Дипломная работа: Влияние системы страхования вкладов населения на рынок банковских депозитов (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
31
нашей страны уже знакомо с ситуацией, когда при ограничении доступа к
информации, которая должна быть публичной, они теряли все свои сбережения.
В таком случае, возникает опасность того, что в любой момент вкладчики
могут забрать все свои сбережения из банков, в связи с увеличившимся риском
их потери. Если это произойдёт, то в конечном итоге, может возникнуть
коллапс всей финансовой системы, опутанной нитью всевозможных
взаимосвязей, и привести к дефолту ССВ.
Другой причиной, которая влияет на инвестиционное поведение
населения, является факт, связанный с массовым отзывом лицензий у банков.
Большинство вкладчиков, относятся к той категории, которую можно
охарактеризовать термин «массовый вкладчик», который не разбирается в
данной системе, а также не способен оценить риск потери денежных средств,
при наступлении критических обстоятельств. В принципе, ССВ и создано для
защиты именно такого слоя населения, но в ситуации сложившейся в системе
на данный момент достаточно трудно предсказать дальнейшее развитие
событий.
Угроза дефолта ССВ существует в РФ и на данный момент, хотя, на
первый взгляд, и не слишком явная. Мировая практика так же знакома со
случаями наступления дефолта ССВ. Так, например, в 2008 г. в Исландии, а
также в 2012 г. в Новой Зеландии, такие случаи привели к отказу от
применения системы страхования вкладов вовсе. Именно поэтому, данной
системе, а также развитию событий, связанных с АСВ, стоит уделить особое
внимание и принять эффективные меры по недопущению возникновения
дефолта
27
.
ЦБ РФ уже работает в направлении спасения ССВ от дефолта. Например,
в качестве одной из мер, применяются регулирование количества и качества
санаций привилегированных банков. АСВ до предыдущего года, вкладывал
денежные средства практически во все банки, как в «чёрную дыру». Но в 2018
27
Дроздов О.И. Размещение средств федерального бюджета на банковские депозиты // Финансы. 2016. – № 9. –
С. 30-35.
32
г., ЦБ РФ выступая в качестве регулятора деятельности АСВ, признал
нецелесообразность данного спасения. Таким образом, начиная с 2018 г., был
осуществлён отзыв лицензий некоторых банков без применения процедуры
санации. В качестве примера, можно привести совсем недавние события по
отзыву лицензии у Татфондбанка, который, между прочим, в рейтинге банков,
занимал, далеко не последнее, 47 место.
В качестве другой меры, предлагается создание Фонда консолидации,
который возьмёт на себя те проекты АСВ, которые является для него
дополнительными и не относящиеся напрямую к исполнению основных
функций ССВ. Предполагается, что такое отделение функций окажется более
экономичным и эффективным для государственных финансов. Ещё одной мере,
в условиях кризиса, является избавление АСВ от собственных дорогих активов
в виде недвижимости в центре Москвы стоимостью 6 млрд. руб. Но, данная
сумма не поможет кардинально исправить цифры в отрицательном сальдо
фонда обязательного страхования вкладов
28
.
В дальнейшем, ЦБ РФ планирует изменить правила ССВ, с целью
повышения финансовой грамотности населения при осуществлении вкладов.
Это поможет вкладчикам более грамотно выбрать самый надёжный банк для
сохранения сбережений. На данный момент, высокого увеличения нагрузки на
банки в виде крупных отчислений в фонд обязательного страхования не
планируется, поскольку это вызовет снижение, и без этого, небольших
процентных ставок по депозитам.
На 2019 г. в ССВ существенных изменений не планируется, но стоит
отметить, что не все вклады до 1,4 млн. руб. стоит считать застрахованными.
Обязательные компенсационные выплаты не будут касаться таких вложений
как вклады, оформленные на условиях доверительного управления, счета ОМС,
сберегательные сертификаты на предъявителя и сберегательные книжки,
28
Ветошкин К.В. Основные тенденции на рынке банковских депозитов в регионах (на примере банков
Вологодской области) // Молодой ученый. – 2015. – № 4. – С. 139-142.
33
депозитные счета, открытые в филиалах иностранных банков, действующих на
территории РФ.
Таким образом, современное состояние системы страхования вкладов в
РФ можно охарактеризовать как относительно стабильное. Все граждане,
разместившие денежные средства на счетах российских коммерческих банков,
при условии гарантированного лимита, могут рассчитывать на компенсацию в
случае банкротства и отзыва лицензии у финансового учреждения. Но,
несмотря на стабильность, ЦБ РФ совместно с АСВ, стоит решить ряд проблем,
способных нарушить стабильность ССВ и банковского сектора в целом.
Выводы. В данной главе были рассмотрены теоретические основы
функционирования рынка банковских депозитов. Была дана сущностная
характеристика банковскому депозиту, проанализированы альтернативные
продукты и исследована система страхования вкладов населения. Был
рассмотрен ряд важных проблем, некоторые направления по решению многих
из них уже применяются, но останавливаться на этом не стоит. Необходимо и
дальше развивать систему страхования вкладов, а также разрабатывать новые
меры по обеспечению устойчивого развития банковской системы.
34
Глава 2. Анализ депозитных операций ПАО «Сбербанк»
2.1. Организационно-экономическая характеристика объекта
исследования
В настоящей исследовательской работе мы начали рассматривать такие
понятия, как депозит, страхование вкладов и альтернативные банковские
продукты. Во второй главе мы подробно опишем существующие услуги ПАО
«Сбербанка»: обслуживание юридических и физических лиц, продукты и
услуги данного банка. Сбербанк – крупнейшая в России многопрофильная
структура, успешно развивающая коммерческий банковский, инвестиционный
и частный банковский бизнес, а также лизинг и управление активами.
Принципами ведения бизнеса для корпорации является эффективность,
надёжность и прозрачность.
Акционерный коммерческий сберегательный банк РФ (Сбербанк России),
именуемый в дальнейшем «Банк», создан в форме акционерного общества по
Закону РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря
1990 г. Учредителем банка является ЦБ РФ, именуемый в дальнейшем «Банк
России». В настоящее время закрепилось название Публично-акционерное
общество «Сбербанк России», которое действует с 29 мая 2015 г. Адрес банка:
117997, Российская Федерация, г. Москва, улица Вавилова дом 19
29
.
Банковские операции осуществляет на основании соответствующих
лицензий, выдаваемых ЦБ РФ, в соответствии с федеральными законами.
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является крупнейшим
банком РФ и СНГ. Он захватил значимую часть рынка вкладов и стал главным
кредитором отечественной экономики. На 1 января 2016 г. доля Сбербанка
приходилось 28,7% совокупных банковских активов, 46% депозитов
физических лиц, 32,2% корпоративных кредитов и 38,7% розничных кредитов.
29
Официальный сайт Сбербанка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person
(дата обращения: 01.06.2019)
35
Капитал Сбербанка составлял 27,4% совокупного капитала российской
банковской системы
30
.
Доля ЦБ РФ в уставном капитале ПАО «Сбербанк России» составляет
50% плюс одна голосующая акция, в голосующих акциях – 52,32%.
Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч
юридических и физических лиц. Доля физических лиц в уставном капитале
банка составляет около 9%, а доля иностранных инвесторов – более 24%
31
.
Система органов управления и контроля банка утверждает правила и
процедуры принятия корпоративных решений, управляет и контролирует
деятельностью Банка, координирует взаимоотношения между акционерами,
наблюдательным советом, менеджментом и прочими заинтересованными
лицами. Сегодня существует система корпоративного управления,
соответствующая устойчивому развитию Банка и одновременно защищающая
прав
и
законные интересы акционеров (рис. 6).
Рисунок 6 – Система корпоративного управления Банка
32
30
Там же.
31
Официальный сайт Сбербанка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person
(дата обращения: 01.06.2019).
32
Там же.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7384