Материал: 5046
61
Из сказанного выше следует, что в договоре страхования имущества нет необходимости в появлении фигуры еще одного, помимо выгодоприобретателя, третьего лица. Невозможно представить себя ситуацию появления «незастрахованного выгодоприобретателя», так как это будет не соответствовать природе такого договора. Фигура выгодоприобретателя как раз и появляется в договоре страхования имущества в том случае, если страхователь будет заключать договор в его пользу при условии наличия у него интереса в сохранении имущества. А застрахованного лица как самостоятельного участника в договоре страхования имущества нет.
Согласно ГК РФ, фигура застрахованного лица может наряду с договором личного страхования появиться и в договоре страхования ответственности за причинение вреда. В ранее действовавшем законодательстве участие застрахованное лицо в договоре страхования возможно было только в личном страховании. По предписанию ст. 374 ГК РСФСР 1922 года договор личного страхования мог быть заключен на случай наступления событий, связанных с жизнью третьего лица. Однако, по общему правилу, застрахованным лицом являлся сам страхователь.
Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, влекущий обязанность страховщика произвести страховые выплаты страхователю (или выгодоприобретателю). Несмотря на то, что участие застрахованного лица возможно и в такой разновидности страхования гражданской ответственности как страхование ответственности за причинение вреда, нет оснований для вывода о том, что застрахованным лицом может быть лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества1.
По мнению автора, в таком случае страхуется интерес по договору страхования имущества, в котором застрахованное лицо не участвует. Тогда как по договору страхования ответственности за причинение вреда страхуются имущественные интересы, связанные с ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, как самого страхователя, так и иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена, то есть в указанных договорах различны имущественные интересы, страхуемые по ним.
Всвязи с тем, что страхуется именно такой интерес по договору страхования ответственности за причинение вреда, то по этой причине определение застрахованного
лица не может быть дано только как физического лица, с нематериальными благами которого связан имущественный интерес страхователя2.
Кроме того, в отличие от договора личного страхования, где застрахованным может быть только физическое лицо, в договоре страхования ответственности за причинение вреда таковым может быть как физическое, так и юридическое лицо.
Вдоговоре страхования ответственности причинение вреда у застрахованного лица должен быть страховой интерес, то есть должна быть возможность того, что на него может быть возложена ответственность по обязательству, которое возникнет вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
Если застрахованное лицо в таком договоре не совпадает с самим страхователем, то оно должно быть названо в договоре страхования. Иначе считается застрахованным интерес, связанный с ответственностью самого страхователя.
Вслучае, если застрахованный и страхователь не совпадают в одном лице, то вполне естественно, что страхователь, по общему правилу, вправе в любое время до
1Страхование от А до Я : Книга для страхователя / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Трубиной. М., 1996.
С. 103.
2Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. М., 2000. Т. II. Полутом 2. С. 162; Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. Ч. II. С. 502-503.
62
наступления страхового случая заменить это лицо, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК РФ).
Итак, страхователь и застрахованное лицо могут как совпадать по договору страхования ответственности за причинение вреда, так и нет. Но при каждом из этих вариантов никогда эти лица не будут выгодоприобретателями по указанному договору1.
Иная ситуация складывается в личном страховании, в котором застрахованное лицо может являться как самостоятельным участником страхового обязательства, так и совпадать или со страхователем, или с выгодоприобретателем, или одновременно с обоими. Как уже отмечалось, у застрахованного лица всегда имеется страховой интерес. А сам договор личного страхования не может считаться заключенным, если между страхователем и страховщиком не будет достигнуто соглашение о застрахованном лице, даже если он совпадает с самим страхователем (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ).
Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем, то оно может быть заменено последним другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).
По общему правилу, согласие застрахованного лица или, наоборот, его отсутствие никоим образом не может повлиять на желание страхователя и страховщика заключить договор личного страхования. И только в одном случае необходимо письменное согласие застрахованного лица, когда выгодоприобретателем по договору является не оно само. Введение такой процедуры для заключения договора личного страхования, в которой наряду со страхователем присутствуют самостоятельные фигуры застрахованного лица и выгодоприобретателя, является оправданным. Иначе будут созданы предпосылки для возникновения преступного умысла у выгодоприобретателей, еще более вероятного в связи с возможностью сторон такого договора определять размер страховой суммы по их усмотрению.
Вместе с тем и заключение договора личного страхования без согласия застрахованного лица в случае, предусмотренным ч. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ, не является основанием для признания такой сделки ничтожной, она является оспоримой. С иском о признании ее недействительной могут обратиться само застрахованное лицо или его наследники, в случае его смерти.
Конструкция договора личного страхования с участием в нем в качестве самостоятельных фигур наряду со страхователем и выгодоприобретателем, и застрахованного лица является наиболее сложной.
В случае, если в договоре личного страхования не назван выгодоприобретатель, то договор личного страхования считается заключенным в пользу самого застрахованного лица (ч. 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ), то есть происходит совпадение застрахованного лица с выгодоприобретателем, в связи с чем такое лицо и будет пользоваться его правами.
На основании вышеизложенного можно прийти к следующим выводам:
1) застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, влекущий обязанность страховщика произвести страховые выплаты страхователю (или выгодоприобретателю;
2) застрахованное лицо может появиться как в имущественном, так и личном страховании;
1 В теории есть и иная точка зрения, согласно которой в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является выгодоприобретателем, так как именно ему принадлежит страховой интерес (см.: Страхование от А до Я : Книга для страхователя / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 104). Как отмечал автор при характеристике договора страхования ответственности за причинение вреда, страхуется интерес, связанный с ответственностью самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, но никогда таковым не будет являться выгодоприобретателем в силу прямого указания закона.
63
3) застрахованным лицом может выступать как физическое, так и юридическое
лицо.
§ 4. Выгодоприобретатель
Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Фигура выгодоприобретателя появляется как в договорах личного, так и имущественного страхования. Однако возможность появления такого лица не всегда сопряжена с наличием у него страхового интереса. Несомненно, что в таком виде имущественного страхования, как договор страхования имущества, выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес в сохранении этого имущества в силу прямого указания закона (п. 1 ст. 930 ГК РФ). В договоре страхования предпринимательского риска страхователь и будет являться тем самым лицом, в пользу которого страхуется предпринимательский риск.
В отношении указанных видов страхования законодатель в п. 2 ст. 930 ГК РФ и абз. 3 ст. 933 ГК РФ предусмотрел механизмы, предусматривающие невозможность отсутствия у выгодоприобретателя страхового интереса. В первом случае такой договор будет недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ), а во втором – договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, будет считаться заключенным в пользу страхователя (абз. 3 ст. 933 ГК РФ). Это означает, что в договоре страхования предпринимательского риска самостоятельной фигуры страхователя нет.
Иная ситуация складывается в иных видах имущественного страхования. Так, в договоре страхования ответственности за причинение вреда страхуется имущественный интерес, связанный с ответственностью самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, но заключается договор всегда в пользу лиц, которым может быть причинен вред, то есть выгодоприобретателей. Значит, такой договор никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.
Аналогичное положение создается и при страховании ответственности по договору, в котором имущественные интересы, связанные с такой ответственностью, страхуются в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. И в этом договоре лицо, обладающее страховым интересом, и выгодоприобретатель не будут совпадать.
В договоре личного страхования, как уже отмечалось, фигура выгодоприобретателя может не совпасть со страхователем и застрахованным лицом, а соглашение о последнем из указанных лиц, то есть о том лице, которое всегда имеет страховой интерес, должно быть достигнуто при заключении договора личного страхования под страхом того, что в противном случае он будет незаключенным. Если встать на позицию, что у выгодоприобретателя всегда есть страховой интерес, то тогда у нас появится два страховых интереса. Один – у выгодоприобретателя, другой – у застрахованного лица. Однако по одному договору страхования может быть застрахован интерес только одного лица.
Еще более проблематичной представляется ситуация для тех, кто полагает, что страхуется только интерес самого страхователя. При этом застрахованным лицом признается лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя (выделено автором – Н.К.)1. В этом случае неясно: почему и выгодоприобретателем признается лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования?2 Если фигуры страхо-
1Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. М., 2000. Т. II. Полутом 2. С. 162.
2Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. М., 2000. Т. II. Полутом 2. С. 161.
64
вателя и выгодоприобретателя совпадают, то вопросов не возникает. Появляются они при несовпадении указанных лиц, так как в этом случае возникает ситуация, когда интерес будет у двух лиц одновременно, а такого быть не может.
Таким образом, выгодоприобретатель не всегда является лицом, имеющим страховой интерес. В некоторых видах страхования его роль заключается только в праве требовать производства страховых выплат, а также исполнения отдельных не выполненных страхователем обязанностей по договору страхования (п. 2 ст. 939 ГК РФ).
Однако приобрести указанные выше права и обязанности выгодоприобретатель может только выразив свое согласие для совершения указанных действий. Для этого ему как раз и необходимо, например, предъявить требование о страховой выплате, то есть тем самым выразить свою волю на то, чтобы быть связанным договором страхования. Но выгодоприобретатель может этого и не сделать.
Кроме того, страхователь вправе в любое время заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК РФ). Возможность такой замены выгодоприобретателя предоставляется согласно ГК РФ по любому договору страхования. И только лишь в договоре личного страхования возможность свободной замены выгодоприобретателя ограничивается законодателем: замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК РФ). Введение такого ограничения является вполне оправданным и наглядно подтверждает, что в случае, когда выгодоприобретатель представляет собой самостоятельного участника страхового обязательства, осуществляется защита интереса застрахованного, а не выгодоприобретателя.
Вместе с тем нельзя не заметить, что возможность свободной замены выгодоприобретателя в отдельных видах имущественного страхования является фикцией. В договоре страхования имущества выгодоприобретелем всегда будет лицо, имеющее интерес в сохранении имущества. А это означает, что его замена может быть совершена только при изменении заинтересованного лица. Договор страхования ответственности за причинение вреда всегда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен вред. Причем идентифицировать этих лиц в момент заключения такого договора страхования не представляется возможным. При страховании ответственности по договору обратная ситуация: выгодоприобретатель известен уже в момент заключения договора страхования. Им является лицо, перед которым по условиям какого-либо гражданско-правового договора, заключенного между ними, страхователь несет соответствующую ответственность.
Это означает, что в большинстве страховых договоров страхователь лишен возможности менять выгодоприобретателя по своему усмотрению. Причем только в договоре страхования имущества выгодоприобретатель всегда имеет страховой интерес, а также в договоре личного страхования, когда такой договор заключается в пользу застрахованного лица, который одновременно выступает в качестве выгодоприобретателя. Во всех иных договорах законодатель указывает иных лиц, обладающих страховым интересом. Следовательно, выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес при отсутствии его у страхователя, а если в обязательстве по страхованию участвуют застрахованное лицо, то интерес соответственно будет у последнего1.
Следует заметить, что страхователь, согласно императивному предписанию ст. 956 ГК РФ, не может заменить выгодоприобретателя в двух случаях. Во-первых, после того, как выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору
1 Иная точка зрения высказана А.А. Ивановым, который полагает, что выгодоприобретатель должен иметь интерес только при отсутствии его у страхователя (см.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. Ч. II. С. 502).
65
страхования. Во-вторых, после того, как он предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. В последнем случае выгодоприобретатель, делая такое заявление, тем самым соглашается на выполнение определенных обязанностей, вытекающих из договора страхования. К таким обязанностям, в частности, относятся и обязанности, которые лежали на страхователе, но не были выполнены им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (п. 2 ст. 939 ГК РФ).
Все обязанности страхователя, которые зафиксированы в ГК РФ, можно разделить на две группы. Первая – обязанности, возлагаемые только на страхователя, а вторая – обязанности, которые могут быть возложены, помимо страхователя, и на выгодо-
приобретателя (п. 1 ст. 954, п. 1 ст. 959, ст. 961, п. 3 ст. 965).
По общему правилу, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору (п. 1 ст. 939 ГК РФ). Возможны два исключения: стороны могут в договоре предусмотреть иное или выгодоприобретатель может выполнить обязанности страхователя. Из первого исключения следует, что страхователь может возложить на выгодоприобретателя выполнение всех своих обязанностей.
Вторым исключением будет являться случай, когда выгодоприобретатель исполнит обязанность страхователя по договору. Возникает вопрос: любую ли обязанность страхователя вправе выполнять выгодоприобретатель? Так, в соответствии с ГК РФ существуют следующие обязанности, которые может выполнить только сам страхователь: сообщать страховщику обусловленные генеральным полисом сведения в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие такого полиса (п. 2 ст. 941 ГК РФ); при заключении договора сообщать страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) (п. 1 ст. 944 ГК РФ), при наступлении страхового случая предусмотренного договором имущественного страхования, принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, следуя указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (п. 1 ст. 962 ГК РФ).
Вместе с тем, если исходить из того, что ст. 939 ГК РФ разрешает страхователю по соглашению со страховщиком возложить на выгодоприобретателя любую из своих обязанностей, возникает вопрос о целесообразности деления обязанностей в соответствии с ГК РФ, на те, которые могут возлагаться только на страхователя, и на те, которые возлагаются как на страхователя, так и выгодоприобретателя.
Тем более, что из трех названных обязанностей страхователя, которые возлагаются прежде всего на него, только в отношении второй не возникает сомнений в том, что страхователь и никто иной может ее выполнить, тогда как первая и третья могут быть исполнены третьим лицом, к которым относится и выгодоприобретатель. А в соответствии со ст. 313 ГК РФ страхователь вправе возложить исполнение обязанностей по договору на третье лицо, не спрашивая на это согласия страховщика. В этом случае страхователь отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей третьим лицом.
Но выгодоприобретатель в любом случае, даже если обязанности не исполнены каким-либо третьим, помимо выгодоприобретателя лицом, все равно несет риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.