Дипломная работа: Анализ и оценка финансового состояния банка (на примере факб "Инвестторгбанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
71
отсутствие возможности оформления онлайн заявки на кредиты
наличными прямо с сайта банка, если вы еще не являетесь клиентом
этой организации (нужно идти в отделение)
высокие штрафные санкции за просрочку
«навязывание» страховых услуг при оформлении кредита
наличие комиссии за погашение кредита в кассах отделений банка.
достаточно агрессивную работу по взысканию проблемной
задолженности коллекторскими агентствами, которые сотрудничают
с этим финансовым учреждением.
Требования к заемщикам
Оценивая преимущества и недостатки банка и его программ кредитования,
не стоит забывать, что выбирая клиента для выдачи займа, со своей стороны банк
также проводит оценку потенциального заемщика. Одним из первых этапов
такой оценки является соответствие клиента минимальным требованиям к
заемщикам, которые установлены в данной организации.
В ПАО «Альфа-банк» по кредитам наличными в 2017 году заемщиками
могут быть граждане РФ, соответствующие следующим критериям (табл.17).
Таблица 17
Критерии
Параметр
Кредиты наличными
Приобретение
туристических
путевок, оплата
товаров и услуг
Постоянная
регистрация по месту
жительства в РФ
-
ДА
Постоянная
регистрация в
регионе присутствия
банка
ДА
-
Наличие мобильного
телефона
ДА
ДА
72
Телефона по месту
жительства
ДА
ИЛИ
Телефона по месту
работы
ДА
ИЛИ
Наличие доп.
телефона для связи
ДА
ИЛИ
2-го доп. телефона
для связи
-
ИЛИ
Регион работы
Совпадает с местом
фактического проживания и
регионом подачи заявки
-
Стаж работы на
текущем месте
не менее 3-х месяцев
-
Общего стажа
не менее 6-ти
не менее 4-х
В целом, требования ПАО «Альфа-банк» к потенциальным заемщикам
достаточно лояльные. Стоит отметить, что к вопросу наличия связи с клиентом
банк уделяет повышенное внимание – для получения кредита нужно
предоставить минимум три контактных номера телефона.
При оформлении потребительского кредита в ПАО «Альфа-банк» в 2017
году следует учитывать некоторые принципы, которые используются
финансовым учреждением при формировании требований к пакету документов
по кредиту:
чем больше документов – тем ниже ставка
чем больше сумма займа – тем больше необходимо предоставить
бумаг
Здесь стоит отметить, что в одних случаях предоставление
дополнительных документов может быть инициировано самим заемщиком (с
целью снижения ставки по кредиту или увеличения суммы займа), а в других –
являться обязательным требованием банка для получения займа. Наличие
данных условий следует учитывать при оформлении кредитной заявки
изначально.
Итак, для получения кредита наличными в ПАО «Альфа-банк»
потенциальному заемщику следует быть готовым подготовить следующий пакет
документов.
73
Индивидуальные предприниматели, желающие получить кредит в банке,
должны быть готовы предоставить копии налоговых деклараций за последний
налоговый период, в т.ч. за последний год, и свидетельство о государственной
регистрации физического лица в качестве ИП.
В зависимости от выбранной программы потребительского кредита ПАО
«Альфа-банк» заемщики имеют 3 варианта оформления заявки:
в отделении банка (программа «Отдых в кредит», «Многоцелевой
кредит»)
в офисе туристической компании – партнера банка («Отдых в
кредит», «Моментальный кредит»)
в магазине-партнере по продаже товарных кредитов
Оформление заявки онлайн по кредитным программам банка для новых
клиентов не осуществляется.
Стоит отметить, что для клиентов, ранее пользовавшихся услугами ПАО
«Альфа-банк», имеются специальные предложения по кредитованию. Узнать о
наличии такого предложения можно оформив заявку через интернет на
сайте www.comfortcredit.ru.
Ключевым продуктом, который банк предлагает физическим лицам,
являются кредиты на покупку автомобилей, на которые пришлось 41%
розничного портфеля банка на конец 2016 года по МСФО (Рис.17). Данный вид
кредитования имеет обеспеченный характер, а потому считается менее
рискованным – пусть и приносит банку меньшую маржу, чем, скажем, кредитные
карты или потребительские кредиты. Самую малую часть занимает ипотечное
кредитование, так как на данный момент эта услуга приостановлена, идет
пересмотр процентных ставок.
74
Рисунок 17 - Сегментация кредитного портфеля по продуктам
в 2016г.
Этапы процесса кредитования и получения кредита в ПАО «Альфа-банк»
можно представить в виде следующей схемы (Рис.18).
Рисунок 18 - Этапы процесса кредитования в ПАО «Альфа-
банк»
На каждом этапе процесса кредитования уточняются характеристики
ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения.
Кредитование в ПАО «Альфа-банк» проводится в несколько
этапов: подготовительный; рассмотрение кредитного проекта; оформление
кредитной документации; этап использования кредита и последующего
контроля в процессе кредитования.
41%
2%
19%
20%
18%
Автокредиты
Ипотечные кредиты
Денежные кредиты
Моментальные кредиты
Кредитные карты
Проведение переговоров с потенциальным клиентом
Принятие решения о целесообразности выдачи
кредита и формы его предоставления
Оформление кредитного дела
Работа с клиентом после получения ссуды
Возврат кредита с процентами и закрытие
кредитного дела
75
В зависимости от формы (цели) кредитования кредиты могут выдаваться в
рублях Российской Федерации, в долларах США. Банк практикует как разовые
кредиты, так и кредитные линии (возобновляемые, с лимитом задолженности, и
не возобновляемые, с выдачей кредита по частям).
Отвечая требованиям современного российского рынка, ПАО «Альфа-
банк» гибко реагирует на изменения финансово-экономической ситуации в
стране, своевременно меняя процентные ставки по кредитным продуктам.
Рассмотрим особенности технологии кредитования в банке на примере
заемщика – физического лица.
К примеру, Гражданин Харин А.А.в возрасте 25 лет обратился с просьбой
о предоставлении потребительского кредита, в сумме 230 000 рублей сроком на
48 месяца, на условиях ежемесячной оплате процентов по ставке 19% годовых.
Харин А.А. зарегистрирован в Тульской области (квартира находится в его
собственности), фактически проживает у родственников и работает в Москве.
Согласно инструкции ПАО «Альфа-банк» при отсутствии стационарного
домашнего телефона, заемщику необходимо предоставить поручителя. Заемщик
уже брал кредит в другом банке, а поручитель не имеет кредитной истории.
Заемщик женат, и не имеет детей. Гражданин имеет высшее образование,
работает на последнем месте 12 месяцев на должности специалиста отдела
продаж. На основании полученных документов от заемщика – физического
лица: паспорт, анкета, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ с места работы
за последние пол года, проанализируем кредитоспособность данного клиента и
на основании полученных данных составим заключение по кредитной заявке
(табл.18 и 19).
Таблица 18
Оценка показателей деятельности заемщика
Анализируемый
фактор
Критерии
оценки
Нормальное
количество
Полученное
количество
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3259