Материал: 5046
31
Значит, отношения, которые возникают в силу закона и осуществляются непосредственно на основании законов и иных правовых актов, имеют несколько иную правовую природу, чем собственно страховые правоотношения, возникающие на основании договоров, так как прежде всего страховые выплаты производятся за счет иных средств, чем аккумулируемые средства страхового фонда. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям), то есть источником выплат являются средства публичного образования. В связи с вышеизложенным представляется возможным охарактеризовать соответствующие отношения как квазидоговорные отношения.
Определенной спецификой по сравнению с обязательствами из договоров, урегулированными ГК РФ, обладают обязательства, возникающие их специальных видов страхования. Как и в обязательном государственном страховании правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).
Отношения по морскому страхованию урегулированы главой ХV Кодекса торгового мореплавания1, правила которой применяются, если соглашением сторон не установлено иное (ст. 247 Кодекса торгового мореплавания2). Но в случаях, прямо указанных в главе XV КТМ, соглашение сторон, не соответствующее установленным правилам, будет ничтожным. Так, например, соглашение сторон, противоречащее правилам об абандоне, установленным ст. 278 КТМ, ничтожно.
Отношения по медицинскому страхованию регулируются Законом РФ от 28 июня 1991 года «О медицинском страховании граждан в РФ»3. Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (ст. 1 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ»).
Страхование пенсий в России осуществляется как в форме обязательного страхования (правила гл. 48 ГК РФ могут быть применены к этим отношениям в субсидиарном порядке в случаях, когда в Законе РФ от 20 ноября 1990 года «О государственных пенсиях»4 нет необходимой нормы), так и в форме добровольного страхования пенсионных выплат в порядке ст. 934 ГК РФ.
Между тем необходимо отметить, что страховое специальное законодательство еще окончательно не сформировалось. Так, до сих пор не принят закон, посвященный страхованию банковских вкладов.
Аналогична ситуация и с регулированием отношений по страхованию инвестиций от некоммерческих рисков. Федеральным законом РФ «Об иностранных инвестициях в РФ» от 25 июня 1999 года, в отличие от ранее действовавшего Закона РСФСР от 4 июля 1991 года « Об иностранных инвестициях в РСФСР»5, которым устанавливались правовые и экономические основы осуществления иностранных инвестиций на территории России, определены основные гарантии прав иностранных инвесторов на инвестиции и получаемых от них доходы и прибыль, а также условия предпринимательской деятельности иностранных инвесторов на территории Российской Федерации. Но, как
1Российская газета. 1999. 1-5 мая.
2Далее - КТМ.
3Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920; 1993. № 17. Ст. 602; Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1993. № 52. Ст. 5086.
4Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 27. Ст. 351.
5Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 29. Ст. 1009.
32
отмечается в ст. 1 действующего Закона, он не распространяется на отношения, связанные с вложением иностранного капитала в страховые организации, которые должны быть урегулированы законодательством Российской Федерации о страховании.
Таким образом, можно констатировать, что существуют три группы относительно самостоятельных страховых обязательств: 1) обязательства из договоров страхования; 2) обязательства из договоров, обязательность заключения которых предусмотрена по указанию закона (обязательное страхование); 3) обязательства, возникающие из специальных видов страхования. Кроме того, представляется возможным выделить группу квазидоговорных обязательств, возникающих и осуществляемых в силу закона (некоторая часть отношений по обязательному государственному страхованию), но при условии наличия некоторой совокупности фактических обстоятельств.
33
Глава 2. Участники страхового обязательства
§1. Страховщик
Вроли сторон страхового обязательства выступают страховщик и страхователь. Страховщиками признаются юридические лица, имеющие разрешения (лицензии)
на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Это означает, что участником страхового рынка может быть только профессиональный страховщик. Причем как ГК РФ, так и Закон о страховании, исключают из круга лиц, которые могут быть страховщиками, физических лиц, в том числе и индивидуальных предпринимателей, называя только юридических лиц.
Необходимо остановиться на предшествующем действующем законодательстве, посвященном регулированию круга участников, которые могли быть страховщиками. Согласно ст. 1229 Торгового устава и п. 6 ст.2 Положения о пошлинах, страховщиком могло быть всякое правоспособное физическое или юридическое лицо, причем если страховщик принимал чужое имущество на страх со спекулятивной целью, то таковой промысел носил характер торгового оборота и таковые страховщики обязаны были брать соответственно складочному капиталу надлежащие торговые свидетельства1. В ст. 2199 Свода Гражданских законов в качестве страховщиков назывались общество или частное лицо2. Таким образом, дореволюционным законодательством признавалась возможность быть страховщиками как за физическими, так и за юридическими лицами.
Иная ситуация сложилась в послереволюционном законодательстве, согласно которому страховщиком мог быть только орган государственного страхования, что было обусловлено провозглашением государственной страховой монополии, закрепленной утвержденным 18 сентября 1925 года “Положением о Государственном страховании Союза ССР”. Указанным положением и была установлена централизованная система органов, возглавляемая Главным управлением государственного страхования в СССР
(Госстрахом). В 1947 году из состава Госстраха СССР выделилось управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах).
В 1958 году часть системы Госстраха была передана в ведение Министерства органов союзных республик. Кроме того, в Положении 1958 года не было положения, закрепляющего государственную страховую монополию, что фактически свидетельствует о ее отмене, хотя она продолжала существовать, так как ни одной из организаций она не нарушалась.
С 1967 по 1991 год система Госстраха была союзно-республиканской, возглавляемой Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Министерству финансов
СССР. Вследствие того, что страхование осуществлялось такой системой органов, не возникало и необходимости в обозначении тех лиц, которые могли выступать в качестве страховщиков. Только из определений, посвященных непосредственно самому страховому договору, можно вывести понятие “страховщика”. Так, согласно ст. 367 ГК РСФСР 1922 года, страховщик – это лицо, обязанное в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), а при личном же страховании уплатить страховую сумму. Аналогичное определение страховщика можно вывести и из ст. 388 ГК РСФСР 1964 года.
1Пресс Г.С. Страхование. Законы, уставы и положения по делам о взыскании пожарных убытков со всеми разъяснениями. СПб., 1904. С. 19.
2Свод законов Российской империи. Т. Х. Ч. I; Свод Гражданских законов. Птг., 1914.
34
Между тем в случае, когда определение страховщика дается через понятие страхового договора, в котором отражена сущность страхования, тем самым нивелируется роль страховщика в рыночном процессе, так как законодатель не придает этому значения, и если в советские годы не было надобности детального регулирования круга тех лиц, которые могут выступать в качестве страховщиков, то необходимость регламентации в наше время очевидна.
Страховщиком по действующему российскому законодательству может быть признано лицо, которое в совокупности обладает следующими признаками.
1. Это должно быть юридическое лицо.
Вотличие от дореволюционного законодательства, которым признавалось право за физическим лицом быть страховщиком, современный законодатель категоричен. Наличие такого запрета обусловлено, прежде всего, жесткими требованиями к минимальному размеру оплаченного уставного капитала, установленного на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.
Схожее положение сложилось и на рынке страховых услуг в Германии и США. Только в отличие от США, в которых действуют два типа страховых компаний (акцио-
нерные общества и общества взаимного страхования) в Германии также функционируют государственные страховые корпорации1. В то время же в Великобритании страховым бизнесом могут заниматься и физические лица, которые несут неограниченную
ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката2. В России близкую к андеррайтерам нишу могли бы при условии их занятия страховым бизнесом заполнить индивидуальные предприниматели, которые также отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
Несмотря на наличие успешного мирового опыта об участии физических лиц наравне со страховыми компаниями в договорах страхования в качестве страховщиков требование российского законодателя о том, чтобы страховщиком могло выступать исключительно юридическое лицо, является оправданным.
2. Страховщиком может быть юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации. Из этого следует, что национальность страховщика должна быть российской.
Страховщики могут быть и коммерческими, и некоммерческими организациями. Хотя, по общему правилу, страховая деятельность для страховщиков является предпринимательской деятельностью. Поэтому большинство страховых организаций создается в организационно-правовых формах, предусмотренных для коммерческих организаций, перечень которых в соответствии с п. 2 ст. 50 ГК РФ является “замкнутым” (хозяйственные товарищества и общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные предприятия). В случае, если страховщик выступает как некоммерческая организация, то он должен действовать в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ. Причем некоммерческие организации помимо форм, поименованных в Гражданском кодексе РФ, могут создаваться и в “других формах, предусмотренных законом”.
Вотличие от российского законодательства, которым практически не ограничивается возможность образования страховщиком в любой из предусмотренных законом организационно-правовых форм, зарубежным правом, как уже отмечалось, такие ограничения проводятся. Между тем такое лимитирование было присуще и российскому праву. Согласно ст. 2200 Свода Гражданских законов страховые общества составлялись
1Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997. С. 268, 280.
2Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997. С. 273-274.
35
по акциям и учреждались на общих правилах товариществ или с особыми преимуществами, Правительством утвержденными, на основании их уставов. Так, первой не только по времени, но и по названию частной акционерной компанией в России стало “Первое Российское от огня страховое общество”, учрежденное 27 июня 1827 года. В 1835 году появилось “Второе Российское от огня общество”, в 1846 году – “Саламандра”.
Вместе с тем еще дореволюционным правом отмечалось, что основной организа- ционно-правовой формой, в которой могут функционировать страховые компании, являются акционерные общества, что, безусловно, оправдано. Так, О.А. Ноткин еще в 1888 году указывал на то, что в большинстве случаев страховые общества приводятся в движение капиталами, созданными или в виде акционерных, или взаимных: добровольных – частных, или таковых же – общественных или взаимных обязательных1. Это означает, что, несмотря на отсутствие закрепления в законодательстве перечня тех ор- ганизационно-правовых форм, в которых могут функционировать юридические лица, все-таки практика шла по иному пути.
Вгоды существования СССР право выступать в роли страховщика имело государство, от имени которого выступал Госстрах, а также действующие некоторое время взаимные кооперативные объединения – Страховой Секции Центросоюза и Всероссийского Кооперативного Страхового Союза.
Схожую с дореволюционной практикой можно обнаружить и сегодня. Большинство страховых обществ действует в форме акционерных, что обусловлено значительными преимуществами, которые она несет для учредителей и участников страховой компании. Среди них можно назвать возможность увеличения уставного капитала
страховой организации за счет размещения дополнительных акций (ст. 28 Федерального закона РФ от 26 декабря 1995 года “Об акционерных обществах”2), в открытом акционерном обществе3 акционеры могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров этого общества.
Вотличие от ОАО, в закрытом акционерном обществе4 акционеры имеют преимущественное право приобретения акций, продаваемых другими акционерами этого
общества, по цене предложения другому лицу (абз. 4 п. 3 ст. 7 указанного Закона), что объединяет ЗАО с обществом с ограниченной ответственностью5, в котором участники также пользуются преимущественным правом покупки доли (части доли) участника общества по цене предложения третьему лицу пропорционально размерам своих долей, если уставом общества или соглашением участников общества не предусмотрен иной
порядок осуществления данного права (п. 4 ст. 21 Федерального закона РФ от 14 января 1998 года “Об обществах с ограниченной ответственностью”6). Ограниченное число участников таких обществ имеет как положительные, так и негативные моменты. Несомненно, что именно такая возможность придает стабильность функционирования
ОООи ЗАО, обусловленную замкнутым числом участников организаций, но одновременно и снижает вероятность привлечения новых участников в состав страховой организации.
Как в ООО, так и ЗАО, в отличие от ОАО, число участников ограничено пятидесятью участниками, и в случае его превышения такие организации должны быть в течение года преобразованы в ОАО или ликвидированы. Фиксированный состав участни-
1Ноткин О.А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. 50.
2Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 1. Ст. 1; № 25. Ст. 2956; 1999. № 22. Ст.
2672.
3Далее - ОАО.
4Далее - ЗАО.
5Далее - ООО.
6Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 7. Ст. 785. № 25. Ст. 3261; 1999. № 1. Ст. 2.