Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО "СКБ-БАНК"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
47
• Большие деньги - большая сумма от 1 000 000 до 3 000 000 рублей на
длительный срок от 6 месяцев до 5 лет под процентную ставку в диапазоне от
18 до 23%;
• Просто деньги – небольшая сумма от 50 000 до 999 999 рублей сроком
от 6 месяцев до 5 лет с комфортным платежом по кредиту под процентную
ставку от 14 до 23%;
• Кредитные карты – банковская платёжная карта, предназначенная для
совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за
счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах
установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В ПАО СКБ Банк существуют кредитные карты трех категорий:
классические, золотые и платиновые. Рассмотрим отдельно каждую категорию.
Таблица 2
Классические кредитные карты
Тип карты
ставка
Комиссия за
снятие кредитных
средств
преимущества
1
2
3
4
Не именная
От 23,9-
26,9%
4,9%
Выгодное решение, с
которым всегда под
рукой доступные
наличные средства.
классическая
От 23,9%-
26,9
4,9%
При совершении
покупок по карте и
начисляется
вознаграждение 1% от
суммы потраченных
средств.
Карта классической линейки имеют первый год бесплатное
обслуживание, последующие года обслуживание будет в размере 890 руб. в год.
В случае если оборот безналичных покупок за предыдущий год по карте
составляет сумму 180 000 рублей и более комиссия за следующий год не
взимается. Максимально возможный кредитный лимит по картам данной
линейки составляет 250 000 рублей.
48
Таблица 3
Виды золотых кредитных карт
Тип
карты
ставка
Комиссия за
снятие
кредитных
средств
преимущества
Золотая
От 23,9-
26,9%
4,9%
Возможность открыть до 4 счетов в
разной валюте, бесплатная SMS-
услуга, увеличен лимит на снятие, до
4-х дополнительных карт.
автокарта
От 23,9-
26,9%
4,9%
При совершении оплаты покупок на
любых АЗС по карте начисляется
вознаграждение 5% от суммы
потраченных средств , а так же 1%
при оплате других покупок.
Сверх
карта+
От 23,9-
26,9%
4,9%
При совершении оплаты покупок на
сумму от 20 000 руб. по карте
начисляется вознаграждение 7%
бонусов от суммы потраченных
средств в виде наличных денежных
средств. Максимальный доход 60 000
руб. в год
Карты платиновой линейки имеют ежемесячное обслуживание в размере
1200 рублей. В случае если оборот безналичных покупок за предыдущий год по
карте составляет сумму 180 000 рублей и более комиссия за следующий год не
взимается. Максимально возможный кредитный лимит по картам данной
линейки составляет 1 000 000 рублей.
Овердрафт – сума кредита от 3 000 – 600 000 руб. под процентную
ставку от 24,4 до 29,9 сроком до востребования.
Автокредит – кредит для физических лиц на покупку транспортного
средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других
видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве
залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ
банковского финансирования.
Существует две программы автокредитования.
Автостандарт – процентная ставка от 19,9% - 23 со сроком кредитования
до 5 лет. Сумма кредита до 5 млн. руб. Первоначальный взнос от 20% с
необязательным подтверждением дохода при сумме до 999 999. 75
49
Автокредитование с государственной поддержкой – только на
приобретение машин Российского производства или сборки на территории РФ,
стоимость авто до 950 000 руб.. Минимальная процентная ставка(достигается
как разница между базовой ставкой и размером гос. субсидии) от 7,7 – 13 %.
Срок кредита до 3 лет. Первоначальный взнос от 20% без обязательного
подтверждения дохода.
Ипотечное кредитование – целевой долгосрочный кредит на покупку
жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Также
залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у
заемщика.
Таблица 4
Программы ипотечного кредитования
№
Программа
ипотечного
кредитования
ставка
Первонача
льный
взнос
Размер
кредита
описание
1
2
3
4
5
6
1.
Покупка
готового жилья
От
10,45%
5%
от 500 000 до
8 000 000
рублей
Ипотека на
покупку
недвижимости в
готовом доме
2.
Квартира в
новостройке
От
10,25%
5%
от 500 000 до
8 000 000
рублей
Ипотека на
покупку
квартиры на
стадии
строительства
3.
Ипотека на
комнату
От
10,5%
25%
от 500 000 до
2 000 000
рублей
Ипотека на
покупку
недвижимости в
готовом доме
4.
Ипотека на
покупку дома
От
11,5%
40%
от 500 000 до
8 000 000
рублей
Ипотека на
покупку дома.
5.
Ипотека на
строительство
дома
От 10%
10%
от 500 000 до
8 000 000
рублей
Ипотека на дом
стадии
строительства
6.
Ипотека для
зарплатных
клиентов
От
8,9%
5%
До 4 000 000
рублей
Программа для
зарплатных
клиентов
Так же процентная ставка по ипотеке зависит от многих других
факторов, окончательно ставка определяется по решению заявки.
50
Анализ структуры кредитного портфеля и оценка его качества
необходимы для принятия верных управленческих решений. Эффективное
управление кредитным портфелем влияет на репутацию банка, его
устойчивость и финансовый результат.
Проведем анализ кредитного портфеля публичного акционерного
общества «СКБ-Банк», используя методологии, рассмотренные в бакалаврской
работе ранее.
Источниками информации для анализа кредитного портфеля будут
служить годовые отчеты ПАО «СКБ-Банк» за 2015-2017 финансовые годы, а
также консолидированная финансовая отчетность.
В первую очередь проведем количественный анализ кредитного
портфеля ПАО «СКБ-Банк» по методике Щербакова М.А. В ходе
осуществления анализа необходимо изучить состав и структуру кредитного
портфеля банка в динамике.
Анализ кредитного портфеля начнем с анализа его сегментной
структуры.
Представим данные в виде таблицы 5.
Таблица 5
Сегментная структура кредитного портфеля ПАО «СКБ-банк»
за 2015-2017 годы
Показате
ль
Годы, тыс. руб.
Отклонение
2015
2016
2017
2016/2015
2017/2016
тыс.
руб.
%
тыс.
руб.
%
Кредиты
юридическим
лицам
20901850
23092568
23610148
2190718
110,48
517580
102,24
Кредиты
физическим
лицам
1659234
2614990
2005027
955756
157,6
-609963
76,72
Межбанковск
ие кредиты и
депозиты
924646
415006
-
-509640
44,88
-415006
-
Векселя
-
126035
126035
126035
-
-
100
Общий объем
кредитных
вложений
23485730
26248599
25741210
2762869
-
507389
111,81
98,07
51
На основании данных, представленных в таблице 5, можно сделать
вывод, по состоянию на 01.01.2018 года общий объем кредитных вложений
банка составил 25 741 210 тыс. руб., что на 1,9% меньше, чем в 2016 году. Это
обусловлено нестабильностью экономической ситуации в стране, усилением
дефицита ликвидности, повышением требований банков к заемщикам, а также
ужесточением подходов к резерву на возможные потери по необеспеченным
ссудам.
Кроме того, анализ таблицы позволяет сказать, что банк делает упор на
кредитование юридических лиц. Удельный вес кредитов юридических лиц в
общем объеме кредитных вложений составляет в 2017 году 91,7%. Изменения
объема кредитного портфеля юридических лиц за исследуемый период
незначительны. Объем портфеля юридических лиц по состоянию на 01.01.2018
года составил 23 610 148 тыс. руб., что на 2,2% больше, чем на 01.01.2017 года.
По данным крупнейшего в России международного рейтингового
агентства RAEX («Эксперт РА») ПАО «СКБ-Банк» в 2017 году занял 15 место
по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу. В 2016 году он
занимал 21место, а в 2015 году – 38 место.
12
В 2017 году кредитный портфель физических лиц снизился на 23,3% и
составил 2 005 027 тыс. руб. В 2016 году по сравнению с 2015 годом данный
показатель вырос на 56,7%. Такому снижению кредитного портфеля
физических лиц в 2017 году поспособствовала, во-первых, продажа банком
части портфеля низкодоходных ипотечных кредитов. Во-вторых, снизился
объем выдачи новых кредитов в IV квартале 2017 года. Это обусловлено
ухудшением финансово-экономической ситуации в стране.
В 2017 году в Банке проводились мероприятия, позволяющие повысить
эффективность процесса кредитования населения: централизовано
обслуживание кредитов физических лиц, создан центр андеррайтинга
12
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») [Электронныйресурс].– Режим
доступа:http://www.raexpert.ru/database/companies/bank_avb/
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3606