Материал: 5046
41
Если договоре страхования несколько страховщиков совместно участвуют в страховании одного объекта страхования, то имеет место сострахование (ст. 953 ГК РФ)2. Сострахование необходимо отличать от двойного страхования, при котором один и тот же объект застрахован по нескольким договорам (п. 4 ст. 951 ГК РФ), а также от имущественного страхования от разных рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (ст. 952 ГК РФ).
Вкачестве существенного условия договора сострахования Закон о страховании называет обязательное закрепление в нем прав и обязанностей каждого состраховщика,
вто время как ГК РФ не называет такое условие необходимым для договора сострахования, указывая лишь на последствия отсутствия определения прав и обязанностей каждого из страховщиков в договоре сострахования. Таким последствием является солидарная ответственность страховщиков перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Поэтому необходимо исключить указание об обязательном определении в договоре сострахования условия о правах и обязанностях каждого страховщика, из ст. 12 Закона о страховании.
Нельзя согласиться и с К.И. Пыловым, который полагает, что сострахование явля-
ется одной из организационно-правовых форм страхования, направленных на обеспечение взаимных интересов страхователей и страховщиков1. Сострахование есть распределение риска между несколькими страховщиками в рамках одного договора страхования, то есть мы имеем дело с договором страхования, осложненным множественностью лиц на стороне страховщика.
Вотличие от сострахования при перестраховании в роли страхователя выступает сам страховщик по основному договору (перестрахователь), который страхует на определенных договором условиях риск исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика) (п. 1 ст. 13 Закона о страховании). По-иному назван объект перестрахования в п. 1 ст. 967 ГК РФ, согласно которому таковым будет риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования. Несмотря на наличие двух страховщиков, одного являющегося страховщиком по основному договору, выступающего, в свою очередь, в качестве перестрахователя, и другого, перестраховщика, при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору, то есть при перестраховании множественности лиц на стороне страховщика не возникает.
Как при состраховании, так и при перестраховании не происходит появления нового образования, каковым является юридическое лицо.
3. Обязательным условием для осуществления страховой деятельности является получение лицензии на проведение страховых операций на территории России.
Вкачестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).
Вп. 1 ст. 32 Закона о страховании приводится перечень документов, которые должны быть представлены в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Среди таковых документов Закон о страховании называет учредительные
2 Агеев М.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998.
С. 274.
1 Пылов К.И. Комментарий к Закону Российской Федерации «О страховании» ( с прим. норм. актов). М., 1995. С. 39.
42
документы, которыми в соответствии со ст. 52 ГК РФ являются устав и учредительный договор. А согласно п. 4.1. Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации2 от заявителя требуется представить помимо устава и учредительного договора также протокол учредительного собрания и документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица. Несомненно, что два последних из перечисленных документов не относятся к учредительным документам. Поэтому следует руководствоваться положениями ГК РФ при рассмотрении вида тех документов, которые относятся к учредительным.
По общему правилу, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия. И только в случае, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховой риск, страховщику может быть выдана временная лицензия (п. 2.2. Условий лицензирования).
Сделки по страхованию, заключенные лицом, не получившим в установленном порядке соответствующей лицензии, будут оспоримыми в соответствии со ст. 173 ГК РФ.
4. Предметом непосредственной деятельности страховщиков должно быть осуществление страховой деятельности.
Указанный признак вытекает из определения, данного в п. 1 ст. 6 Закона о страховании. Хотя ни в ГК РФ, ни в ином нормативном правовом акте не названы виды деятельности, включаемые непосредственно в предмет непосредственной деятельности страховщиков. В Законе о страховании лишь отмечается, что предметом такой деятельности не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Ранее в соответствии действовавшим п. 2.2. Правил размещения страховых резервов, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1995 года, в него включались и совместная деятельность по производству продукции или торговле, даже если страховщик принимал в ней исключительно финансовое участие1.
Такое толкование предмета непосредственной деятельности входило в противоречие со ст. 26 Закона о страховании, которой страховщикам предоставляется право инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды2 страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Инвестирование денежных средств в основном осуществлялось посредством финансового участия страховщика в деятельности соответствующей организации. Несомненно, что риск потери сделанных вложений существует, но страховая деятельность есть разновидность предпринимательской деятельности, которая осуществляется на свой риск. Другое дело, что риск должен быть оправданным, хотя и при таком условии может привести к ощутимым потерям. Задача страховщиков - создать механизм, защищающий “слабую” сторону договора от последствий соответствующий деятельности страховщиков. Помимо этого государством должна быть создана система мер, имеющих такую же направленность. Из сказанного
2 Далее - Условия лицензирования.
1Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1995. № 7.
2В соответствии со ст. 689 ГК РФ под договором ссуды понимается договор, по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором, тогда как в Законе о страховании в основном речь идет об инвестировании денежных средств, природа каковых не позволяет вернуть именно те, которые и были выданы страхователю. Это означает, что денежные средства не могут быть предметом договора ссуды (за исключением являющихся нумизматическими ценностями). Поэтому можно утверждать, что в п. 3 ст. 26 Закона о страховании законодатель имеет ввиду предоставление займов страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.
43
следует, что расширительному толкованию понятие предмета непосредственной деятельности не подлежит1. Иначе возникает необходимость внесения соответствующих изменений в Закон о страховании.
От имени страховщика договоры страхования могут заключать страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты – это физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 2 ст. 8 Закона о страховании).
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователей или страховщика (п. 3 ст. 8 Закона о страховании).
ВРоссии, как и в большинстве стран, среди страховых агентов преобладают физические лица, тогда как среди страховых брокеров – юридические лица. Хотя последний из институтов в России находится в стадии становления, поэтому закономерно, что страховым посредничеством в нашей стране в основном занимались страховые агенты.
Вотличие от современных страховых агентов в дореволюционной России все агенты подлежали обязательной государственной регистрации, а на страховую организацию возлагалась обязанность по направлению сведений о материальном и общественном положении каждого нового агента в орган страхового надзора при Министерстве внутренних дел.
Взависимости от вида страхования агенты страховых обществ наделялись различными полномочиями. Так, если в транспортном страховании они имели право выдавать полисы, то в других видах имущественного страхования и в личном страховании полисы могли выдаваться только правлением общества.
Причем агенты могли быть как непосредственными служащими страховой компании, так и предпринимателями, извлекающими свой доход из процентов с собранной страховой премии. Следовательно, в основе отношений между страховым обществом и страховым агентом могли быть положены как трудовые, так и гражданско-правовые отношения.
Иная ситуация сложилась в годы существования государственной страховой монополии. Единственной формой закрепления связи между Госстрахом и страховыми агентами был трудовой договор, а сами страховые агенты являлись нештатными сотрудниками государственных страховых инспекций. В 1985 году была введена новая система организации страховых агентов, основанная на бригадном методе их работы с учетом при оплате труда коэффициента трудового участия.
Современные страховые агенты, как и их дореволюционные коллеги, могут выступать в двух ипостасях: во-первых, действовать в качестве работников страховой организации; во-вторых, быть поверенными по договору поручения. Таким образом, та модель функционирования института страховых агентов, которая существовала в организации дореволюционной системы страхования, была положена и в основу действующей, что свидетельствует о ее несомненном преимуществе. Между тем другая характерная черта, а именно наличие обязательного государственного контроля за деятельностью страховых агентов, что свойственно правопорядку большинства стран, не получила своего распространения в России.
Страховой агент при заключении договора страхования выступает в качестве представителя страховщика, действуя от его имени и по его поручению в соответствии
1 Приказом Министерства финансов от 22 февраля 1999 г., которым были утверждены новые Правила размещения страховых резервов, был отменен Приказ Росстрахнадзора от 14 марта 1995 г. (см.: Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. № 16).
44
с предоставленными полномочиями. Сообразно этому принятие страхового агента на работу по трудовому договору должно быть оформлено приказом о приеме на работу, а его работа по гражданско-правовому договору заключением такого договора. Причем такой гражданско-правовой договор по классификации должен относиться к договорам об оказании услуг, однако можно встретить и другую точку зрения, согласно которой таким договором может быть договор подряда на реализацию страховых услуг1, который относится к договорам по производству работ.
Гражданско-правовыми договорами, которыми опосредуются отношения между страховщиком и страховым агентом, являются договор поручения и агентский договор, так как именно в указанных договорах одна сторона (поверенный или агент) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя или принципала) определенные юридические действия.
Рассмотрим основные отличия договоров поручения от агентских договоров. Вопервых, если предметом агентирования являются юридические и иные действия, то предмет договора поручения – это только юридические действия. Во-вторых, агентский договор в отличие от договора поручения, как правило, длящийся. В-третьих, агентский договор всегда является возмездным, тогда как договор поручения может быть как возмездным, так и безвозмездным. К тому же законодатель использует и юридикотехнический прием, определяя в ст. 1011 ГК РФ, что к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила, предусмотренные гл. 49 «Поручение», только если эти правила не противоречат положениям ГК РФ или существу агентского договора. Аналогичный прием используется и в случае, когда агент совершает юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала. В последнем случае к отношениям, вытекающим из агентского договора, применяются правила, предусмотренные гл. 51 «Комиссия».
Заметим также, что договор поручения есть договор о представительстве одного лица от имени другого. А это означает, что представитель должен действовать на основании доверенности, выданной представляемым, и к отношениям между страховщиком и страховым агентом применяются в совокупности и нормы гл. 10 ГК РФ «Представительство». В частности, таковым является п. 3 ст. 182 ГК РФ, согласно которому представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, а также в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, за исключением коммерческого представительства. А это означает, что страховой агент может быть представителем только одного страховщика.
Полномочия страхового агента должны быть определены в доверенности, а в некоторых случаях это могут быть и иные документы. Среди ограничений в полномочиях особое значение приобретает право страхового агента на подписание договора от имени страховщика, а также на возможность принятия самому страховых взносов от страхователей. В первом случае, если страховой агент лишен права подписывать страховой договор, а также не имеет доверенности, он не может сам подписывать договор страхования. Его подписывает руководитель страховой организации. В случае, если страховой агент действует в пределах предоставляемых полномочий, то права и обязанности по договору страхования возникают непосредственно у страховщика. К.И. Пылов полагает, что в случае если страховщик не выразит свое согласие, что он принимает на себя исполнение договора страхования, заключенного страховым агентом без достаточных полномочий или с их превышением, то без такого одобрения договор страхования будет считаться несостоявшимся2. Однако в данном случае имеет место недействительная
1Пылов К.И. Комментарий к Закону Российской Федерации “О страховании” (с прим. норм. актов). М., 1995. С. 27.
2Там же.
45
сделка, которую необходимо отличать от несостоявшейся сделки. В отличие от несостоявшейся сделки недействительной сделкой может быть признана уже совершенная сделка, если при ее совершении были допущены какие-либо нарушения. Такое нарушение и было допущено, а вывод К.И. Пылова противоречит ст. 174 ГК РФ, согласно которой такая сделка является оспоримой и может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения, лишь в случаях, когда будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.
К числу страховых агентов относятся и страховые брокеры. Только в отличие от страховых агентов они могут выступать как от имени страховщика, так и от имени страхователя. В отличие от страховых агентов институт страховых брокеров в России начал только развиваться. Во многих развитых странах при посредничестве страховых брокеров заключается большинство страховых договоров. Так, в Великобритании – около 70 % всех заключаемых страховых договоров, а в США – не менее 80 %1.
Как и страховой агент, страховой брокер действует не в собственных интересах, а на основании поручений, причем как страховщика, так и страхователя. Вместе с тем в условиях российской действительности без необходимых гарантий для страхователя как более слабой стороны в договоре страхования наличие такого правила таит в себе определенные трудности, так как страховому брокеру будет выгоднее предложить страхователю вступить в страховые правоотношения с тем страховщиком, который предложит страховому брокеру большее по размеру комиссионное вознаграждение. Хотя в Примерное положение о страховом брокере включена норма о том, что страховой брокер, являющийся представителем страхователя, желающего разместить свой риск, обязан обеспечить заключение договора со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение, на наиболее выгодных для страхователя условиях страхования (п. 2.5.)2, однако само понятие “наиболее выгодные для страхователя условия страхования” является оценочным.
Кроме того, в нормативных правовых актах нет предписаний, предусматривающих объем ответственности страхового брокера за нарушение возложенной на него обязанности, оговаривается лишь то, что ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за исполнение обязанностей определяется в условиях соглашения, заключаемого между ними (п. 2.3. Примерного положения о страховом брокере), а в п. 2.11. указанных правил лишь зафиксировано, что страховые брокеры несут ответственность за исполнение соглашений, заключаемых с клиентами, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Нет никаких сомнений в том, что страховщик как профессиональный участник страхового рынка может предусмотреть в заключаемом со страховым брокером соглашении все возможные последствия неисполнения им страховых обязанностей, тогда как страхователь, как правило, не обладает специальными познаниями в специфике страхования, не имеет квалифицированного штата сотрудников, которые помогли бы ему помочь заключить грамотное соглашение.
Все сказанное позволяет сделать вывод о необходимости принятия норм, направленных на защиту страхователя, как более слабой стороны, предусмотрев ответственность страхового брокера за ненадлежащее исполнение им своих обязанностей.
Несмотря на то, что страховщик, казалось бы, обладает всем перечисленным выше арсеналом средств, но и он может оказаться в ситуации, когда страховой брокер будет
1Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М., 1998. С. 66-68.
2Об утверждении Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации: Приказ Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. // Финансовая газета. 1995. № 8.