Материал: 5046

76

При рассмотрении интереса как субъективного явления под ним понимают отношение личности к предмету как к чему-то для нее ценному, привлекательному; избирательную, целеустремленную направленность человека на приобретение тех или иных знаний и выполнение той или иной деятельности (профессиональные, учебные и другие интересы)1.

Если считать, что интерес есть явление объективное, то он представляет собой не продукт человеческой воли и человеческого сознания, так как они создаются экономическими отношениями людей2.

Признавая тот факт, что интерес – явление объективное, нельзя согласиться с приведенными выше аргументами, так как благодаря такой постановке вопроса интерес отождествляется с условиями жизни людей.

Интерес объективен по своей природе и истокам, что бесспорно. Материальные условия жизни занимают ведущую роль в его становлении. Но нельзя переоценивать значение только материальных условий жизни. Иначе все недостатки современного общества, обусловленные в первую очередь поведением людей, будут объясняться некой объективной необходимостью, то есть интересами, существующими вне нашего сознания. Кроме того, можно допустить и иную ситуацию, когда участник гражданского оборота совершает действия, противоречащие интересам общества, к примеру, заключая мнимую сделку или понуждая к заключению кабальной сделки, тогда в свете признания интереса только объективной категорией, мы не сможем объяснить указанные явления.

В связи с изложенным выше, представляется, что необходимо говорить об интересе как сочетании объективного и субъективного. Так как интерес – это и «целенаправленность мыслей и действий, отражающая материальные и духовные потребности отдельных людей (личный интерес), социальных групп и исторических общностей (общий интерес)»3, то для того, чтобы материальные условия жизни как-либо проявили себя, они должны пройти через человеческое сознание. А это означает, что любой интерес – это всегда сочетание объективного и субъективного в их неразрывной связи, где каждая из составляющих зависима от другой.

Необходимо отметить, что в литературе предпринимались попытки дать определение категории «интереса», которое, к примеру, характеризовали через понятие «благо» и, наоборот. Понятие «благо» - это юридически квалифицированный интерес (притязание, воля и т.д.)4; «интерес» – это охраняемое законом благо5. Но, как автор уже отмечал, анализируя возможность использовать категорию «благо» для определения объекта правоотношения, нет легального определения указанной категории, нет выработанного доктринально. Поэтому, по нашему мнению, нельзя для характеристики и уяснения смысла какого-либо термина использовать понятие, которое само нуждается в четком обозначении.

Если обратиться к определению охраняемого законом интереса, данного М.А. Гурвичем, который понимает под ним «выгоду, обеспеченную не нормой материального права, а охранительной, прежде всего, процессуальной нормой»6, то автор полагает, что интерес как раз и может быть направлен на получение выгоды. А значит, только по

1Большой энциклопедический словарь. М., 1985. С. 495; Малая советская энциклопедия. Л., 1959. Т. 4. С. 123; Психология: Словарь / Под общ. ред. А.В. Петровского, М.Г. Ярошевского. М., 1990. С. 146.

2Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 28-29.

3Философский словарь / Под ред. М.М. Розенталя, П.Ф. Юдина. М., 1963. С. 170.

4Нерсесянц В.С. Философия права: Учебник для вузов. М., 1997. С. 70.

5Брауде И.Л. К вопросу об объекте правоотношения по советскому гражданскому праву // Советское государство и право. 1951. № 3. С. 57.

6Гурвич М.А. Гражданские процессуальные правоотношения и процессуальные действия // Труды ВЮЗИ. М., 1965. Т. 3. С. 86.

77

указанной причине понятие «интереса» и понятие «выгоды» не могут быть отождествлены. Кроме того, в договоре страхования, в частности, застрахованный не извлекает никакой выгоды, он лишь получает страховое обеспечение или страховое возмещение, последнее из которых, к примеру, по общему правилу, не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае. А в некоторых договорах управомоченное лицо вообще может не иметь какой-либо выгоды (например, даритель в договоре дарения).

Таким образом, необходимо искать иные пути для определения «интереса». В основе возникновения интереса находятся потребности человека. Потребность – испытываемая живым организмом в процессе его жизнедеятельности нужда в чем-либо1. Потребность составляет содержание интереса, но это не означает, что эти понятия тождественны. Так, В.М. Хвостов полагает, что всякая потребность, равно как и благо, к которому лицо стремится для ее удовлетворения, называется интересом в юридическом смысле2.

Вместе с тем нет оснований для вывода о том, что, если объектом интереса могут быть как материальные, так и нематериальные блага, то потребность – это физическая зависимость от материальных благ, являющихся ее объектами, присущая всему живому (условие деятельности)3. Несомненно, что физические потребности являются первичными. Но человеку уже на стадии первобытнообщинного строя стало недостаточно удовлетворять только те потребности, которые необходимы для выживания4.

В свете изложенного, представляется, что нет никаких оснований ограничивать потребности только зависимостью от материальных благ. А отличие интереса от потребности в ином.

Интерес – это всегда отраженная потребность, прошедшая через сознание. А сущностью указанного отношения является потребность, носящая общественный характер, так как вызванная к жизни общественными причинами и удовлетворяемая также через общественные отношения, она имеет социальное значение5.

Итак, основываясь на анализе категории «интерес», можно дать следующее определение интереса: Интерес – это потребность субъекта, имеющая общественный характер, как прошедшая через сознание людей, и проявляющаяся как в форме намерений и желаний, так и в тех отношениях, в которые вступают лица в процессе своей деятельности.

В обязательствах по страхованию страховой интерес – элемент, который предопределяет возможность существования института страхования, и поэтому имеющий универсальное значение. Страховой интерес предопределяет все важнейшие элементы

1Малая советская энциклопедия. М., 1959. Т. 7. С. 474.

2Хвостов В.М. Система римского права. М., 1996. С. 58-59.

3Михайлов С. Страховой интерес // Страховое право. 1999. № 3. С. 18.

4Согласно иерархии потребностей, разработанной в начале 1940-х годов первым бихевиористом А. Маслоу, на нижнем уровне находятся отмеченные автором физиологические потребности, которые включают потребности в еде, воде, убежище, отдыхе и сексе. На следующем уровне находятся потребности в безопасности и уверенности в будущем, то есть потребности в защите от физических и психологических опасностей со стороны окружающего мира и уверенность в том, что физические потребности будут удовлетворяться в будущем. К таким потребностям относится покупка страхового полиса (выделено автором - Н.К.) или поиск надежной работы с хорошими видами на пенсию. Физиологические потребности и потребности в безопасности и уверенности в будущем составляют первичные потребности. Вторичные потребности составляют соответственно потребности более высокого уровня: социальные потребности, потребности в уважении, потребности в самовыражении (см.: Аbraham Maslow, “A. Jheory of Human Motivation” , Psychological Review, no. 50 (1943), p.p. 370-396. (Цит. по: Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента / Пер. с англ. М., 1992. С. 366-369).

5Гукасян Р.Е. Проблема интереса в советском гражданском процессуальном праве. Саратов, 1970. С. 10.

78

страхового правоотношения: его субъектный состав, права и обязанности субъектов, его исполнение, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение1.

Возникает вопрос: составляет ли страховой интерес содержание самого субъективного права? В теории гражданского права этот вопрос является достаточно спорным.

С.Н. Братусь отрицает возможность включения интереса в содержание субъективного права, отмечая, что интерес сам по себе не является субъективным правом, а его предпосылкой и целью2.

Аналогичную с С.Н. Братусем позицию занимает В.П. Грибанов, подкрепляя собственную позицию выводом о том, что субъективное право нельзя связывать с какимлибо определенным интересом, так как оно по своей природе способно обеспечивать удовлетворенные самых разнообразных интересов управомоченного лица3.

Напротив, некоторые авторы утверждают, что интерес есть необходимый и даже ведущий элемент содержания субъективного права4.

Несомненно, что страховой интерес является частным случаем общей категории интереса. В страховом обязательстве интерес является предпосылкой для возникновения и осуществления субъективных прав, но не является элементом самого субъективного права, то есть содержания самого страхового обязательства. Объективное право придает определенное юридическое значение наличию или отсутствию страхового интереса, но не как элементу субъективного права, как утверждают некоторые исследователи, а как одному из элементов в содержании договора как юридического факта, порождающего страховое обязательственное правоотношение5.

Наличие страхового интереса предопределяет возможность существования страхового обязательства.

Многие годы остается дискуссионным вопрос: что является объектом страхования? Причем немалая роль в значительных разногласиях при определении объекта страхования принадлежит законодателю6.

1Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 85.

2Братусь С.Н. Субъекты гражданского права. М., 1950. С. 20.

3Грибанов В.П. Интерес в гражданском праве // Советское государство и право. 1967. № 1. С. 55.

4Хвостов В.М. Система римского права: Учебник для вузов. М., 1996. С. 59; Проблемы гражданского и административного права. Л., 1962.

5М.И. Брагинский пишет: «В имущественном страховании страховой интерес определяется в своем наличии и размере in concreto и входит в самое содержание страхового обязательства как его непременная каузальная основа. В личном страховании страховой интерес сохраняет свое значение как подлинное страхование страховой сделки и страхового обязательства (см.: Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 59).

6Прежде чем обратиться к вопросам, которые стали предметом обсуждения, необходимо дать понятие страховому интересу. Классическое определение страхового интереса было дано английским судьей Лоуренсом еще в начале XIX века. Оно звучит следующим образом: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создавать преимущества или нанести вред… и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть, и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо при наличии тех же рисков и опасностей в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предме-

79

Так, в отличие от Закона «О страховании» ГК РФ в ст. 942 называет объектом имущественного страхования имущество или иной имущественный интерес. В ранее действовавшем законодательстве, а именно в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 года содержалась норма (ст. 106), согласно которой объектом страхования могло быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.). Положения указанных норм свидетельствуют о признании наличия двух равнозначных объектов страхования. Такое деление подвергается острой критике, так как «…имущество и имущественные интересы рассматривают в качестве как бы противостоящих друг другу, что, не вполне оправдано, так как в обоих случаях преследуется одинаковая цель полученная той или иной

денежной суммы и интерес сводится к праву на ее получение при определенных условиях»1.

Несмотря на то, что впервые на уровне кодифицированного акта было зафиксировано существование двух самостоятельных объектов страхования, нельзя сказать, что в ранее действовавшем гражданском законодательстве была закреплена только одна из двух концепций: концепция интереса или концепция имущества как объекта страхования.

Если обратиться к нормам ГК РСФСР 1922 года, то в нем наряду с нормами ст. 369, 370-372, 380, в последней из которых отмечалось, что при заключении договора страховщик должен выдать страхователю квитанцию или полис, в котором, в частности, должен быть указан застрахованный интерес (застрахованное имущество или лицо), называющих в качестве объекта страхования страховой интерес, были и иные. Как писал В.К. Райхер, утверждения о том, что советское страховое право стоит на концепции интереса не столь бесспорны, как это может показаться с первого взгляда, так как статьи ГК, говорящие о «застрахованном интересе», с избытком «уравновешиваются» в данном вопросе ст. 384, 387, 388 ГК, говорящими о «застрахованном имуществе»2. А анализ приведенной выше ст. 380 позволяет прийти к выводу, что и при указании страхового интереса законодатель непоследователен, так как расшифровывает его путем указания на застрахованное имущество и лицо, что позволяет констатировать отсутствие единого подхода к определению того явления, которое может быть объектом страхования.

Как в дореволюционном законодательстве, так и в доктрине, в связи с действием ст. 2199 Свода Гражданских законов, согласно которой страховщик принимал на «свой страх корабль, товар, дом или иное движимое или недвижимое имущество объектом договора страхования признавался тот предмет, относительно которого было достигнуто соглашение сторон. Предметом договора называется тот предмет, по поводу которого состоялось соглашение контрагентов, а именно тот предмет, который отдается на страх, - т.е. физическая вещь3; предметом страхового договора является отдаваемая на страх вещь4. Впрочем уже в определении Правительствующего Сената признавалось, что «материальным предметом страхования служит интерес, соединенный с целостностью имущества»5.

том интереса или зависящих от его существования» (см.: Ivamy E. General Principles of Insurance Law / Пер. с англ. Ю. Фогельсона. London, 1975. P 18 (Цит. по: Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М., 1999. С. 4).

1Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 32.

2Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 202.

3Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. С. 32.

4Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. С. 71.

5Луневский С.П. Страхование от огня. СПб., 1912. С. 105.

80

Хотя концепция страхового интереса как объекта страхования получала все большее распространение, право быть объектом страхования признавалось в те годы и за реальным объектом, который мог погибнуть от того или иного несчастья и тем причинить имущественный ущерб. Так, В.К. Райхером под предметом страхования понималось: 1) либо объект, в отношении которого действует страховое обеспечение (объект страховой охраны); 2) либо объект, с которым может произойти предусмотренное страхованием событие (объект возможного страхового случая, - в роли которых могло выступать только имущество)1.

В доктрине признавалась и множественность объектов страхования. В.М. Потоцкий признавал в качестве основного предмета страхования какой-нибудь реальный объект, полагая, что в некоторых случаях им может быть и интерес (например, в транспортном страховании – это ожидаемая прибыль, ожидаемый фрахт), а также люди2. Обращаясь к последнему из перечисленных объектов, следует отметить, что сам человек, а также его здоровье и жизнь не могут быть предметом страхования, так как страхуется на самом деле имущественный интерес, связанный с потерей указанных нематериальных благ.

С позиции сторонников концепции имущества как объекта страхования необходим тот предмет, относительно которого стороны будут заключать сделку, в результате чего и будет установлено обязательство, в том числе и по производству страховых выплат при наступлении страхового случая, а значит, этот предмет и будет выступать в качестве объекта страхования. А с позиции сторонников концепции интереса необходима предпосылка страхового обязательства, в качестве коей и будет выступать страховой интерес.

Одной из причин, послужившей признанию иного, чем страховой интерес объекта страхования, послужила уверенность в том, что страховой интерес может быть присущ только имущественному страхованию, а под предметом личного страхования виделась страховая сумма, которая подлежала выплате независимо от того были ли какие-либо убытки у страхователя или выгодоприобретателя или нет, а страхование соответственно делилось на два вида: страхование убытков и страхование суммы3. К.А. Граве и Л.А. Лунц, считая, что страховой интерес присущ только имущественному страхованию, придерживались аналогичной позиции, полагая, что нет единого по своему содержанию понятия имущественной потребности, которое могло бы служить признаком для объединения имущественного и личного страхования в один институт4.

Вместе с тем именно категория имущественной потребности является основным признаком, позволяющим объединить имущественное и личное страхование. Если в имущественном страховании потребность и соответствующий ей страховой интерес направлена на возмещение потерь, связанных с владением, пользованием и распоряжением имущества, то в личном страховании они сопряжены соответственно с имущественным обеспечением жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения страхователя или застрахованного лица. А в обоих видах страхования удовлетворение такой имущественной потребности, определяющей содержание интереса, может быть гарантировано только путем предварительной аккумуляции страховых взносов, направленной на создание единого страхового фонда, из которого и будут производиться страховые выплаты. Только таким путем возможно обеспечение имущественных потребностей, возникших при страховом случае, что означает, что понятие имуще-

1Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 208.

2Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. М., 1925. С. 37-38.

3Гойхбарг А.Г. Очерки хозяйственного права. М., 1927. С. 345.

4Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 22.