Материал: 5046

86

ния в следующем: во-первых, при личном страховании по украинскому закону страху-

ются интересы, связанные с дополнительным пенсионным обеспечением (выделено автором – Н.К.); во-вторых, при страховании ответственности используется термин «ущерб», а не применяемый российским законодателем «вред».

В отличие от российского и украинского законов о страховании Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, от 3 октября 1995 года «О страховании» воздерживается от перечисления интересов, могущих быть объектами страхования, называя в качестве таковых любые интересы гражданина или юридического лица, за исключением противоправных (ст. 5).

Вместе с тем не во всех странах Содружества Независимых Государств концепция интереса как объекта страхования получила развитие. Согласно ст. 3 Закона Республики Узбекистан от 6 мая 1993 года объектами страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, имущество, материальные ценности, ответственность обязательства, имущественные и неимущественные права или интересы граждан и юридических лиц. На наш взгляд, перечень указанных объектов не выдерживает никакой критики.

Во-первых, материальные ценности и имущественные права есть составляющие более широко понятия имущества. Поэтому их перечисление в качестве самостоятельных объектов страхования представляется излишним.

Во-вторых, некорректно использовать словосочетание «ответственность обязательства»1 как объекта страхования, так как страхование ответственности по договору, являясь разновидностью имущественного страхования, не может иметь в качестве своего объекта установленные нормами санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение лицом своих обязанностей в связи с нарушением субъективных гражданских прав других лиц, коей является гражданско-правовая ответственность. Поэтому какой бы концепции не придерживался узбекский законодатель, все равно «ответственность обязательства» не может быть признана объектом страхования, так как в качестве таковых как раз и будут выступать имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В-третьих, приведенный узбекским законодателем перечень объектов даже с учетом изменений, которые могли бы быть внесены с учетом изложенных выше замечаний, свидетельствует о том, что при такой трактовке страхование имеет два объекта, то есть имущество и имущественные интересы. А если это так, то тогда будут применены все аргументы, которые высказывались автором ранее при критике положений, содержащихся в ст. 106 Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1991 года.

Страховой интерес, будучи единственным объектом страхования, обладает рядом признаков.

Как в имущественном, так и в личном страховании страховой интерес имеет имущественных характер, который вместе с тем несколько отличается в обоих видах страхования. Это сопряжено во много с тем, что при личном страховании страхователь получает гарантию имущественного обеспечения самого себя или застрахованного им лица. Предметом интереса здесь является имущественная сфера в более широком плане (потребность покрытия возможного уменьшения имущественно сферы при определенных (предполагаемых) обстоятельствах, возможная потребность в денежных средствах

1 Причем автор полагает, что законодатель имел в виду ответственность по обязательству, так как буквальное толкование понятия «ответственность обязательства» позволяет сделать вывод о том, что само обязательство, являясь одним из видов гражданских правоотношений, способно будет нести ответственность. Указанный вывод иначе как нелепым назвать нельзя.

87

(болезнь, оплата обучения), вообще, интерес лица не в уменьшении, а в стабильности своей или его близких имущественной сферы1.

Признание за страховом интересом имущественного характера как в личном, так и имущественном характере обусловлена уже упоминавшейся необходимостью определения страховой суммы как денежной, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Если при страховании имущества и предпринимательского риска страховая сумма всегда ограничивается их действительной собственностью, то есть поддается количественной оценке, то в личном страховании страхователь имеет неограниченный страховой интерес и соответственно может застраховать свою жизнь, здоровье в любой сумме. И в обоих видах страхования целью участия в нем является получение оговоренных денежных сумм.

Страховой интерес должен быть субъективным, то есть связанным с конкретным лицом. Страхуется не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного лица2. Принадлежность страхового интереса конкретному лицу позволяет определить субъектный состав страхового правоотношения, так как при его возникновении должно быть названо лицо, являющееся его носителем. В договоре имущественного страхования это сам страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования – сам страхователь или другой названный в договоре гражданин (застрахованное лицо) (подробно о субъектах страхового обязательства см. в главе 2).

В связи с тем, что страхуется не сам по себе интерес, а интерес определенного лица, по-разному будет определяться субъектный состав в обоих видах договорах страхования. Если в договоре личного страхования страхуется интерес, связанный с личностью страхователя или застрахованного лица, то есть присущий только физическим лицам, являющимся носителями нематериальных благ, неотчуждаемым и непередаваемым, то в договоре имущественного страхования в роли страхователя могут выступать как физические, так и юридические лица.

В страховом праве была выдвинута и объективная теория страхового интереса, согласно которой интерес оказывается самостоятельным хозяйственным благом, существующем независимо от лица его обладателя, и при наступлении страхового события

возмещение получат все лица, имеющие страховой интерес в застрахованном имуществе3.

Среди преимуществ теории объективного страхового интереса отмечают упрощенный порядок заключения договора и процедуры страхового возмещения, а также наличие широкого круга страховых интересов, которые помимо собственников могут быть у любых субъектов, имеющих какой-либо интерес в застрахованном имуществе. Последнее из называемых преимуществ и вызывает наибольшее нарекание, так как в случае признания объективного страхового интереса в страховом обязательстве наряду со страховщиком будет существовать неопределенное количество лиц, претендующих на страховое возмещение, что лишит страховое правоотношение определенности. И страховщик обязан будет производить страховую выплату любому, кто имеет интерес в сохранении имущества, что повлечет проблему определения размера страховых выплат.

По указанным причинам действующее законодательство придерживается концепции субъективного страхового интереса. Подтверждением этому может быть наличие

1Михайлов С. Страховой интерес // Страховое право. 1999. № 3. С. 26.

2Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997. С. 386. (Классика российской цивилистики).

3Там же. С. 385-387.

88

таких статей в ГК РФ, как 949, 950, 951, которыми регулируются последствия установления страховой суммы ниже или выше страховой стоимости (подробно о страховой сумме см. в § 4 настоящей главы).

Страховой интерес должен вытекать из какого-либо правоотношения, то есть быть юридическим.

Вопрос о том, должен ли интерес быть юридическим или только фактическим, решается неодинаково российским и зарубежным правом. В отличие от российского, в котором единственным основанием отказа в страховой защите может служить противоречие имущественного интереса законодательству Российской Федерации, в зарубежном праве интерес может вытекать и из фактических отношений. Например, в США выносились судебные решения о том, что залогодатель, продавший заложенное имущество покупателю, который принял на себя обязательство уплатить обеспеченный залогом долг, все же обладает страховым интересом, связанным с этим имуществом, ибо, в случае если покупатель не исполнит своего обязательства и имущество не будет продано за такую сумму, чтобы она могла покрыть обеспеченный залогом долг, залогодатель понесет личную ответственность1.

Российское право обязательным условием для интереса выдвигает его юридический характер. Так, в договоре страхования имущества основанием страхового интереса должна быть связь физического или юридического лица с предметом интереса.

В отличие от договора страхования имущества, в котором имущество может быть застраховано как в пользу самого страхователя, так и выгодоприобретателя, имеющих интерес в сохранении этого имущества, в договоре страхования ответственности, по договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы только соответствующие имущественные интересы самих страхователей.

Своеобразная ситуация складывается в договоре страхования ответственности за причинение вреда, в котором могут быть застрахованы имущественные интересы как самого страхователя, так и иного, на которого такая ответственность может быть возложена2. Причем такое лицо должно быть названо в договоре страхования. И если в договорах страхования ответственности по договору и договорах страхования предпринимательского риска страховой случай должен произойти только со страхователем, то есть будут затронуты именно его имущественные интересы, то в договоре страхования ответственности за причинение вреда это возможно и с иным лицом. Но в любом случае имущественный интерес будет юридическим, так как в п. 1 ст. 942 ГК РФ в договоре имущественного страхования, а значит, соответственно и во всех его разновидностях, необходимо достигнуть соглашение между страхователем и страховщиком об имущественном интересе, являющимся объектом страхования. Иначе договор будет незаключенным.

Аналогичная проблема возникает и при договоре личного страхования в случае, когда указанный договор заключается в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя. В отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда заключение такого договора возможно лишь с письменного согласия застрахованного лица, которое и будет играть роль юридического признака.

1Ласк Г. Гражданское право США (право торгового оборота). М., 1961. С. 735.

2С. Михайлов отмечает, что в таких подвидах имущественного страхования, как страхование ответственности за причинение вреда, страхование ответственности по договору и страхование предпринимательского риска в качестве страхового титула (юридический признак страхового интереса), а выступает не правоотношение, связывающее страхователя с имуществом (предметом интереса), а непосредственная субъектная связь страхователя с вероятным страховым событием, так как оно должно произойти с ним, а не с кем-нибудь другим (см.: Михайлов С. Страховой интерес // Страховое право. 1999. № 3. С. 25).

89

Как уже отмечалось, страховой интерес должен быть правомерным. Страхование противоправных интересов не допускается (подробно об отличии игр и пари от страхования см. в § 2 настоящей главы). Наряду с таким доводом, аргументирующим недопущение страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, как требование ст. 1062 ГК РФ, закрепляющей, по общему правилу, отказ в судебной защите их участникам, то есть тем самым отказывая в поддержке данным обязательствам из односторонних действий, следует отметить, что наличие страхового возмещения при наступлении негативных последствия действий их участников компенсирующего потери, противоречило бы самому существу указанных обязательств.

Недопущение страхования расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников обусловлено тем, что «ибо в таком случае оно в значительной степени утрачивает интерес в организации противодействия террористам»1.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно прийти к следующим выводам:

1)страховой интерес является предпосылкой страхового обязательства;

2)страховой интерес приобретает юридическое значение как в личном, так и имущественном страховании;

3)объектом имущественного страхования может быть только сам интерес, не имущество. Поэтому необходимо внести соответсвующие изменения в п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 942 ГК РФ;

4)страховой интерес должен быть имущественным, юридическим, субъективным

иправомерным.

§ 2. Страховой риск

Категория риск занимает особое место в гражданском праве, а в договоре страхования в частности.

Уже во 2 ст. ГК РФ законодатель упоминает понятие «риск», называя рисковость в качестве признака предпринимательской деятельности.

Как указывал В.Р. Идельсон, слово «риск» есть португальское слово и первоначально значило «отвесная скала». Позднее в понятие «риска» включены были и другие предметы и обстоятельства, угрожающие кораблю на море2.

Под риском понимают определенную опасность (возможность) умаления имущественных и личных неимущественных благ3; возможную опасность чего-либо4; некоторую совокупность, множество опасностей5. Как видно, основой для указанных определений является понятие «опасность». Использовалась категория «опасность» для определения страхового риска и в ГК РСФСР 1922 года, который понимал под ним опасность или вероятность наступления страхового случая или размеров возможных убытков от его наступления (ст. 382).

В ГК РСФСР 1964 года, в отличие от ГК РСФСР 1922 года, не было дано понятие страхового риска, а сама категория «риск» упоминалась только двух случаях. Первый раз - при определении момента перехода риска случайной гибели или случайной порчи отчуждаемых вещей (ст. 138), второй – при определении стороны по договору подряда, несущей риск случайной гибели или случайной порчи материала (ст. 357).

1Суханов Е.А. Комментарий ГК РФ. Страхование (глава 48) // Хозяйство и право. 1996. № 10. С. 5.

2Идельсон В.Р. Страховое право (по изд. 1907 г.). М., 1997. С. 37.

3Красавчиков О.А. Возмещение вреда, причиненного источником повышенной опасности. М., 1966. С. 145.

4Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. М., 1999. С. 63.

5Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. Железнодорожный, 1999. С. 16.

90

Следует заметить, что категория «риск» в таком его понимание, как «действие наудачу», в условиях неопределенности сопутствует в течение жизни практически каждому человеку. Особо возросла роль «риска» при регулировании отношений с участием предпринимателей, в котором акцент делается на неопределенность результата в процессе осуществления предпринимательской деятельности. Под риском в предпринимательской деятельности понимают степень неопределенности результата1; вероятность неполучения запланированного или ожидаемого положительного результата, равно как возможность получения отрицательных последствий тех или иных действий, в чем бы они не состояли2.

В отличие от ГК РСФСР 1964 года действующий ГК РФ использует понятие «риск» довольно часто. Однако из этого не следует, что ранее данной категории не придавалось никакого значения. Как писал О.А. Пастухин: «В этой связи представляется неправильным суждение, что если в гражданском праве мы нечасто встречаемся с термином «риск», то значимость одноименной категории прямо пропорциональна количеству упоминаний о ней в законе»3.

Из всех правовых образований категория «риск» более часто используется гражданским правом в отличие от трудового права, в котором риск как категория используется редко. Например, в Кодексе законов о труде Российской Федерации упоминание о риске встречается только один раз в ст. 118, когда говорится о недопустимости возложения на работника ответственности за такой ущерб, который может быть отнесен к категории нормального производственного риска. Проблема распределения рисков, по меткому замечанию М.М. Агаркова, проходит через все гражданское право4.

Особое значение имеет риск в алеаторных договорах, к которым относится и страховой договор. Именно в страховании понятие «риск» стало предметом серьезных исследований, что обусловлено его значением как фундаментального элемента страхового обязательства.

Практика страхования насчитывает около двадцати трактовок риска. Им именуется и отдельное страхование и размер ответственности страховщика, и ответственность, и имущество, и лицо – объект страхового правоотношения и т.д.5.

Несомненно, что «риск» – это понятие многоплановое. Однако только в страховании идея риска положена в основу существования целого института. Без риска не может быть страхования. Но занимаясь осуществлением страховой деятельности, страховщики основываются на статистических данных о средней «убыточности», «смертности» и т.п., введя в свой оборот такие понятия как степень и величина риска, его вероятность и т.п. Причем число рисков, в связи с которыми осуществляется страхование, постоянно возрастает.

Поэтому все большее значение приобретает единообразное толкование риска, хотя бы в таком гражданско-правовом институте как страхование. Если более важным будет и понимание риска в одном значении для всего гражданского права. По указанной причине нельзя согласиться с мнением, что правовая наука не может и не должна ограничивать понятие риска каким-нибудь одним определением, так как он представляет собой в значительной мере способ урегулирования гражданского оборота со мно-

1Основы предпринимательского дела. Благородный бизнес / Под ред. Ю.М. Осипова. М., 1992. С. 139.

2Предпринимательское (хозяйственное) право: Учебник. В 2 т. / Отв. ред. О.М. Олейник. М., 1999. Т. I.

С. 25.

3Пастухин О.А. Категория риска в гражданском праве. Гражданское право и способы его защиты: Сборник научных трудов / Под ред. И.Ф. Агаркова. Свердловск, 1974. Вып. 33. С. 56.

4Агарков М.М. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. - 2-е изд., М., 1994. С. 240.

5Ойгензихт В.А. Проблемы риска в советском гражданском праве: Автореф. дис. … д-ра юрид. наук.

М., 1974. С. 31.