Материал: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО «Совкомбанк»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
61
автокредиты, удельный вес которых в 2017 году составлял 39,43%, в 2018 году
– 37,36%. Параллельно с этим происходит существенное увеличение доли
ипотечных кредитов.
Реализуемая кредитная политика ПАО «Совкомбанк» в отношении
юридических лиц, также достаточно эффективна, о чем свидетельствует
положительная динамика роста доходов от ее реализации в анализируемом
периоде времени. Однако, в 2017 году наблюдалось снижение доходов от ее
реализации, вызванное существенным сокращением кредитов, выданных
субъектам и муниципалитетам РФ, связанное с менее привлекательными для
Банка рыночными ставками кредитования в этом сегменте в 2017 году. Рост
портфеля корпоративных кредитов связан с выдачей кредитов крупным
клиентам, мажоритарный пакет акций которых принадлежит Российской
Федерации.
Динамика и структура кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк»
неравномерна. В 2016 г., 2018 г. основное место занимают кредиты
корпоративным клиентам, в 2017 году, напротив, кредиты физическим лицам.
Наблюдается ежегодная динамика кредитного портфеля в разрезе
отраслей по юридическим лицам.
Уровень риска по кредитному портфелю в ПАО «Совкомбанк»
находится на допустимом уровне, удельный вес просроченных:
потребительских кредитов составляет 7%, кредитных карт – 5%, ипотечных
кредитов – 6%, автокредитов – 5%, кредитов корпоративных клиентов – 1%. В
основном просрочка составляет 30–89 дней.
Разработаем предложения по совершенствованию кредитной
деятельности коммерческого банка в следующей главе выпускной
квалификационной работы.
62
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
3.1 Разработка направлений по оптимизации кредитной деятельности
в ПАО «Совкомбанк»
Проведенный анализ в предыдущей главе выпускной квалификационной
работы, выявил, что основным источником роста доходов по активам в
коммерческом банке является кредитная деятельность. Эффективное
управление кредитной деятельностью в ПАО «Совкомбанк» требует
использования внутренних и внешних источников, оказывающих влияние на
формирование политики и разработки стратегии управления кредитным
портфелем. Вопросы структурного анализа кредитного портфеля и проведение
его оптимизации с помощью диверсификации являются актуальными для
банка. В современных условиях, с учетом негативного влияния на экономику
коронавируса COVID-19, считаем целесообразным акцентировать внимание на
кредитовании населения. Следовательно, это требует от банка разработки
направлений развития кредитной линейки для населения. Причем требуется
диверсификация кредитного портфеля для физических лиц.
Метод диверсификации должен применяется в двух плоскостях: с одной
стороны, осуществляться распределение ссуд по категориям заемщиков, срокам
предоставления, залоговому имуществу, регионам и т.п. посредством
установления лимитов концентрации, с другой – должен оптимизироваться
ассортиментный ряд, анализироваться продуктовая политика конкурентов,
конъюнктура рынка, утверждаться план развития и создания новых кредитных
продуктов.
Следуя стратегии оптимальной диверсификации бизнеса, осваивая
новые направления деятельности и предлагая клиентам новые или
усовершенствованные банковские продукты, ПАО «Совкомбанк» может
получить возможность своевременно отвечать на растущие потребности
клиентов в разнообразии и качестве банковского обслуживания, реагировать на
63
изменение показателей доходности и риска различных областей рынка
банковских услуг, повышать адаптивность банка к меняющимся условиям
внешней среды, укреплять способность к относительно быстрой
реструктуризации рабочих активов, способствовать сохранению его
финансовой устойчивости.
Направления оптимизации кредитной деятельности ПАО «Совкомбанк»
представлены на рисунке 8.
Рисунок 8. Направления оптимизации кредитной деятельности
ПАО «Совкомбанк»
Большую актуальность в сфере оптимизации кредитной деятельности
банка имеют направления по совершенствованию организации работы с
физическими лицами ПАО «Совкомбанк». Так, в настоящий момент
клиентская база трансформируется. При этом, необходимо отметить,
потребности клиентов в базовых финансовых услугах остаются без изменений.
Однако развитие современных технологий и влияние коронавируса COVID-19
меняет ожидания клиента с точки зрения формы и качества взаимодействия с
банком. Для многих клиентов все более важную роль играет не просто
качество и удобство взаимодействия при получении финансовых услуг, а
эмоциональная составляющая, органичная интеграция услуг.
В таких условиях ПАО «Совкомбанк» в рамках увеличения доходов от
кредитной деятельности необходимо особое внимание уделить оптимизации
Направления оптимизации кредитной
деятельности ПАО «Совкомбанк»
Совершенствование организации работы ПАО «Совкомбанк» с
физическими лицами
Расширение кредитной линейки для физических лиц
Разработка методики принятия решения о выдаче/отказе в
кредите на основе предельной долговой нагрузки (ПДН)
заемщика
64
кредитования на основе улучшения и укрепления работы с клиентской базой.
Для этого требуется реализация направлений, представленных на рисунке 9.
Рисунок 9. Направления оптимизации работы с клиентской
базой ПАО «Совкомбанк»
Для того чтобы достичь целей по оптимизации работы по кредитным
операциям ПАО «Совкомбанк» необходимо решить четыре задачи по
развитию бизнес-модели розничного бизнеса:
- добиться лидирующих позиций банка в каналах массового
привлечения клиентов. Банку необходимо продолжить уделять внимание
рынкам зарплатных проектов, начисления пенсий и социальных пособий;
- сделать продукты банка неотъемлемой частью ежедневной жизни
своих клиентов. Необходимо чтобы клиентам было удобнее, выгоднее и проще
получать деньги, осуществлять свои регулярные платежи, переводить средства
родственникам и знакомым, расплачиваться за покупки в магазине,
периодически немного откладывать. Для этого банк должен уделить
приоритетное внимание развитию автоплатежей, переводов между
физическими лицами, овердрафтов, кредитных линий под залог существующих
активов. Также надо развивать продукты для регулярных сбережений,
повысить привлекательность дебетовых карт/расчетного счета благодаря
массовому развитию эквайринга для малого бизнеса, в том числе на базе новых
Углубить отно-
шения с помощью
знаний о клиенте
Привлечь
клиента через
основные каналы
Закрепить
отношения с
клиентами
Активизация по
каналам:
- зарплатные клиенты
- пенсионеры
- семейное положение
(наличие детей)
собственников и
руководителей
бизнеса
Увеличить объем операций:
- по получению: дебетовые
карты;
- по оплате: автоплатежи;
- по займу: овердрафт;
- по сбережениям: на
расчетных счетах;
- по оплате: дебетовые карты
Массовая
персонализация:
Предложения
индивидуальных
продуктовых
решений
65
методов идентификации клиентов, и программы лояльности;
- построить максимально глубокие отношения с клиентами за счет
понимания их потребностей, внимания и индивидуального подхода.
На единой платформе банка необходимо продолжить развитие
специализированных моделей обслуживания и ценностных предложений,
отвечающих потребностям и предпочтениям различных сегментов клиентов:
пенсионеров, молодежи, студентов, для работников на руководящих
должностях, работающих в малом бизнесе – разработка индивидуальных
программ кредитования обучения новых сотрудников (студентов обучающихся
на договорной основе), более состоятельных клиентов, сотрудников
корпоративных клиентов. Также необходимо развивать возможности по
формированию кредитной линейки для клиентов индивидуальных,
персонализированных предложений, адаптированных именно под их ситуацию
и потребности. Эти предложения должны состоять из комбинаций продуктов и
услуг, которые будут намного выгоднее для клиента, чем если бы они
приобретались по отдельности. При этом необходимо комплексно смотреть не
просто на индивидуального клиента банка, а на всех клиентов в рамках одного
домохозяйства. В основе данного подхода должно лежать развитие систем
управления взаимоотношениями с клиентами, а также расширение
возможностей по сбору, хранению и анализу информации о клиентах, в том
числе так называемых супермассивов данных.
Перевод транзакций и существенной части продаж в удаленные каналы
приведет к изменению роли точек обслуживания — в значительной части
филиальная сеть ПАО «Совкомбанк» будет переориентирована на
консультации и продажи, а рутинное обслуживание и транзакции будут все
больше производиться через Интернет, телефон и другие удаленные каналы.
Важным направлением работы останется предложение клиентам небанковских
финансовых услуг, в частности продуктов страхования, пенсионного
обеспечения и управления активами.
Направления оптимизации кредитного портфеля для физических лиц
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3571