Материал: 5642

276

Таблица 2 – Объемы выданных автокредитов в I полугодии 2006 г.

Росбанк можно признать и самым розничным банком на рынке автокредитов. Количество выданных кредитов за первое полугодие превышает 50 тыс. штук. Этот банк имеет широкую региональную сеть, а также предлагает клиентам широкий выбор автопродуктов. Второе место занимает банк «Русский Стандарт» – 46 тыс. ссуд. На третьем месте с большим отрывом находится МДМ-Банк – 25,5 тыс. штук.

Наиболее существенных результатов по итогам первого полугодия 2006 г. достиг банк «Русский Стандарт». В тройке лидеров по количеству выданных кредитов он продемонстрировал наибольший рост.

Помимо «стандартных» предложений, отличающихся друг от друга лишь процентными ставками, размером первоначального взноса и сроками погашения, автодилеры совместно с коммерческими банками всё чаще используют различные «новые» схемы кредитования, такие как «Trade-In» и» Buy-Back».

Суть схемы «Trade-In» состоит в следующем: клиент выбирает автосалон, работающий по этой схеме, затем находит автомобиль, после чего приезжает в указанное место, где специалисты сервисного и технического обслуживания дают оценку состоянию автомобиля клиента, степени его изношенности, комплектации, пробегу и другим факторам, из которых и складывается конечная стоимость.

Цена автомобиля при такой схеме будет на 20 – 25 % ниже рыночной, но при этом с клиента снимается множество проблем по поиску потенциальных покупателей. При варианте «Trade-in» всю эту работу берет на себя автосалон: проводит предпродажную подготовку, разыскивает покупателей, помогает им оформить документы. После того как будет получена окончательная стоимость старого автомобиля, необходимо приступить к оформлению нового, стоимость которого для клиента снижена ровно на ту сумму, в которую оценен прежний автомобиль. И уже после того, как автомобиль подобран, действует традиционная в этих случаях схема: оформление, покупка, страховка. Используя схему «Trade-in», можно обменять подержанный автомобиль на новый, доплатив разницу. Недавно появилась еще одна услуга, позволяющая значительно снизить размер ежемесячных выплат, — кредит с отсрочкой погашения, или «Buy-Back». Эта программа достаточно популярна в странах Западной Европы и Америки. Она позволяет менять автомобиль каждые два – три года: заемщик вносит 15 – 50 % от стоимости автомобиля, а в течение срока пользования кредитом погашает только часть задолженности. Таким образом, снижаются ежемесячные платежи, можно переоформить кредит на новый срок либо сдать автомобиль в автосалон и получить

277

новый кредит на новую машину. При этом стоимость старой, за вычетом остатка долга по кредиту, пойдет в зачёт стоимости новой.

При продаже автомобиля с использованием «Buy-Back» дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене не меньше суммы последнего платежа. Программа выгодна дилерам, поскольку привязывает к ним клиента на долгое время. Пока по таким программам работают несколько автосалонов вместе с коммерческими банками «Сосьете Женераль Восток», «Союз» и Московским кредитным банком.

Анализируя рынок автокредитования, нельзя не сказать о специфике автокредитования в Хабаровске. До 95 % автомобилей, реализуемых на рынке Хабаровского края, – подержанные японские автомобили. Поэтому коммерческим банкам, работающим на Хабаровском рынке, приходится ориентироваться именно на этот сегмент рынка. На сегодняшний день 12 банков Хабаровска предоставляют кредиты на покупку таких автомобилей. Среди них «Сбербанк», «Дземги Банк», «Уссури», «УРСА Банк», «Траст-банк», Росбанк, «Русский Стандарт», Банк Москвы, Балтийский банк, «АТБ», «Восточный экспресс» и др. Различия в программах автокредитования у данных банков, по мнению автора, существенны. Эффективные процентные ставки, рассчитанные на основе рекламных материалов, телефонных опросов кредитных экспертов различных банков находятся в диапазоне от 16,5 % до 40 %. Максимальный срок кредитования может составить 5 лет. Требования по первоначальному взносу во всех банках разные, но появилась возможность получить кредит без него. Для оформления кредита чаще всего требуются следующие документы: паспорт, водительское удостоверение, документ, подтверждающий доход, а также документ, подтверждающий занятость клиента. Приобретаемый в кредит автомобиль подлежит обязательному страхованию КАСКО на весь срок кредитования. Новыми на рынке автокредитов города Хабаровска являются предложения банков по кредитованию автомобилей, привозимых из Японии, «автомобилей-конструкторов» (автомобиль ввозится в РФ под документы). Также есть возможность приобрести в собственность не только легковой, но и грузовой автомобиль.

Условия кредитования, которые существенно повышают стоимость автомобиля:

–комиссия за открытие счёта (1,5 – 3 % от суммы кредита (разовая));

–комиссия за ведение счёта (0,2 – 2,0 % от суммы кредита ежемесячно);

–штраф за досрочное погашение кредита (1 – 2 % от суммы задолженности);

–страховка только у аккредитованных компаний по повышенным тарифам (на 2 – 4

%выше средних);

–фиксированный тариф за страховку без учёта системы «бонус-малус» (убыточное/безубыточное вождение);

–невозможность оплачивать страховку в рассрочку.

Существует много спорных моментов в автокредитовании, которые не отражены в нормативных актах РФ: отражение банками номинальной, а не реальной ставки по кредиту; взимание штрафов за досрочное гашение кредита; страхование автомобиля как предмета залога только в аккредитованных банком-кредитором страховых компаниях и т.д. В настоящее время Министерство финансов разрабатывает проект Закона «О потребительском кредите», в котором данные вопросы будут решены.

В наступившем году эксперты прогнозируют дальнейшее увеличение объёмов продаж на рынке автокредитования. Рост будет продолжаться за счёт упрощения процедуры выдачи кредита, расширения ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются при использовании кредита, и активного выхода банков в регионы. Кроме того, рост числа автомобилей, реализуемых по кредитным схемам, будет обеспечен за счёт не самых богатых слоев населения, которые будут

278

покупать в кредит подержанные иномарки. При этом значительного снижения стоимости автокредита ждать не стоит.

Наряду со стандартными схемами автокредитования будут активно развиваться совместные программы банков с производителями автомобилей и автодилерами, со страховыми компаниями. Причём отличия специальных программ от стандартных условий автокредитования будут зависеть в первую очередь от маркетинговой стратегии менеджмента кредитных организаций.

При подготовке работы использовались материалы сайтов: www.cbr.ru; www.expert.ru; www.profile.ru; www.rbk.ru; www.quote.ru; www.amr.ru; www.minfin.ru; материалы маркетинговых компаний Arabus Market Research, Romir Monitoring.

II место и дипломы

«За ораторское мастерство» «За широту научных интересов и обоснованность выводов исследований»

Е.А. Медведева, Ф.А. Сальников,

студенты 4 курса (гр. ФК-33) научный руководитель Т.П. Писклова, канд. экон. наук, доцент кафедры банковского дела

ВЛИЯНИЕ РЕПУТАЦИИ БАНКА НА РЕЗУЛЬТАТИВНОСТЬ ЕГО РАБОТЫ

Чтобы заработать хорошую репутацию, необходимо совершить много хороших дел, и всего одно плохое – чтобы ее потерять.

Бенджамин Франклин

Имидж кредитной организации относится к числу наиболее ценных его активов. Доверие – основа банковского бизнеса. Банки с сильной положительной репутацией привлекают лучших сотрудников и более лояльных клиентов. В экономике, где до 70 – 80 % рыночной стоимости составляют трудно поддающиеся оценке нематериальные активы, кредитные организации особенно чувствительны ко всему, что вредит их репутации. Тем не менее в настоящее время еще множество банков не уделяет должного внимания репутации в целом и рискам деловой репутации в частности. Они склонны бросать все силы на управление очевидными рисками: кредитным, риском ликвидности, операционным.

Мы же считаем, что для эффективной работы банка репутацией необходимо управлять, поддерживать её работоспособность, а также управлять рисками, связанными с данным активом.

На сегодняшний день не существует общепринятого определения репутационного риска. Согласно письму Банка России от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках», репутационный риск – это риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом. В письме Банка России от 30 июня 2005 г. № 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах» под репутационным риском понимается риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие влияния ряда факторов: несоблюдение кредитной организацией законодательства, учредительных и внутренних документов, обычаев делового оборота, принципов профессиональной этики; неспособность противодействовать легализации

279

(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и т. д. Репутационный риск тесно связан с другими видами риска, фактически является их следствием и реализуется, когда неблагоприятное событие становится достоянием гласности. Данные риски возникают в информационной среде – очень динамичной, эластичной (восприимчивой) структуре, где информация распространяется мгновенно, и блокировать её практически невозможно.

Предпосылками для возникновения риска потери деловой репутации являются следующие факторы: отличие репутации от реального состояния дел кредитной организации, изменение представлений и ожиданий, слабая внутренняя координация.

Когда банк имеет более положительную репутацию, не соответствующую действительности, то это расхождение представляет значительный риск. В конце концов, несоответствие претензий кредитной организации реальному положению дел становится явным, и её репутация будет падать, пока не приблизится к реальной.

Может случиться, что банки, которые действительно отвечают ожиданиям различных заинтересованных сторон, могут и не заслужить полного доверия. Это происходит, когда их репутация значительно пострадала из-за нечестных нападок заинтересованных групп или неточных сообщений в средствах массовой информации.

Изменение представлений и ожиданий – это еще один основной определяющий фактор репутационного риска. Когда ожидания меняются, а деятельность банка остаётся прежней, расхождение между репутацией и реальностью увеличивается, а риск возрастает. Еще один главный источник репутационных рисков – слабая координация решений, принятых в разных подразделениях и функциях банка. Репутация может пострадать, если один отдел создает ожидания, которые второму отделу не удаётся оправдать. Например, маркетинговый отдел начинает большую рекламную кампанию нового банковского продукта до выявления и устранения разработчиками всех его недостатков.

Принимать меры к снижению негативного воздействия репутационных рисков необходимо в постоянном режиме. Эффективное управление данным риском включает пять шагов: отношение банка с заинтересованными сторонами, оценка реального положения дел банка, ликвидация разрыва между репутацией и реальностью, отслеживание изменений в убеждениях и ожиданиях, возложение ответственности за координацию решений на конкретное лицо. В число заинтересованных сторон входят акционеры, клиенты (прежде всего крупные), сотрудники, рынок (аналитики, рейтинговые агентства и т.п.), общественность (средства массовой информации и т.п.), государство (в первую очередь в лице надзорного органа).

Деловая репутация крупных акционеров – это тот момент, к которому рынок очень чувствителен. Показателен в связи с этим банковский кризис, возникший после того, как выяснилось, что у «Кредиттраста» тот же владелец, что и у «Содбизнесбанка» (обвинённого в «отмывании» денег). На банк сразу были закрыты лимиты, а клиенты потребовали возврата своих депозитов и вкладов. Владельцы «Кредиттраста» в этих условиях не предприняли конкретных действий для стабилизации ситуации и в результате потерпели крах.

Угроза деловой репутации всегда кроется в крупных клиентах – как заёмщиках, так и размещающих в банке значительные средства. Следовательно, нужно тщательно анализировать возможные риски деловой репутации, а заодно и готовить сценарии действий на случай существенного ухудшения положения дел с ликвидностью.

Рассматривая отношения с сотрудниками, необходимо отметить следующие проблемы: слухи, распространяемые в трудовом коллективе, и действия конкретных сотрудников, представляющие угрозу деловой репутации банка.

280

Что касается слухов, то нередко они выходят за стены банка и становятся достоянием банковского сообщества, а если эти слухи носят скандальный характер, то

исредств массовой информации. Основная причина слухов – отсутствие официальной

ирегулярно обновляемой внутренней информации. Следовательно, при организации информирования сотрудников следует особое внимание уделить качеству информационных потоков, поскольку ошибки и неточности могут вызвать новую волну слухов.

Для выявления и устранения причины возникновения второй проблемы необходимо помимо общепринятых методов проверки принимаемых на работу специалистов осуществлять такие действия, как сбор и анализ информации о случаях нарушения служащими трудовой дисциплины, обязательств по трудовым договорам, нормативных правовых актов или проявления неоправданного интереса к конфиденциальной информации. Успех работы с рейтинговым агентством обеспечивают чёткость и своевременность предоставления информации, понимание принципов работы агентства

иего методик анализа, однозначность комментариев как по финансовым вопросам, так

ипо аспектам развития бизнеса.

Во взаимоотношениях с аналитиками большое значение имеют открытость и готовность адекватно комментировать события, связанные с развитием бизнеса.

Взаимодействие с общественностью включает организацию мониторинга сообщений прессы с учётом приоритета банка, а также установление хороших отношений со средствами массовой информации, что дает дополнительные возможности, позволяющие в том числе тормозить «негатив» и двигать «позитив».

Если банк сдает отчётность без недочётов, не говоря уже об ошибках, направляет письма и запросы, написанные чётко и ясно, то при взаимодействии с надзорным органом при прочих равных условиях он имеет более высокую деловую репутацию.

Наряду с построением эффективных отношений с заинтересованными сторонами, кредитная организация должна объективно оценить свою способность оправдывать их ожидания касательно результативности. Реальность должна оцениваться точно так же, как и репутация, – в сравнении с конкурентами.

Чтобы ликвидировать разрыв между репутацией и реальностью, банк должен или научиться оправдывать ожидания, или, наоборот, снизить их, обещая меньше.

Чтобы понять, как эволюционируют убеждения и ожидания, необходимо проводить опросы служащих, клиентов и других заинтересованных сторон, которые могут показать, изменяются ли их приоритеты.

Необходимо заметить, что оценка репутации, определение реального положения дел, распознавание и ликвидация разрыва, а также контроль над изменениями убеждений и ожиданий не будут происходить сами по себе, данные функции необходимо возложить на конкретного сотрудника.

Таким образом, вопросы, связанные с поддержанием работоспособности репутации, а также с управлением рисками, связанными с имиджем банка, могут успешно решаться при оказании им должного внимания.

Имидж Сбербанка России

Сберегательный банк Российской Федерации – старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х гг. требовали серьезных изменений в работе банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих