Материал: 5046

46

проводить свою деятельность ему в ущерб, отдавая приоритет другим страховщикам. В условиях цивилизованного рынка страховщик сразу же после заключения сделки в ущерб одному из представляемых им страховщиков вынужден будет прекратить свою деятельность. Сложнее это будет сделать в России, в которой институт страхового брокера находится в стадии становления, что обусловлено следующими обстоятельствами.

Во-первых, страховым брокером может быть юридическое лицо любой организа- ционно-правовой формы, а это означает, что может сложиться ситуация, когда к моменту функционирования в качестве такового, он может иметь незначительный размер оплаченного минимального размера уставного капитала. Автор полагает, что существуют все предпосылки для законодательного закрепления минимального размера оплаченного уставного капитала страхового брокера – юридического лица независимо от организационно-правовой формы.

Во-вторых, в соответствии с действующими правилами страховым брокером может стать практически любое юридическое или физическое лицо. Единственным ограничением для страхового брокера – юридического лица является запрет быть его учредителем, установленный для страховой организации либо ее сотрудника, а для страхового брокера, осуществляющего свою деятельность как физическое лицо, самому быть сотрудником какой-либо страховой организации. А для того чтобы осуществлять брокерскую деятельность, страховому брокеру необходимо направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью лишь извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности с приложением необходимых документов. Такое положение не может способствовать стабильности функционирования такого института страхового рынка, в связи с чем необходимо предусмотреть лицензирование деятельности страховых брокеров. Получение лицензии на осуществление деятельности в качестве страхового брокера является обязательным условием в Великобритании, Канаде и многих других странах.

Другим отличительным признаком, характеризующим положение страхового брокера, является выполнение им поручений от своего имени. Договором, которым опосредуются отношения между страховым брокером и его контрагентом, признается договор комиссии.

Согласно п. 1.3. Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, брокерская деятельность в страховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целью которого является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

По аналогии с договорами, опосредующими деятельность страхового агента со страховщиком, можно было бы прийти к заключению, что между страховым брокером и его контрагентами возможно заключение агентского договора. Но сфера деятельности страхового брокера ограничена путем прямого указания уже названым Временным положением на то, что осуществление других видов деятельности, в том числе посреднической деятельности, кроме брокерской, по страхованию, не допускается. А основное различие договора комиссии от договора агентского как раз и находится в их предмете. Предметом договора комиссии является совершение комиссионером одной или нескольких сделок, то есть услуг юридического характера, а предметом агентирования

– юридических и иных действий. В связи с этим и содержание агентского договора значительно шире, чем у договора комиссии, впрочем, как и договора поручения. Вслед-

47

ствие этого, агент может совершать любые действия, которые мог бы совершить сам принципал, если это не противоречит существу агентского договора. В отношении же деятельности страхового брокера круг совершаемых им действий строго очерчен на нормативно-правовом уровне.

Как уже отмечалось, страховой брокер для занесения в реестр и получения соответствующего свидетельства должен направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию с приложением к нему документов, перечень которых указан во Временном положении1. Среди таких документов Временное положение называет, например, нотариально заверенную копию документа об образовании и(или) трудовой книжки для граждан, зарегистрированных в качестве предпринимателей, и сведения о руководителях для юридических лиц. Обязательным условием осуществления деятельности страхового брокера является наличие у таких лиц высшего образования или среднего специального экономического или юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3-х лет.

Наличие вышеуказанных требований противоречит абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона о страховании, в котором предусматривается лишь обязанность направления в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещения о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности, приложив к нему копии свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. Таким образом, в отличие от установленного Законом о страховании нормативно-явочного порядка для начала деятельности страхового брокера подзаконный акт предусматривает разрешительный порядок. Следовательно, в этой части Временное положение не должно применяться.

Однако нельзя отрицать, что к страховому брокеру должны предъявляться специальные требования к образованию и профессиональному опыту с тем, чтобы он мог осуществлять свою деятельность. Так, в Канаде для получения лицензии на осуществление деятельности в качестве страхового брокера необходимо пройти двухдневные специальные курсы и иметь один год практики2. Еще более жесткие требования предъявляются к лицам, желающим заняться такой деятельностью в Великобритании. Например, индивидуальное лицо должно соответствовать одному из четырех вариантов требований, предъявляемых к лицам, желающим заняться деятельностью в качестве страхового брокера: иметь степень квалификации, сертифицированную учебным институтом, признаваемым Палатой, или иметь пятилетний опыт работы в качестве страхового брокера или страхового агента для двух и более страховых компаний3.

Из сказанного выше следует, что необходимо более детально урегулировать деятельность страховых брокеров, а действующее законодательство, включающее положения Закона о страховании, посвященные страховому брокеру, а также Временное положение, нуждается в значительном дополнении и изменении.

Исходя из проведенного анализа можно прийти к выводу, что действующее законодательство при определении страховщика как основного участника страхового обязательства нуждается в существенных изменениях, которые и были отражены в процессе исследования.

1Далее - Временное положение.

2Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М., 1998. С. 67.

3Андреев А. Страховые посредники и законодательство Великобритании // Страховое дело. 1995. № 1.

48

§2. Страхователь

Косновным субъектам страхового правоотношения, наряду со страховщиком, относится страхователь.

Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Такое лицо обязуется уплатить страховщику обусловленную плату (страховую премию), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) имеет право требовать возмещения себе или иному, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).

Согласно ст. 5 Закона о страховании страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные физические лица. Относительно юридических лиц не возникают вопросы о возможности их выступать в роли страхователя, что предопределено единством момента возникновения у них правоспособности и дееспособности. Поэтому любая организация, являющаяся юридическим лицом, может быть страхователем.

Определенные сложности возникают с возможностью участия физических лиц в качестве страхователя в договоре страхования, обусловленные требованием Закона о страховании его дееспособности, которая в отличие от правоспособности возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Н.С. Ковалевская полагает, что подобная позиция законодателя о заключении договоров страхования лишь дееспособными гражданами может быть обоснована только

особенностью страхования как юридического института, причины которой обусловлены экономическими особенностями страхования1.

Напротив, К.И. Пылов приходит к заключению, что гражданин может быть страхователем с 16-летнего возраста, аргументируя это тем, что несовершеннолетние, достигшие 16 лет, могут быть субъектами трудовых правоотношений (ст. 173 КЗоТ), то

есть иметь самостоятельный заработок, а с 14 лет отвечают за причиненный ими вред на общих основаниях (ст. 26 ГК РФ)2. Следует отметить, что Федеральным законом от

24 ноября 1995 года “О внесении изменений и дополнений в Кодекс законов о труде Российской Федерации”3 была предложена новая редакция ст. 173 КЗоТ. Возраст, с которого допускается прием на работу, снижен до 15 лет, а в случаях, указанных КЗоТ, возраст приема снижен до 14 лет. Следовательно, в этой части нуждается в корректи-

ровании и точка зрения К.И. Пылова. Заметим, что аналогичной с ним точки зрения придерживаются и иные ученые4. Кроме того, и в соответствии с Правилами страхования, принятыми еще Госстрахом, возраст, с которого лицо могло быть страхователем, составляет 16 лет.

Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 26 ГК РФ, несовершеннолетние уже с четырнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей, совершать ряд сделок, среди которых могут быть выделены следующие: распоряжение своим заработком, стипендией и иными доходами; в соответствии с законом внесение

1Страхование от А до Я: Книга для страхователя / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С.

2Пылов К.И. Комментарий к Закону Российской Федерации “О страховании” (с прим. нормат. актов). М., 1995. С. 16.

3Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. № 48. Ст. 4564.

4Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 92-93; Протас Е.В. Страхование: Учебное пособие. М., 1997. С. 17.

49

вкладов в кредитные учреждения1 и распоряжение ими; совершение мелких бытовых сделок. Из сказанного вытекает, что несовершеннолетний может распоряжаться своими доходами, в частности, или путем внесения вкладов в кредитные организации и распоряжения ими, или путем совершения мелких бытовых сделок. Право на заключение договора страхования как мелкой бытовой сделки является наиболее спорным. Так, по мнению К.И. Пылова, договор страхования нельзя отнести к мелкой бытовой сделке, которую могут совершать несовершеннолетние граждане в возрасте от 14 до 15 лет. Несомненно, что размеры страховых взносов по сравнению с размером страховых выплат, производимых страховщиками, значительно отличаются. Однако это не является решающим аргументом для того, чтобы не относить договор страхования к мелкой бытовой сделке.

Под мелкой бытовой сделкой мы понимаем незначительные по сумме и связанные с повседневными нуждами действия. Но, как известно, оба этих критерия являются оценочными. Если обратиться к первому критерию, то следует сказать, что как различен размер суммы сделок, которые может совершить несовершеннолетний в возрасте 6 лет, который также в соответствии с п. 1 п. 2 ст. 28 ГК РФ может самостоятельно совершать такие сделки, или в возрасте 14 лет, так и различен размер сумм доходов, получаемых несовершеннолетними, а поэтому отличаться будут и производимые ими расходы. По указанным причинам для некоторых несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет как размер страховых взносов, так и размер страховых выплат, будет значительным по сравнению с их доходами. Относительно второго критерия нельзя забывать, что в России страховой рынок находится в стадии становления, тогда как в странах с развитой страховой инфраструктурой обращение за защитой к услугам страховщика является обыденным явлением, а объектом страхования могут быть самые разнообразные интересы.

Несостоятельным для отрицания признания договора страхования мелкой бытовой сделкой будет и довод о периодичности страховых взносов и их обременительности для несовершеннолетнего страхователя, не имеющего стабильного заработка. Прежде всего, уплата страховой премии может быть произведена одним платежом. Кроме того, периодичность в уплате страховых взносов как раз и может способствовать необременительности их для страхователя, составляя, например, ежемесячно небольшой размер относительно его доходов. Если принять во внимание отсутствие, как правило, у несовершеннолетних страхователей стабильного заработка, то по этой причине обременительными могут быть страховые взносы и для других категорий граждан, например для безработных.

Такой аргумент, как вероятностный характер исполнения договора страхования страховщиком в течение, как правило, длительного срока, не может быть принят во внимание по причине того, что такая особенность договора как раз и сопряжена с его

1 В соответствии со ст. 120 ГК РФ и ст. 9 Федерального закона от 12 января 1996 г. “О некоммерческих организациях” под учреждением признается организация, созданная собственником для осуществления управленческих, социально-культурных или иных функций некоммерческого характера и финансируемая им полностью или частично, тогда как согласно ст. 1 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 г. О банках и банковской деятельности” привлечением денежных средств физических и юридических лиц во вклады занимаются кредитные организации, образуемые как хозяйственные общества. Значит, лицо в соответствии с законом может вносить вклады в кредитные организации (выделено автором – Н.К.), которые наделены правом осуществлять такие операции. В связи с указанным необходимо изложить п. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ в следующей редакции:

«Пункт 2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей:

3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими».

50

рисковостью. По-разному в такой формулировке может трактоваться длительность срока. Если понимать под таким сроком срок исполнения страховщиком своей основной обязанности по производству страховой выплаты, то возможность ее уплаты по частям должна быть предусмотрена в договоре страхования. Иначе речь будет идти об ответственности страховщика за неисполнение своей обязанности произвести выплату

всрок. Понимание же под длительностью срока момента наступления такой обязанности, то как можно позднее по времени его наступление в течение действия договора будет благоприятным фактором, так как возможно наступление страхового случая уже

вмомент достижения страхователем совершеннолетия. К тому же может истечь и срок исковой давности для признания недействительности сделки, совершенной несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет, о применении которой и может быть заявлено самим несовершеннолетним.

Правом и теорией дореволюционной России также ставился вопрос: необходим ли для страхователя возраст полного совершеннолетия (21 год), или же достаточно 17летнего возраста, предоставляющего право вступать в управление имением? С.Е. Лион, анализируя ст. 220 т. Х ч. 1 Свода Гражданских законов, приходит к заключению, что к числу действий, которым несовершеннолетний вправе совершать, управляя своим имуществом, относятся и все меры, направленные к охранению имущества от действия разрушительных сил природы и, вообще, от несчастных случаев; поэтому отдача на

страх имущества, как одна из мер управления оным, несомненно, входит в круг тех действий, на которые имеет право несовершеннолетний, достигший семнадцати лет1.

Исходит из того, что в 14 лет несовершеннолетний может участвовать в страховом обязательстве в роли страхователя, в своей правотворческой деятельности и федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Так, в п. 1.2.

Примерных правил страхования жизни с условием выплаты страховой ренты, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 года2, закреплено положение о том, что если страхователь – физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным, возраст которого не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования.

Для того чтобы обосновать возможность участия несовершеннолетнего в договоре страхования, можно прибегнуть и к аналогии закона. Согласно п.3 п. 2 ст. 26 ГК РФ, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими. Прежде всего, следует заметить, что по законодатель-

ству многих стран как с англосаксонской, так и с романо-германской системой права, страховые организации относятся к небанковским кредитным организациям3. Российским законодательством это положение не было заимствовано. Хотя некоторыми нормами ГК РФ страховые организации наделяются функциями, которые, согласно банковскому законодательству, могут осуществлять исключительно кредитные организации. К таковой относится выдача банковской гарантии, где в качестве гаранта могут выступать как кредитные, так и страховые организации. На первый взгляд, можно прийти к выводу о том, что тем самым законодатель все-таки отнес страховые организации к кредитным организациям. Но в ст. 368 ГК РФ, посвященной понятию банковской гарантии, законодатель использует прием, свидетельствующий об обратном, говоря о том, что в качестве гаранта могут выступать “банк, иное кредитное учреждение (выделено автором – Н.К.) или страховая организация”.

Если утверждать, что страховая организация не есть небанковская кредитная организация, тем самым существует меньше оснований для возможности применения

1Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. С. 32.

2Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1996. № 8.

3Комментарии законов Российской Федерации. М., 1998. С. 23.