от друга критерием сравнения.
Классификация грузов производится по следующим признакам:
По способу погрузки-выгрузки:
Штучные грузы - габаритные грузы определенной формы и массы;
Наливные грузы - жидкие и полужидкие грузы, перевозимые в цистернах;
Навалочные, сыпучие грузы - грузы, допускающие погрузку/разгрузку навалом, то есть способные выдержать без порчи выдержать падение с высоты (песок, глина);
По агрегатному состоянию:
Жидкие грузы;
Твердые грузы;
Газообразные грузы;
Пылевидные(порошкообразные) грузы - вещества, склонные к распылению (порошки, мука, известь);
По типу упаковки:
Генеральные (универсальные) грузы -предметы, перевозимые в упаковке и имеющие штучную номенклатуру;
Негенеральные грузы - предметы, перевозимые без упаковки;
По габаритам:
Негабаритные грузы - грузы, своими размерами не подходящие для погрузки в стандартное транспортное средство, превышающие в той или иной оси координат максимально допустимую пропорцию;
Длинномерные грузы - являются видом негабаритных грузов. Это те грузы, которые превышают длину транспортного средства на 2 метра;
Грузы большой массы - это грузы, масса отдельных мест которых более 250 кг либо 400 кг для катных грузов;
По степени опасности:
Неопасные грузы - грузы, не представляющие опасности;
Опасные грузы - это любые вещества, изделия и т.д., которые в силу своих физических особенностей могут при перевозке и хранении создавать реальную угрозу жизни людей, животных, либо окружающей среде. Опасные грузы делятся на классы: взрывчатые материалы, газы (вне зависимости от агрегатного состояния), легковоспламеняющиеся вещества и т.д.
Также можно выделить отдельные виды грузов, для которых нет специальной классификации, но которые необходимо упомянуть:
Скоропортящиеся грузы - грузы, при перевозке которых необходимо соблюдать определенный температурный режим;
Антисанитарные грузы - пылящие и ассенизационные грузы.
1.4 Характеристика договора страхования грузов
Обязательные условия договора КАРГО страхования
Участниками правоотношений по осуществлению страхования грузов являются страховщик (в лице страховой организации), страхователь, выгодоприобретатель (если это отдельное от страхователя лицо). Здесь необходимо указать, что в соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 930 ГК РФ, у страхователя (выгодоприобретателя) должен быть основанный на законе интерес в сохранении страхуемого имущества. В противном случае такой договор будет считать недействительным Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019)..
Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В случае со страхованием грузов, такие существенные условия, как и для иных видов имущественного страхования, указаны в ч.1 ст. 942 ГК РФ. Договоренности необходимо достичь о следующем: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора Там же..
Подробнее о каждом обязательном условии. Указывая объект страхования, страхователь указывает наименование конкретного груза, подлежащего отправке. При этом, страховщик имеет право, в соответствии с ч.1 ст. 945 ГК РФ, произвести оценку страхового риска, а именно осмотреть страхуемое имущество, а в некоторых случаях даже назначить экспертизу по оценке действительной стоимости имущества Там же.. Еще одной важной деталью является, что некоторые страховые компании, по соглашению сторон, могут застраховать судебные расходы страхователя, которые он может понести в случае наступления страхового события.
Говоря про страховые риски, необходимо сказать, что российские страховые компании (как и большинство страховых компаний во всем мире) используют правила, созданные Институтом Лондонских Страховщиков. В соответствии с ними, существует три общепринятых модели поименования рисков в договоре страхования грузов:
Условие А - обеспечивает наибольшее покрытие рисков; далее в данной работе и на практике также носит название «от всех рисков»;
Условие В - происходит страховое покрытие пяти групп риска, связанных в основном со стихийными бедствиями, а также с авариями техногенного характера;
Условие С - страховому покрытию подлежат строго поименованные риски А.Н. Назарова, М.Е. Орлова-Шейнер. Страхование грузов в логистике//Темплан.2017. С.9..
Начнем с условия А. Заключая договор страхования груза на таком условии страхователь ограждает себя практически от всех рисков гибели или утраты перевозимого имущества. В данный вид страхования также включаются, помимо вышеназванного, компенсация расходов по авариям и спасательным работам перевозимого груза, возникшим по любым причинам, которые проводились в соответствии с договором перевозки, фрахтования или которые осуществлялись во исполнение закона.
При страховании груза на условиях В, страховому покрытию подлежат риски, которые можно охарактеризовать как форс-мажорные. Сюда включатся взрывы, пожары, ДТП, любые иные транспортные происшествия, стихийные бедствия (землетрясения, извержения вулканов), потеря (полная или частичная) груза в связи с его попаданием за борт морского судна и т.д.
Что касается страхования груза на условиях С, то необходимо обратить внимание, что внешне они очень напоминают страхование грузов на уже описанных условиях В. Существенным отличием является строгая поименованность страховых рисков при страховании грузов на условиях С.
То есть из объемного массива страховых рисков, указанных в условиях В, рисков по выбору страхователя просто отсекается. Это значит, что страхователь может из всех названных страховых рисков оставить для себя лишь те, что ему необходимы.
Однако из всех этих условий страхования есть исключения. Они общие для всех трех указанных типов. Дабы не заниматься просто перечислением, можно выделить следующие критерии, когда случай не будет рассматриваться как страховой, независимо от того, на каких условиях был заключен договор:
повреждение или гибель товара произошла по вине страхователя (грубый умысел, неосторожность, необеспечение достаточной упаковкой);
повреждение или гибель товара произошли из-за свойств самого товара (естественная убыль товаров, военное оружие, принципом работы которого является деление атома);
повреждение или гибель товара в связи с непригодностью перевозящего транспорта (речь идет о случаях, когда страхователь заинтересован в том, чтобы груз не был отправлен);
повреждение или гибель товара, произошедшая в связи с военными действиями/военным оружием, таким как мины или торпеды;
повреждение или гибель товара, произошедшая в связи с бунтами, народными волнениями, действиями террористов Оговорки по страхованию грузов лондонских страховщиков. Приняты со всеми изменениями 01.01.2009..
Как видно из списка выше, из страховых рисков исключаются ситуации недобросовестного поведения самого страхователя, а также чрезвычайные ситуации, вызванные не природными катаклизмами, а умышленными действиями людей. Институт лондонских страховщиков сделал такие исключения по ряду причин. Во-первых, недобросовестные действия страхователя не должны повлечь для него самого наступления финансовой выгоды, так как целью страхования является не обогащение страхователя, а компенсация понесенных им убытков. Во-вторых, страховые компании, в случаях народных волнений, военных действий и т.д. могли бы нести очень большие убытки, несоотносимые с их доходом. В случае наступления любого из названных выше событий, появится множество страхователей, чье имущество, не ограниченное только застрахованными грузами, вероятнее всего пострадает или погибнет. Средств, находящихся в фондах страховых компаний может не хватать на соответствующие выплаты.