Материал: 5642

166

По нашему мнению, для решения указанных проблем государству необходимо выполнять следующее:

совершенствовать нормативно-правовую базу; усилить контроль в сфере размещения заказов;

улучшить подготовку специалистов для системы государственных и муниципальных закупок.

А.А. Слюсаренко,

студентка 3 курса (гр. ФК-44) научный руководитель В.А. Сливкин, канд. экон. наук, профессор кафедры банковского дела

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ — УГРОЗА КОММЕРЧЕСКИМ БАНКАМ

Опасности подстерегают банки на каждом шагу. И связано это с тем, что новые технологии меняют правила конкурентной борьбы, появляется угроза вытеснения банков из сферы обслуживания. Наибольшую опасность для банков представляют «электронные деньги», массовое распространение которых может привести к значительному сокращению филиальной сети коммерческих банков, а, следовательно, и к существенному сокращению доходов банков от расчетных операций.

По прогнозам американских исследователей рынка финансовых услуг, через 15 – 20 лет банкам не нужны будут филиальные сети – им на смену придет полностью онлайновый банкинг. Виртуальные банки вытеснят филиалы коммерческих банков, а, впрочем, и сами эти банки.

Такой вывод получен в результате анализа социально-демографической ситуации в странах с развитой экономикой как в Европе, так и в Америке. Те, кому сегодня примерно двадцать лет и кто в будущем составит основной социально – и финансовоактивный слой населения, выросли в мире развитых технологий, и уже сейчас предпочитают походу в магазин размещение заказа в Интернет, а визитам в банковский офис — возможности онлайнового банковского обслуживания.

Как уже было сказано выше, причиной сложившихся процессов является развитие обращения электронных денег. История «электронных денег» насчитывает уже более 50 лет, но, вместе с тем, до сих отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги». Электронные деньги определяются различными авторами и как предоплаченный финансовый продукт, так и платежный инструмент. Довольно распространенным является мнение, согласно которому под «электронными деньгами» следует понимать электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства. Кроме того, электронные деньги рассматриваются либо как денежное обязательство эмитента, либо как кредитное обязательство.

Как уже было отмечено выше, история развития электронных денег насчитывает уже не один десяток лет, что предопределило появление и функционирование различных их видов. В качестве примера можно рассмотреть классификацию в зависимости от открытости системы электронных денег:

1.Закрытые циркулирующие системы (closed circulation system).

2.Открытые циркулирующие системы (open circulation system).

На принципах закрыто циркулирующей системы электронных денег основывается функционирование новой банковской услуги «интернет-банкинг» – одного из видов дистанционного банковского обслуживания клиентов, использующего среду Интернет в качестве транспорта и стандартные Web-броузеры, такие как Internet Explorer и

167

Netscape Navigator, не требующие установки дополнительного программного обеспечения на стороне клиента»

Существует две возможности реализации данного вида деятельности: классический банк и «виртуальный» банк. Принципиальная разница между «виртуальным» банком и классическим банком, оказывающим услуги Интернет-банкинга, заключается в том, что в случае «виртуального» банка клиент полностью лишен возможности контакта с его фронт-офисом. Иными словами, банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через Сеть. И в случае возникновения «нештатных» ситуаций ни у клиента, ни у банкира нет возможности «посмотреть друг другу в глаза».

За последние 2 года в России резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через Интернет. Летом 2004 г. примерно каждый третий банк поддерживал Интернет-банкинг. В 2006 г., по данным CNews Analytics, системы дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

Если говорить о географии услуги, то можно сделать вывод, что наибольшее распространение система получила в Центральном федеральном округе, и в частности в г. Москве. Количество московских банков, установивших системы интеренет-банкинга в несколько раз превышает это число в других округах России.

Уровень проникновения в г. Москва и г. Санкт-Петербург сопоставим со многими развитыми странами, но вот количество физически лиц пользующихся данной услугой, пока невелико. В целом по стране оно исчисляется десятками тысяч, в то время как во многих развивающихся странах их число составляет миллионы.

В г. Хабаровске работу с клиентами по системе «Интернет-банкинг» с 2005 г. стал осуществлять «Далькомбанк». На современном этапе стратегия Далькомбанка заключается в постоянном увеличении числа предлагаемых услуг и финансовых продуктов, особенно направленных на рост сервиса обслуживания. И здесь одно из ключевых направлений – развитие удаленного доступа к банковским услугам. Вся информация об оказании данной услуги представлена на сайте банка. В онлайн-режиме можно скачать программное обеспечение и инструкцию пользователя, необходимые для работы с системой. Для получения услуги клиенту достаточно пройти регистрацию

– заполнить регистрационную форму на сайте банка и получить код доступа (логин/пароль) в систему и к своему счету.

Несмотря на активное внедрение интернет-банкинга в России, предсказания американских исследователей о ближайшей экспансии виртуальных банков вряд ли сбудутся. По нашему мнению, это довольно смелое утверждение. Сегодня описанный западный сценарий перевода российского населения на интернет-банкинг не выглядит реалистичным. Пока в России наблюдается обратная тенденция: банки стремятся расширить сферу предоставления своих услуг и активно развивают филиальную сеть. Пока у российских банков слишком остро стоит задача увеличения точек присутствия на рынке. На данный момент для российского частного клиента приобретение банковской услуги несопоставимо с походом в супермаркет – это не рутинная операция, а достаточно серьёзный и ответственный шаг: идёт ли речь о взятии кредита, пролонгации срочного вклада или переводе денег заграницу.

Нельзя ставить вопрос: «или развитие интернет-банкинга, или развитие филиальной сети». Необходимо параллельно решать обе задачи. Расширение филиальной сети и развитие услуг интернет-банкинга – это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной главной цели любого банка – расширение клиентской базы и построение долгосрочных отношений с клиентурой на пути к увеличению доходности.

169

баллов, тем выше надежность клиента. Такая сумма баллов представляет собой интегральный показатель, который для каждого клиента сравнивается с некоторым числовым порогом. Если интегральный показатель превышает пороговое значение, то принимается положительное решение о предоставлении кредита. В противном случае кредитная заявка не удовлетворяется.

Скоринг выделяет те параметры, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента. То есть, люди какого социального статуса, профессии, семейного положения всегда и исправно возвращали кредиты в срок, с кем возникали проблемы, а кто оказывался мошенником или недобросовестным заемщиком.

Итак, скоринг представляет собой автоматизированные системы оценки кредитного риска, которые в качестве исходного материала используют разнообразную информацию о прошлых клиентах, на основе которой с помощью статистических и нестатистических методов классификации делается прогноз о кредитоспособности будущих заемщиков. Скоринг-системы позволяют банковским работникам быстро принимать решения о кредитовании, регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке и определять оптимальное соотношение между доходностью кредитных операций и уровнем риска.

Этот механизм принят во всем мире и все больше вытесняет в России стандартную схему выдачи кредита – с проверкой «вручную» всех данных о заемщике и привлечением поручителей. В настоящие время в России банк, принимающий решение о внедрении оценки кредитоспособности заемщика на основе скоринговой модели может либо приобрести готовую скоринговую систему у зарубежных поставщиков либо разрабатывать ее самостоятельно.

Плюсами приобретения готовой скоринговой системы является то, что они предлагаются ведущими мировыми агентствами, которые представлены на рынке достаточно давно и накопили огромный опыт в области разработки скоринговых систем.

Но, несмотря на это, ни одна приобретаемая скоринговая система, как правило, не пригодна для практического использования без предварительной «настройки». У России есть свои особенности, связанные с нестабильностью экономики страны в целом, «перекосом» в развитии отраслей и межотраслевых связей, большой долей теневых доходов, а также значительными региональными особенностями. Все это говорит о том, что готовое решение западного производителя требует определенной доработки и адаптации с учетом региональных социально-экономических особенностей России, иначе такая скоринговая модель не может считаться хорошей.

Другой способ решения вопроса о скоринге – это самостоятельная его разработка. По мнению российских банкиров, чтобы разработать действительно эффективную скоринговую систему, банк должен обладать достаточно полной статистической информацией о кредитном портфеле. На данный момент из-за того, что потребительское кредитование в нашей стране стало развиваться только последние пять лет, а возраст кредитных историй составляет около двух лет, пока невозможно создать полноценные скоринговые модели, основанные на большом объеме статистических данных и учитывающие как можно большее количество параметров.

Кроме того, при разработке скоринговой системы необходимо учитывать то, что к особенностям российского рынка розничного кредитования относится и его постоянная изменчивость в благосостоянии многих социально-демографических групп, политической ситуации и т. д. Из этого можно сделать вывод о том, что если классическая скоринговая система сегодня определила заемщика как кредитоспособного, используя вчерашние данные, то это совсем не значит, что сегодня он так же кредитоспособен, как вчера, и даже не значит, что он действительно был кредитоспособен в прошлом.

Поэтому, по нашему мнению, при оценке кредитоспособности заемщика, необходимо наряду с использованием исторических данных о заемщиках строить прогноз его

170

современной и будущей возможности выполнять свои обязательства, то есть строить априорные оценки его будущих вероятностных доходов и расходов.

Разрабатывая эффективную модель скоринга в России, нельзя не учитывать характерную для нашей страны возможность мошенничества со стороны потенциальных заемщиков. И это вызывает необходимость дополнения анкеты «психологическими элементами», позволяющими определить не столько финансовые возможности, сколько степень благонадежности и социальной ответственности клиента.

Учитывая бурное развитие розничного кредитования, изменение экономической ситуации в стране и стремление банков к региональной экспансии, сегодня необходимо чтобы скоринговая система, была способна обновляться в российских условиях не реже одного раза в полгода, поддерживать работу в разных регионах, оперировать значительными массивами данных. Внедрение систем скоринга в практику российских банков необходима как для самих банков в плане уверенности в возврате кредита заемщиком, так и для заемщиков, для которых она ощутимо сократит время на принятие банком решения о выдаче кредита.

В оценке будущего скоринговых систем в России специалисты единодушны: это перспективное направление будет стремительно развиваться, и даже дороговизна таких систем не сможет долго сдерживать их распространения. Скоринг будет приобретать все большую актуальность, потому что является эффективной системой оценки рисков, которая позволяет заранее отсекать ненадежных заемщиков, и при этом не отказывать надежным.

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что скоринговые системы оценки рисков, основанные на новейших математических методах, учитывающие российскую специфику, включающие не только формальные данные о заемщике, но и психологические характеристики, способные обновляться не реже одного раза в полгода, могут существенно снизить кредитные риски, а использовать или не использовать их, какого уровня должна быть эта система, зависит уже от решения самой кредитной организации, от того, насколько важен для нее ритейловый бизнес, какую долю в активах он занимает.

О.М. Базылева,

студентка 4 курса (гр. ФК-31) научный руководитель И.М. Соломко, канд. экон. наук, профессор, завкафедрой финансов

ПРИОРИТЕТНЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ПРОЕКТ «ЗДОРОВЬЕ»: ПРОБЛЕМЫ РЕАЛИЗАЦИИ

Внастоящее время, наиболее важной функцией государства является финансирование социальной сферы. Расходы на образование, здравоохранение и социальное обеспечение составляют значительную часть расходов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ. Средства бюджетов идут на обеспечение минимальных прав и свобод граждан, таких, например, как право на образование, право на получение медицинской помощи, право на получение компенсации за потерю заработка по возрасту (пенсии) и многое другое. В свете последних событий, таких как провал пенсионной реформы и реформы в сфере образования, правительство обязано направить все свои силы на устранение негативных последствии этих преобразований,

атакже продолжать работу по реализации программ социальной сферы. Одной из таких программ является национальный проект «Здоровье».

ВРФ существует разветвленная система учреждений, позволяющая эффективно бороться как с обычными заболеваниями, так и с особо опасными вирусами и