Говоря о страховой сумме необходимо указать, что в соотв. с ч.1 ст. 947 ГК РФ, это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019). Страховая сумма может указываться как в рублях (при совершении внутренних перевозок), так и в иностранной валюте (при совершении международных перевозок). Размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости товара Там же..
Последнее обязательное условие - срок действия договора страхования грузов. По общему правилу, он длится с момента оплаты договора страхователем до момента выгрузки груза в пункте назначения в день, который указанный в страховом полисе. В случае превышения указанного времени по причинам, не зависящим ни от страхователя, ни от страховщика, применяются правила, установленные ч.2 ст.959 ГК РФ, а именно: стороны должны договориться об изменении условий договора, либо установлении дополнительной страховой премии Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019)..
В случае, если страхование грузоперевозок носит систематический характер, страхователь может оформить генеральный полис, в соответствии со ст. 941 ГК РФ, в котором будут указываться виды грузов; маршруты перевозки; вид транспорта; перечень страховых рисков, от которых проводится страхование; планируемый объем годового грузооборота; ориентировочные сроки отправки партий груза; максимальная (предельная) страховая сумма перевозимого груза одним транспортным средством; тарифная ставка и порядок уплаты страховой премии.
У страхователя, при заключении генерального полиса, появляется обязанность по сообщению всех необходимых сведений по каждой партии отправляемого им груза (ч.1 ст. 941 ГК РФ) Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019).. Срок действия генерального полиса должен быть указан в самом этом полисе.
Описание смежных институтов
Среди смежных правовых институтов есть смысл выделить и описать только один: а именно страхование ответственности лица.
Этот правовой институт встречался в рассмотренных нами раннее нормативных актах специального регулирования, и он специфичен для каждой отрасли перевозок. Чаще всего в указанных кодексах (уставах) предусматривается возможность застраховать ответственность перевозчика за причинение вреда грузу или его утрату. В связи с этим, можно увидеть схожесть со страхованием грузов, так как при наступлении страхового случая, убытки, понесенные собственником груза, могут быть ему возмещены перевозчиком, в свою же очередь, перевозчик сможет получить страховую выплату от страховщика. Но при этом, существуют и отличия, заключающиеся в субъектном составе правоотношений, в объекте страхования, а также во множестве других факторов.
Для разграничения КАРГО страхования и страхования ответственности перевозчика за причинение вреда имуществу третьих лиц необходимо взглянуть в сущность предмета договора: когда используется та или иная договорная конструкция.
В случае первом, когда речь идет о страховании грузов, мы говорим, что страхователь (выгодоприобретатель) пытается себя обезопасить от риска утраты или порчи товара, и не возмещения кем-либо его стоимости. Ведь по пути с грузом может произойти всё, что угодно. То есть, в любом случае, при страховании груза, собственник, независимо от чьей-либо вины, получит компенсацию при наступлении страхового случая. Вторая конструкция отличается тем, что объектом страхования выступают имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда имуществу. В ситуации, когда страховой случай наступает по вине перевозчика (например, авария, произошедшая по вине водителя транспортного средства), такая страховая конструкция позволяет получить материальную компенсацию за испорченный товар. В тех случаях, когда причиной гибели послужили обстоятельства, независящие от перевозчика, собственник груза не получит никакой компенсации.
В дополнении, хочется отметить, что, в случаях порчи или гибели незастрахованного груза, необходимо доказать ответственность перевозчика, что порой представляется затруднительным, если не невозможным. Чтобы избежать долгих судебных разбирательств, пытаясь доказать вину перевозчика, многие предприниматели страхуют сразу груз во избежание проблем.
Глава 2. Правовое регулирования страхования грузов, перевозимых морским транспортом
Вторая глава будет разбита на 2 части: № 1 будет посвящена обязательным условиям договора морского страхования и классификации морских судов, № 2 будет посвящена субъектам и содержанию договора.
2.1 Важные переменные страхования морских грузов
Обязательные условия морского страхования.
Обязательные условия договора морского страхования грузов совпадают с обязательными условиями договора страхования, названными в предыдущей главе. Это также будут условия, указанные в ч.1 ст. 941 ГК РФ: об объекте страхования, о страховых рисках, о страховой сумме и сроке действия договора. В силу специфики именно морского судоходства далее будет характеристика этих условий в рамках договора морского страхования грузов. В данной главе они будут раскрыты более подробно применимо к морскому страхованию.
Стоит обратить внимание, что к морскому страхованию субсидиарно применяются нормы общие и нормы специальные - это правило проистекает из ст. 970 ГК РФ, говорящей о том, что отношения, возникающие вокруг морского страхования, могут регламентироваться иначе, нежели это указано в ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019).. Так, обязательные условия буду рассмотрены исходя совокупности норм, расположенных в ГК РФ и КТМ РФ. Важно сказать, что КТМ РФ в главе XV устанавливает отношения по морскому страхованию не только грузов, но и множества других объектов (например, судна, строящегося судна, фрахта и т.д.). Несмотря на то, что морское страхование часто сопряжено с интернациональными перевозками, в данном разделе будет рассматриваться именно отечественное законодательство.
Исходя из определения договора имущественного страхования, данного в ч.1. ст. 929 ГК РФ, объектом страхования грузов будет какое-либо имущество или имущественные интересы Там же.. Дополняя эту норму положениями, данными в ч.1 ст. 249 КТМ РФ, необходимо указать квалифицирующий признак: объектом может являться имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 01.03.2020).. Торговое мореплавание в данном случае предполагает под собой ведение предпринимательской деятельности. При этом, согласно ч.3 ст.249 КТМ РФ, такое страхование может осуществляться как у русских страховщиков, так и у иностранных.
Исходя из указанного выше, можно сделать вывод, что объектами страхования являются грузы именно во время мореплавания, то есть, когда судно-транспортер находится в море. Однако, момент, определяющий начало и конец страховых отношений, должен быть указан в договоре в отдельном пункте. В противном случае, будет применяться общее правило, по которому началом страховых отношений будет являться момент погрузки груза на судно, а оканчиваться они будут в момент разгрузки судна в порту, то есть страховой период будет ограничен временем нахождения груза на морском судне.
Интересная ситуация складывается вокруг страховых рисков - второго обязательного условия договора. В литературе существует мнение, которое должно быть обязательно озвучено в этой работе: спецификой морского страхования является двухуровневое распределение рисков Лебедев П.А. Морское страхование грузов как разновидность имущественного страхования в Российской Федерации // Современное право. 2016. № 12..
Первый уровень рисков общий для всех видов имущественного страхования, и он перечислен в п.2 ст.929 ГК РФ. Такими рисками будут являться: риск гибели, недостачи или повреждения имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и предпринимательский риск Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019).. Как мы видим, объектами договора страхования может быть не только определенное имущество, но и различные нематериальные объекты.
Второй же уровень рисков исключительно связан с морскими опасностями и случайностями, которые неразрывно связаны с морским страхованием, а также являются его обязательными условиями (нет рисков, связанных с морскими опасностями - не применяются нормы КТМ о страховании) Лебедев П.А. Морское страхование грузов как разновидность имущественного страхования в Российской Федерации // Современное право. 2016. № 12..
Такая двухуровневая система будто отделяет морское страхование от других видов страхования, а также создает уникальные условия при заключении таких договоров. Как уже говорилось раннее, согласно ст. 970 ГК РФ, нормы, установленные ГК РФ, применяются постольку, поскольку КТМ РФ не установлено иное. Это позволяет сторонам использовать диспозитивный характер норм, данных в статьях КТМ РФ, обходя императивные нормы, указанные в ГК РФ Там же..
Так, это позволяет избежать запрета на страхование чужого предпринимательского риска, установленного ст. 933 ГК РФ, в случаях, когда грузоотправитель страхует риск возникновения убытков в виде неполучения ожидаемого дохода в месте его прибытия от продажи отправленного, но поврежденного либо утраченного в процессе перевозки груза в пользу грузополучателя. В таком случае будут применяться нормы ст. 247, 249 и 253 КТМ РФ, которые допускают подобный вид страхования Там же..
Отдельно стоит отметить порядок указания страховых рисков и порядок формирования страхового покрытия и исключений из него при заключении договора морского страхования грузов.
На данном этапе необходимо ввести два термина, которые будут использоваться далее, помогая обозначить и охарактеризовать убытки:
Общая авария (ст. 284 КТМ РФ) - убытки, вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 01.03.2020).. Это можно назвать ситуацией, которая потребовала пожертвовать частью груза или оборудования для спасения судна, груза, фрахта, а также понесенный от этой ситуации ущерб, например, выброс части груза за борт или намеренная посадка судна на мель Йорк-Антверпенские правила 1974 года: офиц. текст. - http://docs.cntd.ru/document/1900880.. Такое название связано с тем, что понесенные убытки равномерно распределяются между судовладельцем и всеми грузовладельцами, независимо от того, что именно было пожертвовано.
Частная авария (ст. 297 КТМ РФ) - убытки, не подпадающие под признаки общей аварии. Законодатель не дает более детального определения, однако оно дается в иных источниках. Так, в словаре экономических терминов можно найти следующее определение: частная авария - это убытки, которые несут либо только владельцы потерпевшего аварию судна, либо владельца пострадавшего (погибшего) груза Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996. - 528 с..
Как говорилось в главе №1, большинство страховых компаний во всем мире (и российские компании в том числе) используют правила страхования, разработанные Институтом Лондонских Страховщиков, именуемые «Оговорками». Эти правила создают три допустимых способа указания объема страхового покрытия: условие А, В и С. Каждое из указанных условий устанавливается и описывается отдельным документом, однако такие документы в основном отличаются только в части поименования страховых рисков.
Страхование А, известное также как страхование «с ответственностью за все риски», включает в себя три оговорки, ограничивающие объем ответственности по следующим типам убытков:
Убытки в связи с гибелью или порчей имущества, за исключением строго поименованных событий;
Убытки по общей аварии, распределенные между грузовладельцами и судовладельцем в соответствии с договором или же в соответствии с обычаем, за исключением строго поименованных событий;
Защита страхователя и возмещение страхователю такой доли его ответственности, в случаях, когда судовладельцем предъявляется требование о возмещении убытков, понесенных в связи со «столкновением по вине обеих сторон» Оговорки по страхованию грузов лондонских страховщиков. Приняты со всеми изменениями 01.01.2009..
Страхование B, именуемое «с ответственностью за частную аварию», является перечислением страховых рисков. При таком страховании страховщик ясно указывает перечень возможных страховых случаев:
Убытки, вызванные одним из факторов, перечисленных далее: огонь, взрыв; посадка на мель, затопление, перевертывание судна; сход с рельсов наземного транспорта; столкновение судна или соприкосновение судна с чем угодно, кроме воды; выгрузка груза в порту вынужденного захода; землетрясение, извержения вулкана, удар молнии. При этом в отдельную группу рисков выведены следующие события: пожертвование при общей аварии; смытие волной за борт судна; проникновение воды в судно (перевозочный контейнер) Там же..