Убытки по общей аварии, распределенные между грузовладельцами и судовладельцем в соответствии с договором или же в соответствии с обычаем, за исключением строго поименованных событий;
Защита страхователя и возмещение страхователю такой доли его ответственности, в случаях, когда судовладельцем предъявляется требование о возмещении убытков, понесенных в связи со «столкновением по вине обеих сторон».
Страхование С, именуемое «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». Страховые риски почти идентичны страхованию В, однако они несколько урезаны: из страхового покрытия исключен пункт, страховавший от землетрясений, извержений вулканов, ударов молний, проникновения воды на судно, смытия груза за борт, потери отдельных частей груза из-за падения их за борт при погрузке или разгрузке Там же.. Также, как и для двух предыдущих типов, для страхования С предусмотрены исключения.
Существует список стандартных исключений из страхового покрытия при страховании грузов. Также существуют специфичные исключения, возникающие только при морских грузоперевозках. Иными словами, исключения, применяемые к страхованию грузов, перевозимых морским путем можно поделить на две группы: общие и специальные.
К общим исключениям можно отнести:
Порча груза в связи с его естественными качествами (например, усушка каких-либо продуктов);
Повреждения упаковки, умысел, грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя;
Утрата или гибель груза в связи с его производственными дефектами;
Утрата или гибель груза в результате перевозочного, подвозочного, погрузочно-разгрузочного оборудования и т.д.
Гораздо более весомое значение имеют исключения специальные, возникшие исключительно исходя из специфики морского страхования:
Утрата или повреждения груза в результате влияния температуры и (или) влажности трюмного воздуха;
Повреждения груза, вызванные червями, грызунами, насекомыми;
Повреждения груза, вызванные его подмочкой, попаданием воды внутрь или на поверхность груза и т.д.
Стоит отметить также и то, что в правилах разных страховых компаний могут встречаться разные исключения, не указанные выше, а также одни и те же понятия могут раскрываться совершенно по-разному.
Некоторые из Оговорок ИЛС нашли свое отражение на страницах КТМ РФ. Так, например, ст. 267 КТМ РФ собраны обстоятельства, при которых страховщик освобождается от ответственности по покрытию убытков, если докажет, что они были причинены умышленно или по грубой неосторожности страхователя, вследствие естественных свойств самого груза или из-за ненадлежащей упаковки. Также, есть и другие имплементированные нормы.
Подводя итог описанию страховых рисков, необходимо отметить, как разные страховые компании в России адаптируют Оговорки ИЛС под свои собственные правила страхования. Обладая лишь рекомендационным значением и без возможности императивно определить поведение страховщиков, Оговорки «вживляются» в правила страхования различных компаний лишь в части. В связи с этим, страхователям всегда необходимо внимательно изучать условия страховых полисов, страховых договоров, так как далеко не факт, что правила страхования одной компании будут идентичны правилам страхования другой компании. Так, например, правила страховой компании «Liberty Страхование» предусматривают, что при страховании на условиях С, страховым случаем будут считаться только те случаи, в которых имеет место полная гибель имущества, либо полная гибель его части, а вот повреждения груза исключаются из страхового покрытия. А в страховых правилах АО «СОГАЗ» есть отдельное уточнение о том, что под «упаковкой» понимается не только тара груза, но и укладку, а также способ крепления груза в контейнере, что позволяет толковать любые положения Правил страхования АО «СОГАЗ» расширительно.
Следующее обязательное условие - это страховая сумма. Данное условие регулируется ст. 259 КТМ РФ. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязан возместить убытки страхователю. Максимальные убытки, как правило, связаны с полной гибелью застрахованного имущества. В случае частичных повреждений страховая сумма выплачивается в части, пропорциональной таким повреждениям. Закон прямо устанавливает, что размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости застрахованного объекта (т.к. целью страхования является возмещение убытков, а не обогащение страхователя). Превышение страховой суммы ведет к недействительности договора в той части, в которой превышена сумма. Однако, закон не устанавливает каких-либо правовых последствий на случай превышения стоимости, указанной страхователем над действительной стоимостью. По факту, такое злоупотребление со стороны страхователя ведет к увеличению уплаченной им страховой премии. В случае выявления нарушения при указании страховой суммы, действует общее правило, установленное абз.2 ч.1 ст. 951 ГК РФ, а именно, что такая премия не подлежит возврату Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019)..
Данная статья запрещает оспаривание страховой суммы любой из сторон, однако допускает ее изменение, если страховщик докажет, что был введен в заблуждение страхователем. При этом, бремя доказывания недобросовестного поведения страхователя лежит на страховщике.
Страховой суммой груза будет являться его сумма, указанная в договоре купли-продажи. Также, по договоренности сторон, в нее могут быть включены расходы на перевозку (оплата охраны, фрахта), если они не были предварительно включены в стоимость товара Там же..
В договорах страхования страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту страхования. Также, по соглашению сторон, может устанавливаться страховая франшиза.
Установление условной франшизы обозначает право страховщика не производить выплату, в случаях, когда убытки не превысили определенного такой франшизой размера, однако в случае их превышения над указанным значением убытки возмещаются в полном объеме. Это дает определенное удобство страховщикам, так как для них отпадает необходимость рассмотрения каждого минорного случая, где произошли незначительные повреждения товара.
Что же касается безусловной франшизы, то она также используется в указанных правоотношениях и по ее условиям, она дает право страховщику отказать в страховой выплате, в случае, если сумма убытков не превышает сумму безусловной франшизы. В случае, если сумма убытков превышает сумму франшизы, то сумма франшизы вычитается и не возмещается страхователю.
Последним обязательным условием будут являться сроки договора. Срок является вариативной единицей договора морского страхования и определяется по соглашению сторон.
Страхование грузов осуществляется по одной из двух моделей: оформление договора страхования на разовую грузоперевозку, или осуществление страхования множества грузоперевозок по генеральному полису. В первом случае срок действия страхового полиса будет заканчиваться датой разгрузки груза в порту прибытия. Страховщик при таком виде страхования, в соотв. со ст. 251 КТМ РФ, выдает документ, подтверждающий заключения договора на определенных условиях (страховой полис(сертификат) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 01.03.2020)..
Во втором же случае, генеральный полис будет действовать в течении того срока, который в нем указан и по нему можно будет страховать грузы неоднократно.
Осуществление страхования по генеральному полису осуществляется во взаимосвязи со ст. 941 ГК РФ и ст. 262 КТМ РФ. Так, ГК РФ устанавливает обязанность страхователя сообщать страховщику все необходимые сведения о каждой партии отправляемого им в рамках действия генерального полиса товара. На практике это осуществляется путем заполнения типовой формы по каждой партии. Такие сведения необходимо предоставлять в обусловленный в данном полисе срок. Причем крайне важно требование законодателя об обязанности страхователя сообщать такие требования даже в том случае, если опасность, которая гипотетически могла угрожать грузу на момент сообщения страхователем сведений, отпала. При этом, обязанностям страхователя корреспондируют обязанности страховщика по выдаче отдельных страховых полисов по каждой партии отправляемого страхователем груза. Однако, это требование носит обязательный характер только в случае предъявления соответствующего требования страхователем страховщику.
Генеральный полис предназначен для такого рода страхователей, которые имеют дело с постоянными и крупными поставками, заключение договоров по каждой из которых усложняло и замедляло бы торговый оборот. Для такого рода операций существует генеральный полис, предусмотренный ст. 262 КТМ РФ Там же., выполняющий роль «страхового абонемента». Такой договор предполагает длительное сотрудничество страхователя со страховщиком. В случае разовой грузоперевозки страхователю выгоднее, конечно, оформить простой страховой полис.
Для каждого из перечисленных выше видов страхования (А, В и С) существуют, помимо всего, оговорки по сроку действия (п.8.1 - 10 Оговорок ИЛС). Они одинаковы для каждого вида страхования. Основное правило, действующее при определении сроков действия договора следующее: страхование груза начинается в момент, когда груз будет взят для перевозки со склада (места хранения), продолжается на протяжении всей перевозки по оговоренному маршруту и заканчивается в один из указанных моментов:
Когда груз прибыл на склад (место хранения) к получателю;
Когда груз прибыл не в конечное место, а предшествующее конечному пункту назначения место, для хранения иного, чем при обычной перевозке, или для разбивки коносаментной партии на месте выгрузки, или последующей перевозки отдельными партиями;
По истечении 60 дней после окончания выгрузки в конечном порту разгрузки.
Последней особенностью, относящейся к срокам действия такого страхования, является обязанность страхователя сразу же уведомить страховщика в случае, если груз оказался, по независящим от страхователя причинам, в ином порту или пункте, нежели это было оговорено договором страхования (п.9 Оговорок ИЛС) Оговорки по страхованию грузов лондонских страховщиков. Приняты со всеми изменениями 01.01.2009.. В противном случае договор страхования окончит свое действие в момент выгрузки в порту.
2.2 Классификация морских судов
Действие КТМ РФ распространяется на торговое мореплавание. Это уточнение сделано, чтобы отметить, что положения КТМ РФ распространяются на все виды грузоперевозок, за исключением военных.
В соответствии со ст.3 КТМ РФ, нормы, указанные в Кодексе, распространяются на следующие виды судов: морские суда, плавающие как в морских пространствах, так и во внутренних водных путях, если иное не предусмотрено международным договором РФ или законом; суда внутреннего плавания, а также суда типа река-море (смешанного типа) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 01.03.2020)..
Морское судно - это собирательное понятие. Согласно правилам классификации и постройки судов, разработанных российским морским регистром судоходства, под морскими судами понимаются следующие виды судов (будут приведены лишь наиболее распространенные виды судов для перевозки грузов, дабы не перечислять объемную классификацию):
Грузовое судно - любое судно, не являющееся пассажирским (сухогрузное, наливное, рефрижиратор, ледокол и т.д.);
Контейнеровоз - судно, предназначенное для перевозки груза в контейнерах; договор страхование груз морской
Накатное судно - судно, предназначенное для перевозки колесной техники (автомобили, ж/д составы), грузовые операции на котором производятся горизонтальным способом - накатом.
Наливное судно - судно, предназначенное для перевозки наливом жидких грузов, в том числе нефть (нефтеналивное судно) Российский морской регистр судоходства: Правила классификации и постройки морских судов, I, Санкт-Петербург, 2019..
Вообще, в этой классификации насчитывается несколько десятков различных видов морских судов, однако, полное их перечисление не является необходимым для написания данной работы.
Какие суда можно отнести к категории судов внутреннего плавания, а какие к категории смешанного (река-море) указано в Кодексе Внутреннего Водного Транспорта РФ (далее КВВТ РФ). Так, согласно абз.2 ст. 3 КВВТ РФ, внутренний водный транспорт - это один из видов транспорта, представляющего собой производственно-технологический комплекс с входящими в него организациями, осуществляющими судоходство и иную связанную с судоходством деятельность на внутренних водных путях РФ Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 07.03.2001 N 24-ФЗ (ред. от 02.08.2019).. Что же касается судов смешанного плавания, то, согласно абз.5 ст.3 КВВТ РФ, это такие суда, которые по своим техническим характеристикам пригодны и в установленном порядке допущено к эксплуатации, в целях судоходства по морским и внутренним водным путям Там же..
Благодаря данной классификации, можно понять, на какие суда распространяется вообще распространяется морское страхование, а, соответственно, и то, какие грузы вообще можно считать застрахованными.
2.3 Содержание договора морского страхования грузов
Стороны в указанных правоотношениях.
Прежде, чем говорить о сторонах, важно сказать, что требованием законодателя является обязательность письменной формы при заключении договора морского страхования (ст.248 КТМ РФ). При этом данная норма не устанавливает каких-либо дополнительных требований к этой форме, а также не предусматривает санкции за ее несоблюдение, в связи с чем, можно сделать вывод, что в случае незаключения договора в указанной форме будет применяться ст.940 ГК РФ, а именно, что такой договор страхования будет считаться недействительным. Такая недействительность будет выражаться в ничтожности сделки и двусторонней реституции. Применительно к данному договору - страховщик будет обязан вернуть уплаченную страховую премию, а страхователь или выгодоприобретатель должен будет вернуть полученную страховую выплату.