Материал: 5642

286

 Проводить постоянные тренинги среди персонала на тему «Отношения персонала банка и его клиентов», где прививать сотрудникам вежливость и тактичность. Также можно проводить различные конкурсы, например, «Самый вежливый сотрудник» или «Самый инициативный сотрудник». Победителей в данных конкурсах будут выбирать клиенты банка, заполняя небольшие анкеты.

 Вследствие того, что многие сотрудники становятся грубыми и раздражительными из-за каких-либо личных проблем, то стоит создать в офисах банка так называемые комнаты психологической разгрузки, где сотрудников будет принимать психолог, по заключению которого можно будет принять решение о переводе данного сотрудника на другую должность, не связанную с работой с клиентами.

 Привлекать к работе с клиентами по большей части молодых сотрудников. Как показывает практика, больше хамства и грубости люди испытывают именно от сотрудников после 40 лет (это указывается более чем в 70 % отзывах). Таких сотрудников привлекать к другим видам деятельности, в которых не предусмотрено интенсивное общение с клиентами банка.

 Увеличить количество обслуживающего персонала в тех банках, где это особо необходимо (замечены постоянные очереди). Снятие нагрузки с сотрудников и распределение ее между ними в равном объеме приведет, во-первых, к уменьшению очередей, во-вторых, к снижению социальной напряженности в данном офисе, а значит и уменьшится раздражительность как клиентов, так и сотрудников банка.

Проведение хотя бы части этих мероприятий может позволить банку существенно сократить репутационный риск, увеличить число клиентов банка и снять с себя ярлык, выраженный в «советском хамстве» и в неуважении к личности человека. При этом затраты, которые может понести банк при реализации данных мероприятий, смогут окупиться буквально через несколько лет после их проведения.

4. Количество банковских операций и услуг, предоставляемых банком.

Сбербанк РФ по данному вопросу придерживается консервативной политики. К сожалению, количество новых услуг, вводимых банком очень мало. Это очень отражается на количестве новых клиентов банков. Клиенты хотят видеть дополнительные услуги, такие как интернет-банкинг или телебанкинг. Кроме того, многие клиенты хотят видеть, что банк предоставляет определенные преференции при длительных отношениях с ним. Это могут быть скидки, льготные условия сделок или же иные бонусы. Если банк поймет современные тенденции развития банковских продуктов, то он сможет улучшить свою репутацию и стать единственным банком, совмещающим политику консерватизма и современные технологии.

5. Социально-направленная деятельность банка.

По данному направлению банк практически не имеет рисков потери деловой репутации. Банк очень активно проводит благотворительную деятельность и поддерживает государственные программы социального характера. Он является спонсором Олимпийского комитета РФ, участником программы «Доступное и комфортное жилье», проводит благотворительные концерты и выставки. Все это прямо влияет на образ банка который создается СМИ. Если банк и дальше будет вести такую социальную политику, то его репутация в глазах людей будет расти, что косвенно отразится и на увеличении числа клиентов.

6. Рекламная деятельность.

Что касается рекламной деятельности банка, то в данном направлении наблюдается активная деятельность банка. Это не может не радовать, так как правильная рекламная компания, проводимая банком, существенно влияет на его репутацию, а значит, и снижает репутационные риски банка. Для эффективности рекламной компании она

287

должна проводиться в трех формах: в СМИ, в прессе и в виде наружной рекламы. Необходимо привлекать высококлассных специалистов, которые, используя маркетинговые механизмы, могут кардинально влиять на репутацию банка, а значит, в какой-то степени и на результативность его работы. Ближайшим примером, может быть компания МТС, в которой привлеченные маркетологи смогли полностью перестроить всю сложившуюся маркетинговую политику компании, добавить необходимое, убрать ненужное. Это все привело к увеличению доли рынка данного телефонного оператора на территории РФ. Поэтому мы считаем, что банк обязан уделять важное внимание в стратегии своего развития такому направлению как реклама. В завершении работы, хотелось бы заметить, что при подготовке данной работы нами было исследовано множество источников и сайтов в Интернете. Были выделены основы репутационного риска, проведен анализ репутации Сбербанка, а также была создана методика по оценке риска потери деловой репутации. В конце работы нами были предложены мероприятия по уменьшению репутационных рисков банка, высказаны мнения по дальнейшему развитию Сбербанка РФ. Возможно, в нашей работе были затронуты не все аспекты такой актуальной темы, как репутационнные риски, но мы старались выбрать из всего огромного объема информации самое существенное, произвести комплексный анализ, а затем полученные выводы представить в работе.

III место и диплом

«За умение выразить и отстоять свою точку зрения»

А.В. Ничепорчук,

студентка 4 курса (гр. ФК-33) научный руководитель Л.В. Масюкова, канд. экон. наук, доцент кафедры банковского дела

ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: НЕОБХОДИМОСТЬ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Обыкновенные люди… в общем, напоминают прежних… квартирный вопрос только испортил их… Михаил Булгаков «Мастер и Маргарита»

Сегодня в Российской Федерации одной из наиболее острых социальных проблем является жилищная проблема. По данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, 61 % российских семей нуждается в улучшении жилищных условий. По уровню обеспеченности населения жильем (без учета качества и комфортности жилого фонда) Россия заметно отстает от развитых стран: в среднем на одного россиянина приходится 20,7 кв. м жилой площади. Для сравнения: в США – 70 кв. м, в Великобритании – 62 кв. м, Германии – 50 кв. м. 1 Низкие потребительские и эксплуатационные свойства жилья (из 19 млн жилых строений, занятых под жилье, примерно 70 % изношены не менее чем на 30 %, 27 % населения России проживают в неблагоустроенных квартирах 2) не в меньшей степени влияют на неудовлетворенность населения условиями проживания.

1Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России // Банковское дело. 2006. № 9. С.8.

2Пашов Д.Б., О законодательном обеспечении доступного жилья в России // Законодательство и экономика. 2006. № 6. С.27.

288

Вдореформенный период решение жилищной проблемы заключалась в централизованном распределении бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатном предоставлении гражданам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий. В годы Октябрьской революции ипотечные банки в России были полностью ликвидированы, ипотека была сначала выведена из финансово-экономической системы страны, со временем и само понятие ушло из обихода: в «Советском энциклопедическом словаре» полностью отрицается возможность ипотеки в социалистических странах.

Таким образом, к началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие населения в решении жилищной проблемы. Свободный рынок жилья практически отсутствовал, долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья и предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным

ижилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья.

В90-е гг. ситуация в сфере жилищного финансирования претерпела ряд кардинальных изменений: значительно увеличилась доля частного сектора, государство перестало быть основным участником на этом рынке. В общем объеме вводимого в

эксплуатацию жилья доля, приходящаяся на предприятия и организации, которые находятся в государственной и муниципальной собственности, сократилась с 80 % до 20 %; доля жилья, возводимого за счет средств индивидуальных застройщиков, увеличилась, примерно в 3 раза, составив в 1998 г. 39,4 % общего годового объема, вводимого в эксплуатацию жилья. Объем бесплатно предоставляемого очередникам

жилья, вследствие сокращения бюджетных ассигнований на строительство, сократился более чем в 3 раза1. Спрос большей части населения на вновь построенное, готовое жилье оказался недостаточно платежеспособным, и созданный в первые годы реформ рынок жилья оказался необеспеченным необходимыми кредитно-финансовыми механизмами. Большой интерес в качестве механизма решения жилищной проблемы представляет ипотечное кредитование (долгосрочный кредит, выданный банком заёмщику на приобретение недвижимости под её залог либо на участие в долевом строительстве объекта недвижимости под залог прав на участие в долевом

строительстве, оформленный в установленном законом порядке, с последующим оформлением залога объекта недвижимости после ввода в эксплуатацию2).

Для законодательного обеспечения формирования рынка доступного жилья в декабре 2004 г. Федеральным Собранием Государственной думы было принято 27 законов, в которых центральное место занимает ипотека и признается чуть ли не панацеей от всех жилищных проблем. Только законов и постановлений о развитии ипотечного жилищного кредитования правительствами субъектов Федерации принято более 300. В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации выделяется несколько блоков, определяющих основные направления создания эффективного рыночного механизма решения жилищной проблемы:

долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения; кредитование жилищного строительства;

1Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / Утверждена Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. №28 // Труд и право. 2006. С.5

2Майорова Е., Методика учета операций по ипотечному кредитованию физических лиц // Бухгалтерия и банки. 2006. № 8. С. 6

289

государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий).

Важно отметить, что развитие ипотеки позволяет не только решить злободневный жилищный вопрос, но и вызвать ускоренное развитие экономики, одновременно способствуя укреплению доверия к банкам со стороны населения. В результате развития ипотечного кредитования неизбежен рост спроса на строительные материалы, появляется возможность мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, направлять их в важнейшие отрасли хозяйства, возникает возможности модернизации производства, строительства новых заводов и, как следствие, повышение конкурентоспособности практически во всех отраслях, обеспечение новыми рабочими местами и повышение уровня жизни населения, что способствует преодолению социальной нестабильности в обществе. Кроме того, в ходе реализации механизма ипотечного кредитования доходы граждан «связываются», что приводит к снижению темпов инфляции.

Однако для того чтобы развитие ипотечного кредитования действительно повлияло на улучшение жилищной политики, необходимо создать систему ипотеки жилища, жилищного ипотечного кредитования с комбинацией различных методов и финансовых инструментов, различных схем привлечения долгосрочных ресурсов, активной поддержки государства, совершенствования залоговых правоотношений, кроме того, люди должны быть уверены в экономической стабильности, в том, что они будут иметь возможность погашать ссуды.

В вопросе развития ипотеки важным является вопрос о стоимости жилья, с которой существует прямая зависимость между размером ежемесячного платежа, который заемщику необходимо уплачивать банку. За последние несколько лет рынок недвижимости стал развиваться более динамично, этому способствовали следующие факторы:

в настоящее время, спрос на недвижимость превышает предложение. По данным Российского центра жилой недвижимости, примерно 30 % населения России испытывают острую нехватку жилой площади, а желание сменить квартиру имеет 3/4 населения страны;

в экономике все взаимосвязано, а это означает, что жилищную политику в РФ на данном этапе определяет ситуация на нефтяном рынке. Приток долларов в страну обесценивает их, следовательно, вызывает тенденцию роста цен на наиболее ликвидный товар – недвижимость. В условиях падения курса доллара (который ранее являлся своеобразным гарантом будущей стабильности и средством сохранения денег) и быстрого роста цен многие люди стали вкладывать имеющиеся свободные средства в приобретение квартир как на вторичном рынке жилья, так и вступая в долевое строительство.

Однако экономисты называют несоответствие структуры предложения свободного жилья структуре спроса, то есть на рынке жилья ощущается дефицит небольших и дешевых квартир (в отличие от ситуации 10-летней давности, когда активно скупалось именно дорогое жилье). Хотя в настоящее время рынок жилья повышенной комфортности практически насыщен, строительство дорогих квартир продолжается, и лишь немногие компании специализируются на возведении наиболее востребованных одно- и двухкомнатных квартир для среднего класса.

Завершившийся год на рынке недвижимости Хабаровска имел несколько особенностей. Во-первых, нетрадиционно росли цены на средний квадратный метр. Так, если зима и начало весны нечем не отличались от аналогичных периодов других лет наблюдения (цены стабильно росли на 3,5 – 4 %), то апрель преподнес сюрприз в

290

виде снижения цен. Затем обычный плавный рост, а в июле, в отличие от спокойных летних месяцев прошлых лет, цены выросли почти на 4 %. В сентябре вместо того, чтобы начать рост, цены остановились. И лишь с октября и до конца года все вернулось на место – цены выросли на 5 – 6 %.

Во-вторых, средняя цена квадратного метра выросла за год на 39 %, или на 380 долл. США (около 10 тыс. руб.). И это значительный прирост. Дело в том, что с 2002 г. годовой темп роста стоимости квадратного метра стабильно снижался, замедляясь с 43 % почти до 18 % годовых. В 2006 г. можно было ожидать продолжения этой тенденции и рост в пределах 14 – 16 %, но реальность оказалась иной.

Существует несколько причин данной ситуации. Рост курса рубля к доллару сказал иное веское слово, поскольку в нашем городе рынок недвижимости долларизирован. Американские деньги за минувший год подешевели у нас в стране на 8,65 %, соответственно поднялись и цены, исчисляемые в долларах. Этот фактор дал нам примерно четверть роста цен. Примерно половина прироста пришлась на постоянную рынка, которая составляет около 2 % в месяц. Остальную часть прироста можно объяснить только «пропагандистской шумихой» вокруг национальных проектов, связанных с жильем: молодежные программы, программы переселения из ветхого жилья, из северных районов и прочие. Какую-то долю добавили программы банков по развитию жилищного кредитования. В сумме все это и дало 39 % роста цен среднего квадратного метра, В итоге средняя стоимость квадратного метра жилья на конец года составила 1347,90 долларов.

Начавшийся год – год выборов в Государственную думу РФ, предваряющих выборы Президента РФ, это главные политические события, которые могут оказать влияние на ситуацию в стране. Инфляцию Правительство обещает снизить до 7 %, доллар опустить не ниже 8 – 9 % (реальная же инфляция, по ожиданиям населения, составит не ниже 9 – 10 %). Среднегодовой рост хабаровского рынка жилья за последние десять лет составил 28,4 %. В ходе предвыборной борьбы за места в Думе могут быть предложены и, возможно, приняты какие-то популистские законы, но серьезного влияния на рынок они оказать не успеют, а вот пропагандистская волна может поднять спрос на жилье и, как следствие, цены к концу года на 5 – 10 %.

С другой стороны, Правительству невыгодно излишнее волнение народа перед президентскими выборами, и оно постарается принять меры к тому, чтобы цены сдержать. Хотя эти меры, принимаемые для снижения цены квадратного метра в строящихся домах, скорее всего положительного результата не дадут. В итоге политический фактор окажет влияние на рынок недвижимости в сторону повышения на 4 – 8 %. Инфляция и курс доллара поднимут цены еще на 16 – 18 % (в долларах для Хабаровска). Кроме того, рост цен на жилье в значительной степени определяется факторами спекулятивного спроса (не надо забывать, что недвижимость одновременно выступает в двух качествах: как товар длительного пользования и как объект инвестирования, а положительная динамика цены квадратного метра только усиливает инвестиционную привлекательность). Прибавим все это к среднегодовому росту и в сумме получим около 50 %. Данный показатель достаточно высокий, поэтому остается надеяться, что процент этот будет все-таки меньше, но ниже 30 % не опустится. В итоге средний квадратный метр на хабаровском рынке жилья к концу 2007 г. может стоить

1750 – 2020 долл. США1.

Говоря о стоимости жилья и развитии ипотеки в целом, нельзя забывать и о стимулировании жилищного строительства, в первую очередь одно- и двухкомнатных

1 Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России // Банковское дело. 2006. №9. С. 9.